浙江民间借贷的新江湖：资金方大批“死”掉，拆迁款大量流入_陈斌

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-2 13:50:00

原文章标题：浙江省民间借贷的新江湖：资金方大量“死”掉，拆迁费很多注入
经济网 | www.ceweekly.cn

《中国经济周刊》新闻记者陈一良 | 江苏省、浙江省报导

在长三角某地主要从事民间借贷撮合业务的陈斌近期事务繁忙。

由于疫情原因，很多公司发生资金要求，加上最近A股增涨和许多本地指导价新楼盘畅销，希望得到民间借贷资金的客户提升许多。

2010年，30岁陈斌从银行辞职，加入本地一家小贷公司工作中，因为看中民间借贷业务流程，2015年，他跟几个合作伙伴一同建立了“**房地产公司”，而公司主营业务乃是商谈有房屋抵押的民间借贷业务流程，在本地有名气。

陈斌坦言，近期企业生意不错。

“最近做出来的主要是房抵贷业务流程，一些客户因为个人征信不大好，难以从银行得到资金，或是急缺资金短期周转，我们现在这的新房和二手房价格倒挂，有一些客户在我们这里进行了房抵贷，扭头便去摇号买房了，也是有客户掏钱去炒股，但是我们是民间借贷，无论客户资金主要用途。”陈斌说。

享受着资金借款领域很多年，陈斌与他的合作伙伴都甚为慎重。

“大家就做商谈型房产抵押借贷业务流程，商谈借贷双方交易量，扣除附加费。贷款担保型业务不想做，其实就是以大家公司名义为贷款人公司担保的项目大家不想做；委托下款型业务不想做，其实就是资金方钱给大家，授权委托大家去下款的项目大家也不会做；大家公司管理人员或是销售员个人资金不允许参加民间借贷。”陈斌告知《中国经济周刊》新闻记者，因为领域分散在管控以外的黑色地带，近些年很多业界公司倒闭，一些以前日进斗金、风光一时的从业人员乃至绳之以法，“这行业诱惑太多，但是我们一直很慎重，所以能活下。”

年化率广泛超出12%，乃至达到18%

7月11日早上，一位从业饮食业的企业管理者王东（笔名）带上妻子走入陈斌的公司办公室。

王东开餐馆10很多年，手底下有20多名职工，近期大半年基本没有买卖，买卖陷入绝境。

“2月和3月，餐饮店没开张，我为员工发标准工资，4月初餐饮店正常营业，生意不景气，可是职工跟着闯荡很多年，我也不好意思辞退员工，房主那又不肯减租金。”王东说，为了将买卖坚持下去，已经将2013年买了高配奥迪车A6卖出为员工发工资了，“只开了8万多公里，才卖出去17万。”

王东找陈斌，期待陈斌能给自己给予一笔120万元过河资金，使用时长2月。

原先，资金告急的王东名下的一套闲置不用房地产，想要去银行做房抵贷，向银行掌握房屋抵押贷款现行政策后，王东发觉因为该房屋也有120万住房贷款未还清，因此银行贷款利率高，贷款额低，王东希望得到过河资金提前还款住房贷款，从而得到银行低费率、高额度贷款。

“王东该笔业务流程大家更快今日下午就可下款，它用他妻子名下一套铺面做抵押，资金方己经帮她连接好啦，年化率15%，贷款期限2月，利息总额是3万，给大家的附加费是1.2万。”陈斌说，因为王东借款时间短，年利率会高一些。但若提前还款按揭款后，王东的那套闲置不用房地产在银行可以办年化率低到4%左右营业性房抵贷，并且贷款额可达到房子基金净值的7至8成。但是如果在按揭款的情形下做房抵贷，那便是二抵贷，将要未还清房贷的房子做二次抵押贷款，年利率会到7个点多，贷款额也就只有房子基金净值的5至6成。

“结清房屋抵押贷款款后，王东的房抵贷信用额度在400万元左右，他一年光利息成本就可以节省12万。”陈斌说。

那么为什么王东的老婆不把自己户下铺面向银行质押以获得银行相对性价格便宜的过河资金呢？陈斌说，她因企业运营涉及到起诉等诸多问题，难以得到银行银行信贷资金。“大家商谈买卖交易，尽管利息高，并且需要缴纳服务费，但是我们不看征信，光看质押物，这就是我们相对性银行而言的一个优点。”

