放款审核工作如何做好?做好这4点是关键!

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原标题:放款审核工作如何做好?做好这4点是关键!
出品:信贷风险管理
作者:樟力

放款审核工作如何做好?做好这4点是关键!
放款审核是贷前最后一道关口,其作用是核实信贷批复条款落实情况,确保信贷行为的合法合规性以及信贷资料的规范完整性,操作要点如下:

放款审核工作如何做好?做好这4点是关键!
一、信贷批复主要内容
(一)信贷方案。基本要素包括借款主体、信贷业务种类、币种、金额、用途、期限、利率、发放方式、还款方式、担保方案等。
(二)信用发放条件。贷款发放前必须落实的条件,包括担保条款、合规性条款、信用风险强化管理条款;
(三)贷款使用条件。客户使用贷款资金前需要满足的条件;
(四)合同约定内容。信贷批复中对借款人的有关要求,需写入合同加以约束;
(五)管理要求。对客户部门或管户经理提出的贷后管理要求。
二、放款审核要点
1信贷合同规范性审核
1、主从合同是否选用制式文本,种类是否正确;
2、合同中业务种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式是否与审批内容一致;
3、担保合同质押率或抵押率是否符合规定;
4、贷款支付方式是否正确(自主、受托);
5、批复中涉及双方权利义务的要求,是否转化为合同中的条款,新增约定内容是否经法律审查人员审查同意;
6、主从合同签章是否齐全、规范;
7、质押的权利凭证是否办理止付手续;
8、质物交接清单上银行和出质人签章是否齐全;
9、抵质押物的物权证书和抵质押登记手续是否办理完毕;
10、担保物的保险合同是否足额且已生效;
11、权证类资料是否已经入库封存;
2信用发放条件审核
1、担保审核。批复中约定的担保方式是否落实到位,是否正式签订担保合同;合同签订是否经法律审查人员审定;
2、合规性条款审核。借款人应提供的各项合法性手续是否齐备;
3、对于信贷批复将项目资本金到位作为信用发放条件的,要把资本金来源的合规合法性作为审核重点;
(1)货币方式投入的项目资本金。审核客户提供的公司章程、项目验资报告、资金到位入账凭证等资料。重点审核资本金来源,核实是否存在以流动资金贷款、民间个人借款、过桥贷款、股东借款、理财产品、工程垫资等债务性资金充作项目资本金的问题。
(2)以知识产权、实物、土地使用权等方式投入的项目资本金,重点审核是否属于项目建设需要,占项目资本金总额的比例是否符合规定。其所有权是否明晰,客户取得所有权的合法性,估价是否合理,审验客户提供的权属证明、产权转移手续、评估报告等相关资料。
(3)批复要求资本金到位并投入使用的,结合付款凭证、发票、交易合同以及银行对账单等资料判断其真实性。
(4)地方融资平台贷款,审核是否存在将医院、学校、公园等公益性资产作为资本金注入融资平台的问题。
4、强化管理条款。出于控制风险的需要,要求企业承诺做到的事项。例如要求公司承诺在贷款清偿之前不分红,未经贷款行同意不得对外提供担保,新增房产及时办理贷款担保等条款。对于可能影响信贷资产安全的风险控制要求,可作为补充条款写入合同。
3支付方式审核
按照银监会“三法一指引”要求,单笔金额超过项目总投资5%;固定资产贷款500万元、法人流动资金贷款1000万元以上,个人经营类贷款50万元、个人消费贷款30万元以上(不含住房按揭贷款)均要严格执行受托支付。
1、自主支付的,审核借款人提供的购(销)货合同是否要素齐全,其交易对手是否注册有营业执照,经营状态是否正常,交易产品与借款人经营范围是否一致,价格是否公允等;
2、执行受托支付的,除审核以上内容外,交易对手户名、开户行、账号应和借款合同记录一致。对交易对手是借款人关联企业的,要从严审核交易背景真实性,防止企业利用关联方虚假交易挪用贷款。
4贷款使用条件审核
客户使用贷款资金前需要满足的条件,例如提供交易合同,工程进度表、用款计划表等。
三、贷后管理要求
主要包括方面:
一是对借款人的要求。例如要求借款人开立基本账户,信贷资金使用报贷款行审批,销售收入归行管理等;对于项目贷款,可要求借款人开立项目资金专用账户,信贷资金“封闭管理,专款专用”。对借款人的贷后管理要求,在贷款发放前必须落实的,可前置为合同约定内容。
二是对经营行的要求。主要包括贷款用途管理,信贷资金跟踪管理;日常账户资金监管;销售收入归行监管;现场检查、定期检查、押品检查;风险排查,定期分析,风险预警、处置等。
放款审核环节主要对信用发放条件,信贷合同规范性,支付方式,贷款使用条件进行审核。贷后管理的相关要求主要体现在贷款发放后,因此不作为放款审核的必审内容,在后期的信贷管理中必须逐条落实到位。

放款审核工作如何做好?做好这4点是关键!

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