评测了快10家借贷app我才知道，原来趣店替拍拍贷背了黑锅

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-28 13:10:00

自主创业三年上市趣分期和创办人罗敏，上市以来变成社会舆论最强霸主————他与趣分期变成利息高小额贷的原罪品牌代言人，没人在意他这句辩驳————趣分期上市以来，其借款商品年化率在36%下列。
三年发大财的趣分期，钱赚得是否社会道德另说，但合规管理是否，则是互金公司不应该逾越的道德底线。
自去年12月1日，监督机构协同下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），规定网络贷款平台守好年化率36%的底线以后，互金平台早已撤到底线以内了没有？
宜人贷爱又米比较低，趣分期坚守底线，及贷利息高违反规定
今日，和同事顶着被诊断为银行信贷饥渴症病人的风险（遭受互金公司聚集查询征信个人的，会被认定有双头借款行为，影响到后面借款，因此建议各位朋友千万不要试着），试着提交了大约10款互金贷款app。
依据《通知》界定，年利率计算方法要看综合资金成本，即“各种组织向贷款人支付的综合资金成本应统一折合为年化收益率方式”，严禁了小额贷业务上的“网贷利息”状况，因而，大家在以内的评测中，把所说利息、附加费统一按贷款利息计算。
根据和同事的贷款额和利息综合评定结论，我们不难发现，在已经上市几个互金公司中，趣分期36%的年化率，算不上最少，但绝不是最高，最高的是及贷，年化利率贷款利息超过50%。
测评结论如下所示：（ps：仅依据和同事实际情况，很多机构根据不同个人信用评分的消费者，实施了个性化的借贷利率，和同事的借贷利息，不一定可用别的用户的现象。）
一般而言，合规贷款平台，贷款还款方式一目了然，大部分选了分月等额本息还款的支付方式，每个月还款额度度同样，综合运算的年化利率贷款利息如下所示：宜人贷16％（综合利率最少），乐信集团旗下爱又米24%（能贷信用额度最大），趣分期36%，都是在36%的相关政策底线以内。
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（从左至右，分别是宜人贷、爱又米、趣分期）（从左至右，分别是宜人贷、爱又米、趣分期）
但及贷却是一个除外。
这一家畏畏缩缩的企业，实行的是准等额本息还款的形式。例如，依据及贷的综合测评，我最大能贷款12500元，12期还清，但前两个月的还款额度数为1963元，高过后十期每个月1306块的还款额度。接着，我降低了好几次贷款额，前两月份还款信用额度仍然高过后10月。
每个月还款信用额度不一样，大大增加了测算难度系数。那就委屈求全，先减少掉前两个月多偿还的（1963.23-1306.98）＊2＝1312.5元，按每个月1306.98元等额本息还款的形式计算贷款利息，依据等额本息还款计算方式，能够估算出年化率为44%，加上前2期此外多偿还的1312.5元，年化率稳稳超过50%！

