农户不良贷款（如何理解农户不良贷款之“容忍度”）

爱卡网小编 · 发表于 2020-9-22 09:15:00

给农户发放的第一笔贷款成功经验
创新小用贷款的制度主要包下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。经办机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内;二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款;三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求;四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。
　　(二)灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。
　　(三)建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险;其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确;最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。
　　(四)构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。
　　(五)建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。

清收不良贷款的措施有哪些如何解决
对不款予以清收，具体措施如下：
一、贷收概念
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。时下金融机构不良贷款清收这一老大难问题。之所以如此，是因为它不仅直接关系到金融结构信贷资产质量的高低，更影响到金融部门效益的提高和整体的发展，面对困难和问题。
二、清收措施
1、实行责任清收
严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：2004年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
2、实行协调清收
对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
3、实行依法清收
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
4、实行招标清收
可采取向社会招标的办法清收不良贷款。
5、实行启动清收
要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。
6、实行处置清收
对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。
小额农贷“四不评”和三个等级标准
不是评不评的问题，也不是级不级的问题，是银行贷不贷的问题。
如何降低农户小额信贷不良率
您好：
帮您归类
一是完险补偿机制。扩大财政支持方力度，降低涉农贷款奖励门槛，对涉农余额实行全额奖励；出台、落实贷款贴息及税收减免政策；建立涉农贷款风险补偿机制，如设立专门的国家财政小额农贷风险补偿基金，对自然灾害造成的小额信用贷款损失进行补偿。同时还应扩大农村信用社不良贷款核销自主权，及时处置不良资产，减轻负担。积极发展涉农保险，在大力发展政策性农业保险的同时，积极探索市场化运作，突出商业保险、担保机构对农业的保驾护航作用。
二是规范信贷管理。严格执行现有贷款规章制度，如农户户主实名制制度、主任签批和借款人双签制度、信贷主管审查把关制度、贷后检查和责任移交制度等，同时还应依托农信社现有信贷管理系统，和联社委派会计强化监督，对手续不全、资料不真实的贷款坚决抵制。
三是加快新型农村金融机构建设步伐。加快村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构建设步伐，促进农村金融有序竞争、持续发展，加强小额农贷服务。
关于不良贷款的一个策划方案
不良贷款方案
为进一步强化管理，提高资产质量范化解风险，使我县的信贷资产逐步走上“运作规范、管理严格、风险控制、效益提高”的良性发展轨道，确保县联社第五届社员代表大会第一次会议确定的改革和发展目标顺利实现。根据《**市联社清收不良贷款指导意见》文件精神和《**县农村信用社2006年度不良贷款清收考核办法》、《**县农村信用社不良贷款责任追究制度》的有关规定，结合我县实际情况，制定本实施方案。
一、指导思想及原则
指导思想：认真贯彻落实省、市联社关于清收不良贷款和加强信贷管理的一系列指示、精神，以降低全县农村信用社信贷资金风险和提高资产质量为目的，以减少不良资产和提高资本充足率为重点，以加大责任追究力度和工效挂钩考核力度为手段，采取各种行之有效的方法措施，完成各阶段清非双降的工作目标，保证改革和发展的顺利进行，实现我县信合事业的全面振兴。
坚持原则：一是坚持有利于信用社长远发展和稳定的原则；二是坚持实事求是，不搞数字游戏和弄虚作假的原则；三是坚持联社及信用社领导首先带头清收自身责任贷款，杜绝新官不理旧帐的原则；四是坚持运用责任清收与岗位清收，处罚与奖励相结合的原则。
二、工作目标
1、表内不良贷款清收率达100%；
2、表外不良贷款清收率100%；
3、违规、违章责任追究率达100%；
4、真实反映贷款形态；
5、新增贷款不良率不突破1.5%；
6、不良贷款新增比例低于同期贷款新增比例。
三、组织机构
为保证清收工作顺利进行，县联社成立清收工作领导组：
组长：***
副组长：***
成员：*** *** *** *** ***
领导组职责：全面负责不良贷款清收的组织领导工作；制定具体实施办法；指导、监督、检查全县农村信用社清收工作。
领导组下设办公室，办公室设在联社综合业务科，办公室主任由***担任。办公室成员：*** ***。
办公室主要职责：根据县联社实施方案，具体指导各信用社做好清收工作的部署、实施、统计、汇总，分析辖内清收工作情况，分阶段监督、检查、考核辖内各社的清收工作，评判清收效果，协调信用社与信用社、信用社与各单位关系，及时处理出现的各种问题。
