被“花呗们”掏空的年轻人无节制的“超前消费” 以贷还贷

爱卡网小编 · 发表于 2022-10-6 13:05:00

“花明天的钱，圆今天的梦”、“凭自己本事借来的钱为什么要急着还”、“花呗你应该自己学会还款了”，这样的情景，大概讲述的就是这个时代的许多年轻人的消费现状。
日前，一组数据成为微博热搜，“全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品，其中十个里就有一个同时使用多个网贷工具”。
与申请传统信用卡需要经历层层审核不同，现如今年轻人开通诸如“花呗”、“借呗”、“白条”等消费信贷产品几乎毫无门槛，可以轻松实现“一键开通”，先消费后还款，正因此，许多年轻人可以通过各种渠道把钱拿到手，很快就可以为自己“买单”，似乎花的钱就是白给的一样。
以蚂蚁集团为例，据此前其披露的招股书显示，截至2020年6月底，蚂蚁促成消费贷余额超过1.732万亿，而这仅仅只是一个蚂蚁集团，对此，香港慢牛投资公司董事长张化桥此前在香港中文大学MBM思享会发言时表示，中国消费者的融资已经过多，人们过分看重今天的消费，甚至寅吃卯粮，这种文化不适合于发展中国家，越是穷人，越必须储蓄。
而据汇丰银行调查显示，现在90后的负债额是月收入的18.5倍，已经步入社会工作的90后，人均负债超过10万，我国90后在借贷市场中占比高达49.31%，位居亚洲同龄人首位，有28.57%的人使用消费贷款，是为了偿还其他贷款。

1.
我的朋友方静就是众多靠“花呗们”们过日子的年轻人之一，她最初开通花呗的额度是1500元，现在额度已经高达15000元，然后她也开通了借呗、白条等产品。
每个月我都觉得她过得非常的潇洒，周末不是去吃吃喝喝就是去逛街买东西，定期去美容院，抽空还要去看个演唱会，出门要打车，新出的包包要买，网红餐厅会定时去打卡，限量版的口红绝对要带回家。
她说：“别人有的自己也不能少”，我一直很纳闷，其实方静的经济情况我是知道的，每个月收入7000元左右，但是她的花销其实远超过她的收入，没有一点过得拮据的迹象，有一次方静又买了很多的衣服和一个新款的包包，我实在没忍住，好奇地问到：“真羡慕你啊，每天都能看到你穿新衣服背新包包”。
没想到，她说：“你也可以啊，买这些东西的钱都是用花呗白条的”，这时我才恍然大悟，后来有一次她实在是没有钱还得起花呗白条的债了，就找我借5000块钱，还说自己再也不用“花呗们”了。
诚然，还完“花呗们”之后的那段时间方静确实收敛了很多，不过没多久，想要买的东西越来越多，她又开始拿出“花呗们”付款了，而且不比之前少用，可突如其来的疫情让她和陷入了艰难时刻。
她失去了工作，暂时失业后，每天点外卖，再加上每月2000元你的房租，方静的“钱包”很快见了底，“我自己的存款很少，也不愿再向家里伸手要钱，每天都过得很丧”，那段时间，她开通了借呗等一系列的借贷工具来弥补“漏洞”，拆了东墙补西墙。
而为了还上“花呗们”，方静想了很多办法，一开始只是将账单分12期，打算慢慢还上，可随着开销越来越多，除了用“借呗们”借钱，她还向朋友们借了1万多元。
这种拆东墙补西墙的日子过了不久以后，方静发现他已经欠了3万块，还不算“利息”，听到这个可怕的数字，我问她你会不会觉得压力很大？她回答“负债那么想想也是挺可怕的，所以索性就不去想了，况且每天工作的动力就是我的这些负债，如果我努力赚钱，这点小钱总是会赚回来的，趁着年轻做一点自己喜欢的事情，买一些自己的想要的东西”。
我已经猜到，接下来她会越欠越多，开更多的卡，借更多的网贷，继续拆东墙补西墙，这就是典型的“贫民窟”青年，表面上风光无限，背地里“狂风呼啸”，一边消费着根本不符合身份的日用品，一边承受着这个收入根本承受不起的债务，一步步把自己的人生推向债务深渊，利息滚利息，永远都是没有头。
2.
