民间借贷的利息怎么算？

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-18 11:13:00

从事民间借贷活动的人们注意了！
下面我们从民间借贷司法解释的演变来看民间借贷法律保护的最高利率上限。
一、民间借贷中法定最高利息的演变。（2015年-2021年）
（第1次）2015年9月1日施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，法律保护的年利率上限为24%；24%-36%属于自然债务，虽然合法但是不具有法律强制执行力（就是指这个区间的利息如果你违约不还，对方也拿你没办法，如果你还了，也不能要求对方退回）；超过36%属于无效。
（第2次）2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第一次修正），规定法律保护当事人可约定的年利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（又称“LPR”）的四倍。
第一期LPR从2019年8月20日开始中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布一年期贷款市场报价利率。
（第3次最新）2021年1月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修正）规定法律保护当事人可约定的年利率上限合同成立时一年期贷款市场报价利率（又称“LPR”）的四倍。
第1次和第2次司法解释关于新旧衔接适用的问题：
A.（2020年8月20日之前法院已经受理的案件还是按照第一次司法解释的利率）
B.（2020年8月20日开始法院立案受理的民间借贷案件适用本规定）
C.（2020年8月20日开始受理的案件中，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。）
第3次与之前司法解释关于新旧衔接适用的问题：
A.（2020年8月20日之前法院已经受理的案件还是按照第一次司法解释的利率）
B.（2020年8月20日之后法院受理的案件中，合同成立在2020年8月20日前【也就是第2次司法解释施行之前】：需要分段计算，先按照第一次司法解释的利率计算至2020年8月19日，再按照第3次司法解释的利率，即合同成立时4倍的LPR，从2020年8月20日计算至借款返还之日。）
C.（2020年8月20日之后法院受理的案件中，合同成立在2020年8月20日之后【也就是第2次司法解释施行之后】，按照第3次司法解释的利率，即合同成立时4倍的LPR，从2020年8月20日计算至借款返还之日。）
二、民间借贷司法解释第2次和第3次在适用衔接上最大的区别在于2020年8月20日开始法院受理的民间借贷案件计算方式不同，具体如下：
第2次规定：借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。（即对于2020年8月20日开始受理的案件“一刀切”4倍LPR）
第3次规定：借贷合同成立于2020年8月20日之前的，可按照第1次司法解释的利率24%上限确定从合同成立至2020年8月19日期间的利息；从2020年8月20日至借款返还之日按照LPR的四倍计算利息。（分段计算，2020年8月20日之前24%；2020年8月20日开始至全部返还为4倍LPR）
以上情况适用于当事人在合同中约定的利率高于上述情况下的裁判标准，如果合同没有约定利率或者利率约定没有高于上述标准，则还是按照你们的约定来走的。
下图为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布一年期贷款市场报价利率：
民间借贷的利息怎么算？

三、小结：不管你是借款人还是贷款人，民间借贷法律保护的利率是LPR的四倍。建议以后借款合同可以这样约定：“合同期内借款利率按照合同成立时LPR的4倍计算，逾期付款利率按照前述约定计算利率利息。”
此致
李刚
2021年1月13日

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