宜人贷2016年净赚11亿，但坏账率在攀升，且9成借款人信用度低

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-11 18:00:00

中国北京时间3月16日，宜人贷发布2016年第四季度及全年度没经财务审计财务报告。财报数据醒目，第四季度总净营收为人民币10.711亿人民币(折合1.543亿美金)，同比增加137%，而纯利润为人民币3.798亿人民币(折合5470万美金)，同比增加达到356%。
可是，从财务报告中可以看出，宜人贷这两大难题不可忽视：坏账率在继续飙升；信誉等级最低D类贷款占比升高，贴近九成。
全年度纯利润提高305%财务报告表明，上年全年度宜人贷净利润32.38亿元人民币（4.66亿美金），较2015年全年度提高146%；纯利润11.16亿元人民币（1.61亿美金），较2015年全年度提高305%。
宜人贷2016年净赚11亿，但坏账率在攀升，且9成借款人信用度低

针对获得这种财务业绩，宜人贷CFO丛郁表述，关键归功于促使贷款量迅猛上升，以及企业对经营成本和费用的有效管理。
D类贷款贴近九成但是，迫不得已关心几个问题。一个是坏账率不断飙升。虽然上年第四季度，贷款逾期15-89天贷款的总逾期率为1.7%，较前三季度的1.9%明显改善。
可是财报数据表明，上年全年度，贷款逾期90天左右贷款的总计净坏账率，2015年促使的A、B、C、D（借贷人信用级别，A级最大）贷款的总计净坏账率分别是5.1%，6.6%，8.2% 和6.7%。第四季度较上季末相对应的A、B、C、D类贷款的净坏账率各自升高0.5、1.3、1.5和1.5个百分点。
另一个是信誉等级最低D类贷款占比升高，贴近九成。2016年第四季度的财报数据表明，A、B、C、D贷款占本期促使贷款总额的占比分别是4.3%，3.2%， 4.7%和87.8%，同期相比比例分别是7.0%，4.7%， 8.9%和79.4%。相比之下，D类贷款的占比提升显著。
宜人贷定位是网上借贷平台，将贷款人以及需要投入的债权人相互连接，运营模式是以两侧与此同时收费标准——一边是向借户扣除交易费，另一边向债权人扣除附加费。与此同时，借户借款应向宜人贷计提利息，而宜人贷会给投资者付款借款利率。
在宜人贷的软件上，信誉等级越小，其贷款毁约的概率也越高。因而，D类借户的银行贷款利率最大。据年报数据，D类借户需要缴纳的APR（Annual Percentage Rate，年化利率）约为39.5%。这39.5%由两部分：年息10%-12.5%，及其交易费28.2%。
网贷平台研究者陈晓俊表明，最高法院发布的“民间借贷规定”明确提出借贷双方合同约定的年化利率超出24%、36%的2种情况。而P2P网贷平台因为涉及到附加费，造成投资者取得收益率会远远低于贷款人具体投入成本，这就使得与最高法院的情况有所不同，因而贷款年利率为贷款利息附加费的方式超出36%的渠道实际是打违规擦边。
对于此事，宜人贷层面向野马财经回复称，因为企业提供了其它的风控服务项目、商谈服务项目，并充分考虑借贷人潜在性违约风险，对不同设备进行风险定价，扣除服务平台服务费，因此最高年化利率成本费加在一起贴近39%上下。
宜人贷方面表示，从法律服务合同上，宜人贷支付的并不是贷款利息，反而是给予商务接待鼓励的附加费。
网络贷款分析人士张天华表明，网络贷款做的都是次级债券，产品都是含有一个风险定价的思路，评定出去资产风险性低利率可能就不奇怪。
做为商谈方，宜人贷的资本成本比银行的资金成本高。此外，宜人贷在没有任何个人信用记录的情形下，拓客实效性也相对来说低。
宜人贷上也确认，其从业业务经营成本、资本成本、毁约成本费都很高，仅有现阶段的附加费水准才可能在现有市场条件下为用户提供服务项目。
针对网络贷款年低利率这一顽症，也许只有完善我国的征信体系，才能做到真正减少信用成本。
因而，在朗迪高峰会期内，宜人贷CEO方以涵曾向野马财经等在内的新闻媒体表明，宜人贷希望以后和金融机构渐渐地展开合作，从而形成全国性征信体系。
方以涵觉得，这类体系产生是迟早的事，很有可能将来3—5年就能。
为了能加快建设征信体系，宜人贷公布需做互联网金融水平数据共享平台，期待以此减少推广费用，提高用户体验。
D类借款将来违约率存安全隐患？迫不得已关心的是，贷款周期时间非常长，分别为12、18、24、36、和48月。并且D类贷款关键是以2014年第四季度逐渐，而且经营规模在2016年明显升高，因而，D类借款的将来违约率或出现安全隐患。
但是宜人贷对于此事似乎并不担忧，其向野马财经代表，“其面对的客户群是拥有信用卡大城市工薪族，即使是D类顾客，在所有企业来说是信用资质特别好群体，A类客户是优中择优”。
陈晓俊觉得，D类贷款的比例升高也会导致的风险进一步升高，将来风险性会不会暴发在于贷款人真实偿还能力导量的风控及贷后催收，因而会不会暴发风险性并不是毫无疑问。
另一个非常值得关心的问题是，2016年全年度，宜人贷57%的贷款人和贷款总额的38%根据电商渠道获得，电商渠道促使数额的97.8%根据挪动方式促使。
方以涵表明，依靠移动终端的能量，相信中国很快会超出国外。
今年在，张天华觉得，我国网络贷款业遭遇最大的一个风险性市场风险。
宜人贷层面曾向野马财经表明，如今在管控提升的大环境下，在合规整顿层面，会付出大量人力资源把业务流程理清，调节广告宣传语汇等，但业务流程不容易受影响。
此外，宜人贷还预测了2017年的盈利情况。财务报告表明，企业2017年总借款将处于rmb330亿人民币至rmb350亿人民币(折合47.53亿美金至50.41亿美金)；总净营收将处于rmb44.00亿人民币至rmb46.00亿人民币(折合6.34亿美金至6.63亿美金)。宜人贷层面预计2020年，完成本年度交易量做到千亿等级。
宜人贷股票价格周三增涨0.64美金，上涨幅度为2.23%，点收于29.29美金/股。在随后的盘后交易中，宜人贷股票上涨1.21美金，上涨幅度为4.13%，点收于30.50美金/股。
（好奇心日报创作者：野马财经，文/李利军）

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