发现 | P2P平台清退化解风险的手段，就是榨取出借人最后的剩余价值

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-11 12:40:30

近日，已经运营7年的P2P平台小牛在线也宣布良性退出。
截至目前，小牛在线待收金额104亿，出借人与借款人均超11万人。根据平台官方公告显示，公司将逐步清退网贷业务，专注催收工作，向电商平台和金融科技方向实施战略转型，通过转型盈利来支持网贷风险化解。
其实，按照目前网贷行业内的情形来看，业内多数平台在化解风险的过程中，都并非十分顺利；而所谓的化解风险，是化解平台风险，还是化解出借人风险，实在是值得深思。
01
和信贷上线电商平台，出借人变合伙人
4月底，和信贷推出社交电商平台「小白买买」。
从和信贷发布的公告中可以看出，平台内待收本息大于0元的投资用户注册「小白买买」后，均可自动获得小白买买合伙人级别身份。
非出借人普通用户通过「小白买买」自购或邀请好友购物后，可获得商品售价的2%~5%作为佣金奖励；合伙人级别身份的和信贷用户通过「小白买买」自购或邀请好友购物后，除可获得2%~5%的基础佣金奖励外，还可额外获得商品售价的10%~50%作为专享佣金奖励。
和信贷用户获得的全部佣金奖励，均将发放至该用户的和信贷账户，专项用于提高该用户的本息回款速度。平台出借人在售卖商品获得高额佣金的同时，平台会拿出商城的20%毛利用于和信贷用户的本息回款。
复利频道发现，「小白买买」商城内所售商品价格与其他电商平台相比，价格确实稍显优势，能够激发出借人自购或出售的意愿。
总体来说，和信贷此次转型商城的逻辑是，让出借人必须通过卖货的方式获得佣金来换取自己在平台上的债权。
根据和信贷官网显示，目前平台出借人数为7.2万人，这就相当于平台雇佣了7.2万名销售人员来进行商城导流和卖货，尽管平台会拿出商城总体的20%毛利，但这并不是全部利润，平台依然留有利润余地。
另外有用户表示，商城内还存在售卖假货商品的现象，而这不仅有损购买商品的消费者利益也更有损出借人自身利益，为了谋取高额利润而放弃企业道德，属实不是平台的明智之举。
难怪很多出借人都嘲讽道，和信贷的出借人是羊毛出在羊身上，和信贷推出的商城实则就是收割工具。
02
爱钱进推出商城：双杀
爱钱进自2018年上半年出现债转问题推出新的复投产品，鼓励出借人循环出借后，截至目前平台情况愈发糟糕，半个月才可以处理一天的债权退出进度。
为了缓解平台压力，爱钱进也推出了商城，出借人可以用现金加债权的方式购买商品。
复利频道曾报道过，爱钱进不仅将用户债权进行了打折，更是将购买商品的现金同时也进行了打折。
表面看，用户是以5折价格购买了商品，但实际现金部分本不应被打折，而债权实际已被打折至1.4折。
据爱钱进出借人反馈，商城面向出借人和借款人，两类用户均可以通过此类方式抵扣在平台的债权或欠款。
相比较和信贷的「小白买买」商城，爱钱进推出的商城在价格上面与其他电商平台相比，并不存在任何优势；且对于用户来说，也并不存在任何返佣或其他补贴获利方式。
对于爱钱进而言，推出商城只是为了更快消化掉存量出借人，使得平台能够尽快清退网贷业务。
03
小牛在线用积分换商品
刚宣布清退网贷业务的小牛在线，债转速度出现问题已不是近期发生的情况，早在2018年就有很多出借人因到期拿不到资金而找到平台寻求解决方式，但小牛在线并没有给出解决办法。
2019年底，小牛在线推出了商城系统，主要规则是用户可利用手中的债权通过1：1的方式兑换成积分，而后利用积分兑换商品。
例如，用户手中有1万元债权，那么可以直接兑换成1万积分，用户通过1万积分购买商城内商品。
有出借人在小牛在线商城兑换了一条项链，但收到商品后发现其包装、商品以及保修卡与正品完全不同；而后出借人拿去专柜验证真伪，被证实是假货。
而小牛在线商城不仅售卖假货，还存在用户在兑换完商品后平台一直不发货的情况。另外，还有用户称向平台索取发票，但官方客服表示并没有商品发票。
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小牛在线客服反馈发票问题针对小牛在线推出商城的举措来看，商城内存在诸多不规范运营问题，就更别说能够维护出借人利益了。
04
结语
纵观P2P整个行业，业内体量收缩的趋势正在逐步向之前的头部平台转移，这其中存在的潜在风险及已暴露出的问题，极易在后期被集中爆发。
在这次疫情期间，平台借款人还款意愿和能力都断崖式下跌，而网贷平台遇到了史无前例更大幅度的逃废债情况。
逾期率飙升回款减少，那么出借人能拿回的资金肯定是少之又少；但平台也并不想回吐这几年的利润，去回补出借人的本息。
所以越来越多的平台通过其他方式，比如推出商城模式，在最后再变相收割一波出借人，榨取其仅有的价值；而在这一过程中，平台同时又能满足监管的清退要求。对平台来说，如此一举两得的办法，何乐而不为呢？

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