怎么保证网贷\\P2P贷款的安全性？

呢爱帅哥 · 发表于 2018-12-14 23:14:41

回答这个问题是金融部分的干货，可能有些许枯燥，我尽量讲得通俗一点。

对于投资，我一般是先讲风险，再谈收益，然后权衡风险和收益。

首先说说网贷的经营模式，最基本的网贷有投资人、借款人和平台。借款人找到平台，然后在平台上发布借款标，约定借款额、利息率、还款期限和还款方式。投资人看到标以后投标，满标后借款合同成立。作为投资人，会遇到以下风险：
1，平台欺诈。一般来说，投资人需要通过网银向平台充值，然后用充值额进行投标。这个时候其实投资人的钱已经进入了平台的账户，如果平台卷着钱跑了，那么投资人将血本无归。
2，平台经营风险。平台原本没有打算欺骗投资人，但是由于运营不善或者由于期限错配产生现金流断裂，俗话说就是赔光了，破产了，这样投资人充到平台账户里的钱也会血本无归。

说第三点以前，普及几个知识。通常借款人借款后如果不还或者换不上了，这样的借款就成为不良贷款，这时需要启动后续程序来追讨欠款，如果仍有部分没有追回，成为坏账。借款标有这样几种：
一，信用标，即借款人完全凭借信用借款，这样的借款通常数额不大，个人5万元封顶，一旦出现不良，需要平台或者借款人启动法律程序，通过打官司的方式追回。
二，抵押\质押标，即借款人依据自己的财产抵押或者质押（抵押和质押是有区别的，在中国，有一类东西是需要有证才能证明所有权的，如房产、汽车等，通俗的说抵押就是针对这些有证的东东，到登记部门备案，告诉有关部门这个东西被抵押了，方便日后算账；其他的东西是不需要证来证明的，在你手里就说明是你的，比如手机、笔记本等，那么就需要质押，就是你把东西放到我这里当人质，还不起钱就直接买东西还账，当铺就是典型的质押。），一旦出现不良，将通过变卖抵押\质押品返回欠款。
三，担保标，这里将出现第四种角色，就是担保公司。担保公司的角色就是和借款人、投资人签订担保合同，如果借款人不还钱，那么担保公司将先行垫付赔偿，然后追讨借款人。
四，保险标，这里将出现第五种角色，就是保险公司。投资人在借款以前需要购买保险，当然，保险的费用最终会转嫁给借款人，如果借款人不还钱，保险公司将先行赔付投资人，然后追讨借款人。

3，借款人欺诈。即借款人在借钱时就想借了不还，这种情况下就要进行追偿。欺诈通常发生在信用标上，需要投资人或者平台有强大的追讨团队和法律团队，才能追回。
4，借款人经营风险。即借款人由于自己经营原因，最终无法还清欠款。如果是信用标，方法也是追讨或者走法律途径。如果是抵押\质押标，可以变卖抵押物或者质押物，但是这其中也存在风险，即在变卖时抵押物价值大幅下跌，或者抵押物由于各种意外原因损毁，比如抵押汽车但是汽车出事故了，那么也将形成坏账。如果是担保标或者保险标，如果担保公司或者保险公司遇到大规模的赔偿，也可能出现无法兑付，甚至担保公司、保险公司破产的风险（担保公司和保险公司都是按照一定风险程度使用杠杆进行经营的，例如，一个资产1000万的担保公司可能担保的总额是1亿，因为毕竟还不上钱是小概率事件，1000万能够应付，但是如果它担保的项目有一半都坏掉了，它就需要赔付5000万，完全超过资产的数量，就只能破产），遇到这种情况，投资人的钱也会血本无归。

看到以上的风险，网贷投资时就需要选择时间长有信誉的平台，降低平台相关的风险；在选标时首选抵押标和质押标，其次是担保标和保险标，信用标最好不投。

另外，我有一个新想法，就是投资人可以自发成立私募贷款基金，运作方式如下：
1，直接与借款人进行资金往来，资金流绕过平台，让平台只负责信息交互，由投资向平台支付信息服务费，把资金流掌握在自己手里，防范平台风险。
2，深入了解借款人背景，调查借款人的背景、经营状况和现金流，做好初步的风控。
3，重点做抵押标和质押标，适当配置高收益的担保标和保险标，降低风险，提高收益。

个人浅见，欢迎拍砖：）

椰梦长廊 · 发表于 2018-12-14 23:14:42

判断P2P的安全性要求从四个维度入手：

1.借款者的信息透明度
投资者的投资回报和平台的盈利空间都是来源于借款人的资金成本，若是离开了借款人，平台的可持续发展相当于缘木求鱼。只有在借款人信息真实透明的基础上，网贷平台才能规法律风险和道德风险，走上健康发展之路。好车贷的NFC无风险管理系统是这样评估的，通过大数据技术将客户的收入情况，债权债务情况以及用户行为等进行系统地收集和管理，提高了平台的审核效率以及借款人的信用度。

2、充足的现金流：

作为一个投资者，我们非常讨厌资金站岗，都是希望把资金以最快的速度借出去，如果网贷平台的管理者也采用同样的策略，很容易造成现金流的紧张，一旦形成现金流紧张，平台的信誉很容易破产。充足的现金流需要股东的实力背景，量力而行是平台长期稳健发展的基础；

3、一定的经济实力和丰富的行业从业背景：

网贷平台是和资金打交道的行业，没有经济实力，很容易迷失在蜂拥而入的资金漩涡里面，忘乎所以，忽视风险因素；民间借贷，到处都是陷阱，成长的过程中需要交很多学费，由于网络具有信息扩散速度快的特点，同时提供给投资者选择的平台很多，所以留给平台学习的时间实际上很短。业内常说：民间借贷都是用血汗钱堆积起来的教科书；

4、足够的人气指数：

如果一个平台没有人气，至少说明该平台的能力存在缺陷，同时可能存在的问题被曝光机率也大大降低，一个相对安全的平台不可能没有任何问题，只有当大家发现问题，寻找解决问题的办法，这才是一个良性循环，同时有足够的人气，现金流断裂的可能性也极大降低。人气高，监督也多，一个健康的平台是需要大家一起来监督的；