贷款1万半年变成400万，“套路贷”背后的网贷公司沉浮录

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-3 17:30:00

张洪被别人指名道姓地在楼道里喷字，是由于在网上借钱没还。从2018 年9月起，他向网贷公司借走一万元，签下带有“砍头息”的偷税漏税。半年之后，他在十几家网贷公司的还款额度总计已经有407余万元。
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贷款1万半年变成400万，“套路贷”背后的网贷公司沉浮录

▲邢台市公安局城区大队重案组在分析案情。被访者供图
惠新网王翀腾飞周小琪见习生吴婕
2018年11月的一天早上，河北邢台市桥西区某小区 15 层居民们发觉，电梯厅上被在用漆料抹了红色的字 “张洪 ”“ 还款 ” 。楼梯道的白墙壁、一户人家的单位门边，也被骂上相同的字，分外显眼。张洪被别人指名道姓地在楼道里喷字，是由于在网上借钱没还。
从2018年9月起，他向网贷公司借走一万元，签下带有“砍头息”的偷税漏税。以后，放款人以提升贷款额、减少贷款利息等为由，诱惑他再次借款，以贷养贷。半年之后，他在十几家网贷公司的还款额度总计已经有407余万元，但他还有近60万负债，确实还不上了。
2018 年 11 月 23 日，张洪向河北邢台市公安局城区大队报警。4 个月之后，城区大队查到向张洪发放贷款的网贷公司，并将这一跨过江浙沪两省的金融诈骗犯罪团伙逮铺。
据城区大队警察三中队公安民警梁超详细介绍，该犯罪团伙的 16 名犯罪嫌疑人已经全部被捕，经侦察，此案共涉及到 1500 多个受害人、涉案金额 2 亿人民币。
近些年，国内各地以民间借款之名执行 “金融诈骗”的案子呈多发趋势。2019 年 4 月 9 日，最高人民法院、最高检察院、国家公安部、司法部联合发文《关于办理“ 套路贷 ”刑事案件若干问题的意见》，确立定义了“金融诈骗”与民间借款的差别，规定依法处理“金融诈骗”。
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▲由于还不上钱，一名借贷人亲朋好友收到通过PS的贷款人相片。
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就要借几千元信用卡还款
30多岁的孙建，从来没有想过自身容易陷入金融诈骗。
这个人是浙江省一家饮料公司的业务员，每月工资近万余元。他还有一份属于自己的的小买卖，能赚些外块，在本地算得上高收入群体。
2018 年 9 月，由于买卖发生艰难，孙建急缺几千块资金周转。他不愿让身边的人担心，也不愿意向亲朋好友开口借钱，正犯愁时，一个陌生的电话拨打了回来。另一方称自己是小贷公司，立即给出了王明的名字，询问他是否要借款。
本来就缺钱花孙建随意问了一句:怎么借?人家说，只需要在网上提交信息进行审核，就可下款。“贷款利息呢?”对方没有立即回应它的难题，继而去说贷款额:“这要看审批结果才能知道，借两千三千、两万五万都是有，不一定的。”孙建没想的太多，立即跟对方互加了好友。
孙建被网贷公司“看上”，其实是一个不经意。该犯罪团伙被捕后，承担贷款审批的犯罪嫌疑人阿洁告知办案民警，客源大多数一个互联网平台。网贷公司耗费四五万元在互联网上购买了一个账号，里边就会有包括名字、手机号码、身份信息等在内的各种各样客户数据，均值一份客户数据只需十几块钱。
阿洁说，她们选用“广泛撒网”的形式，逐个联络名册上的人，像王明那样急需用钱资金周转得人，很有可能变成掉入网里的鱼。
和孙建这类没有接触过网贷的人不同，在广东工作的赵琦归属于网络贷款熟客。它的所有借款纪录，都可以在一家电子器件借条软件上查到。这种人，一般被网贷公司看作 “重点客户”。赵琦经营着一家小店，经常须要周转资金。2018 年 3 月，他看上了网贷公司审批简易、极速放款的优点，便与他们经常触碰。所有能查到的小额借贷 APP 统统安装了一遍，每一次着急用钱时就借一点。他说道在钱的问题上，自身从来不愿向亲朋好友张口寻求帮助，“我就是爱脸面嘛。会被金融诈骗控制好的基本都是怕丢面子得人。”
为了能维持较好的个人征信，他每次都是还清欠款，没有一次贷款逾期。但 2018 每年中时，由于经常借款，它的个人征信或是“被刮花了”。他无法又从正规贷款公司借款，银行借款也难以审核通过。
“虽然也有个人收入证明、企业营业执照，可是他们会觉得你平常连一两千都借，是否偿还能力有什么问题。”
“很多人都以为向金融诈骗借钱的一定是有不良习惯得人。其实，她们的初心很有可能只是要几千块资金周转。”邢台市公安局城区大队警察三中队公安民警刘胜辉说。
