年利率超500%！现金贷“砍头息”变装来袭

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-17 17:00:00

多位网民近日在网络上发帖子自称在其网络贷款平台借款后，借款金额和具体到帐额度不符合，而借款以前平台并没有明确告知服务费、利息等。还有一些“现金贷”平台上线了VIPVIP卡，付款开启VIP卡后，借款利率持续上升。网民怀疑：这跟收“砍头息”有什么不同？
所谓“砍头息”，是指放高利贷者或地下钱庄，给借款者发放贷款时从本钱里扣减的那一部分钱，且后面利息仍依照扣减“砍头息”以前的借款额度收取，其影响是变向提升借款人具体年化利率利率。去年底，中央银行和中国银监会联合发文《关于规范整治“现金贷”业务通告》，明文禁止网络贷款平台及“现金贷”扣除“砍头息”。
近日，新闻记者在采访调研的时候发现，一面是监督机构的担纲严格控制，一面是网络贷款平台五花八门套路。许多“现金贷”平台已经将“砍头息”变装为服务费、附加费等很多项目，变向提升借款利息限制后重新来过。
收息“玩花样”，年利率可超500%
因贷款无抵押、申请办理灵便方便快捷等优点，“现金贷”顺应了许多年青“剁手族”的消费市场，而动则超出100%的年化利率利率也让许多借款人陷入经济危机，不合理催款、畸高利率、侵犯个人隐私等诸多问题也会跟着发生。
《关于规范整治“现金贷”业务通告》出台后，贷款产品最大的变化便是不能再收“砍头息”。
记者发现，在管控压力之下，一些平台不“立即”扣除“砍头息”，但是却打起“擦边”。例如，运用别的套系商品将“砍头息”开展花费转换。许多平台还只标出日利率或月利率，并把贷款逾期罚款、服务费等信息隐藏在伸缩服务协议中，为此避开管控，瞒报极高利率背后的真相。
例如，从某平台借款2000元，在扣减套系的300元买东西花费的前提下，两个星期刚需还贷2028.01元。按借款额度2000元，14天利息28.01元计算，利率正好卡住36%的法律规定限制。但是如果按照实际到帐1700元计算，年化利率利率已经是42.96%，若加上300元“买东西花费”，年利率则可以达到503%。
系统漏洞与风险不言而喻，仍有些人进坑
声称低利率、放款快啊“现金贷”仅仅听起来很不错，有一些系统漏洞与风险不言而喻。但是，仍不停有些人被忽悠进坑。
“一部分‘现金贷’平台因借款成本低，难以操纵不合格率，那样便只能依靠一次性扣除‘砍头息’等形式来提升利率，减少损率。”某“现金贷”平台的做兼职销售员小乔对记者说，运用选购附加产品等形式扣除“砍头息”后，计算方法本来就繁杂的利率变得越来越无法掌握，“特别是小额贷款‘现金贷’业务流程，许多借款人不在乎真正利率多与少，只要能够了解每月必须还是多少本金和利息就可以。但这些利息虽然看起来很少，但总计下来的年化利率利率却可能大得令人震惊。”
“用打‘擦边’的形式再次外包装‘砍头息’，这种行为事实上违背了民法的明确规定和现行标准监管政策。”吉林省海康铭仁律师事务所律师莫长军告知新闻记者，年利率的上架是36%，起诉到法院的保护年利率是24%。与此同时，担保法第200条也要求，借款的利息不可事先在本钱中扣，不然应按实际借款金额退还借款并测算利息。
莫长军表明，借款人如遭受“砍头息”等状况，可向金融监管部门开展行政投诉，还可以根据协议约定争议解决方式，根据司法途径要求确定借款合同里超过法律的规定条文失效。
确立违反规定界限，搭建高效的监督机制
我国有关部门对“现金贷”乱相的整治一直在逐步推进。地区还在陆续抓紧整治脚步。
2017年5月，北京市朝阳区法院向中国银监会传出“一些互联网技术借款案例中借款方在本钱中提前扣减附加费，变向提升法律规定民间借款利息限制，解决该类乱相开展进一步规范”的司法建议。今年初，广州市下发了《网络借贷中介机构现场检查细则（征求意见稿）》，拟从准入条件资质状况、具体内容状况、业务开展情况、信息公开四大块对网络贷款平台开展监督检查。上海市也发布《上海标准整治“现金贷”业务流程实施意见》，明确提出严禁从借款本钱中预扣减利息、服务费、管理费用、担保金等。
有专家指出，相继出台监管的文档对此该市场的发展具有标准指引作用，但问题依然存在。对“现金贷”平台而言，“砍头息”盈利诱惑，违法成本低，有关部门执法力度不足，难以对平台形成震慑。
“对于有关平台打‘擦边’状况，应实行更为具体规范或进一步的法律条文，来定义‘边在哪儿’问题，确立什么是违法的，应当按照怎么样的规范去处理，尽可能清除法律法规空白区。”莫长军说，在行政执法这方面，也应当确立具体执法机关，构筑起切实可行的监督机制，与此同时，有关法律部门也可以通过组织多种形式的普法宣传活动，提升相关领域从业者和借款人法制观念，进一步规范市场的发展。
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