P2P借款人央行征信调查：合格披露者不足10家

爱卡网小编 · 发表于 2022-9-10 16:40:00

P2P服务平台信披现难堪
近些年，我国网络金融行业在飞速发展的与此同时暴露出众多风险性。而P2P借款人的信贷风险是网贷平台不可忽视风险性之一，却一直没被高度重视。
2017年8月份，中国银监会出台了《网络贷款信息中介服务业务内容信息披露引导》（下称：《信披指引》），确立网贷平台应披露借款人征信报告。借款人征信报告做为网络贷款新项目信息内设的一项披露指标值，体现新项目借款人的信誉情况。但网贷平台研究所发放给《证券日报》记者的不完整数据表明，在400好几家平台上，合乎中国银监会《信披指引》三要素的达标披露仅6家。
“在过去的一段时间，以房、车、珠宝首饰、单据等资产质押为基本风险控制方式的新项目深受网贷平台热烈欢迎，通常是这样的项目当出现风险性后，质押物解决很容易。也显现出互金平台风险控制侧重贷后管理处理，忽视贷前审批的难题。因此，做为网络贷款新项目贷前风险控制的重要内容，借款人央行征信汇报目前尚被忽视。”爱卡网小编CEO刘小峰对《证券日报》记者说。
达标披露不够10家
借款人征信报告状况，就是指脱敏处理（指对于某些比较敏感信息根据脱敏规则开展数据库的形变，完成比较敏感隐私数据的稳定维护）后，经借款人受权，由中央人民银行个人征信系统或中央人民银行依规批准设立的的个人征信机构出具的征信报告中，借款人的贷款逾期状况。若借款人不能提供，则需要开展。
中国银监会《网络贷款信息中介服务业务内容信息披露引导》（以下简称“《信披指引》”）有关规定表明，网络贷款信息中介服务应当立即向借款方披露如下所示信息，包含：借款人收益及债务状况、截止贷款前6个月，借款人征信报告里的贷款逾期状况、借款人在别的网络贷款平台贷款等情况。
需注意，借款人个人征信指标值主要包括三个因素。最先，汇报由来行为主体确立为央行征信；次之为及时性，为截止到贷款前6月；最终乃是披露具体内容，大多为报告中的贷款逾期状况。
据网贷平台不完全统计，在高于400家P2P网贷平台中，辨别出11家披露借款人央行征信的平台及新项目名册。主要包括钱盆网、番石榴壳、新安左右贷、粤商贷、宜聚宝阁、阿朋贷、金联储、杉易贷、恒易融、融贝网、爱钱进。
但是根据《信披指引》所规定的三要素来看，彻底达标披露的渠道不够10家。据以上资料显示，在11家平台上的样版项目发布时间以及相对应的征信报告查询时间上，能够看见在其中爱钱进、融贝网、恒易融无法鉴别征信报告查询时间，因而没法判断其及时性。而粤商贷因为图片分辨率难题，亦无法精确鉴别征信报告查询时间，此外，金联储披露的征信报告及时性落后。
融合上述情况看来，适用三要素的“录取者”只有6家服务平台，分别是钱盆网、杉易贷、番石榴壳、新安左右贷、阿朋贷和宜聚宝阁。
“事实上，这反应出现阶段P2P网贷平台在信息披露中呈现出来的一个常见问题，‘形’似展开了披露，而实际上投资者根本无法获得合理信息。”网贷平台研究者苏筱芮对本报讯记者表明。她并且觉得，“还有一些网贷平台仅仅在其一部分工程中披露个人征信，而非所有新项目。还有另外一部分网贷平台，选用LOGO照片或文本概述的形式借款人征信记录，其真实有效待考。”
苏筱芮注重称，“如今达标披露的渠道确实太少，借款人央行征信汇报指标值，做为P2P网贷平台信息披露的核心，在披露的范畴、工作频率上具有一定门坎。虽然以上11家服务平台，在征信报告披露时存有一部分不完善、不合规问题，但环顾整个行业，这种不可多得的P2P网贷平台可以重视借款人信用审核，并本质披露征信报告，已属难能可贵。”
从侧重贷时向高度重视贷前变化
据记者暗访看到，除开央行征信，网贷平台大多数通过一些方式对借款人个人信用信息进行调整查询和披露，例如可公布查到的企业主体工商局信息、普通合伙人和企业主体的法院裁判文书等。除此之外，网贷平台一般都会要求借款人给予银行流水账单，查看借款人的经济情况，用于证明其偿还能力。
根据我国网络金融研究会备案披露综合服务平台上统计数据显示，现阶段领域已经有120家平台对接该信披系统软件。网贷平台还可以申请连接该平台，分享统计数据。
捷越联合创办人王晓婷对《证券日报》新闻记者强调，为了解决信息不够的状况，许多网贷平台都是会与第三方征信企业合作，网贷平台参照第三方征信企业的征信报告具体内容，协助分辨借款人的个人信用情况及偿还能力。
“还有一些被称之为‘Fintech公司’的P2P网贷平台，在行业深耕许久，拥有自己一套风控系统管理体系，可以自力更生，感觉没必要前去此外查看央行征信。”苏筱芮对新闻记者补充说。
有一家P2P网贷平台负责人对《证券日报》记者说，借款人央行征信汇报指标值在披露的范畴、工作频率层面有一定的门坎。在操作过程中相对性不容易，三个因素执行起来可能遭受各个方面因素的影响，因而，绝大多数服务平台都存在着披露不合规、不完善的现象。
苏筱芮觉得，大部分网贷平台无法执行借贷人央行征信存有的难题主要体现在三方面，第一个是平台上的观念难题；第二是技术性相关的问题，第三乃是P2P网贷新产品的风险分级体制难题。
据统计，借款人给予央行征信一方面必须本人到中国人民银行等机构获取汇报，增强了借款人的办理手续和开支；除此之外，借款人线上给予征信报告影印版，不除外一部分申请者提供虚假材料的可能性。
“针对网贷平台而言，要一个个审批这种汇报信息真实性，也提高了人工成本。”有业内人士对本报讯记者表明。
“但是，你看到的，伴随着汽车等质押物‘二押’难题高发以后，互金平台风险控制核心理念已经变化，从侧重贷时向高度重视贷前变化。到点，网贷平台可能重新了解到借款人央行征信汇报所具备的风控使用价值。”刘小峰觉得。
苏筱芮还认为，“针对借款人数量庞大的、以个人消费信贷为基本业务网贷平台来讲，怎样精确、有效地获得借款人个人征信并向社会开展披露，也是未来在创新方面要解决的一大难题。”

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