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说到这儿，我真好奇心，这般设定是多少不一的月度总结还款额度，莫非是有意提升年化利率利息的计算难度系数么？
在收到我们自己的热线电话后，及贷的在线客服信誓旦旦的编造谎言，贷款利息彻底合规管理，“如果大家觉得贷款利息不适合，可以看别的借款平台。”
这一家成立时间2007年老牌的网络贷款平台，称自己是全国首家纯个人信用无抵押网络贷款平台，苦干十年在去年11月10日发售。
昨日，及贷公布，要付出10亿创立聪慧金融研究院————以远高于36%监管的底线的利息高看来，及贷走最好用利息高遮盖高逾期率高坏账损失的老路，高端大气自主创新以前，比不上及贷考虑好下合规问题吧。
利息高小额贷方式坍塌
在监管措施明确，包括贷款利息、附加费等在内的综合性年化利率贷款利息，不能超过36%以后，为什么依然存在服务平台挺而走险？
在互金圈老司机们看来，及贷利息水准，还处在行业里下水准。某在线理财服务平台创始人说：“这行业，大家看见过好多年化贷款利息200-300%......”
乃至年年化高利息达1000%的都不少见。
依据《南方都市报》报道，一个名字叫做“飞钱小额贷”的网络贷款平台，借款周高利息达17%-25%。上年，曾经有浙江的卢先生借款12000元，其借款周贷款利息达到20%，不过如果还贷推迟，罚息也是上述情况周利息1 .2倍。
贷款利息水准，实际上体现的是一个网络贷款平台的风控能力，由于利息高主要是用于遮盖高额的贷款逾期、催款、坏账损失成本费。
但在这几个早已上市网络贷款平台中，及贷的利息最高，一方面可能是为了获得更多的盈利，另一方面，可能真的是为了能遮盖高坏账损失和逾期率。
要解决这个问题，务必总结下及贷的项目。及贷招股说明书表明，其2015年亏损7214万余元；2016年扭亏增盈，实现净利润5.015亿人民币；2017年，仅上半年度就实现净利润10.486亿人民币。
苦干很多年，大半年成功，实际上靠的是放款额的激增，财务报告表明，其2017年上半年度，借款者数量及下款总金额各是去年同期的3.46倍和4.17倍，借款客户的增加，一部分要素，很有可能取决于其减少了借款客户准入门槛。
显而易见，及贷针对超出36%限制的综合利率（利息和附加费）心照不宣，则在招股说明书上说，“大家并不认为我们自己的商业运作违背了这一规定，即便在一些前提下，我们可以从贷款人支付的利率和买卖成本率总计超出36%。但是，我们不应该向我确保，中国法院将拥有和我们同样的立场，大家收集到的全部或部分交易手续费有可能被法院裁定为失效。”
自然，在所有借款领域，可以登陆资本市场及贷，其风险控制水准，应当还处在中等水平了，某发售互金平台管理者告知《财经故事会》，“这行业，年化利率100%以内的都算是风险控制做得很好的啦。”
而那些那些动则年化利率贷款利息五六百、乃至过千的网络贷款平台，催债，很有可能是唯一的过后风险控制方式。
刀口舔血的危险性方式，形成了一种因果轮回————越高贷款利息，只有吸引信誉度越不好的消费者，贷款逾期和坏账风险越大，只有接着用利息高来遮盖高坏账损失跟高逾期率。
之后深陷社会舆论出风口的趣分期罗敏，曾经在接纳孕峰采访时说，“我们自己的坏账损失，一律不容易督促她们还钱。手机也不会给他打。你欠钱不还，也就罢了，作为褔利送你了。”
其实稍早，趣分期也曾经踏过用利息高遮盖高坏账损失的歪门邪道。刚撤出校园市场，转型发展小额贷时，趣分期的借款企业产品，也曾一度也曾经远高于36%的底线。
噬血2年，盆满钵满，但是这些违规利息高网络贷款平台，可能已经很难不断其利息高遮盖高坏账损失的噬血模式了。
上年12月初，《通知》一公布，一些利息高线上网络贷款平台突然发现，不愿还贷的投资者越来越多。某利息高网络贷款平台责任人，乃至曾尝试奔走联络媒体求助：“能否帮号召下，让这些借款的贷款人赶快还贷？快撑不下去了。当时接受利息高，如今就得按合同还贷！”
可是，它的这种原因，显而易见并没有太多感染力。依据最高人民法院的描述，借贷双方合同约定的年利率超出年化利率36%，超出一部分利息约好失效。贷款人要求借款方返还已收取的超出年化利率36%的部分利息，人民法院应予支持。
一旦监管措施严格遵守，小额贷的运营模式将完全塌陷。
一位从事人士告诉《财经故事会》，现行政策出来之后，有些服务平台坏账率基本上达到八九成上下，“这些愿意付出利息高的贷款人，本来就是个人信用最差人，如今现行政策说，36%之上不合法了，也不让催债了，怎么就追得回利息呢？”
起源于原罪，丧生于管控，或许是大部分现金贷平台的终结。
终究，连以前靠小额贷挣得出油的趣分期，都转型做分期购车了，仅仅，不清楚赚习惯了快钱的罗敏，过不过患上分期的穷日子。