监管利剑｜PPmoney频遭投诉：利率超红线，为何还能接入央行征信？_借款

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-26 14:25:00

原文章标题：管控利刃｜PPmoney屡遭举报：利率超底线，为什么还可以连接人行征信？

监管利剑｜PPmoney频遭投诉：利率超红线，为何还能接入央行征信？_借款

华夏时报（chinatimes.net.cn）新闻记者杨仕省见习记者陈奇深圳市报导

“全国各地合规管理网贷服务平台已全方位连接个人征信，你在本平台的借款信息已上传至央行征信。”贷款逾期以后的近几天，每每李晟（笔名）开启及贷APP，这一有关及贷连接人行征信的弹出窗口就会跳了出去。

上年3月27日，李晟在及贷APP上提交了一笔5000块的借款，但收支明细中所标注的本钱金额为5855元，在其中多出的855元标明为保费。该笔借款共有12期，每一期还款663.58元，主要包括487.92元本金和175.66元综合性息率。

“贷款逾期并不是有心欠钱不还，当时我还清11期，已经是最后一期了，由于疫情一直在家里没有工作所以最终这一期才还不起，此外，前边11期还贷早已远超本钱，该笔借款计算下来年化利率毫无疑问超过36%，我就是弄不明白这样的平台是如何可以上个人征信。”4月2日夜间李晟告知《华夏时报》新闻记者。

据统计，及贷APP（IOS端名称是“PPmoney借款”）是PPmoney网贷的移动端借款服务平台，运营公司为广东省及响科技公司，法人代表侯梨智，系PPmoney创办人之一。在今年的2月20日，PPmoney发布信息公布，已连接中央人民银行人行征信中心。

不言而喻，网贷连接个人征信有益于确保借款方人群的利益，可是，PPmoney却面临借款人群体的不解。在聚投诉平台上，有关举报总产量已经超过1.3千件，刚刚过去的三月，投诉率也是俱增1934件，当中绝大多数具体内容就是怀疑其年化利率利率太高，归属于变向放高利贷。

监管利剑｜PPmoney频遭投诉：利率超红线，为何还能接入央行征信？_借款

PPmoney及贷在聚投诉平台上面临的举报

针对上述所说情况，PPmoney层面则确定向《华夏时报》记者说：“企业没有任何商业保险搭售难题，年化利率利率也全部在国家规定的范围之内。”

被指责为变向放高利贷

根据整理最近所涉及的投诉内容，据了解到，借款人评定及贷归属于变向放高利贷，根本原因是在借款环节中，会用各种类别被扣除额外花费。

比如，除具体借款外，及贷会收一笔保费（有时候标明为“学馆VIP”），这个费用将列入本钱之中，分期付款时要和实际拿到手资产一同退还；此外，也有消费者反应，在借款到帐后，及贷都会要求扣除一笔履约担保金，不缴将无法还贷，收支明细结清时这个费用可退回。

在其中，投诉者张女士表明：“自身今年在3月由于疫情周转不开在及贷PPmoney借款12000元12期，每一期还贷1359.88元，共还贷16318.56元，IRR真正年利率测算得到利率达到60.94%，不仅那样，借款12000到帐后规定付款1200块的评估费，不缴评估费就难以还贷，还贷还清后退还，这也是在原有60.94%年利率上又进行提升利率，达到84.02%。”

监管利剑｜PPmoney频遭投诉：利率超红线，为何还能接入央行征信？_借款

张女士在聚投诉中对及贷的举报

而李晟为例子，她在上年3月借款5000元，同时被扣除了一笔855块的保费，分12期共需还贷7962.96元，测算得到该笔借款的年化利率利率为60.96%。

监管利剑｜PPmoney频遭投诉：利率超红线，为何还能接入央行征信？_借款

借款人李晟在及贷里的收支明细（受访人给予）

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方合同约定的利率不得超过年利率24%，借款方要求借款人按照合同约定的利率计提利息的，人民法院应予支持。借贷双方合同约定的利率超出年利率36%，超出一部分利息约好失效。借款人要求借款方返还已收取的超出年利率36%的部分利息，人民法院应予支持。

借款人信息全量申报个人征信受怀疑

据PPmoney公布的信息，2019年4月，企业即与百行征信战略合作，并进行系统搭建和数据对接软件测试工作。依照合作合同，PPmoney会往百行征信全方位、精确、及时的申报全量个人信用信息。

从这个时间看，在推进网贷纳入征信的工作方面，PPmoney毫无疑问表现的比较积极主动。同一年9月，《关于进一步加强P2P网贷行业征信体系建设工作的通知》（以下简称《通知》）才正式公布，明确提出适用在营P2P网贷组织连接金融信用信息基础数据库运作组织（即老百姓银行征信查询）、百行征信等信用评级机构。