按陈斌这样的说法，银行喜好做大额度贷款，“一般100万发展”，“但是像30到50万房抵贷订单，和上百万的订单一样要走资格审核、看房子新房验收程序，银行就真不想做，而我喜欢做，交1%至2%的附加费，我们就能派兵去做。”

针对借贷利率，长期性为陈斌等民间借贷公司简介资金方李金花告知《中国经济周刊》新闻记者，现阶段江浙沪地区民间借贷年利率一般在月利率1分至1分5厘中间，其实就是年化率12%至18%中间。

“这个价位在苏北、上海市，及其全部浙江地区全是流通的，以往10两年，民间借贷领域经历过借款困境、打黑除恶等，整个市场都很全透明，会相对明确了。”李金花说。

浙江民间借贷的新江湖：资金方大批“死”掉，拆迁款大量流入_陈斌

为客户商谈银行银行信贷资金，有银行减少发放贷款规定

除开商谈民间借贷业务流程，陈斌的企业也向客户给予商谈银行资金服务。

“大家实际上也是银行拉拢顾客的一个方式，银行需要大家，银行的客户主管有发放贷款额度指标值，假如资金放不出来会压力很大。其实对于推荐的客户，银行会有一些照顾，例如我们自己的客户六个月内有一个月的还款贷款逾期，但充分考虑客户流水、岗位等多种因素，银行客户主管很有可能给我下款了，这里边会有一些主观臆断室内空间，特别是一些小银行。”陈斌说。

他举例说明，刚有一单业务流程，客户贷款逾期数次，用过20好几家网贷的资金，现阶段想要做房抵贷，但找“四大行”都做不成。

“这一订单大家想尽办法找了一家小银行帮客户把借款做出来了，这便是我们的优势，和银行关系好，假如客户立即去找银行，肯定不行。”陈斌说，现阶段银行广泛资金充足，许多银行在发放贷款过程中出现“调低规定”之事。“举例说明，我们会有位客户房产由于找民俗资金进行了房抵贷后乏力偿还借款，房屋差点被廉价竞拍，在最后时刻，他想要方法借走过河资金还清贷款，把房子解押，随后立刻找一家浙江的小银行进行了房抵贷，这种操作，在以前是难以实现的，银行一般不会下款。”

陈斌觉得，如今银行的营业性房抵贷利率比较低，许多人爱不释手，但借款者仍需要注意借贷风险，“近期我有很多朋友去银行做营业性房抵贷，年化率4%，或者更低，授信额度10年，一年一过桥贷款，可是每一年过桥贷款前要查询征信，有些人嗜赌，或是涉及到起诉，银行信贷管理一查，发觉你有问题，就会给停用，银行乃至常常会因为资金面收紧，找各种理由让你还是钱。从我本人经验来说，银行的资金越划算，贷款人就需要越慎重，一定要留意银行的抽贷断贷风险性。”

陈斌告知新闻记者，如果想向银行借款，但客户个人征信太差，必须一个过程把客户的个人征信“养”回家。“例如，贷款逾期5到6次客户，必须‘养’2到3年，在这期间别去碰网络贷款，碰到的人要还清，银行不太喜欢有网贷的客户，有贷款逾期的，也需要还掉，然后又用这种银行信用卡，一定要及时还，时长去了之后，银行会考虑客户收益等各项要素，你个人征信就‘养’回家了，便捷得到银行借款。”

“市场对于民间借贷的需要很充沛”

以在银行、小额贷款公司及民间借贷领域10多年来的工作中，陈斌累积了许多“总裁”，其实就是民间借贷里的“资金方”，业务流程商谈高效率。

前不久的一个周五，长三角某中小型房地产公司责任人找陈斌，希望用企业户下2套总价格为3000万独栋别墅做房抵贷，贷款1800万，资金必须要在周日以前及时。

“由于这个公司涉及到起诉，银行质押做不来，时间又特别紧张，就找民间借贷，我立马为他连接了资金方，贷款一年，年化率18%，资金才是集资款外借，一共3位投资人，每个人出600万，房地产公司责任人立即带上两幢住宅的房屋他项权证来我这和资金方签名买卖。由于信用额度仅有房地产基金净值的6成，这一家房地产公司的现象大家也比较熟悉，资金方很放心，连房屋也没去现场看，第二天把1800万打进另一方帐户，大家拿了36万附加费。这一订单资金方非常满意。”陈斌说。

