P2P借款人央行征信调查：合格披露者不足10家 P2P平台信披现尴尬

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-1 15:40:00

■本报讯记者赵博
近些年，我国网络金融市场在飞速发展的与此同时暴露出众多风险性。而P2P借贷人信贷风险是借贷平台不可忽视风险性之一，却一直没被高度重视。
2017年8月份，中国银监会出台了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称：《信披指引》），确立借贷平台应公布贷款人个人征信报告。贷款人个人征信报告做为网络贷款工程信息内设的一项公布指标值，体现新项目借贷人个人信用情况。但网贷平台研究所发放给《证券日报》记者的不完整数据表明，在400好几家平台上，合乎中国银监会《信披指引》三要素的达标公布仅6家。
“在过去的一段时间，以房、车、珠宝首饰、单据等资产质押为基本风险控制方式的新项目深受网贷平台热烈欢迎，通常是这样的项目当出现风险性后，质押物解决很容易。也显现出互金平台风险控制侧重贷后管理处理，忽视贷前审批的难题。因此，做为网络贷款新项目贷前风险控制的重要内容，贷款人央行征信报告目前尚被忽视。”爱卡网小编CEO刘小峰对《证券日报》记者说。
1达标公布不够10家
贷款人个人征信报告状况，就是指脱敏处理（指对于某些隐私信息根据脱敏规则开展数据库的形变，完成比较敏感隐私数据的稳定维护）后，经贷款人受权，由中央人民银行个人征信系统或中央人民银行依规批准设立的的个人征信部门出具的个人征信报告中，借贷人贷款逾期状况。若贷款人不能提供，则需要开展。
中国银监会《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（以下简称“《信披指引》”）有关规定表明，网络借贷信息中介机构应当立即向借款方公布如下所示信息内容，包含：贷款人收益及债务状况、截止贷款前6个月，贷款人个人征信报告里的贷款逾期状况、贷款人在别的网络贷款平台贷款等情况。
需注意，贷款人个人征信指标值主要包括三个因素。最先，汇报由来行为主体确立为人行征信；次之为及时性，为截止到贷款前6月；最终乃是公布具体内容，大多为声明中的贷款逾期状况。
据网贷平台不完全统计，在高于400家P2P网贷平台中，辨别出11家公布贷款人人行征信的平台及新项目名册。主要包括钱盆网、番石榴壳、新安左右贷、粤商贷、宜聚宝阁、阿朋贷、金联储、杉易贷、恒易融、融贝网、爱钱进。
但是根据《信披指引》所规定的三要素来看，彻底达标公布的服务平台不够10家。据以上资料显示，在11家平台上的样版项目发布时间以及相对应的征信报告查询这个时间，能够看见在其中爱钱进、融贝网、恒易融无法鉴别征信报告查询时长，因而没法判断其及时性。而粤商贷因为图片分辨率难题，亦无法精确鉴别征信报告查询时长，此外，金联储公布的个人征信报告及时性落后。
融合上述情况看来，适用三要素的“录取者”只有6家服务平台，分别是钱盆网、杉易贷、番石榴壳、新安左右贷、阿朋贷和宜聚宝阁。

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“事实上，这反应出现阶段P2P网贷平台在披露中呈现出来的一个常见问题，‘形’似展开了公布，而实际上投资者根本无法获得关键信息。”网贷平台研究者苏筱芮对本报讯记者表明。她并且觉得，“还有一些借贷平台仅仅在其一部分工程中公布个人征信，而非所有新项目。还有另外一部分借贷平台，选用LOGO照片或文本概述的形式贷款人征信记录，其真实有效待考。”
苏筱芮注重称，“如今达标公布的服务平台确实太少，贷款人央行征信报告指标值，做为P2P网贷平台信息公开的核心，在公布的范畴、工作频率上具有一定门坎。虽然以上11家服务平台，在个人征信报告公布时存有一部分不完善、不合规问题，但环顾整个行业，这种不可多得的P2P网贷平台可以重视贷款人信用审核，并本质公布个人征信报告，已属难能可贵。”
2从侧重贷时向高度重视贷前变化
据记者暗访看到，除开人行征信，借贷平台大多数通过一些方式对贷款人个人信用信息进行调整查询公布，例如可公布查到的企业主体工商登记信息、普通合伙人和企业主体的法院裁判文书等。除此之外，借贷平台一般都会要求贷款人出示银行流水账单，查看借贷人经济情况，用于证明其偿还能力。