像这样的年轻人多吗？多，据此前红星新闻报道，90后女护士李玫深陷网贷，母亲替她还了23.7万后，她还偷偷借，加起来共借了60万，而李玫月收入不过8000元，每月开销却高达三四万，问她花哪里去了，她说：
“每天上下班只坐网约车，中午叫外卖，下午一杯星巴克，固定消费三四百，平时无聊的时候就上淘宝，看到喜欢的就买，爱上了说走就走的旅行，一张机票，周六去，周日回，去过不少城市打卡，不去打卡周末也一定会出去玩，有时会请朋友吃饭”。
他们把 “及时行乐”当做人生的快乐准则，但是却忘了，自己完全没有“填窟窿”的能力，“花钱一时爽，还钱愁断肠”是他们的真实写照。
月初，工资一到账，一半以上上交给花呗等一系列的借贷工具，现在大多数年轻人的现状，住在月租 2000块的合租房里，拿着月薪8000的工资，过着月入上万的日子。
近日，王岩在谈到自己身陷“花呗们”时，悔恨不已，他表示，诸如花呗等产品，在一开始，似乎就像你身边的一个朋友，温柔地引诱着人们使用，开通门槛极低，只要轻轻一点，而且还会承诺送10元红包这样的“诱惑”，开通后，额度逐步上涨，从几百涨到几千，再到几万。
“自己当初申请开通的时候，额度就已经两千了，刚开始的时候偶尔用一下，下个月都能如数还上，时间一长，花呗似乎有一股神奇的力量，引着自己不断购买大额消费品，而每月拿到手的工资也全都拿去还花呗”。
当回过“神”来，王岩欠下的花呗已经还不上了，于是，他开始用借呗还花呗，即使如此，他也总想着能还上，并不因此控制自己的消费欲望，最终，无节制的“超前消费”，以贷还贷，欠款如同雪球，越滚越大。
这时，王岩才发现，自己已落下一身债，无法脱身，“并不敢跟家人坦白，不逼到最后一步，绝不会开口，在生活得最窘迫的时候，为了省钱一个馒头掰开吃，有时也可不吃不喝，甚至一张卫生纸都要先擦嘴后擦桌子两次使用”，值得庆幸的是，三年过去，王岩终于还完所有钱，“关闭花呗的一瞬间感觉三年的阴天都晴朗了起来”。
3.
我曾经看过这样的一句话：“在我们的一生中，戒掉爱，戒掉性，都不稀罕，稀罕的是戒掉花呗”，年轻，上网，乐意接受新鲜事物，是我们的共同特征，花呗等借贷产品的推出其实就是为了年轻人量身定做的产物。
现如今，互联网巨头旗下的现金贷和消费贷几乎充斥着每一个线上细分场景，蚂蚁集团有蚂蚁花呗、蚂蚁借呗；京东有京东白条；腾讯旗下有微粒贷、分付；360旗下有360分期、360借条；美团有美团月付......
