多头借贷乱象：一人一年借30多平台欠款累计超16万

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-27 17:50:00

借款总计超16万余元，“以贷还贷”成双头借贷根本原因；分析认为应构建统一征信数据平台
“一个客户跑进一两个地区借款，对她是有好处的；但是他跑进五六个地区借款就不好，因为可能有一天，他不能还。”11月4日，陆金所联席董事长兼CEO计葵生明确表示，他非常担忧现金贷的问题就是双头借贷。
双头借贷指同一借贷人们在2家或2家以上金融企业明确提出借贷的需求个人行为。一般来说，当借贷人出现双头借贷的现象，该借贷人融资需求出现很大艰难，有理由猜疑其偿还能力。
惠新网走访调查发觉，因为大部分现金贷平台及数据信息征信公司并不能让其他人分享自身的信息，因而借贷者在各个平台反复借贷，以贷还贷的举动并不罕见。有数据显示，有大概56.5%的现金贷借贷者办理过2次或2次左右借款，在其中49.4%的借贷者是在各个组织办理的。
借贷者为什么可以轻松完成双头借贷，在专业人士来看，这和现金贷平台的高回报及风控成本费拥有密切的关系，针对称得上“爆利”的现金贷平台而言，资金投入成本下降坏账损失，比不上用于很多获得客户上边。除此之外，征信数据的不统一，数据的不一样也加强了现金贷平台开展风控难度。
双头借贷一年欠16万
惠新网调查显示，双头借贷通常起源于借款人“借新还旧”。统计分析发觉，大概50%的借贷者曾向2家或2家之上的中介机构办理过借款。
王博（笔名）是广西南宁市的一名在校大学生，2016年9月考上广西省一所大学。进校没多久，王博根据名校贷借款3000元买了一部照相机，还款期限为3三个月，王博向详细介绍借款中介给予自己的学生证复印件、学信网登录账号密码、自己身份证正反面、亲人及老师同学的联系方式等私人信息。
三个月后，准备按约还钱的王博被平台告之必须还贷9000元，另一方称，3000元借款是扣掉介绍费、服务费、调研费等各项费用后盈余的，王博具体借款为六千多元，累加三个月的贷款利息及本钱为九千元。这时，王博早已联系不上到以前强烈推荐借款中介。
在还不起的情形下，王博迫不得已接受催款方规定，去别的平台借款来还款借款。
“当需要还第一笔钱时，我感觉自己打工赚钱、当家教可以还款，并没有和家里人沟通交流。可是借款逾期了，追债电话、短消息接踵而来。另一方宣称早已寻找院校，要捏住”。王博说，“之后催款方迫使我去别的平台借款，来还款学生的负债。”
“一开始借新还旧时，也打算寻求帮助家中，但害怕父母责怪。”王博说，在欠帐好似稳赚一般越滚越大时，他只能选再次在新平台借款。到最后，王博向家人寻求帮助时，债务经营规模早已控制不了。
在王博亲人眼中，19岁王博性情比较活跃性，而对父母有排斥、叛逆心理。据她们详细介绍，王博在“快速借”共借款37次，借款78400元，除此之外，他依然还在蛙宝、随心花一年、借钱快、贷上钱等32个平台借款8.6万多。
王博亲人称，在归还了约13万余元现金贷平台借款后，现阶段依然存在十几家平台，通过微信、手机短信方式向王博以及亲人追债。
与王博拥有类似经历过的也有19岁的学生童浩（笔名），在上大学后没多久，童浩根据现金贷平台借款1万多，与女朋友到韩国旅游，接着因还不起，又向好几个平台借贷用以还款，2个月的时间，借款快速总计至3万。
除开“连坏贷”压身的借贷者以外，惠新网还联系上了了一位情侣网名“锤头”职业的借贷者。
锤头二年前由于赌钱，触碰互联网借贷，之后越滚越大，现如今外界借款近40万。在经历与催收员打架，断决与好友联络，拆换工作中、定居地址后，“锤头”表明，他也不会给借贷组织还贷，还会借下来。
由于成为了现金贷机构“银行黑户”，“锤头”要想借新钱特别难。他称，如今依赖于新平台借款。
百融金服于2017年7月公布的一份《2017年现金贷行业报告》展现，大概56.5%的借贷者申请办理现金贷频次做到甚至超过了2次，在其中申请办理2-5次的用户占有率最大，做到36.7%；申请办理数次借款的人群中，在多个组织申请办理借款人数占艾力克49.4%，在1家银行申请办理数次借款的用户仅7.2%。
“借款人团本制力不强，导致这种想借许多的钱借款人，在一个时间段把一些借款平台所有借了一遍。”91个人征信创办人薛本川告诉新京报记者。
另据新闻媒体引用现金贷平台经营人见解称，针对本来就没有偿还能力的借款人，在催款时引导客户拆东补西，也是导致双头借贷的一个重要缘故。催款者运用借款人对双头借贷认识不够，诱发借款人借旧换新，并完成本身销售业绩。
