45-50岁、50-60岁、60-70岁，不同年龄阶段的父母投保方案

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-19 14:50:00

为父母买保险，多了解一点就会明白，会面临以下几个难题：保费贵、保额低、可选的产品少、健康告知不容易通过。
但无论是从经济理性，还是情感角度，很多小伙伴还是希望为父母配置上一份保障，多尽点孝心。如何戴着镣铐跳舞，在有限的产品中选择出来最好的产品来？大白今天为大家做了一番梳理。内容如下：
1.父母购买保险原则回顾
2.45-50岁方案
3.50-60岁方案
4.60-70岁方案
5.大白说：多运动，定时体检
1、父母购买保险原则回顾给父母买保险都要注意哪些？我们此前有文章专门讲解过：《给父母的保险，该怎么买》，有兴趣的可点击复习，这里大白直接上结论：
1、对父母、孩子来说，医保是性价比最高的基础性保障，尽量给父母上医保；
2、适合父母的商业保险及优先顺序：医疗险、疾病险>意外险>定期寿险（依然是家庭经济重要承担者需考虑）
3、注意事项：
医疗险：建议选择高保额高免赔的百万医疗险，当然也要关注最高限额、免赔额、赔付比例。疾病险：50岁之前，可考虑重疾险；50岁之后考虑防癌险。意外险：主要关注意外医疗保额、意外医疗免赔额、赔付比例。定期寿险：同等保额，保费越低越好。下面我们一起来看看不同年龄段的父母，如何配置保障方案，性价比最高。大白尽量挑选出了目前市面上比较好的产品，如果你发现更好的，可在留言区告诉大白。

2、45-49岁这个年龄阶段下的父母基本还在职场上努力奔波，孩子多数在上大学或刚从大学毕业，负担不算很重。但从保险的角度看，此时是长期重疾险上车的最后阶段，一旦过了50岁，很难买到价格合适、保障够的产品。而且重疾险缴费周期普遍较长，20年或30年，到70岁了仍在缴费也不是一个合理的设置。

我们先上方案（45岁，20万重疾保额，10万意外保额，300万医疗保额，年保费6058元）
45-50岁、50-60岁、60-70岁，不同年龄阶段的父母投保方案

2.1、方案分析：
1、在这个年龄阶段买重疾险，价格其实已经比较贵了，在保额不是特别充足的情况下，大白建议搭配高保额高免赔额的百万医疗险尊享e生来转移大病的风险。由于医疗险无法保证续保，20万保额的终身型重疾险也可以为父母带来一定保障。
2、众安个人意外险是非常实用的险种，2万含自费药的意外医疗可以转移磕碰擦伤、骨折意外等带来的经济损失。

2.2、特殊情况处理：
1、如果父母某一方是家庭中的核心收入支柱，大白建议做以下调整：1）补充一款定期寿险（如瑞和定寿或大白定寿）；2）意外险由众安个人意外险调整为保障责任主要为意外身故/伤残，且额度更高的意外险（如50万的安意保计划）
2、如果父母健康有些小问题，健康一生可尝试人工核保。若核保不通过，比如父母有高血压、糖尿病等慢性病，可以将重疾险调整为防癌险。但防癌险的选择范围其实也不多（文后会提到）。此外，医疗险也可以尝试智能核保。
3、经济上足够宽裕，可适当提高重疾险保额，或者将消费型重疾险调整为储蓄型重疾险。
4、如果预算不足，大白建议至少购买一款百万医疗险，做为短期保障，接下来要做的当然是努力赚钱。

3、50-60岁我们的读者，父母可能大部分正处于这个年龄阶段。他们很多已离开工作岗位，需要的是家人的陪伴，比如同城的孩子能多回家吃饭，在外地的孩子多打几个电话回家，和他们聊聊家常，聊聊他/她广场舞认识的新朋友，聊聊隔壁家的小孩。
回到正题，我们依然是先上方案（10万保额防癌险，10万保额意外险，300万保额医疗险，年保费2971元）
45-50岁、50-60岁、60-70岁，不同年龄阶段的父母投保方案