张洪最开始只向金融诈骗犯罪团伙借走一万元，为了能还清几千元的银行欠款。他从未想起，只是几个月后，自已的债务会滑到四百多万。
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▲由于还不上钱，张洪家的楼道里被别人喷上红色油漆。
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30%的“砍头息”
与犯罪嫌疑人互添加好友后，另一方给孙建发来一个二维码，规定他在手机扫二维码、填资料。必须上传材料很仔细，包含扫描身份证、机动车行驶证，告之另一方自己工作企业、住址、精准定位并提交生活照片，受权另一方查询通迅录、淘宝网和支付宝帐号，开展人脸识别认证。
最终，他还要相互配合网贷公司开展视频验证，证实贷款人是他自己。
“见到必须那么多原材料，我还觉得怪异，要身份证号码和住址还可以理解，不知道该淘宝帐号和生活照片干什么用。”孙建猜想，递交这些信息大约是为了防止自身欠钱不还，并没有顾及过多，就在那犯罪嫌疑人的帮助下一步一步规范了材料。
“要淘宝帐号，就是为了认证地址的精确性，一年中至少要有 6 次邮递至该地址的交易明细。”审问中，审查员阿洁告知办案民警，生活照片是为了追债精心准备的。一旦贷款人还不上钱，他们也会对图片开展 PS，加上有羞辱性的照片或词句，发送给借贷人亲朋好友。
两个半小时后，孙建总算递交了所有材料。网贷公司的审查员却对他说，以自身相关资质，第一次下款不得超过 3000 元，扣减30%的“砍头息”，真真正正拿到手的是 2100 元， 7 天之后一次性还款 3000 元。
“砍头息”就是指放贷公司下款时，从资金里边扣减一部分钱，还款，贷款人需在这一部分没拿到手的钱一起还清。审查员阿洁说，这也是小贷行业的内幕，一般而言，砍头息扣除本金 30%。
“才这么点钱，还需要扣那么多贷款利息，不借了。”孙建一下没有了兴趣爱好。她告诉审批员，自己想要四五千元，一点钱根本不管用。但审查员劝，总之早已白白浪费两小时，不如就贷一次，依照企业的要求，借了款老顾客，贷款能够享受提信用额度、降利息的政策优惠。
孙建感觉有些道理，又惦记着提固额央行降息优惠。他没算一周30%的砍头息划算成年化利率后到底有多少个，光想着 900 块很少，7 天之后还贷并不是难题。
实际上，孙建借款的年化利率已经达到3085.71%。
根据最高法院 2015 年《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方合同约定的年化利率不得超过24%的，起诉时法庭才予适用，承诺年化利率超出36%的那一部分失效。 “针对不同的受害人，这一犯罪团伙发放贷款的年化利率均值达到1500%，有一些更高一些，归属于放高利贷。”5 月 14 日，办案民警梁超说。但是他们极速放款，很多贷款人从提交申请到取得借款，仅用几小时或者更短暂的时间。针对急用钱的人来讲，这更有吸引力。
这一家网贷公司向孙建提供的 30%的砍头息，并不是最高。张洪第一次向行为人贷款时，另一方支付的砍头息为 50%。
那时候，他拿到 1 万余元借款，也给民间放贷“龙鲨”打一张 2 万元借条。“龙鲨”说，扣除的 1 万余元是贷款利息，假如张洪可在 5 日内还清2万余元，下一次就能为他提额、减少贷款利息。
为了能获得张洪的认可制成该笔交易，“龙鲨”还给他介绍了一家名叫“富友金融业” 的网贷公司，后面一种也是给张洪 2 万元贷款额，砍头息是 30%。
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▲3月26日，邢台市警察在南京机场将网贷公司犯罪团伙抓捕。
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始终还用不完钱套路
孙建认可，当时挑选网贷的原因之一是被提信用额度、降贷款利息诱惑感动了。
审查员对他说，只需和他们公司借几回款，且总能准时还清，将来就可享遭受老顾客的政策优惠，单笔贷款额做到 10 万余元或者更多，贷款利息仅有每月 1%。 “比如说借10万，一个月利息才 1000 元钱，并且还能分期付款，分几个月的或大半年结清利息。”孙建觉得，这类式投入利息少、资金压力小，十分划得来。
自打2018年9月和网贷公司联系到，每一次在下沟通的时候，经手人的财务员都是会告知孙建可以办超大金额、低息贷款。但是真的发放贷款时，她们就推至下一次。三四次后，王明的借款已比最开始翻两三倍，还不上。财会人员则以他无法还清欠款为理由，回绝提固额、央行降息。