在陈斌和李金花来看，目前我国银行的资金也宛如皇帝的女儿“不愁嫁”，而更多资金要求，特别是大中小型民企的小额贷款资金要求仍满足不了我，也为民间借贷的高速发展留下很大室内空间。

陈斌觉得，市场对于民间借贷的需要很充沛，但平稳且实力雄厚的资金方却难找，维持好和资金方关联，尤其是和资金方过年或过节的聚餐和拜会是企业的一项工作重点。

“自然，资金方核心诉求当然还是确保资金安全性，与此同时挣到合理合法利息，因此我们撮合业务的时候就会需注意维护资金方权益，争得把生意做长期。”陈斌说。

李金花也告知《中国经济周刊》新闻记者，民间借贷销售市场不看征信水流，但也要考虑到客户是否法人代表，是否存在真正运营要求，是不是应用放高利贷等多种因素。

“假如不考虑到种种因素，业务风险就很大，资金方可能拿不回本钱，因为市场上的确他们还在这样做，这样的人要以促成交易取得成功，取得附加费为主要目的，无论资金方好歹，那么就会把后边的协作毁掉了，圈子再也不会有资金方想要跟他们协作，我作为中介公司都不敢给他强烈推荐资金方。”李金花说。

“动则几千万的拆迁费很多进到民间借贷行业”

李金花又为长三角某知名民间借贷企业商谈一位资金方，由资金方注资1000万余元，以房抵贷的方式出出借客户，贷款期限5年，年化率12%。最后此笔业务流程因为销售员故意隐瞒客户应用放高利贷的现象，资金方发生巨大损失。

“5年息一共600万，一分都拿不到，但本钱拿回来了，还打1年多的纠纷案，前后左右用时7年的时间，1000万资金比较严重掉价了，出资人身心俱疲。因为1000万里的400万是客户以年化利率8%、10%利率向亲朋好友借，这一贷款利息还要由客户自己还，最后客户亏掉200多万元，这一订单问题在于销售员为了能促使买卖，瞒报客户在使用放高利贷的现象，最后客户现金流量恶变，没法还款贷款利息。”李金花说。

陈斌还表示，假如了解到了客户使用月利率3分，即年化率超出36%的放高利贷，“那么就算对方有房子做抵押，这单业务流程大家也不会做，终究能用这类资金的客户全是资金极度紧张的客户，资金安全性没法得到保证。”

“客户只需常年在长三角地区活动，我们一般都可以通过业界方式了解到了他有没有应用放高利贷。坦白说，这种客户在市场中还挺多，仅仅绝大多数同行业都不想做他的业务流程，假如我们想要接这个工作，恐怕会太忙。”陈斌说。

针对资金方由来，陈斌表达自己企业现阶段的资金方关键本地一批40至50岁被拆迁人。李金花也表示，长三角地区的民间借贷在不同阶段有着不同的“主力军”资金方。

“十几年前，知名度最大的一个资金方一定是浙南的民间投资，例如温州炒房团、丽水市侨民，尽管现在没落了，但浙南地区目前是中国关键资金交易市场之一。5到10年以前，江浙沪有一批企业管理者将企业卖出去，手里有余钱，去购房、炒股票、买P2P设备，她们就变成了长三角民间借贷的重要资金方了。近几年岁月如梭，这一群创业者也没钱了，但被拆迁人起来，而且还是亲朋好友带亲戚、好朋友带朋友，组队行为，动则几千万的拆迁费很多进到民间借贷行业。”李金花说。