“将来连接个人征信管理体系能有效管束借款人的履行合同个人行为，降低逾期贷款和违约风险，为平台出借人的财产安全提供更坚实的保障。”那时，PPmoney执行副总裁胡新从此发文称。

2020年2月20日，PPmoney根据官方网站公布，已经完成老百姓银行征信查询数据对接，全部借款人借款有关的个人信用信息将按时全量申报央行征信。

可是却借款人群体立场看来，境遇则完全不一样，因为借款信息由网贷组织申报，如何控制信息的准确度？若对平台商谈借款的交易利率产生质疑，本身因利率太高乏力或回绝还贷造成贷款逾期，信息行为主体又该怎样维护自己的合法权益？

事实上，《通知》在推进P2P网贷纳入征信体系与此同时，也阐述了针对信息行为主体权利的维护，而关于这一点是多少被网贷组织所忽视。

据统计，《通知》第一章第四条明文规定：P2P网贷组织应向信用评级机构给予所商谈网贷的交易利率信息。利率超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于法院鼓励的借款利率的，信息行为主体有权利依照《征信业管理条例》向信用评级机构或P2P网贷组织提出质疑，规定更改。

P2P网贷组织是不是依照《通知》规定向信用评级机构带来了所商谈网贷的交易利率信息？PPmoney公关部门负责人给到你《华夏时报》记者的回应是：“利率信息都是在国家规定范围内，不然中央银行都不会连接。”

4月3日早上，记者就以上问题拨通了人行征信中心的联系方式，相关人员已经确定：“现阶段的个人征信报告上并不包含借款的交易利率信息。”据统计，现阶段P2P网贷向信用评级机构所报送的借款人信息包含借款时间与额度、还款日与额度和相关贷款逾期时间等信息。

而一样对于这个问题，《华夏时报》新闻记者试着向百行征信出函资询，截止到发表文章，并未得到恢复。

但是，能够明确一点，网贷借款人若使利率过高对个人征信信息存有质疑，可以申请进行调整。“信息行为主体可以直接向管理中心提交申请或者向网贷部门进行申诉，做为申报信息的中介机构，她们有改动的管理权限。”以上人行征信中心工作员告知新闻记者。

疑是拿到小贷牌照

前不久，有自据媒体报道，PPmoney在广西登记注册了钦州市众益小额借贷有限责任公司，宣布拿到一张小贷牌照。

另据天眼网信息表明，钦州市众益小额借贷有限责任公司在今年3月9日登记注册，为北海市及信科技集团控股子公司，法人代表一样为侯梨智。从注册资本看来，该企业为3000万，没有达到在全国各地获客准入门槛。

但对于这桩小道消息，官方心态看起来比较暧昧关系，以上PPmoney公关部门责任人向记者说：“关联企业拿到地区车牌，与企业并没有之间的关系。”但是，他坦言，企业业务的确处在调整期，具有运营是市场必定方位。

时长返回上一年的4月份，PPmoney公布进行5亿人民币注册资本认缴。那时，老总陈宝国也曾经斗志昂扬地表示，服务平台已经为合规管理办理备案进行了众多积极主动提前准备，争得变成第一批全国各地型示范点办理备案网贷组织。

岁月如梭，现如今监督机构针对总量P2P网贷组织取缔转型发展的心态变得越来越确立和果断。在今年的1月，银监会副书记黄洪在新闻发布会上表示，2020年，银监会将大力开展网络贷款集中整治，搞好存量资产处理、暂停营业组织撤出机构和转型发展工作中。

事实上，充分考虑助贷业务风险性和向金融公司转型发展所存有的高门槛，现阶段转型为小额贷款公司是摆放在P2P网贷组织眼前更为广泛的解决方案。

可是需注意，最近包含湖南省、河南省、四川、山西省、天津市等在内的全国各地各地，正式开启对于小额贷款公司的治理“飓风”。在其中，河南省持续公布更多就是公示，撤销18家小额贷款公司的示范点资质，湖南省也在近日撤销7家小额贷款公司小额借贷业务资质。

针对现阶段P2P网贷向小额贷转型发展的发展前景，西南财大惠普金融与智能金融科学研究中心副主任陈文接受《华夏时报》记者采访时表示：“最重要的艰难或是存量资产如何去解决，在P2P取缔的过程当中不要出现难题。对于一些待收账户余额非常大的组织，面对的压力也很大，若开展风险性防贫，很多机构还会受不了。”

而据PPmoney官方网站发布的数据信息，截止到2020年4月2日，服务平台现阶段借款账户余额超出102亿人民币，借款人总数超出100数万人。