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艾瑞咨询数据显示，预计2019年我国消费信贷（含房贷）市场规模将突破40万亿元，消费金融市场前景广阔，在消费信贷领域，从建行、招商等传统银行机构到蚂蚁金服、微众银行、度小满、京东金融等互联网巨头，再到美团、滴滴等都已开始向消费金融领域布局，作为消费信贷领域较早布局的港股上市公司维信金科又有怎样的布局？ 业务重心转至线上，出售线上至线下业务平台 近日维信金科发布公告称，已于2018年12月31日完成出售杭州维仕金融服务有限公司（简称“维仕金融”）。 天眼查资料显示，维仕金融于2010年5月在杭州成立，注册资本为1339.67万元，法定代表人为维信金科CEO廖世宏，全资控股股东为上海维信荟智金融科技有限公司（简称“维信荟智”）。 “出售事项完成后，公司将不再经营线上至线下业务平台，但预期将能够通过其线上业务继续满足大致上相同的借款人群体的需求，且线上业务的经营成本远低于线上至线下业务。公司亦将保留现有线上至线下贷款，其于2018年6月30日的公允价值余额为人民币43.886亿元。”维信金科在公告中表示。 维信金科CEO廖世宏向证券时报记者表示，出售线上至线下业务平台主要原因在于：首先，该业务运营成本较重，挤占公司整体利润，其次该部分业务贷款在集团中贡献占比持续下滑，从2015年底占比93.1%下滑至2017年底的10.3%，即便是2018年中报发布时，占比不过20%,后续增长空间有限，第三，有利于公司集中精力进一步侧重于线上运营，第四，资管新规出台后，市场资金面紧缺，对于线上线下业务带来政策上的不确定大幅增加。 值得一提的是，上述出售的线上至线下业务平台，只是维信金科的其中一块业务，公开资料显示，维信金科专注于线上消费金融服务，旗下主要有三种信贷产品：信用卡余额代偿产品、消费信贷产品及线上至线下信贷产品。根据交易协议，线上至线下业务的买方，后续不仅不能和维信金科其他两块业务竞争，还要优先将3万元以上的贷款用户推荐给维信金科。 消费信贷领域竞争白热化 艾瑞咨询数据显示，预计2019年我国消费信贷（含房贷）市场规模将突破40万亿元，消费金融市场前景广阔，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，未来消费金融场景化将成为发展趋势，消费金融几乎可以渗透到日常生活中的各个场景，比如在汽车金融、三农金融、3C、零售、医美、教育、旅游等垂直领域，几乎都是万亿级的市场规模。 东亚证券提供的数据显示，我国在线消费金融市场的未偿还贷款本金余额以196.5%的复合年增长率从2013年的134.1亿元增至2017年的1.04万亿元，并预计后续将会以48.7%的复合年增长率进一步扩大到2022年的7.54万亿元人民币。 站在平台角度来看，发力消费场景有三大好处，首先，消费金融资产具备借款额度小、风险高度分散两大属性，是监管机构提倡的资产类型；其次对电商场景类资产而言，客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息清晰可判，可用来对贷款用途的真实性进行判断，防止欺诈、骗贷，是一种相对安全合规的消费金融业态；最后平台能够通过天然的消费场景，以更低的成本获客。 在消费金融场景布局渐成主流的趋势下，关于场景的争夺也进入白热化阶段。各大平台都以更多的分期期数、更低的分期费率和更广泛的平台覆盖争夺用户。 维信金科为其中的参与者之一，公开资料显示，该公司的消费信贷产品为消费者针对特定应用场景提供信贷解决方案，并呈现出快速增长的态势。 从2015年到2017年期间的数据来看，维信金科线上至线下信贷产品利息收入放缓的情况下，信用卡余额代偿业务的利息收入，从2015年的600万元一举跃升至2017年的10.12亿元，消费信贷产品利息收入，也从2016年的8100万元迅速增长至2017年底的8.15亿元。由于2018年报未出炉，暂时未能获得最新的数据。
据不完全统计，国内有超过350家消费金融公司正在运营，而国内各大互联网巨头坐拥巨大的流量，在发展消费金融的过程中具备先天性的优势，易于形成寡头垄断的格局，对于普通消费金融公司来说，会形成较大的竞争压力。 更进一步来看，随着现金贷新规对行业的规模接近尾声，能经历政策洗礼的消费金融企业，大概率能在市场里面继续分一杯羹。 2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（俗称“141号文”），正式拉开了行业整治的序幕，进一步加快了行业洗牌的序幕，而随着市场行业格局的逐渐成型，市场上新进入者的数量也出现逐步放缓的迹象。 以P2P领域的情况来看，正常运营的网贷平台数量仍处于不断减少的过程。网贷之家数据显示，截至2018年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1021家，相比11月底减少了49家。 | 
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