P2P消亡史：从P2P到消费贷，网贷逃不出的割韭菜怪圈

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-22 14:25:00

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1.人人贷，最后一个崩盘的P2P网络平台
近日，新闻媒体人人贷一个月前发生债转安全通道缩紧，借款方标底到期时资产并没到账。在“紧急出让安全通道”中，7折申请办理已不能通过，仅有6.5折安全通道能够大跌价取回本钱。如果是继续等待，服务平台服务承诺三年保底。
上一个月，人人贷创办人杨一夫表露，服务平台现阶段的资金回笼状况“并不理想”，现阶段全部心思放在催款上。先前服务平台一直在垫款资金回笼，但是现在垫付资金早已匮乏。
依据官方网站所显示，截止到9月30日人人贷借款方总数也有18.8数万人，借款账户余额250.5亿人民币，涉及到借款订单数600万笔。还款金额为零。
P2P消亡史：从P2P到消费贷，网贷逃不出的割韭菜怪圈

到第三季都还没发生借贷逾期的人人贷只是过了几个月以后，便没法退还出借人的本钱。要不是第四季贷款人有蓄谋团体恶意逃废债，那就只有人人贷发布数据有水份。
人人贷始创于2010年，作为国内最开始的一批借贷平台之一，上年还入选胡润研究院上市《2019胡润全球独角兽榜》。服务平台规定贷款端小额贷款分散化，盈利仅有8%左右，贷款人多见高品质中小型企业。可是顾客如何高品质，人人贷资金回笼或是出了问题。
毫无疑问的是，人人贷是市场寥寥无几几个雷之一了。11月27日，银监会首席律师刘福寿公布全国各地具体经营的P2P网贷组织已经在11月中下旬彻底归零。人人贷因为服务平台财产限期很长，因此转型发展较迟。直至在今年的11月上中旬，人人贷才官方宣布收敛性创新业务，把企业心思放在催款资金回笼上。
近期人人贷爆雷，很有可能已是P2P领域消失前最后的一丝火苗。
P2P虽然没有了，有关网贷的故事和异议还会。
2.消费贷款：他们都老了吧，他们在哪里呀
做为行业内的元老级游戏玩家，人人贷承载了P2P从盛行到鼎盛再从枯黄遍地。
2006年，P2P网贷发展，一直到2015年的十年间，证监会发布并对建议全是包容与适用。2014年，支付宝钱包发布余利宝，网络理财在移动互联客户中获得普及化，P2P网贷领域也由此发生爆发式增长。
2013年，全国各地P2P网贷平台总数仅有800家以内，但是到了2015年总数便已暴增加到3844家。2017年，P2P服务平台总数再增加到5970家，好几家P2P机构在这一年美国上市，市场发展进到巅峰。
但是也是在这几年内，窗口指导逐渐缩紧对P2P网贷监管的。2015年7月，中央银行协同十部委公布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，初次确立以中国银监会做为P2P行业管理企业。
2016年8月到2017年8月，证监会发布相继下达《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网络贷款一个办法三个引导基本上框架搭建进行。
17年12月，“57号文”下达，要求各地在2018年4月底前进行辖区的关键P2P机构登记备案工作中，6月底前完成全部，办理备案未通过者将被依法取缔或取缔。但是到了当初6月，管控发觉P2P服务平台积累风险性比较多，处理时间比较长，办理备案截止到时长被增加。
进到2019年，粗暴持续增长的P2P管控方位从办理备案变为转型发展。当初下达的“175号文”和“1号文”规定要正确引导P2P组织转型为网络小贷公司、助贷机构或具有资管机构。当初11月，银监会普惠金融部负责人李均峰初次定音P2P下一步趋势是“以市场出清为主要目标，以撤出为基本方位”——证监会发布不会再规定领域办理备案，而是应该领域取缔。
因此，进到在今年的以后，P2P服务平台总数骤降，并且在11月宣布正式清零。短短的三年里，我国P2P服务平台总数便从繁荣的5000 降到零。
曾经的5000好几家P2P服务平台，除开人人贷目前在忙于讨回款，现在去哪儿了呢？
依据不完全统计，非常的部分P2P挑选转为小额贷、助贷、消费信贷、投资理财平台等其它金融业，某些则跨界营销改行进到电子商务、资讯平台、服务程序等行业。
11月10日，美股上市公司嘉银金科（JFIN-US）集团旗下你我贷公布网络贷款业务流程宣布清零，机构在贷账户余额已经全部清零。嘉银金科后将完全转型为金融理财公司。
除金融理财公司外，依据顶层含意，P2P转型发展最重要的方位就是小额贷及助贷平台。
2019年11月，证监会发布下达《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》，规定网络贷款转型为小额贷款公司，省部级区域经营的小额贷注册资金不少于0.5亿人民币，全国各地运营的小额贷款公司的注册资金不少于10亿美元。依据《指导意见》，领域几个P2P服务平台都是在在今年的实现了转型发展：
在今年的1月，杭州市俩家国资背景的P2P服务平台浙农金服及金投行转型为全国各地获客网络小贷公司；
5月13日，厦门市禹顺贷和海豚金服转型为小额贷款公司申请办理获准；
9月10日，赣州发展融合财产有限责任公司转型发展开设赣州发展小额借贷有限责任公司获准；
10月12日，及贷官方宣布已经完成存量业务清零及发布，宣布向助贷平台转型发展。
因为P2P转型发展小贷平台，有很高的注册资本规定。故显而易见，大量将来取得成功变革的P2P在这场领域市场出清中最终的结局就是如枯叶一般被送出在今年秋季。
如果没有外借质押规定，P2P变成贷款人及服务平台捞钱当韭菜割的好选择。以前两年自主创业崩盘的P2P新项目五花八门，乃至真的太多了得用创办人毕业学校划分成“北京大学系”和“清华系”两个关键流派。
北京大学系意味着有数学系毕业唐宁创建的宜人贷、此章开始由数学与应用数学学院金融业数学系的杨一夫、李欣贺联合创办的人人贷、经济管理学院的许建文的人人聚财，及其杨罡、薛亮、刘建、孙雷各自新项目黄金钱包、聚资本、民贷天下、玖富钱包/悟空理财等。
清华系的典范则无清华亲身控股道袋子；赵伟平办银湖网。
之后，北京大学系薛亮由于违法融资被抓了，聚资本逐渐塌陷；贷天底下、投哪网、人人聚财公布良性退出；人人贷也出现债转安全通道缩紧难题并在几日前爆出最后一道雷。
清华系的银湖网上年10月被北京公安局东城分局经侦支队立案侦查，网址那时候还有总计偿还还款金额3.78亿人民币，借款账户余额33.73亿人民币。
证监会发布要取缔P2P，针对备受冬雷震震之惊的平民百姓来讲，并不是坏事。
但当一部分P2P转型发展小贷平台以后，一场有关消费贷款利与弊的争执便又应时而生了。
3.消费贷款，天使之或是恶魔？
小额贷款公司在借款环节中本身当做资产借出去方，提供资金支持给贷款人，扣除贷款利息，接纳地市政府及相关部门监管，可独立申报和查询个人征信；P2P服务平台则当做网络贷款信息内容中介，商谈贷款人和投资者，只扣除信息内容商谈的服务费，无法自己汇报和查询个人征信。
因而，小额贷款公司崩盘风险就会比P2P小许多。
P2P转型发展小额贷款公司以后，近期有关“消费贷款”的分歧相继出现了。
2018年，借贷平台奉献贷款占消费互联网服务提供商贷经营规模比例是10%。伴随着电子商务消费金融平台发布层出不穷消费贷款服务项目，近期“消费贷款”收种年轻人响声一直此起彼落。
P2P消亡史：从P2P到消费贷，网贷逃不出的割韭菜怪圈

