400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-25 19:35:00

在前文监管依据一节，笔者阐述了征信报告披露的三要素，首要即为征信来源主体——中国人民银行。在以上11家平台中，有8家披露了借款人图片征信报告，有相应图片证据作为佐证；另3家未披露征信报告，仅截取了个人征信相关表格，表格样式以爱钱进散标项目为例，样式如下图所示：

400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

第二要素为征信报告的时效性，应为截至借款前6个月。表1罗列了11家平台的样本项目发布时间及对应的征信报告查询时间，可以观察到：以表格截取方式披露借款人征信信息的爱钱进、融贝网等，未能识别征信报告查询时间，因此无法判定其时效性。

粤商贷由于图片像素问题，亦未能准确识别征信报告查询时间。实际上，这反映出目前P2P网贷平台在信息披露中呈现的一个通病，“形”似进行了披露，而实质上投资人并不能获取有效信息。

另外，笔者观察到金联储披露的征信报告时效性滞后，如名为金属借款A01048-09的项目于2018年5月9日发布，而其征信报告查询时间2017年9月14日，其A01062-11、A01082-07借款项目的征信报告亦存在时效滞后问题，查询时间均为2017年10月。

第三要素为借款人逾期相关情况的征信披露。结合以上阐述，在P2P网贷借款人征信报告的披露中，符合三要素的“合格者”仅有6家平台，分别为钱盆网、杉易贷、石榴壳、新安左右贷、阿朋贷和宜聚宝。

需要补充的是，表格中仅列举了样本项目的征信披露情况，一些网贷平台仅在其部分项目中披露征信，而并非全部项目，如爱前进、融贝网等。另有部分网贷平台，采用LOGO图片或者文字概要的方式借款人征信情况，其真实性待考，不作为本文探讨的对象。

2.央行征信解析——个人征信

由于借款人主体存在自然人及法人的区分，因此央行征信报告，也区分为个人征信和企业征信。

个人征信系统提供不同版式的个人信用报告，包括银行版、个人查询版和征信中心内部版三种版式，分别服务于商业银行类金融机构、消费者和人民银行。

而个人主体查询征信报告，有线上和线下两种方式，线下至指定征信查询点可获取明细版，线上在征信中心官网，可以获取概要版报告。明细版的项目内容，如表2所示：

400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

以P2P网贷百强平台钱盆网为例，相关项目的图片文件中披露了明细版的征信报告，如下图所示：

400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

其项目披露的借贷人信息中，亦设置了借款人评级，评级由计算机系统自动审核，内容涵盖征信状况、家庭结构、工作状况等。此外，钱盆网还在信息披露专栏中设置风控系统的披露栏目，详细解析贷前、贷中、贷后的各项风控流程。

个人征信概要版则比明细版精简很多，以网贷平台宜聚宝为例如下所示：

400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

相比明细版，概要版报告仅包括信贷记录、公共记录和查询记录三项。虽不及明细版详尽，但亦可反映出借款人逾期情况，符合银监会《信披指引》的披露规范。

3.央行征信解析——企业征信

企业征信作为企业的“经济身份证”，全面记录企业各类经济活动中反映出来的信用信息。央行企业征信报告可区分为自主查询版和银行版。以金联储A01048-09项目的企业征信报告（自主查询版）为例，图片内容如下图所示：

400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

央行企业征信（自主查询版），主要包括四部分内容：基本信息、信贷信息、公共信息和声明信息，具体项目和如表3所示：

400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

企业征信另有银行版，仅杉易贷以此形式进行了相应披露。以杉易贷名为优企贷20180515009的项目为例，其主要披露内容如下图所示：

400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

P2P借款人征信获取的补充方式

除了央行征信，一些P2P网贷平台也采用了其他方式对借款人信用信息进行补充查询和披露，具体包括：

1.公开信息。例如企业主体，可查询其工商信息；自然人和企业主体，均可以通过裁判文书网、“全国法院被执行人信息查询”平台等查询公开失信信息；

2.民营征信。当前，民营征信成为征信业中不可小觑的一股力量，多家P2P网贷平台与民营征信拥有合作关系。2018年“信联”的诞生，更是被市场普遍认同为解决“多头借贷”的利器。目前，P2P网贷平台引用的民营征信报告内容，包括民营征信查询项目、查询机构名称、P2P借贷记录、P2P催收记录等；