个人征信缺少致平台“蒙眼狂奔”
在专业人士来看，征信数据的欠缺是平台无法防止双头借贷的原因之一。在他们看来，在平台有意愿的情形下，借款人偿还能力可以获得区别。
“防止层面，平台会对接许多大数据公司，或是依据借款人提供的现象，来判定借款人究竟债务多么高，这也是普遍作法，却不是每一个平台都这样做。”薛本川表明。
“央行征信体系，能够避免借款人超过自身还款能力的借贷个人行为产生。”中智诚征信有限公司高级副总裁谭砢表明，比如，某借款人们在银行业体系里借款，借贷信息内容会统计到人行征信中心，依据借款人共债状况，人行征信中心的个人征信报告可以确定其总体杠杆比率，其功借走大部分银行、做到总金额限制时，银行业会看见有关信息提示，就再也不会给借款人贷款。而如今在个人征信管理体系外，别说现金贷，便是全部互金，也没有这样一个统一的征信体系存有。
“有关现金贷双头借贷问题，目前是缺乏统一的个人征信数据库系统，大伙儿无法通过数据库的沟通交流处理双头借贷问题。”汉能投资集团执行总裁贾裕泉表明，管控、政府部门可以去打造出这一公共性平台，去解决双头借贷问题。“在这一部分难题可以解决、风控水平能够确保的情形下，应当让广大资产投入市场，而非限定发展趋势，导致现今供给不足、要求也满足不了我，导致用户获取的价钱很高。”
在贾裕泉来看，互联网时代和后面可以持续长期的借贷个人行为下，偿还能力是能够被区别出，仅仅放贷的平台愿不愿做区别。“在没有任何充分竞争的情形下，这种平台是没有动力降低的，按理说而言，对真真正正守信的人，应当能够将利率降出来，降至有效水准。”
薛本川觉得，现阶段资源共享在推动上有许多艰难。“例如，推动这件事情的行为主体可能还需要政府部门，销售市场组织也需要进一步强化经营、加强知名品牌，做的十分费劲，搞好征信数据相通是个挺长久的活，但也是防止双头借贷击垮领域最直观的方法。”
盈利遮盖坏账风险致大部分平台“零风控”
另一个让现金贷平台忽视风控原因在于爆利。在专业人士眼里，当有很大的盈利摆放在现金贷平台眼前，足够超出坏账损失带来的损失时，风控对他们来说就是无关紧要的情况。
“现金贷利率算成年人化，许多超出100%，100%以内都算是极力推荐平台。假如我做风控、把坏账率从40%降至35%，不如把更多精力和资金放到更多拓客上、拖到一些组织资金。”某风控系统技术公司高级副总裁张元对惠新网表明，“现金贷们这其中资金投入非常高人力资源办事前风控，已经没真正意义了。大部分现金贷平台的风控都在裸跑，零风控的比比皆是，即便有风控也就是在说故事。”
在今年的3月，有媒体曾引用一家现金贷平台CEO得话称，“大家不在乎风控，只需坏账率小于50%，我们就能赢利。”该CEO称，领域普遍存在的坏账率在20%之上，但依旧爆利。
据新华社报导，现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”商品表明，一笔57天期的1000元借款，尽管贷款利息只需1.05元，但还要扣除信息内容会员费、风控附加费等一共96.95元，具体到帐额度仅是903.05元。这样算下来，综合性借贷年化利率达到505％。
除此之外，“钱站”上一款“现钱侠”的商品，贷款逾期1天要扣除税款滞纳金20元，换句话说一笔1000块的借款，只需贷款逾期50天还款额就需要翻番。
除开赚钱的迫使，也有赌鬼的心存侥幸。
“并没有任何一家现金贷平台不清楚在其中风险，但却没有一家会相信这些风险性最后落到自个头顶，每一家平台都是在击鼓传花。每个人在做任何事情时，都要考虑投入产出率。这方面儿的收益特别大。很多人都会想，只需在这行里干一段时间，自身的收益就来了，就算后边‘菜盘’砸掉，但前边本儿早已赚回来了，后边即使有损害，都是纯利润罢了。”张元说。
在张元来看，“零风控”存有的很简单的道理，“就像一个赌念帝的赌鬼，今天还运势很好，总能赢到一万块，那他就不会在意每一次取出一百元让人当台费。假如每天只能赢20、30元，他一定会把账算仔细点，将各种系统漏洞堵得严一些。”
中国某大数据公司战略合作协议与合规总监陈威则可能并不赞成“零风控”的观点，现金贷也并不是没有一点风控，“例如根据信息内容明确你额度和贷款逾期状况，只是我们借款端感觉就是并没有风控的，此外，依照她们现今投入产出率，风控大量表现为上门催收，因此变向变成了零风控。”
惠新网王全浩黄鑫雨陈鹏

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