孙建说，有时候，财务员便以公司规定为理由，莫名其妙回绝再次下款，继而替他强烈推荐另一家网贷公司。新注册公司则以孙建是新客为理由，不愿替他申请办理超大金额、低利息贷款。
一个多月里，孙建接触到了十几家公司财务员，但一直无法得到所谓提固额、央行降息。有一次他急眼了，非得和财务员讨个说法。另一方一下子软了下去，说“钱在老总手上，我们就是打工，并没有这么大管理权限，下次一定帮忙争得”。
孙建起猜疑，“大家说辞如何都一样?老总是否相互了解?”人家说不知道道，那就是上司的事。之后全部犯罪团伙被捕，办案民警才告知孙建，十几个财务员实际上同一个企业，有一些甚至同一个人饰演的。
一个半月后，孙建总算意识到了提固额、央行降息仅仅网贷公司诱惑再次借款的旗号，是几乎不可能兑现的承诺。但这时，它的借款总金额已从最开始的3千块成了8余万元。
看得出问题时，孙建期待尽早摆脱。他卖出车辆和金子，还清 6 万多，借款仅剩2万。这时候，财务员也给他分享了一个可以下款 3 万元新会计，扣减 30%的砍头息，拿到手 2.1 万余元。
孙建还上了以前欠的两万，但债务又增加了一万，依照每 5-7 天还钱的速率，不到一个月，3 万余元又滚成了十几万。“ 我明白这也是圈套，但不借不行。”孙建说。
对于此事，办案民警梁超表明，“金融诈骗”因“招数”而出名，与一般的放高利贷对比，犯罪嫌疑人得多诈骗的步骤。他们也会以提升贷款额之名，诱惑借款人再次借款，以贷养贷。“不过如果借款人第一次将钱还就不会再借走，放贷公司也就没办法了。只需借款人再次借款，复利计息，迅速小额贷就会变成巨额债务。”
另外一种招数叫“展期 ”。做“ 展期 ”原来是放贷公司解决借款人还不上钱的一种处理方法，多支付一次贷款利息，可延长一个周期。但放贷公司有时也会故意阻碍借款人还贷或硬性要求借款人不还清欠款。用这种方式，网贷平台不但赚了巨额展期费，还能一直钓着借款人这条鱼，不想他挂钩。
有几次，王明凑齐了钱提前准备还贷，审核员却对他说，可以直接不还钱，做几回展期，下次借款时就可提额。如果不做展期，财务员下一次就不给下款了，那时候王明只有想办法还款。
“他让我展期时，我已经到了以贷养贷状态。”王明说他害怕不想做，对于一个以贷养贷的借款人，自身筹款还贷是不太可能的。
张洪也曾有过“被展期”的遭遇。2018 年 9 月，他借了一笔钱，本打算还清借款，但审核员说还贷的账户出了问题，第二天才能进行，“ 一个人做一天展期吧”。张洪当年的借款本钱是 15 万，展期费一天一万，毕竟是老顾客，审核员还给他打 9 折。还有一次，审核员说老总出国了，让张洪进行了三天展期。
落入金融诈骗的大半年，仅展期费，张洪就掏了 80 多万。“ 每一次凑上面钱，她们就变着方式让做展期，等展期做完了，手里的钱就花的差不多了，又无法还钱了。”张洪告知办案民警。
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▲坐落于北京东三环附近瑞辰国际中心内，聚集了好几家网贷平台。
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从1万至400万
由于贷款时间仅有几日，还没有凑齐钱，张洪的脑袋几笔借款就到期。为了能还清这种拿来还信用卡的钱，又从银行信用卡里套了些钱，再加上从朋友手上借，凑够 4 万还清款。刨去用自己的完的本钱，他流失了 1.6 万余元贷款利息。
原本可以从此停手的张洪，却牵挂着10万元以上大额度贷款。他想要借一笔大的，减轻那段日子的经济负担。因此第一笔钱还贷当日，他给我“ 龙鲨 ”奠定了另一张借条，贷了 5 万余元。
去除 50%的网贷利息，5 万余元到张洪手上成了 2.5 万元。“ 龙鲨 ” 又给他介绍了第三家网贷平台。扣减 30% 的网贷利息，张洪从第三家企业贷了 2.1 万余元，又从之前借完的“颇具金融业”贷了 1.4 万元。仅用了 5 天，它的债务先从 4 万多成了 10 万余元。
针对张洪这类借款人，几场借款以后，网贷平台早已也不用再掏钱了。例如张洪上一笔借走 7 万，按照约定 5 天后还贷。但到期时，他没有钱来，只有借新还旧。此刻，财务员会主动要求“钱晃来晃去太麻烦了 ” ，“ 他说道此次给你提信用额度，贷 10 万，你全部打个借条就可以了。”打了 10 万元借条后，张洪手里的钱一分没有多，他欠网贷企业的负债却一下子增强了 3 万余元。
在这期间，又有几家网贷平台积极给张洪下款，数额从几千块到几万元左右。还钱周期时间有些 7 天，有些 5 天，最少的就只有一两天。