四、清收措施
（一）全员行动，三级联动
清收不良贷款不是一天两天的事，也不是一人一社的事，全县信用社所有员工都要从事关信用社生存与发展，事关改革成败的战略高度，认识到清收不良贷款的重要性和必要性，以高度的责任感和事业心，把思想和行动统一到清非工作上，做好打持久战的准备。在清收工作中，要充分发挥责任人、信用社、联社包片领导“三级联动、三位一体”作用，有责任贷款的员工，要本着对自己、对领导、对信合事业高度认真负责的态度，积极、主动清收，不折不扣的完成联社核定的清收任务；信用社作为不良贷款的清收主体，一方面要对本社不良贷款情况认真调查摸底，逐笔落实不良贷款清收责任人，结合案件专项治理工作，实事求是地反映违规违章发放形成的不良贷款，督促责任人限期清收，另一方面要把清收任务落实到每位员工头上，加大考核力度，充分调动所有员工的清收主动性和积极性，形成“人人想清收，人人抓清收，人人干清收”的浓厚氛围，逐步改变过去淡季养精蓄锐，旺季背水一战的不良作法，坚持淡季旺抓、旺季狠抓的工作方法，做到常放常收、常抓不懈；联社包片领导要充分发挥督促、检查、指导、协助作用，切实把清收不良贷款工作拿在手中，放在心上，深入基层，深入农户，一方面协助信用社清收，帮助他们解决清收过程中出现的各种问题，另一方面通过实地调查，分析全县信用社不良贷款形成原因，思考对策，为联社制定切实可行的清收办法提供可靠的依据。从而形成自上而下、三级联动的清收体系。
（二）落实责任，责任追究
各社要本着实事求是、客观有效的原则，全面准确分清责任，落实责任，以清收责任贷款为突破口，带动整个清收盘活工作。县联社与责任人、信用社主任分别签订清收责任状，并加大考核力度和责任追究力度，责任贷款的清收考核仍按《**县农村信用社2006年度不良贷款清收考核办法》的有关规定执行，除此外，县联社从效益工资中拿出一部分，专门用于清收不良贷款的奖惩考核。责任追究分为三部分，一是违规违章放款责任人的追究。从目前情况看，必须加大对违规发放贷款行为责任追究力度，必须把处理责任人放到首要位置。由联社逐人下发限期收回通知书，2个月内收不回的，一律待岗清收，超过6个月不能清收到位，上报县联社依据有关规定给予行政处分，造成损失的，由责任人全额赔偿，构成犯罪的，移交司法机关，依法追究刑事责任。二是对2001年以来，形成不良贷款数额大，且损失额大，违规违章放贷行为严重的信用社主任和员工实行案件追究。信用社发生案件，既要追纠责任人直接责任，也要追究信用社主任领导责任，还要追究其他相关人员的连带责任。三是对信用社主任领导责任的追究。今后，县联社要把清收盘活不良贷款工作作为信用社主任业绩考核的主要指标，并建立“问责制”，凡完不成清收任务的，由联社主要领导约见谈话，实行诫免。结合前段时间全辖信用社不良贷款清收的运行情况，联社重申三点：一是凡有发放违规违章贷款行为的员工，务必在2006年末清收完毕所发放的违规违章贷款，否则，下年度停职停薪清收，但不得采取结息转办的方式。二是坚决杜绝新官不理旧帐。各社主任要对本社的每一笔不良贷款真正负起责来，消除只要贷款有责任人就万事大吉的错误思想，要本着上对领导、下对员工高度认真负责的态度，勇于承担责任，经营好每一笔资产，管理好每一位员工，实现风险下降、效益提高的经营目标。今后，不管人员调整与否，信用社一把手就是单位不良贷款清收第一责任人；三是各社要确保新增贷款不良率不超过1.5%和不良贷款新增比例不超过同期贷款新增比例，在任期内，清收不力，不能按期完成清收计划的信用社主任要主动辞职。
（三）分析成因，分类清收
各社要认真分析不良贷款成因，分类排队、多管齐下，充分利用“一户一法、一笔一策、一户多方”的策略和经济、行政、法律等行之有效的手段，对症下药，分类而治，运用包括行政、经济、法律手段在内的各种办法，综合采取依法清收、委托清收、招标清收、联合清收等方式，对每一笔不良贷款，都永不言弃，继续延用“有一分希望，出百分努力”的做法，想办法、拉关系、找对策、搞协调，借助一切社会力量，加大清收力度。
（四）找准对象，依法清收
各社要从本社的不良贷款中，找准对象，借助法律手段对“钉子户”、“赖债户”、“难缠户”依法进行清收，做到清收一户，带动一片，震动一方，起到震慑作用，为清收工作铺平道路。
（五）规范操作，清旧堵新
各社要坚持“两手都要抓、两手都要硬”的办法，防范与清收并重，着力解决好清收存量不良贷款与控制增量风险的问题。要按照省联社出台的信贷管理方面的六个文件和贷款五级分类标准要求，规范贷款操作程序，不得变通业务操作程序或违反规定办理贷款，要严格按照执行晋农信发[2006]63号文件，坚决杜绝文件中的10种行为。同时要加大信贷检查力度，将专项检查与常规检查，定期检查与不定期检查有机结合起来，将信贷检查做为一项重要工作常抓不懈。不断加强贷款风险的事前防范、事中控制、事后监督能力，彻底堵住新增贷款形成不良的口子。
五、工作要求
（一）高度重视
目前，全县农村信用社正处在改革和发展的关键时期，专项中央银行票据兑付迫在眉睫，贷款形态反映不真实不能兑付，新增不良贷款比例超过同期贷款新增比例不能兑付，经营效益低于去年不能够兑付，再加上今年完成各项收入目标形势不容乐观，做好清收不良贷款工作，对于按期兑付专项中央银行票据和完成各项收入目标，就显的尤为重要。因此，上至联社领导，下至一般员工，都要高度重视不良贷款清收工作，从我做起，从现在做起，齐心协力，真抓实干，坚决贯彻落实本实施方案的有关规定和要求，消除畏难情绪，克服一切困难，切实把这项工作抓紧、抓好、抓出成效。
（二）密切配合
清收不良贷款工作，政策性强、工作量大，加之形成的原因较复杂，联社与信用社、社与社、领导与员工、员工与员工之间一定要密切配合，互通情况，交流经验，从而形成工作合力，确保清收工作的顺利开展。
（三）强化督查
包片领导要经常深入基层，了解、掌握清收情况，按季听取一次各社的工作情况汇报，掌握工作进展情况，帮助基层信用社解决工作中存在的困难和问题。各社要按月分性质、分对象、分年限，及时向联社报送清收盘活情况和进度，严禁隐瞒不报，严禁弄虚作假，严禁用变通手段掩盖不良贷款，确保清收工作的真实性。
如何理解农户不良贷款之“容忍度”
就是信用度底的那种基本，以及还有其他一些原因的，或者是你找律师问下具体的原因，

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