3.1、方案分析
1、此时购买重疾险已经比较贵了，大病风险依靠防癌险来转移更合适，所以大白推荐了德华安顾的老人防癌险，同样搭配报销型尊享e生医疗险来转移大病的风险。在医疗险无法保证续保的情况下，20年期的10万保额的防癌险可以为父母带来一些保障，毕竟癌症理赔是重疾理赔的大头。
注：50岁只是一个大概的年龄划分，如果对应的终身型重疾险在可承担的价格范围内，还是可以考虑的。
2、个人综合意外险依然推荐主要保障意外医疗的产品，包含自费药的意外医疗可以让父母在遭遇不愉快的意外时，不光获得经济赔偿，也能获得心情上的舒心。想一想，我们的父母大多成长在物质匮乏的60年代，一些意外导致的经济支出对于他们的心情影响一定比我们大。
（留个：为什么没给父母配置门诊险？欢迎留言给我们）

3.2、特殊情况处理
1、这个年龄段多多少少会有点健康问题，医疗险依然建议尝试智能核保，若尊享e生核保结果不理想，可试试平安e生保。再选核保结果较好的产品去投保。
2、如果无法通过防癌险的健康告知，我们只能自留风险，大白建议储蓄一笔专用的健康基金。
3、预算不足，大白建议至少保留百万医疗险。虽是短期保障，但市面上可选的产品还相对多，而且确实能转移一部分大病和医疗风险。

4.60-70岁这个年龄阶段的父母大多已离开工作岗位，同样需要的是大家更多的陪伴，在同一城市的多回家吃顿饭，在外地的多打几个电话回家，尤其是男同胞，聊聊家常，聊聊他/她广场舞认识的新朋友，聊聊隔壁家的小孩。
依然是直接上方案（10万保额意外险，10万保额防癌险，年保费2105元）
45-50岁、50-60岁、60-70岁，不同年龄阶段的父母投保方案

4.1、方案分析
1、此处都不能够说是方案，只能说可买的保障就是这两款产品了；
2、20年期的癌症保障，保障到80岁还是较合适的。考虑此时父母的意外风险其实是往上升的，尤其是类似意外导致的骨折等，建议再补充一款意外险；
3、此处并没有列医疗险，但有些小伙伴可能注意到众安的尊享e生很多时候会开放到65周岁，开放的情况下建议大家为父母投保。
5、方案中涉及险种上述方案中所涉及的保险险种，新同学可能还会有些疑惑，大白重新补充解释一下，老用户则可直接跳过。
重疾险
简单说来：即患合同约定的大病时，保险公司会给你一笔钱，这笔钱你可以用于医疗费用，也可以作为收入补偿损失。在现实生活中，重大疾病对一个家庭经济的摧毁，相信大家见的也是最多的。而防癌险，主保癌症，同样是大病保险，但保障范围没有重疾险那么全。
意外险
简单来说：这类险种解决的是意外发生时，对被保险人造成的经济损失，意外医疗弥补的是意外导致的医疗费用，意外伤残、身故则涵盖的是被保险人的收入损失。
人寿险
解决的问题：被保人不幸身故时，可弥补被保人的收入损失，让被保人能够继续履行对家庭的责任。
医疗险
医疗险，用于报销符合条款中的医疗费用的保险险种。可报销的医疗费用有门诊、住院费用。费用大类可细分为社保内费用、社保外费用。
很多人会疑惑什么叫报销符合条款中的医疗费用。下面举例：比如条款约定可报销社保内的住院费用，报销比例为90%，报销总额度是30万。那就是报销住院费用中社保内用药未被社保报销的部分（社保已报销的部分不重复进行报销）的90%，最高报销额度为30万。
6、大白说：建议父母多运动保险只能转移父母发生健康问题之后的经济风险。如果要降低父母的健康风险，可提醒他们日常多注意运动，定时体检。比较适合老年人的有氧运动，包括散步、广场舞、自行车等，希望大家多鼓励自己的父母去参与。
如欲获知更多保险知识干货、保险产品评测、保险方案规划，欢迎关注公众号“大白保”