由于要扣除巨额的网贷利息，借本钱越大，损害利息也就越多。2018 年 9 月 10日，张洪给四家贷款公司奠定了共 18.5 万元借条，但实际上拿到手仅有 12 万。10 天之后，张洪早已奠定了20余张借条，总额做到 80 多万元，但实际拿到手的只有不上 50万余元。
为了能还款，张洪把车辆、房屋都卖了，家里长辈存有银行 200 多万元投资理财产品也被悄悄取出还款了。到2019年3月，他已向十几家网贷平台还清 400 多万元，但借款也有近 60 万。
赵琦的负债都是这样一点点积累出来的。大半年里，它的借款从最开始的 5 千块变变成接近 60 万。
实际上欠到 30 多万元时，赵琦早已还不上。他不得已与家人挑明，亲人劝警报。赵琦刻意联系了侓师，人家说即便警察干预，他也要结清本钱。“但正中间涉及到的财务员太多，本金怎么算、有多少个早已说不清楚了。”赵琦想了一下，警报事情或是选择放弃。
由于还不起那几十万借款，2018 年 11 月 17 日，张洪接到俩家网贷平台财务员的追债手机。她们跑进张洪的部门，说自己欠债，不还钱就要上报征信;还 PS 了张洪的图片，发给对方通迅录里面的人。那是一张他手拿身份证的照片，边上加上文本:我是张洪，四处骗钱不还，没脸见人应对诸位亲朋好友，认识的朋友众筹项目一下，一块两块不嫌少，来生全家人给大家当牛做马。
之后，张洪家里的楼梯道、大门口也被催款得人喷上“还款”的红色油漆字。被吓得不敢回家，外出要戴长檐帽、大黑眼镜，走在大街上老觉得有些人看她。
王明也经历了催债。一次，因为她未能及时还款，网贷平台为他父母家打来电话:“你儿子欠着上百万，欠钱不还不要想好受！”爸爸妈妈被吓得不轻，询问他是怎么回事。他电话中故作镇定地拍着餐桌，控告网络诈骗的猖獗: “骗子公司！大家不要信，让她们有事情立即找我聊！” 学会放下手机，王明出一身冷汗“。完后，家人知道。
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▲2019年2月，西安市21岁女孩突遭网络贷款自尽，大半个月后，她的父亲遭受催款人谩骂。
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1500余受害人，2亿人民币涉案人员资产
2018年11月23日，无路可走的张洪向河北邢台市公安局城区大队警报。依据网络上的电子借条，2018 年 9 月至 2019 年 3 月，网贷平台共向张洪下款 78 次，总计额度 193 余万元。但交易明细表明，与此同时期限内张洪已还贷 407 余万元后，还有 6 笔借款，数最多的 20 万、最小的 5 万，总计 59.9 万余元。
张洪报警后，邢台市警察快速收集案件线索。他们通过读取、电话信息等形式，发觉向张洪下款是指俩家网贷平台:江苏省南京市的快易达网贷平台，有 9 名组员;浙江省瑞安市的卡朋企业，有7名组员。
据办案民警梁超详细介绍，这两家企业的操作方式类似，多以发放贷款 7 天宇 14 天限期，以贷养贷，拉高贷款利息。
“这个模式早已被今年 315 晚会节目曝出，被称作 714 高射炮金融诈骗。”
梁超表述，金融诈骗不是一个罪行，也不是一个法律术语，而是一种违法犯罪通称，因涉嫌的罪名包含行骗、敲诈、非法拘禁罪、寻衅滋事罪、故意伤害罪等。“这类违法犯罪方式最早使用在 2016 年，但因为方式不典型，大多采用打骚扰电话、言语威胁等形式追债，并没有尔虞我诈，不属于非法拘禁罪。所以在 2018 年全国扫黑除恶开始之前，许多受害人由于此类情况报警，但都没法审理。”梁超说。
直至在今年的 4 月，最高法院、最高检察院、国家公安部、司法部联合发布了《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，在其中对“软暴力”的违法违纪方式、定罪标准等作了明确要求，金融诈骗案子的解决也变的有章可循。
2019年3月26日，邢台市警察对涉案人员犯罪团伙统一抓铺，将南京的 9 人、浙江的 7 人悉数抓捕，押送回邢台市。除两位女士嫌疑人被取保候审外，此外 14 名犯罪嫌疑人已被刑事拘留。
邢台市警察根据调取2个团伙犯罪的涉案人员帐簿发觉，案子受害人做到 1500 余名，遍布在全国各地 31 个省市。现阶段，涉案人员的 2 亿人民币资产已经同歩查证当中。
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▲2018年7月，近400名在校大学生因未按时还款网络贷款被起诉到法院。贷款前，网贷平台曾规定借款人手持身份证照、借款协议等照相。被访者供图
进到互金平台 5 年之后，黄安确定离去。
