最高法将大幅降低民间借贷利率司法保护上限，这会有什么影响？

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-11 13:00:00

民间借贷一直以来都是在我国信贷市场上极为重要的构成部分，一直以来民间借贷管理方法都不太标准，各种各样乱相持续产生，各种各样金融诈骗五花八门，也让很多借贷人遭受了极大损失。
针对民间借贷各种各样乱相，一直以来在我国有关监督机构都是在增加管控，并教育引导民间借贷向规范性方面发展，尤其是在标准民间借贷利率层面，在我国曾经拥有过2次调节。
一开始的时候，在我国民间借贷利率的保护范畴是银行同时期利率的4倍，之后最高人民法院也对民间借贷利率的保护范畴作出了调节，现阶段民间借贷利率保护底线是24%。
民间借贷整体利率在24%之内遭受法律保护；在24%~36%中间，归属于随意负债，人民法院不兼容也不反对；超出36%显著归属于放高利贷，立即不遭到法律法规保护。
最高人民法院对民间借贷利率这一保护底线显著会比银行利率高很多，因此许多企业与个人的民间金融成本费依然十分昂贵。
最高法将大幅降低民间借贷利率司法保护上限，这会有什么影响？

而为了减轻企业融资难，融资贵，及其从根源上避免金融诈骗，虚报贷等各类乱相，在7月22日时，最高法院我国发展和改革委员会联合发文了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》
这一建议明确指出要修改完善民间借贷法律条文，大幅度减少民间借贷利率的司法部门保护限制，果断否认放高利贷过桥贷款个人行为，违法放贷个人行为法律效力。
最高法将大幅降低民间借贷利率司法保护上限，这会有什么影响？

倘若将来最高人民法院确实大幅度降低民间借贷利率的保护限制了，其中还有积极主动的价值，但是同时可能会造成别的危害。
最先来说一下积极主动的价值。
一旦大幅度降低民间借贷利率保护限制以后，最直观的危害便是借款利率下降，那样相对应的公司，尤其是小微企业借款费用就减少了。
并且进一步降低利率保护限制以后，能够有效预防各种各样金融诈骗，将那些不规范非法的信贷机构清除在行业以外，让信贷市场变得越来越标准，更为合理合法，这会对推动民间借贷销售市场持续发展，让民间借贷步入正轨，成为适用中小企业未来发展的主要金融业能量之一。
再来看看一下，有可能出现的别的危害。
一旦大幅度降低民间借贷利率保护限制以后，尽管能够降低中小企业借款成本费，但是其隐性的别的危害也是非常大的。
民间借贷利率往往非常高，实际上是有一定的客观因素的，那便是现阶段正规金融机构，例如银行所提供的银行信贷相对来说少，银行主要是针对都是一些大型企业或是高端客户，对于大部分中小型企业尤其是中小企业而言，想从银行借到钱难度系数是很大的。
也正是因为从银行借款特别难，因此很多中小企业只有迫不得已向民间借贷借款，就算高利率，她们也只能是迫不得已承担。
而民间借贷利率往往保持在一个相对较高的水准，这也不过是行业竞争的一种结论罢了。
民间借贷利率成本费往往非常高，其中还有好多个方面的因素：
第一、民间借贷的资本成本非常高。
现阶段一些正规民间借贷组织，她们自有资金大多都是根据银行借款，或者利用多种方式股权融资，在其中向银行借款的方法是最便宜，但是要想跟银行借款，必须要有正规车牌才能够，例如小贷公司，并且股权融资上限是公司注册资本的0.5倍。
假如小额贷款公司要想扩张资金规模，能通过多种方式来股权融资，例如根据私募投资基金来股权融资，但这种成本费最少做到10%乃至15%之上。
而对于一些并没有牌照的民间借贷组织而言，她们可以从银行借到的钱越来越少，并且资金成本更高一些，因此很多资产都可能会通过一些方法来股权融资，那样成本费自然而然就会上涨了。
最高法将大幅降低民间借贷利率司法保护上限，这会有什么影响？

第二、民间借贷的成本风险非常高。
相较于银行这些高端客户而言，民间借贷所应对的用户基本都是一些资质证书很差的人，大部分都并没有质押物，许多主要是靠个人信用贷款。这决定了民间借贷隐性的风险性是非常高的，并且从实际看来，民间借贷的坏账率一般都比较高，大部分民间借贷坏账率都超过5%之上，甚至是做到20%之上。
应对相对较高的坏账率，民间借贷要想保持赢利，那只能依靠提升利率来遮盖坏账损失成本费。
第三、经营成本非常高。
相对性银行等客户上门服务而言，民间借贷都需要积极的去营销客户，并且民间借贷顾客贷款额度相对来说小，大多都是在10万以下，这便需要大量业务经理去做推广，因而人力成本还是比较高额的。
例如银行放5个亿贷款，有可能会只需几人就够了，但是对于民间借贷而言，要想放5个亿贷款，她们有可能还需要过千本人，数十个营业网点，因此民间借贷经营成本要远远超过银行的经营成本。
也正因为经营成本非常高，确实有很多民间借贷年化利率利率都能够做到24%上下，可是他们真正意义上的净利润也不过是5%上下。
最高法将大幅降低民间借贷利率司法保护上限，这会有什么影响？

倘若将来民间借贷利率保护限制大幅度下降了，例如降低个10%或是15%，那许多民间借贷的盈利空间便会被大大的缩小，甚至都没有利润空间。
当民间借贷并没有利润空间了，那许多借贷机构也就只能选择离开销售市场，如此一来销售市场可以提供资金会越来越多，而小型企业又无法从银行贷出款，这样很容易导致大量的中小微企业遭遇更多的股权融资窘境。
所以我认为要想标准民间借贷的高速发展，不可以简单根据减少利率限制来标准，更主要的是要完善和优化在我国金融体系，根据放宽金融业限定，让广大的人加入到金融体系之中，仅有销售市场提供资金支持的人得多，资产才能降下去。
并且仅有行业竞争充足充分了，各种各样金融诈骗才能渐渐消失，毕竟在行业竞争下，公司会知道怎么来选择，当一个金融体系参加的人更多，小微企业可以获得资产的途径许多时，我坚信没人愿意去认识那类金融诈骗，那样这类金融诈骗或是虚报贷也就没有求生的土壤层，小微企业的资金成本还会大幅度下降。