互金、网贷平台合规分析干货

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-25 17:45:00

近期一直在做网贷的一个项目，加班加点出差成千上万，困得一批。前边就不抒情了，直接用干货。
互金、网贷平台合规分析干货

网贷平台类型
现阶段依据业务流程彼此的属性不一样，网贷服务平台分成5个种类：P2P、P2B、P2G、P2C、P2N。
P2P：本人外借对个人借贷。P2B：本人外借对企业借款（非银行）。P2G：本人外借对政府采购项目。P2C：本人外借对公司。P2N：本人外借对好几家组织。投资担保公司向系统推荐新项目。
P2C与P2B的差别：主要是针对企业的贷款业务流程，2C能够包含小微企业，不局限于是否属于金融企业；2B指非金融机构。金融企业就是指从业金融业相关的金融中介机构。金融中介机构也包含金融机构、证劵公司、车险公司、金融控股公司和基金管理公司等。一起亦指相关发放贷款的中介机构，放贷给顾客在财务上开展资金周转的企业。换句话说，P2B不可以连接小额贷款公司。
现阶段普遍平台模式：P2P、P2B、P2N。现阶段政策法规限定网贷服务平台也只能是做为期货居间人人物角色，主营业务为促成交易，而不能同时干预买卖。
平台业务方式
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网贷服务平台关键工作流程：借款人明确提出贷款要求，或第三方合作机构推荐借款新项目，平台风控审核，核查信息真实性。平台发布贷款新项目，等候贷款筹资。借款方在互联网上选择项目开展外借，筹资完成后下款给借款人。借款人在互联网上开展还贷，借款方在互联网上扣除贷款利息。
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网络平台为贷款人/借款方给予什么服务项目
根据监管机构对网贷服务平台的概念，网贷服务平台做为期货居间人仅对信息公开负责任，错误借款毁约负责任。服务平台应承担义务有：制订审核制度、风险教育、储存客户资料、对异常交易开展汇报、向上级提交汇报。
申请借款的核查（风险控制评定）
平台是义务对借款方以及贷款实际需求风险控制。同一贷款人在同一软件上贷款不能超过20万，在各个平台贷款不能超过100万；同一法人和其他组织组织在同一软件上贷款不能超过100万，在各个平台贷款不能超过500万。
公布数据的归纳及提交
服务平台应根据有关公布政策法规在互联网上对借款方公布贷款信息内容，提醒风险信息，但注意借贷人个人隐私保护。
商谈已公布的借贷工程项目
平台对贷款人和借款方开展商谈，给予彼此信息内容推动交易量。
管理方法筹资到资金
服务平台要把自筹资金与用户资产分离管理方法，对顾客资金用于代管或银行存管。
还钱的监管
服务平台必须对贷款人开展还款提醒。
逾期解决
服务平台一定要创建贷款逾期爆发后的处理方法体制。
平台上的外借服务是什么
假定客户有意愿外借1万余元，并把1万余元立即出出借某一贷款新项目，那样一旦此项目产生贷款逾期，客户就面临没法取回所有本金利息风险。
服务平台为了能借款方可以分散化资产，减少风险、贷款新项目尽早筹资满标下款，发布全自动外借服务项目（代理商外借）。客户选购外借服务项目后，由系统平台筛选标底开展分散化配对外借，防止集中投资在一个标底上使风险性过度集中化。而且当外借造成贷款利息时，全自动帮客户进行复投直到外借服务项目到期时，客户一次性接到本金利息。
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外借服务项目是不是合规管理
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比正确了外借服务的特点及网贷标准，现阶段能够觉得该品质是合规，但特别注意的是会对客户确立服务项目及标准，给予相对应的服务合同。
服务平台支付的费用有哪些
平台上的固定收入应该是平台服务费用，服务平台必须对借款方和贷款人确立服务费。不同类型的平台对花费扣除标准不一样，但能含糊的分成几种：
对借款方/贷款人：扣除在线充值/取现服务费，该花费一般是交到第三方支付平台（或银行）的，也是有服务平台免收，自己负责此笔花费。
对借款方：
贷款利息管理费用，对盈利一部分支付的期间费用。外借服务费，对智能匹配外借时产生的外溢盈利收取。出让花费，对转让标的客户收取。合同违约金，对提早撤出新项目的消费者收取。
对贷款人：
贷款管理费用，对贷款新项目扣除期间费用。特别注意的是：在标准整治“小额贷”通告里已经规定服务平台要把贷款管理费用以年化利率贷款综合资金成本的方式取现，而且综合资金成本必须符合利率上限要求。换句话说贷款人为贷款所付出的总额（贷款利息花费）不能超过36%。
逾期利息，对贷款逾期客户缴纳一定毁约花费。
新项目合规管理规定
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《网贷评定及整改要求》对贷款新项目的源头、筹资期、公布方式及平台运营展开了要求。同时严苛严禁平台自保证、自融，针对工程项目的贷款担保信息内容要进行深入公布。假如是机构合作组织推荐项目，也要对合作平台进行深入公布。
服务平台合规管理规定
如今还需要建造资金池的渠道，诸位PM就离开吧，确实是一个坑。
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发布前请保证平台上的各种各样办理备案、批准、管理制度都基于监管政策，要不然盲目跟风发布风险很大啊。
信息科技风险管控
信息管理系统的级别办理备案和级别检测
信息安全等级保护工作包含评定、办理备案、安全建设和整顿、信息安全等级评测、网络信息安全查验五个环节。信息管理系统的安全保护等级分五级。
《管理办法》第十五条要求，已经营（运作）的第二级之上信息管理系统，必须在安全保护等级确认后30日内，对其经营、维保单位到所在城市设区的市之上公安部门申请办理备案手续。新创建第二级之上信息管理系统，必须在资金投入运作后30日内，对其经营、维保单位到所在城市设区的市之上公安部门申请办理备案手续。归属于中央在京单位，其跨地区或是全国统一连接网络运作然后由主管机构统一评定的信息管理系统，由部门向公安部门申请办理备案手续。跨地区或是全国统一连接网络运转的信息管理系统在全国各地运作、运用分支系统软件，理应向有关设区的市之上公安部门办理备案。市直或省级单位信息管理系统向公安厅办理备案。跨区域、跨地区或是我省、全国统一连接网络运转的信息管理系统在全国各地运作、运用分支系统软件，向地市级之上市公安备案。
实际办理备案、测试步骤详细所在地有关部门规定。
平台宣传
不可自主开售投资理财产品，或者以投资理财产品名称宣传策划；不可对外借盈利与银行贷款利率、银行理财进行比较，欺诈客户；合同书：签署借款协议并非理财协议；不可与第三方机构协作开展线下推广“推荐项目，获得资产”；禁止在线下门店、物理学场地对平台本身进行推广；
网贷政策法规重大事件
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《网络借贷资金存管业务指引》《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（试行）（征求意见稿）》《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》《互联网金融信息披露个体网络借贷》团体标准《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》
不知为什么照片糊了，哎。
做金融的PM，还是要以合规管理为主吧，不规范走不下去的，万一哪天服务平台雷了还需要殃及的……
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