2014 年，黄安逐渐在一家知名网贷平台做风险控制，一年后辞职，创立了一家为网贷平台提供服务的催债公司。巅峰期，企业一个月会收到几亿元的催款订单信息，在湖南、贵州省部分地区配有各分部，职工超出 300 人。
但最近几年，与网络贷款有关的负面报道层出不穷，一些年青人因无法还款而自尽或踏入违法犯罪道路。我国颁布了严格监管措施，警察逐渐全力严厉打击催债、金融诈骗“，整个市场草木皆兵。”
2019 年 4 月 9 日，最高人民法院、最高检察院、国家公安部、司法部联合发文了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，规定“不断广泛开展扫黑除恶专项斗争，精确鉴别和依规严格惩治‘金融诈骗’违反规定犯罪嫌疑人”。
这种转化成了击垮黄安的最后一根稻草。5 月 8 日，惠新网在北京北五环的一栋办公楼里看到黄安时，双层的办公场所空荡荡，仅剩三四个人，各地各分部也早就散伙。
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逆势而上
在网络贷款这一行，黄安归属于进场较早的一批人。2014 年他去北京发展时，互联网借贷在我国已存在 7 年，但认同、触碰他的人还不多。
公布数据显示，2007 年，中国第一家 P2P 借贷平台及贷在杭州创立，以信用贷款为主导。截止到 2011 底，全国各地借贷平台仅有20家上下，活跃性服务平台不上 10 家，有效投资人约 1 数万人，成交量约5亿人民币。
直至 2013 年，以阿里巴巴旗下的余利宝为代表网络理财产品问世，京东打白条、支付宝花呗等“ 先交易，后付费”的消费信贷商品不断涌现，网络贷款才进到大众生活。
“许多在机构借钱借不到的人是有融资需求的。这是一个新一代的商品、新型的销售市场，它的存在对国家是很有帮助的。”黄安说，很多民间放贷团队和互联网从业者从这当中看见了创业商机。
2014 年 9 月，黄安加入一家新成立六个月的网贷平台，主推业务流程是高等院校分期付款买东西。成立之初，企业仅有 4 名员工，CEO 要亲身印宣传单，重开着宝妈到北京的高校营销推广。
没几个月公司就赚了钱，从 CEO 家不上 60 平米房子搬到北京中关村 SOHO，之后还得到了上亿美元项目投资。
和黄安一样，王玥也看到互金平台的发展前景。她大学本科就读中国顶尖大学数学系，2016 年见到互金平台迅猛发展，她从过去商业银行跳槽到了一家做小额贷的企业。
与黄安所从事分期商城类网络贷款不一样，小额贷就是指贷款无抵押、无抵押、不特定资金用途个人信用贷款，归属于网贷的一种。它限期短、信用额度小，能遮盖大多数人的贷款需求。
一入行，王玥薪水就翻了倍“。(小额贷)仿佛忽然一下就爆火。最多的时候，企业一个月能下款上百亿元。”
进一步规范大势所趋的互金平台，从 2015 年 12 月逐渐，江西省、上海市、四川等省份金融办陆续出文，专业设置权限对于网络小额贷款企业的审核，在公司注册资金、业务范围、发起者工作经历等多个方面，比线下推广小额贷款公司的相关规定更严格。
例如江西省省金融办于 2015 年 12 月公布的《江西网络小额贷款企业管控指引( 试行 )》规定，网络小贷公司的注册资金不少于 2 亿元，须一次性全额交纳 ;公司需与省小额借贷公司综合性信息管理系统连接。
更为重要，包含江西等在内的各省级金融办均规定，网贷新产品的年化利率须按照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)，严格把控在 36%下列。
“但是真正取得官方网牌照的公司非常少。”黄安说。余名专业人士对惠新网表明，很多公司无法取得网贷牌照，却用高新科技公司名义在工商局申请注册，以后需耗费几十万元选购一套网贷系统软件，做一个 APP，就可以在手机应用商城发布，进行网贷业务流程。相似的无牌照公司，基本上无人监管。
黄安说，那些年里，没牌网贷公司逆势而上，涌进了金融机构、电子商务、传统实业公司等各行各业资本，更有很多不知名小公司进场。P2P 网贷行业门户 “网贷世家”统计数据显示，截止到2017年11月22日，全国各省份批设置的网络小贷公司 223 家，但具有公司总数只占有市场里很小的一部分。
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▲西安市突遭网贷自尽女孩的父亲，搬到闺女生前出租屋里，寻找女儿自杀的实情。惠新网周小琪摄
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拓客：从实体向网上转换
