对人人贷平台业务风险问题的建议

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-20 18:25:00

对人人贷平台业务流程风险难题的意见
  编写：族根网时长：2020-08-11人气值：次

  P2P网络借款产业是全球互联网金融行业后来居上，它与其它传统式金融业间有很多差别的地方，主要原因是其身体内带有非常多的互联网科技元素，并又没摆脱金融业，因为这样的耐人寻味的交叉式使其面临着比其它传统式金融业都需要大一点的风险难题。从多方面数据看，人人贷无论是从经营规模销售业绩都能够算得上是的行业内的领头，因而人人贷平台在业务过程中出现的风险难题非常有代表性的，人人贷平台现阶段存有的风险难题，很有可能行业里的别的平台都还在面临。

  6.1内部结构对策

  6.1.1加强顾客信息审查系统软件

  为了能健全人人贷现阶段的用户信息审查体制，人人贷必须作出两方面的改善。关键在于对于投资者这方面，人人贷务必强化对投资者的本人信息审查，在此前的简易审查规章制度以上，人人贷务必提升确定用户注册是身份证件信息里的自己的步骤。实际的方法有在申请时加面部动态识别和后台管理图象审查2个阶段，我国目前的大部分证劵公司在线开户便使用的是这种方法，获得了较好的风险操纵成效，因此此方法非常值得人人贷平台引进。

  其次对于借款人层面，人人贷理应改善对其借款人信息审核方式。在上文中提及，人人贷现阶段针对借款人信息审查不够主要表现在不确定其贷款用途和有没有瞒报财务状况等两个方面。针对前面一种，人人贷企业可以可以将审批工作人员塑造成特定权威人物的方法去处理。比如，最先学习培训几位特殊的职工有关饮食业运营的有关信息，随后每一个饮食业运营的申请借款都固定不动由这几名职工承担审查，后再进行按时学习培训，通过那样的操作流程的职工会在不断地学习与实践中逐渐成长为审查该领域专家，用户经营主要用途证明材料作假的难题可能有非常大的改进。针对瞒报财务状况的层面，乃是根据外界对策处理。

  6.1.2提升贷后管理贷款用途监管的

  尽管人人贷现阶段的规章制度并不能处罚贷款用途不一致的借款人，但这并不代表贷款用途不符合并没有风险。假如借款人是把资金作为违法主要用途，不单单是顾客自己，连同平台就会被一起追究责任。因而用途审查还是非常有必有些。但是，在针对贷后管理资金管理方法上边，人人贷现阶段把重点放在了催款上边，针对贷款用途监管的只不过是通过微信了解。人人贷如果你想要提升贷款用途监管的，能通过贷后管理现场电话回访的方式来开展。比如，一名借款人申请办理的用处主要是用于家居装修，则贷后检查工作人员还可以在借款人取得成功贷款以后数月去其室内装修详细地址审查，审查借款人的资金使用情况，比如的家具收条和实体能否正确的优等。若是在贷后管理电话回访时发现了借款人资产具体用处和申请办理主要用途不符合，人人贷层面应当规定借款人作出有关，并评定其更改的主要用途是否可行。

  6.1.3严苛对借款人开展资信评级

  以上5.1.4所提及，人人贷现今借款人资信评级有形式化之嫌，这为平台增添了客户毁约的安全隐患。尽管把所有申请的借款人信誉等级都评定为A级，这间接性提升了平台的借款买卖主题活动交易量数与交易量总金额，给人人贷增添了直接地服务费收益。不过这样做也是间接性为信用级别不太好的用户进行了外包装，使一些本不该成交借款买卖出现了，这埋下很严重的毁约风险安全隐患，假如人人贷因资金分配出问题而无法给这些违规行为防贫，可能导致投资者对人人贷的认可降至零度。

  人人贷假如希望能有一个长久的发展趋势，就不该只看到了现阶段的权益。因此人人贷应当严格并对借款申请人开展个人信用等级分类，而非单靠调节其信用额度来限定。因为人人贷平台的资信评级规范归属于商业机密，故文中不在此剖析。关于如何将人人贷目前资信评级规范进行改善的层面，文中提议平台融合数据分析高风险顾客的各个方面的特点，将个人行为与风险状况融合之后对当前资信评级规范进行改善，数据资料需要由平台自主收集或向第三方机构选购。

  6.1.4发布履行合同责任保险

  履行合同责任保险又称之为履约保证保险，此项商业保险要求，假如受益人（P2P网络借款平台专指借款人）并没有按照合同规定执行相对应的责任时，就保险公司会依照保险条例要求承担连带责任。其操作步骤如下图6.1。


对人人贷平台业务风险问题的建议

  2016年在我国《网络贷款信息中介公司平台运营的管理实施细则》①中提到，P2P网络借款平台能够根据自己的需要和车险公司展开合作。现阶段在中国，已有21家P2P网络平台与保险行业协作上线了这类商业保险，但是其中并没有人人贷平台。

  人人贷平台现阶段使用的是“平台自身选购毁约人债务然后进行追索”的办法，但由于在我国证监会发布近些年一直在实行“去刚兑”化，人人贷的这一对策实质上或是刚兑，因此这一举措遭受现行政策风险危害的可能性很大，可能不能长久。与“债务转让规章制度”不一样，P2P平台实行履行合同责任险有现行政策的大力支持，因此人人贷若想长期性处理客户本金保障问题，可以试着与保险行业协作，发布这款商业保险，由借款人在申请贷款时购买保险该商业保险。而且，依据全方位风险战略管理，引进履行合同责任险这一行为高效的做到了极致风险迁移。