年轻人喜欢买买买，似乎永远也买不够，自己又没有多少收入，怎么办，那就用“花呗们”先付吧，额度不够？没事，临时额度、分期支付统统等你来，这就让很多人克制不住自己，疯狂买买买，所以越来越多的人买限量版的口红，买最新款的苹果手机，买心心念念的包包的时候出手非常阔绰。
他们开始网贷，用“花呗们”超前消费，让自己成为“负债”一代，等到还款日到来，还款能力又不足的情况下，只能选择分期，而分期的利息，也只能默默承受了，表面光鲜亮丽，实则心酸不已。
互联网消费金融被巨头们推行的同时，大量没有偿还能力的人被卷进了市场，不少年轻人，或因为虚荣无节制的消费，或因为被网贷套路，一步步从花呗、借呗、微粒贷开始，在各色网贷平台铤而走险，利息越滚越多，拆了东墙补西墙，甚至到了以贷养贷的境地。
就像书籍《乡下人的悲歌》中一段描述，“在那里，人们无度地消费，购买大屏幕电视和iPad，穿着高档衣服，可这一切都靠着高利息的信用卡和发薪日贷款，最后什么都没能剩下，不得不住进救济院”。
招银国际证券今年8月推出的一份报告中，蚂蚁金服、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头的年利率在18%-24%之间，覆盖了大概2.4亿借款人；360金融、乐信、趣店等网贷平台的年利率则在24%-36%之间，覆盖了大约4.3亿借款人；P2P平台年利率则大于36%。
面对如此高利息的借贷，一旦一时未经受消费主义的诱惑，自制力不高的年轻人就可能坠入深渊，在网络平台豆瓣上，有一些名为“负债者联盟”、“努力还债联盟”、“90后负债交流”的讨论组，这些讨论组中，聚集着少则几百个，多则上万个曾经或正在遭遇网贷问题的人，而从发帖内容来看，其中的人大多都还很年轻，“超前消费”、“积少成多”、“以贷养贷”是讨论中频繁出现的关键词。
4.
有人认为，网络借贷让许多涉世未深的年轻人欠下难以负担的债务，当然，也有人认为，网络借贷是救命稻草，为有需要人士提供了便利，二者谁也没错，我们不能以偏概全，只能说，任何一种事物的诞生都有其存在的意义。
我们不能说“花呗们”的出现就是祸害年轻人的，更不能说“花呗”们的出现就是毁了一代年轻人，它的出现只是社会进步的产物，合理利用好它，确实能够给我们带来很多便利。
只不过，“花呗们”的商业模式会鼓励个人消费，增长其消费欲望，就像前花呗负责人表示，花呗的诉求不是拉新，而是更多用户使用，找到没有被覆盖的用户，找到可以为他们服务的方式。
有错吗？没错，借钱还钱，天经地义，月月到期很正常，但是若要恶意去透支，那是自己管不了自己，“花呗们”没有错，错的是人的欲望，正常使用，按时还款，又可以免息，何乐而不为。
只能说，“花呗们”对于自律的人来说是一个好的选择，因为他会在有经济能力的时候尽快偿还，所以可以让自己在提前消费的情况下，不会有任何损失；但对于那些控制不住自己，不停“剁手”的人来说，“花呗们”可能就相当于一个无底洞，让自己一不小心在“剁手”和“吃土”的死循环中迷了路。
5.
不过，亦有专家认为互联网巨头要承担一定责任，金融始终是工具，本身不带有善恶属性，过去的金融强调稳定和适度，当不少互联网巨头进场以后，变成了以扩张和市场占有为主，金融与互联网在某种程度上是完全对立的，金融首要考虑的是风险，但互联网公司不是。
值得庆幸的是，近来，互联网金融正在迎来一轮大整治，11月2日，酝酿两年多的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》终于发布，其中明确要求，严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%（以蚂蚁集团为例，2万亿元的借贷规模，需要补充的资本金将达千亿元级别）、额度不超过借款人年均收入1/3。
“这三项，蚂蚁都要调整，其他大厂更需要调整，而且工程量都非常大”，有业内人士这样对媒体表示道，过去，蚂蚁集团可以靠2元本金通过金融杠杆，放出100元贷款，收18%的利息，赚18元，现在必须出16元，才能放出100元的贷款，定期额最多只能拿15元的利润，新规之后，蚂蚁的本金年收益率从八倍降到一倍。
此外，11月27日，银保监会首席律师刘福寿透露，互联网金融风险大幅压降，全国运营的P2P网贷机构，由高峰时期的约5000家，已在今年11月中旬完全归零，昔日火爆一时的P2P网贷如今正式退出历史舞台。
曾经火热一时的P2P已经退出历史舞台，个人消费贷也毫无疑问会走向规范之路，毫无疑问，监管的举措加大，是个迟来的好消息，这将会帮助后面的年轻人不再重蹈悲剧，不过，对于很多已经深陷在消费贷里的年轻人来说，真的能忍住“剁手”吗？

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