2015 今年初，黄安刚到公司不久，便被派往南京市做线下推广校园推广。他延续了 CEO制订的推广形式—— 在统招生高等院校里发传单、传单派发，吸引顾客。用业界技术专业专业术语而言，便是“拓客”。
最初，黄安每天早晨 7 点外出，晚上 12 点才返回住所，遇到有门禁系统的住宿楼只有吃闭门羹。他就开始在各个高校论坛、百度贴吧招校园代理，让代理商机构在校学生传单派发，“我们给代理商一小时 15 块，给传单派发的同学们一小时 14 块。”
黄安给代理培训时，能让他们告知学生们产品都是“做分期 ”，基本上不提“ 借款 ” 二字。针对分期年化利率、逾期不还钱的管理等难题，他也不会对于学生详说——当时的商品分期付款年化利率大约为 50%，超过《民间借贷司法解释》中最大年化利率 36%的相关规定。
时间长了，黄安发觉借款人数最多是体育专业、传媒类高校，及其二本、三本、专科院校，一本高校借款总数至少，“ 所以这些学生们问得更准”。
那时候，像黄安这么做线下的，全部公司有将近 2000 人，每个月基本工资 1500 元-2000 元左右，“人工成本很高”。
为适应技术发展趋势和控制成本的需求，传统线下推广拓客方式逐步向网上迁移。在搜索引擎买竟价搜索引擎竞价、去网贷社区论坛以借贷人真实身份全网推广、申请注册 APP 返大红包等方式极其普遍。
余明在其消费信贷公司业务部承担经营与拓客。他说道公司如今主要有三种拓客方式:一从外界购买流量，例如在一些 APP、应用商店选购广告宣传;二是与 B 端商品( 指面对店家、公司级、各个部门提供服务的商品 )协作，例如在贷款超市发布等;三是应用别的网络小贷公司的渠道，和他们联合放贷。
“还有另外一些不是很正当的获客方式。如用‘网络爬虫’窃取别的公司的客户资料。”余说破。2017 年，媒体爆料过一款名叫“同行业网络爬虫 ”的商品，只需给予别的网贷平台上的账户密码，就可以获得客户的全部信息。
除此之外，一些小的网贷公司会到 APP 名字里再加上著名网贷服务平台名字的“碰瓷儿”。在应用商店搜索余明公司的 APP，前几名全是“碰瓷儿”这个小公司，不核实情况的人肯定就快速下载那些小公司的 APP 了。
为了能扩宽顾客群，一些网贷公司还会继续与其它企业合作，喊着培训贷、整容手术贷等幌子让人上当。2018 年 7 月，新京报网报道过《“704”校花背后:兼职换购面具下的 “ 校园贷 ”》，原文中提及，一家名叫“704 美女校花”的网贷公司以“做兼职以旧换新”名义在高校宣传，许多人出自于做兼职、挣零花钱的效果背上了网贷负债。
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风险控制：业界互通的民俗个人征信
不是所有网贷申请者都可以还贷，若想完成最大限度的盈利，风险管控是重点。
一开始，黄安公司风控管理方式就是为贷款人得分，引进文凭、胎儿性别、地域等参数，然后根据往日数据信息、还贷主要表现，授予每个主要参数不同类型的权重值，综合考虑。
签合同时，黄安会亲自去学生公寓，这能够证明借贷人学生身份。他也能与借款人舍友闲聊，了解产品偿还能力、违约风险，“ 有一些寝室大家进不了，就在那饭堂或教室里签。”
黄安告诉新京报记者，早期学生们销售市场资料显示，东北地区、西边地区的用户毁约率比广东省、福建省低。“会因初期北方人触碰金融业较多，明白一些钻空子的方法。”之后公司进到成年人网贷销售市场，东北的逾期率渐渐被拉升了。“所以这也是一个动态变化全过程，没有绝对好地区。”黄安说。
2016 年之后，黄安的公司在风险控制层面引进了大数据模型。为了能掌握借贷人个人情况，他们也会规定贷款人给予名字、岗位、所在单位、单位名称、住址等基本资料，还需要绑定手机号营运商、开展身份证实名认证。
“风控系统关键剖析这个人的资质证书、风险性。”有丰富风险控制从业经历的王玥说，申请人的教育水准、收益、地域等都能被列入评价指标体系，“但是他们的岗位、收益无法核查，因此我们会先看移动运营商的信息。”
在王玥任职的网贷公司，申请者授权查询移动运营商数据信息后，风控系统就会自动读取通讯录手机联系人、通讯记录等。这些信息能侧边体现客户资质证书，例如查询手机归属地，能够验证其居所是否属实;查询通讯记录，能够验证其日常生活有没有问题:常与亲朋好友语音通话的消费者，资质证书要比常与人工服务语音通话的更强。
“有一些贷款诈骗得人，会注册新手机号贷款。”王玥说，他们也会查询6个月经常关联的号、通讯记录有没有问题等，挑选掉一部分贷款诈骗得人。
不过有些“失信人员”会长时间用好几张手机卡，四处贷款。为应对这样的事情，一些公司引进了人脸识别系统，增强了贷款前“ 人脸识别 ”的需求，避免客户在同一服务平台用好几张手机卡反复贷款。