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根据我国网络金融研究会备案公布综合服务平台上统计数据显示，现阶段领域已经有120家平台对接该信披系统软件。借贷平台还可以申请连接该平台，分享统计数据。
捷越联合创办人王晓婷对《证券日报》新闻记者强调，为了解决信息内容不够的状况，许多借贷平台都是会与第三方征信企业合作，借贷平台参照第三方征信企业的个人征信报告具体内容，协助分辨借贷人个人信用情况及偿还能力。
“还有一些被称之为‘Fintech公司’的P2P网贷平台，在行业深耕许久，拥有自己一套风控系统管理体系，可以自力更生，感觉没必要前去此外查看人行征信。”苏筱芮对新闻记者补充说。
有一家P2P网贷平台负责人对《证券日报》记者说，贷款人央行征信报告指标值在公布的范畴、工作频率层面有一定的门坎。在操作过程中相对性不容易，三个因素实施起来可能遭受各个方面因素的影响，因而，绝大多数服务平台都存在着公布不合规、不完善的现象。
苏筱芮觉得，大部分借贷平台无法执行借贷人人行征信存有的难题主要体现在三方面，第一个是平台上的观念难题；第二是技术性相关的问题，第三乃是P2P网贷新产品的风险分级体制难题。
据统计，贷款人给予人行征信一方面必须本人到中国人民银行等组织获取汇报，增强了借贷人办理手续和开支；除此之外，贷款人线上给予个人征信报告影印版，也不排除一部分申请者提供虚假材料的可能性。
“相对于借贷平台而言，要一个个审批这种汇报信息真实性，也提高了人工成本。”有业内人士对本报讯记者表明。
“但是，你看到的，伴随着家具等质押物‘二押’难题高发以后，互金平台风险控制核心理念已经变化，从侧重贷时向高度重视贷前变化。到点，借贷平台可能重新了解到贷款人央行征信报告所具备风控管理使用价值。”刘小峰觉得。
苏筱芮还认为，“针对贷款人数量庞大的、以个人消费信贷为基本业务借贷平台来讲，怎样精确、有效地获得贷款人个人征信并向社会开展公布，也是未来在创新方面要解决的一大难题。”

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蚂蚁金融对外开放脚步加速蚂蚁花呗公布向金融机构开启
■本报讯记者赵博
继对外开放财富号、汽车保险分、“车辆定损宝”、余利宝以后，蚂蚁金融向金融企业对外开放个人消费信贷业务流程。5月18日，蚂蚁金融集团旗下个人消费信贷商品蚂蚁花呗公布向金融机构开启。
据《证券日报》据了解，伴随着蚂蚁花呗开放，蚂蚁金融包含付款、投资理财、商业保险、中小企业金融业、农村经济发展、个人消费信贷等在内的金融理财产品，都已完成了与商业银行的开放合作。
数据显示，花呗蚂蚁金融长期性经营的个人消费信贷商品。目前已遮盖绝大部分线上消费情景。
中国统计局统计数据显示，2018年一季度，社会消费品零售总额增长速度达9.7%，对社会经济增长率自去年的58.8%提升到77.8%，可以见得交易成为了拉动经济最重要的驱动力，消费信贷依然存在极大的发展前景。
现阶段，在诸多消费信贷行为主体中，金融机构位列消费性金融信息服务主力军，约占体量的80%之上。根据国家金融与发展趋势试验室办公室主任曾刚的分析，提升金融企业与互联网消费金融业深度合作，共创互利共赢的绿色生态是消费信贷发展的趋势。
蚂蚁花呗此次的对外开放行为前就如影随行。在今年的3月份“2018消费金融行业趋势”研讨会上，蚂蚁金融微贷业务负责人就曾经表露，今年将探寻对外开放蚂蚁花呗、蚂蚁借呗业务流程，试着与金融机构协作。

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业内人士表示，金融机构有资本和风险控制工作经验，蚂蚁花呗有消费模式、风险控制数据信息，彼此各有千秋，互为补充。因而，协作不仅能让金融业真真正正服务项目到客户的适度消费要求，又可以更好地规避风险，减少资金投入服务成本，有利于市场发展。
上年6月14日蚂蚁财富开发者平台会议上，蚂蚁金融CEO井贤栋公布宣布，“蚂蚁金融所积累下来的专业能力与产品，将逐步向金融企业对外开放，完善一个开启一个。对外开放也不会有亲疏远近差别，唯一的选择依据是是不是创新与具备用户价值。”
可以想见是指，将来蚂蚁金融很有可能向金融企业对外开放更多业务流程。
而近日，据媒体报道，蚂蚁金融正和潜在性投资人商谈，最少股权融资100亿美金，企业估值约1500亿美金，马来西亚主权基金淡马锡（TemasekHoldings）期待参投蚂蚁金融此轮融资。本月月初，据媒体报道，这一股权融资“正靠近达到”。
蚂蚁金融层面对《证券日报》记者说：“对行业传闻缄默不语。”业内人士表示，假如蚂蚁金融圆满完成这轮股权融资，将成为全球金融尖端科技总市值最大的一个“独角兽企业”。

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