3.银行流水。平台亦可要求P2P借款人提供银行流水，查询近期储蓄卡账户中的资金流入流出情况，佐证其收入还款能力。以前文提到的钱盆网[038180510011]三农贷款项目为例，其项目文件中列出了《借记卡账户历史明细清单》，查询起止时间为借款前近6个月，节选如下图所示：

400余家P2P平台央行征信披露分析：不足10家合格

4.互金协会共享平台。截至2018年4月20日，中国互联网金融协会信用信息共享平台正式接入蚂蚁金服、百度金融、宜人贷、陆金所、拍拍贷等100余家从业机构，入库记录4.2亿多条。从业机构若有对接意向，可进入协会官网，下载《中国互联网金融协会信用信息共享平台接入意向书》填写并提交申请。

在征信采集的费用方面，通过公开信息渠道，例如工商、被执行人查询等方式均为免费；民营征信，需要平台方支付相应费用；互金协会共享平台接入为免费。而央行征信、银行流水，目前多由借款人向平台提供信息，若在过程中产生相关费用，需借款人自行承担。

总结

借款人央行征信报告指标，作为P2P网贷平台信息披露的重难点，在披露的范围、频率方面具有一定门槛。尽管本文中提到的若干P2P网贷平台，在征信报告披露时存在部分不全面、不规范的问题，但放眼全行业，这些为数不多的P2P网贷平台能够充分重视借款人信用审核并实质披露征信报告，已属难能可贵。秉持鼓励态度，笔者在信息披露相关评分中均会计分。

对于借款人征信披露存在阶段性困难的平台，笔者建议循序渐进、由浅入深。例如，根据现有条件，先行按照协会要求披露借款人在本平台的借款逾期情况；中后期可考虑在部分项目中采取借款人央行征信披露，披露方式可参照本文给出的平台范例，如钱盆网、宜聚宝等。

借款人央行征信报告作为P2P项目风控的重要环节，不应当被轻视乃至忽略。目前在P2P网贷行业中，房抵贷、车抵贷项目成为借款人征信披露缺失的重灾区。近期，车贷资产成为行业热议的话题。笔者认为，尽管项目拥有抵押，但无论出于监管合规要求还是出于对风险的谨慎态度考虑，都应当尽责审核借款人信用资质。

另外，对于借款人数众多的、以消费信贷为主要业务的网贷平台而言，如何准确、高效地获取借款人征信并向公众进行披露，亦是未来在技术方面需要攻坚的难题。

附录：征信查询维护小贴士

本篇报告虽立意于平台层面，对P2P借款人征信指标的披露规范进行研究，但内容对普通读者亦起到一定参考作用。附录中，笔者将面向普通读者，罗列个人征信查询、维护的相关要点：

1.个人查询征信报告，建议前往线下查询点或进入央行征信中心官网（http://www.pbccrc.org.cn/）注册查询。近日，央行下发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。

2.查询征信不宜过于频繁，以免产生不利影响。根据《征信业管理条例》，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告。

3.贷记卡账户数不等于信用卡张数。例如，一张同时拥有人民币账户和美元账户的双币卡，其账户数为2。此外，申请信用卡，经银行批准下卡未激活的，亦会被录入征信。

4.持有信用卡张数不宜过多，以防遗忘还款。如若手头资金确乎紧张，最低还款亦视作履行合同，可避免逾期被录入央行征信系统。

5.各大银行针对信用卡持卡人普遍提供容时容差服务，容时为3天左右的还款宽限期，容差为10元以内的还款金额，以各银行最新规则为准。

6.根据《征信业管理条例》，央行征信不良记录的保留时间为5年。如有异议，信息主体有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。

7.个人征信报告会显示最近24个月的信用卡还款状态代码（可参考钱盆网披露的第二张征信报告图片，第3页上方），因此，连续24个月良好用卡即可覆盖原有不良用卡记录。如若逾期被录入征信，可分析原因，若银行一方存在过错，可保留证据并联系银行销除逾期记录。

8.在自有资金充足的前提下，对特定消费信贷工具的使用保持谨慎态度，以免造成个人信报“变花”。此前，苏宁任性付的信报曾遭到广大网友吐槽：

来源 | 网贷之家作者：网贷之家研究员苏筱芮