近日，京东平台由于一则广告导致普遍指责。广告中，一位民工穿着打扮人员因为母亲晕车规定调座，空中小姐向强烈推荐升舱服务项目。后排座的男性随后替民工救场，表明可以通过京东平台申请办理最大15万余元备付金。
京东商城该则广告方案随后被所指诱发下沉人群应用交易待，最先通常情况下游客晕车下空中小姐并不能规定升舱；次之，广告宣传并没有指出民工开启京东商城消费贷款后，需要自己去逐期还款。
此外，消费贷款通常声称其日银行贷款利率不够0.06%，可事实上年化率可能达到30%之上。
消费贷款风靡下，中国居民杠杆率从2015年初的37%升到在今年的9月末近65%。另一边，11月CPI却自2009年10月起初次转负，同比减少0.5%，在其中猪肉价格下降连累CPI降低约0.6个百分点。
P2P消亡史：从P2P到消费贷，网贷逃不出的割韭菜怪圈

居民杠杆率不断攀升，但CPI却不断下降，杠杆炒股把钱去哪儿了呢？
回答有可能是房地产业。从2017年逐渐，中长期贷款和短期借款增长速度展现很明显的“此起彼落”征兆。短期借款以消费贷款为重，而中长期贷款则通常是住房贷款。消费贷款不断增加但是并没有充分反映到交易物价水平，缘故有可能是一部分顾客将消费贷款用以还款每月的住房贷款或者凑首付。

当钱持续不断的从各种贷款组织注入房地产业以后，居民储蓄可能就会降低，项目投资可以用的资产就越来越低。热钱流入只能在有限的资源闭环控制内流动性，受益是指闭环控制中释放高利息交易贷款的平台及其它，而热钱流入很难留到实业公司。
针对互联网技术公司来说，发布服务平台各自消费贷款，能够最后补齐自身业务生态的闭环控制，在各个阶段转现顾客总流量。但是这种到处可取的高利息消费贷款在现在的情境下，可能会对提升市民生活品质从未有过协助。
P2P变革的小贷平台也是同样的道理。消费贷款看上去是在拉动消费，可是却全部宏观上看来，其存有也有许多缺点。
4.汇总
2006年度诺贝尔和平奖获得者尤努斯医生早就在1983年建立格莱珉银行，根据贷款无抵押的小额贷款业务流程促使许许多多的穷光蛋摒弃了贫苦——这被称作是全世界P2P方式的原型。
P2P方式在我国盛行之时，一度被称作是企业融资的重要途径。但是随着领域进一步发展趋势，由于其纯天然的系统漏洞（贷款无抵押及其服务平台、贷款人逃走等），我国P2P最后却成了当韭菜割的地方，领域大雷一个接一个。
现如今，一部分P2P网站已转型发展小贷平台。但消费贷款混乱的今日，对青年人来讲，贷款利息高额的消费贷款又何尝不是另一种方式的当韭菜割呢？
创作者：杰夫老梦
编写：彭尚京