扒一扒人人贷、友信金服、友信普惠的皮，看清实际借款人

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-10 15:12:00

友信金服原名人人友信，成立于2010年，旗下拥有友信普惠、人人贷、好分期等多个子品牌，子公司有友众信业金融信息服务（上海）有限公司、人人贷商务顾问(北京)有限公司、北京微财科技有限公司等。作为友信金服旗下的子品牌，友信普惠、人人贷、好分期都提供小额的融资服务，区别在于友信普惠是通过线下实体店来服务借款人的，而人人贷、好分期是通过线上进行服务的，但资金来源呢，都线上的人人贷出借人。
　　友信普惠借款方大部分是36个月、金额十万以上的小微企业。期限错配是P2P行业最大的问题之一：出借人投资12个月的标的，而借款人是分36个月还款，出借人投资到期后，如果有新的出借人承接债权，整个模式没有问题，但在三降要求下，这个模式明显有很大问题，而且体量越大、期限越长、问题越大。
　　友信金服存在期限错配，当期限错配的风险产生时，平台往往会选择垫付，但实际情况往往是平台的资金不足以承接期限错配带来的兑付压力。
　　杨一夫11月６日讲的2019年受政策变化影响开始关店，就是关闭友信普惠的实体店；开展新业务，就是上线好分期。
　　2020年，友信金服明知平台的资金不足以承接期限错配带来的兑付压力，隐瞒实情，大搞活动并加息诱导更多资金进来接盘。
　　人人贷是不是单纯的信息中介呢，人人贷出借人的实际借款人是谁呢？
　　一、友信金服收取比出借人利息高达数倍的息差、服务费和还款管理费，10年狂收几百亿。
　　友信金服旗下友信普惠、好分期等资产端出借的服务费、保障金或还款管理费是出借人利息的２－３倍，友信金服通过这些资产端收获的利润远远高于出借人的利息。以好分期为例，有借款人投诉称在好分期借款1万元，分12期还款，合同上写的借款利率明明为10.2%，但其还款账单中有服务费和保障金，但这两项费用却并没有在出借人的借款协议中体现。
　　(好分期借款用户提供)
　　从该份合同中可以看到，显示的实际借款利率确为10.2%，而撮合平台为人人贷，且出借人参加的为人人贷平台U享计划。
　　U享计划是人人贷针对出借人设计的一款投标工具，出借人的出借资金可循环出借，到期后出借人可以拿到相应本息。该计划有3、6、9、12、24、36个月不同的周期产品。
　　以12个月出借周期为例，产品到期后出借人可以拿到9.8%利息，若按照上述借款人合同内容所述，借款人利率为10.2%，那么人人贷在中间作为中介方，只赚取了0.4%的服务差价;但事实却并非如此，出借人所享受的利率仍为9.8%，但加上要收的服务费和保障金，友信金服在这其中可以赚取45.2%的利差。
　　同样的，另有用户表示，在好分期借款3000元，分9期还款，最终需还款3809.97元，其中服务费为248.97元，保障金为432元。
　　(好分期借款人提供)
　　二、出借人与人人贷、友信金服的关系。
　　表面上出借人和人人贷是委托理财的关系。在这个委托理财关系中，出借人把资金交给人人贷，人人贷按期按约定归还本息。人人贷没有尽到相应委托义务，特别是已经到期标的在退出方式上无法按时回款。合同目的无法实现，可以解除合同，要求赔偿损失。虽然表面上是委托理财关系，但是不难发现，人人贷是通过出借人资金收集，汇集到友信金服母账户中，然后通过友信金服母账户转移给不特定的借款人，包括友信普惠、好分期等。在转移出借人出借资金之前，友信普惠、好分期先要收高达30%所谓的服务费用，再转贷给这个借款人。借款人收到借款，但还款金额要按照与友信普惠、好分期的约定加收30%服务费和保障金，每个月定期向友信普惠、好分期还款，还款也并没有直接还到出借人的账户中，而是还给了友信金服的对公账户，然后由友信普惠、好分期对公账户扣掉相应费用之后，再和人人贷结算，再把相应的费用转移到出借人银行托管子账户中。在资金的出借及返还路径上，可以明确看出友信经服是有收益的，是有经营的，有牟利的，不是简单的居间服务，而是在利用出借人的资金在牟利转贷。
　　三、友信金服为实际借款人，应对人人贷出借人的借款承担还款责任，友信金服应偿还出借人借款本金及利息。
　　友信金服集团下人人贷平台收集出借人的资金，交给其集团下友信普惠、好分期出借，由他们审核借款人的偿还能力，人人贷平台再把借款标打散自动分配给出借人。借款人是谁、有无偿还能力出借人根本不知情，也无法选择。虽然人人贷平台名义上以出借人和借款人形成了借款合同，但借款人及借款用途等借款关系实际履行的相关事项并非由出借人本人决定和详知，双方之间的借款关系是在友信金服集团下友信普惠、好分期、人人贷的实质介入下通过网络操作形成的。因此，人人贷所提供的出借居间服务明显已超出通常情况下居间合同的一般规定。友信金服利用出借人的出借资金进行经营活动并获取收益，应认定友信金服为实际借款人，其应对出借人的借款承担还款责任。
　　人人贷出借人，请要求友信金服偿还借款本金及利息！

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