2016 年，黄安所属的公司选择放弃校园贷款业务流程，继而服务项目大城市成年人人群，并和支付宝、芝麻信用分战略合作。针对支付宝钱包引流来的用户，公司风险控制的时候会审批其“芝麻信用分”(根据阿里巴巴电商交易数据与蚂蚁金融的网络金融数据信息，对顾客个人征信情况的评价结果)。黄安说，这一部分客户逾期率极低，由于贷款逾期会严重影响他的支付宝钱包应用。
据王玥详细介绍，现阶段，很多网贷公司会聘请第三方的技术专业风险控制公司。除给予贷前审批服务项目外，这种风险控制公司还会继续剖析海量信息，对借款记录欠佳、有欺诈行为的申找人帮忙产生“信用黑名单库”。
“信用黑名单库如同民俗个人征信。”王玥说。在我国，大部分网贷公司没法查看央行征信数据，其数据信息肯定会被列入央行征信。据证券日报 2019 年 5 月报导，现阶段，人行征信中心连接的小额贷公司仅 1000 好几家，主要包括互联网小贷公司，也有 7000 好几家小额贷公司未连接。这会对网贷公司很不利。
第三方公司的“信用黑名单库”因此变成业界风险控制、防欺诈的分享管理体系。但在这个共享体系里，信息内容并不是百分之百真正。王玥说，一些网贷公司为了能夯实客户资源，会故意把高端客户放进信用黑名单里，“那样的话，她在别的公司难以贷出款了”。
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降低坏账损失：上调利率、复借率
虽然实施了风险控制方式，网贷公司的坏账损失仍然数不胜数。为了能均衡坏账损失所产生的成本，很多网贷公司的情绪调节是上调利率。
“业界普遍存在的年化利率都是在 100%上下。”一名网贷行业人士表明，虽然大伙儿都知道，最高人民法院的《民间借贷司法解释》要求，借贷双方合同约定的年化利率不得超过 24%的，起诉时法庭才予适用，承诺年化利率超出 36%的那一部分失效，但网贷公司的用户个人征信和偿还能力相对性较弱，坏账率高，不上调利率没法赢利。“把年化利率保持在24%之内，金融机构能赢利，大家不好。” 以上人士说。
2017 年 11 月，国家互联网金融的风险分析技术机构在对 2693 家现金贷平台检测之后发现，小额贷年利率换算为年化利率后绝大多数超出 100%。一部分服务平台尽管表层年利率不太高，但是通过扣除信息内容核查费、账户管理费、交易费用、风险保证金费等费用，变向拉升了年利率。
除开上调利率，很多网贷公司还会继续选用“借新还旧” 的形式操纵坏账损失，则在贷款人没法结清上一笔负债时，借给他一个新的账款，用于还款老账。
这种方法在贷款人背上的表现就是“以贷还贷”。24 岁李欢毕业院校一所三本院校，大一时，在网贷服务平台“名校贷” 上借走 7000 元。自此，他便被卷入了网贷涡旋，每一次乏力还款，都有专业的网贷中介公司跟他强烈推荐“网贷新口子”(一个新的网贷服务平台)“。只要是你在网上报道过的商品，我基本上都有用。”李欢说，最多的时候他的身上背过两三万负债，直至向父母挑明，才终于还完了钱。
针对网贷公司而言，“借新还旧”不但能操纵坏账损失，还能提升“复借率”。“从公司挣钱的角度看，仅有不断借钱的顾客才是最好的。”王玥说。
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催款：曝手机通讯录，心理状态施加压力
因为大部分网贷公司的信息不上征信，贷款人基本上不必担心借钱不还会对于自身个人信用造成负面影响。除此之外，大部分网贷公司的年化利率超过 36%的法律规定底线，这就意味着，即便把“ 老赖 ”起诉到法院，也需要总不回协议约定本钱、贷款利息。
“因此网贷公司对欠钱不还客户似乎是无能为力的。”黄安说，“ 催款 ” 变成她们敦促贷款人还钱的唯一方式。
据黄安详细介绍，大部分网贷公司会和第三方催收公司协作，并按照催款的难易度偿还提成，贷款逾期时间越久、还贷难度系数越大，提成在催款额度的比重也就越高，“一些贷款逾期时间较短的催件，催款很有可能只拿 5%上下，但是订单贷款逾期超出365天了，如果可以要回，催款能够拿到 70%。”
2015 年 8 月，网贷领域快速发展时，黄安从公司辞职，与朋友创立了一家催款公司，专门给网贷公司服务项目。
催款是劳动密集工作中，并没有科技含量，“ 学历高中之上就可以了”。每招进来一批人，黄安都是会分配学习培训，专家教授催款“销售话术”。
“大家常见的催收方式便是通电话、发信息。”黄安说，针对网络小额贷款的贷款人，上门催收成本费太高，“ 终究借款一般只有几千元。”