  此外，人人贷假如与车险公司展开合作，凭着车险公司强劲的用户信息调研水平，能够补充平台本身信息审查制度不健全的薄弱点，进一步减少客户毁约的风险。

  6.1.5降低长期借款占有率

  前写道到人人贷平台现阶段存有借款人贷款期限比较长的难题，造成平台的消费者毁约风险问题加重。因而文中提议人人贷作出积极调节对策，具体方式能从平台、借款人、投资者三方面下手：最先，对平台本身：人人贷理应增强对长期借款办理的根据规范，这么做不但能够减少长期借款的总数，还加强了对已经通过的长期借款的风险的防治水平。

  次之，对借款人层面：人人贷适度增强对长期借款客户的服务项目收费标准。这么做既能让借款人偏重挑选短期借款，还能够提升平台的附加费盈利。最终，对投资者层面：人人贷应当提升针对投资者文化教育，充足告之投资者限期长对毁约风险产生的影响。

  6.2外界对策

  6.2.1促进领域个人信用信息共享资源

  在美国和欧洲这种金融行业发达地域，有很多的个人信用报告组织，P2P网络借款平台能直接通过这个个人信用报告组织获得借款申请人个人的信息。这种机构所的记录本人行个人信用记录覆盖其社会实践活动的各个领域，因此很有实用价值，而且，国内外的P2P借贷机构能通过选购好几家组织针对同一人个人信用报告来交叉验证其真实个人信用状况。国内外的P2P借款平台由于这类商业服务个人征信报告组织的出现，不用花费大量人力物力成本费到消费者的个人信用审查中，因此很大的降低了其经营成本。

  现阶段在我国，虽然也有芝麻信用分，腾讯信用分等私营信用机构在试运行，但其现阶段主要用于其公司内部结构业务应用，非常少对外界组织开发设计，因此在我国个人信用信息依然是由中央人民银行所主导。但是让人不可以满的是，人民银行开具的征信报告根本无法完备的反映个人个人信用及财务状况，比如，现阶段人人贷借平台借款人的网贷记录并不能出现在了央行征信报告上边。在这样的情况下，人人贷没法仅凭着人行征信查出来自已的贷款客户在其它平台有没有贷款，是不是毁约等信息等。

  为解决这一个人信用信息荒岛的窘境，文中提议人人贷应当与其它的P2P网络借款平台战略合作，创建个人征信信息纪录库，各自用不同平台的个人信用审查系统软件来交叉式勾画出客户真实的个人信用状况，进而整理成一个信息库。假如成功设立了这一个人信用信息库，将产生三面的好处：最先可以为每一个组员平台节约花费在顾客个人信用审查里的人力资源和物力资源成本费；其次避免了不一样平台间反复为一名借款申请人授信额度问题；结尾是使高端客户在多个平台间能够获得借款，推动了领域整体的使用效率。

  7结果和未来展望

  7.1结果

  文中以科学研究互联网技术民间借款和风险这个概念做为起始点，信息不一样、社会交换理论的基础知识，根据对实际实例人人贷平台现行标准风控制度总和存有的业务流程风险状况的科学研究，尝试向其处理目前难题对其业界其他企业有所启发。在分析的过程当中，文中发觉人人贷现阶段的业务流程风险三个方面：关键在于借款人的毁约风险和贷款诈骗风险，因为信息不对称的难题存有，现阶段人人贷在业务环节中很难做到合理对借款人信息信息真实性进行核实，而且由于在我国个人征信系统软件不健全，借款人在一些没有连接央行征信的机构贷款难以被查出，造成人人贷遭遇反复授信额度问题；次之，是于投资者的风险，人人贷现在对投资者资产的源头合理合法欠缺合理审查，且新用户注册体制存有系统漏洞，非常容易导致犯罪分子运用平台来从业洗黑钱主题活动；结尾是于人人贷平台本身体制的难题，

  人人贷平台如今在对消费者资信评级的工作方面形式化同时对借款人贷款用途欠缺合理监管的，加强了客户毁约风险，并且平台现阶段的投资者保障体系设计方案不科学，预估不久的将来将被要求依法取缔，也有人人贷现阶段的长期借款占比过高的结构非常容易造成导致高违约率。

  在经过对人人贷现有业务流程风险难题形成的原因展开分析后，文中根据人人贷平台的监管角度考虑，对人人贷平台给出了内部结构对策外部对策两个方面提议。对内部结构，人人贷应当提升资信评级制度的执行，并加强贷前信息审查和贷后管理资金托管，并通过与保险行业协作去解决投资者利息的保证难题，另外还要根据3个方面的对策来调节长期借款占比。针对外界，人人贷应当致力于与业内别的平台协作创建个人信用信息库，以加强人人贷平台本身和整个市场针对客户风险的鉴别能力及提升领域使用效率。

  7.2未来展望

  虽然我们国家的互联网技术民间借款领域还处于成长过程，不过目前业内正拥有数千家平台在运营。因为文中只选用了一个了在其中非常有象征性与研究意义的人人贷平台做为研究主题，阐述了其现有的风险难题以及形成原因，并给出相对应的解决方案。但是存在的问题是指，因为行业里现有有数千家平台，平台中间制度各不相同，仅仅对人人贷平台展开分析，得到的结果其实并不有代表性的。而且由于文中的对于人人贷平台所提出的提议绝大多数都是基于基础理论，其能否从根本上解决平台现阶段存在的不足没法考察。针对上述二点不够，还要在未来的做更加详细的科学研究。

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