抵押经营贷风险意识：贷款的还款方式比利息更重要！

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-19 17:45:00

做贷款，很多人都把利息看做第一位。可现在很多企业主已经看破其中玄机，利息最多排第二，还款方式才是排第一。

利息直接决定我们贷款的成本，而还款方式直接决定企业的现金流。

这就是我们经常会被提到的一个问题：企业利润重要还是现金流重要。

毫无疑问，当然是现金流。利润再高，企业没有足够的现金流，就随时可能破产。所以银行在考察一个企业的风险时，企业的现金流是放在第一位的。

抵押经营贷风险意识：贷款的还款方式比利息更重要！

抵押经营贷是小微企业最常见也是最方便的一种融资方式。而抵押经营贷市面上还款方式有很多种。

主要分为等额本息和先息后本，而等额本息从5年到10年不等，先息后本大多数是一年期，然后最多还本续贷循环3年。

当然也还有长年限比如5年或10年先息后本，但是每年部分归还本金的方案。

每一种方案的目标群体是不一样的，利息有高有低，从优势劣势上，各有千秋，没有绝对。

抵押经营贷风险意识：贷款的还款方式比利息更重要！

等额本息，每月还本付息，月供不变，年限越短，月供越高，本金越还越多，利息越还越少。还款到期，本金和利息也都还完，因为每月还本，剩余贷款本金越来越少，相对会比较稳定，提高了抗风险意识。但资金利用率低。

同时等额本息一般都是5年以上，所以对标基础利率4.65%上浮，所以即使同一个银行，一般等额本息利率高于先息后本。

抵押经营贷风险意识：贷款的还款方式比利息更重要！

先息后本，每月还息，到期归还本金。因为只需要还息，所以月供压力小，再加上先息后本一本为一年期，对标基础利率3.85%上浮，所以利率相比等本要低。

但是因为每月只用支付利息，如果不加强现金流储备，风险意识较差，那么到期还本时压力就比较大了。这也是很多小微企业所缺乏的风险意识，只顾当下。

甚至更多把希望寄托于还本续贷，但是还本续贷本身就存在风险，因为过了一年，不管是企业本身还是企业主本身资质都会有很多变化，一旦达不到要求，在还本续贷审核过程中就容易出现还进去了，但是再贷就出不来了。这就是我们经常所说的断贷抽贷。

抵押经营贷风险意识：贷款的还款方式比利息更重要！

等额本息，资金利用率低，但是稳定，抗风险能力强，而先息后本，资金利用率高，但风险高。
虽然等本利率一般比先息后本利率高，这里说的是利率，不是利息，但是在同等贷款年限来说，其实所付的总利息相差并不大。

所以等额本息适合长期资金周转，收入稳定的客户群体，而先息后本适合短期周转，现金流回款稳定的群体。

这就是为什么按揭贷款只有等额本息或等额本金，而没有先息后本的还款方案。核心就是按揭贷款基数大，主要求稳。

抵押经营贷风险意识：贷款的还款方式比利息更重要！

而对于经营贷，所有银行都有先息后本还款，但并不是每个银行都有等额本息还款。
但是不管是先息后本还是等额本息，前提是必须具备还款能力，特别是先息后本要具备到期还本的能力。

银行利率再高也高不到哪去，相比每年通胀的稀释，以及经营利润，不同银行，不同还款方式那相差的一两个点，基本上可以忽略。

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