谈起长三角企业管理者这个群体，李金花唏嘘不已。

“最近几年不论是苏北、浙北，或是甬台温区域的公司，运营广泛很困难，尤其是新冠疫情至今，你看看几个企业管理者手里也有余钱？我比较了解几个资金圈中已经很少有企业管理者正在做资金方了，往往是找我们借钱的客户里也有不少企业管理者，有些或是上市公司老板，年化率15%的资金有多少个需要多少，但是这种业务流程大家都不敢每天做，风险太大，除非你有房产做抵押。”李金花说。

“客户在拿到钱也警报，就告我们都是‘金融诈骗’”

以前，民间借贷更为市面所吐槽的是放高利贷和催债两问题。

陈斌觉得，借贷款的人大多是债台高筑得人，不惜代价地借款资金，资金解链风险巨大，放高利贷发放贷款者权益都不具有法律效力，因而放高利贷与正常的传统意义上的民间借贷有不同之处。

“民间借贷只需年化率在36%之内，不能有‘金融诈骗’个人行为，都不采用暴力催收，在法律允许的情况下，现在我们撮合买卖交易年化率不超过20%，并且客户用房产做抵押，如果真不上利息，就跑法律程序化解纠纷，不用‘暴力催收’，因此借贷双方都可以接受。”陈斌说。

但他坦言，最近几年业务发展特别难。

“有客户刚拿钱就警报，就告我们都是‘金融诈骗’，尤其是扫黑期内，导致很多员工辞职，实际上我们要做的是正常民间借贷撮合业务流程，也是有服务协议的。而资金方难以，由于客户一旦欠钱不还，就需要走法律程序，1年之内如果这些资金方涉及到10个民间借贷案子，或是涉及到3至5件民间借贷案子但总计额度超出一定数量，他就有有可能被认定为职业放贷人，因涉嫌非法经营罪，因此最近几年资金方‘死’了一大批。”陈斌说。

据他详细介绍，许多资金方不会再向民间借贷客户外借资金后，直接到购房、炒股票、项目投资P2P，销售市场资金供货减少了，借钱借不到的客户就越来越多，许多客户资金解链。“最终卖新车、卖房子、卖工厂的许多，通常是借钱借不到的私营企业主。”

“其实很多人差钱，如果我们和客户承诺月息三分（年化率36%），客户还会要，那如果回过头警报，告大家借高利贷，那就一告一个准。做民间借贷撮合业务，如今都不想借高利贷，资金一方害怕做这样的订单。”陈斌说。

尽管陈斌的企业只管撮合彼此完成交易，无论中后期客户还贷难题，可事实上依然会帮资金方催促贷款客户立即付息。“如今绝对不会上门服务追债，也不会暴力催收，做暴力催收的那批并不是跑路，便是进来（牢房）了”。

“即使通电话催客户付息，也是非常偶尔事，大家现在连招客的推销电话都不打了，由于手机一旦被人投诉就不便。自然，如今通过微信招客的企业确实是有，但比之前非常少了，基本上都是刚入行的新手才会这么做，大家已经有不少老客户了，不用做这类违规事。”陈斌说。

经历过民间借贷困境、打黑除恶、P2P销售市场整治等多次行业洗牌，陈斌觉得全部民间借贷领域对合规问题的认知显而易见更加深入。

7月11日，银监会发言人记者招待会时指出，近年来，经济下滑累加疫情影响危害，一部分市场乱象有一定的反跳。一些高危影子银行东山再起，有些以新方式新相貌妄图重新来过。公司、居民等相关部门杠杆比率升高。一部分资金违反规定注入楼市股票市场，推升经济泡沫。

“这一段时间做掉许多配资炒股，可能对民间借贷监管的会变得越来越严，因此合规这一块我也提示企业的销售员需要特别当心。”陈斌说。

（应采访对象规定，原文中陈斌、李金花均是笔名）

责编 | 吕王磊

样式 | 孟凡婷

分析整理无视黑白户的贷款平台(整理分享不

浙江民间借贷的新江湖：资金方大批“死”掉，拆迁款大量流入_陈斌

相关帖子

分析整理无视黑白户的贷款平台(整理分享不

爱卡网VIP升级更多>

爱卡网APP下载

知识改变命运，技术改变未来！

帮助中心

服务支持

关于我们

课程培训

关注我们