但通电话、发信息也有方法。催款人要先找借贷者自己，失灵的时候再打给借款协议里的“ 应急联系人 ”，非正常情况下能会“曝手机通讯录”——给贷款人手机通讯录里的每一个手机联系人通电话。
针对顽固“ 老赖 ”，催款人通电话前还会继续在社交平台上检索借贷人企业、家人家庭住址等相关信息，并且在通话中将这些信息内容表露给贷款人，开展心理状态施加压力。
黄安为员工说过这样一个实例:精英团队催款一单贷款时，检索贷款人手机号码之后现，其每天会在一家网络直播平台直播间。催款人建立了几个好朋友到直播房间霸屏催收，当晚，贷款人把钱都还清。
“早几年，许多公司会催债，例如在贴吧发贷款人相片、骂贷款人什么的，回款率就非常高。”黄安说。
贷款人遭受催款公司暴力行为搔扰的现象并不罕见，甚至有时会使贷款人踏入绝路。2017 年 4 月，厦门华厦学院的一名大二女生深陷 “果条贷”，总计贷款 57 万余元，获知催款人把它不雅照片发到妈妈后烧炭自杀。2017 年 6 月，咸阳市在校大学生小杨在家里自杀身亡，小杨的爸爸发觉，案发当日小杨手机接到 131 条催款短信。2019 年 2 月，西安市一名 21 岁的女孩疑因网贷自杀，去世之后，父亲收到好几个催收手机，接到好几条催收工作人员上传的谩骂信息内容。
依据国家互联网技术紧急中心发布的数据信息，截止到 2017 年 11 月，该中心共检测到各种催收服务平台 370 个，催收新项目 188 万只，涉及到催收出资额 1.7 万亿。仅2017年6月至11 月，该中心便检测到催收次数 1000 多万次，暴力行为催收施害人不浅79万，受害者92万。
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严格管控
从 2017 年年末逐渐，逆势而上以至失衡的网贷领域迈入严格管控。
当初 12 月 1 日，互联网技术金融风险性专项整治工作领导小组办公室、P2P 网贷风险性专项整治工作领导小组办公室公布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，强调“小额贷”业务中过多借款、反复授信额度、不合理催收、畸高年利率、侵犯个人隐私等诸多问题十分突显，存在比较大的金融的风险以及社会风险和隐患。
2018年4月，银监会、国家公安部、国家市场监督管理总局、中央银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，规定“( 对 )以有意损害、非法拘禁罪、污辱、吓唬、威协、搔扰等非法行为催收民间借款......等违反治安管理所规定的个人行为或涉嫌犯罪的行为，公安部门应依法进行调查核实”。
从那时候逐渐开始，黄安的企业先从“ 合规管理催收 ”变为“ 温婉催收 ” 了。“ 我们之前都就是说今日下午务必将钱还清，目前是‘您看今日下午便捷将钱还了没有?麻烦您了’。” 黄安觉得，干催收早已变得十分卑微了，“心态略微强势一点，就会有被人投诉的危险性 ”。而贷款人一旦在消费投诉平台“ 聚投诉 ”上举报取得成功，网贷企业可能就追责催收企业的义务。
更可怕的是，网贷从业人员将面临的刑事处罚，最著名的是网贷里的“套路贷”。
2019年4月9日，最高人民法院、最高检察院、国家公安部、司法部发布《关于办理“套路贷”刑事案若干问题的建议》《关于办理实施“软暴力” 的刑事案件若干问题的意见》，提出要“ 不断广泛开展扫黑除恶专项斗争，精确鉴别和依规严格惩治‘套路贷’ 违反规定犯罪嫌疑人”。
可就在2个月前，国家公安部发布严厉打击“套路贷”的统计数据。资料显示，截止到2019年2月，国内公安部门共做掉“套路贷”犯罪团伙 1664 个，共查获行骗、勒索敲诈勒索、虚假诉讼罪等案子 21624 起，抓获犯罪嫌疑人 16349 名，破获涉案人员财产 35.3 亿余元。
“这几年离去这行业的人非常多，尤其是那些没牌公司的人。”据余明观查，这种没牌企业的收益金额、目标客户都是在大幅度委缩。此外，没牌企业还要面临比其他企业更高资金成本和经营成本。
“这些企业自身不规范，如今国家又将它们认定为利息高，客户欠钱不还的几率大幅上升 ”。
黄安告知新闻记者，近一个月来，业界绝大部分催收企业早已暂停营业。黄安的企业也未能逃离破产倒闭运势，她在 3 个月内辞退了全体员工，正在进行最后清算工作。接近一百平方米的在办公室里少见身影，只剩下多套还不等他处理办公室家具，窗户外面是破旧的棚户区。
年过三十的黄安确定彻底离去网贷领域。“这行业基本上再也不会有大一点的培养了。最后能存活下来，只能不大一部分合规企业。”
（应受访人规定，张洪、孙建、赵琦、黄安、王玥、余明、李欢为笔名)
值勤编写李二号花卉南