这才是车贷平台唯一的出路！

爱卡网小编 · 发表于 2022-8-19 13:35:00

某车贷平台出事以后，很多媒体都写了关于车贷行业的看法。。
唱好的、唱衰的都有。
其实我想问一句，你们到底明不明白，车贷行业到底出现了哪些问题？
为什么车贷行业会从蓝海市场变成血海市场？
P2P平台的车贷资产，未来还会不会是个好的资产？
如果不懂，你瞎写个啥？凑这个热闹有意思么？

这才是车贷平台唯一的出路！

我想，能够回答这些问题的人，媒体行业应该没有一个。或者说，很多P2P平台的老板都没明白未来应该如何去做。
以上问题，我跟多个P2P平台的负责人沟通后，也包括监管层沟通后，得出的一些结论和建议。
不一定能够帮到平台，也不一定能够帮到投资人。但最少，能够让大家明白。到底车贷怎么了？
首先，我们要从车贷行业的获客和获利来分析。
车贷行业的借款人，是什么样的借款人？
在跟丁丁贷的任孟磊交流沟通中，他告诉我，车贷的借款人，其实是次贷中的次贷借款人。
这群人有个什么样的共性呢?
1、银行已经无法贷款了
一般来说，但凡能够在银行贷款，那么都不会去借这种动辄2分以上利息的车贷业务，还需要把自己的车辆抵押出去，装上GPS，行动范围都被人监控。这其实是一种非常不好的体验。所以，但凡能够从正常渠道借到钱的，都不会想着把车抵押出去。
所以，车抵贷是银行不要的次贷业务。
2、一线金融公司也无法贷款了
拿平安的好车贷产品来说，基本上全国都覆盖了。这块产品只要你有车，然后查询到你有正当工作职业，有正常的还款能力，基本上都能申请到额度。而且这款产品的利息大概只要8.8厘左右。比市面上的车抵产品，利息还是要低一半不止。
其他金融公司的渠道也非常多，比如华融消费金融、湖北消费金融、中邮消费金融、中银消费金融。这些基本都是基于个人信用贷款的消费金融公司，普遍利息也就在1分左右。
所以，真正能够去做车抵贷的，其实是这些次贷也不要的次贷业务。
弄清楚了借款群体，然后我们了解下，车贷行业之前的风控体系是如何的。
在整个车贷行业，99%的风控模式都是，见车就放款。
也就是，只要这辆车确保是你名下的，没有抵押，然后我就可以按这辆车残值的7-10折去放款。
至于借款人的还款能力，其实是不太看重的。因为车上本身需要装GPS，如果借款人逾期还不上款，那贷后人员直接上门去拖车就行。
拖车也比较简单因为在做车辆抵押的时候，借款人是需要把备用钥匙给到平台的。
只要借款人不把车二押了，那哪怕借款人把车停在路边去便利店买瓶水，催收都可以通过备用钥匙把车开回来。
然后，真正的好戏开始了。。
在借款人跟平台签订的合约当中，有约定拖车费、逾期罚息、违约费这些费用。一般来说，行业内普遍的拖车费为3000-5000一次，逾期罚息1%一天，违约费5000-10000一次。
只要借款人逾期一两天，平台催收把车拖回来，从合同上来说。借款人就至少需要支付3000的拖车费和5000的违约费，还不加逾期的罚息。有更恶劣的，一次罚个30000-50000都有。
当然，借款人也可以不还钱，那么平台就要求借款人把车过户然后卖掉。有些讲点良心的平台会把车卖掉多余的钱退给借款人，大部分，是不会把差额退给借款人的。
随着整个行业的竞争越来越激烈，像微贷网多次把整体的借款利率下调，微贷的借款利息最低已经到了9.9厘，而行业内基本都是1.5分左右，那么那些中小平台，自然竞争不过。
中小平台为了获客，只能也以这种利息去吸引借款人。而他们看重的利润，其实是在于贷后处置这一块。这也是以往车贷行业利润最大的一块。
我曾听某个平台的CEO跟我说过一个段子：在四川的抵质押市场，大家打价格战，都会以第一个月底息来吸引借款人。
第一个月的利息能低到7厘左右。
从利息上来看，肯定是不赚钱，甚至是亏的。
但大家都在做，因为都想着，这个车主出现逾期还不上，好去处理他抵质押的车，赚取贷后的利润。
后来在当地，居然有这样的公司，给借款人提供成本为1.5分成本的资金，帮助借款人去赎车，然后抵押给下一个平台。
整个四川的平台这么做一圈，也就一年多了。
结果平台钱都没赚到，做赎车中介的公司赚大了。
而年后开始打黑以及最近出台的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》
都明确了，原来平台用的这套催收手段已经不能用了，因为这是违法行为。
所以，对于车贷来说，原本贷后处置这块本身的最大利润点，变成了成本支出。
并且，新规明确规定了，逾期的罚金不得超过年化24%。
所以，就算你罚款，也不能那么罚那么多了。
因为法院只支持合理利率的罚息。
这才是行业为什么会从蓝海市场转变为红海市场的原因。
如果现在还想从事车贷业务，我们应该怎么做呢？
首先，必须加强贷前的准入门槛，淘汰一些没有还款能力的借款人。这一点是非常重要的。
只有从源头来挑选借款人，才能够有效的减少项目的逾期率。
车抵只能作为一个增信工具，而不能成为一个唯一的条件。
其次，每个借款人，可能的话，应该都要签一份类似这样的仲裁协议：

这才是车贷平台唯一的出路！

因为P2P平台需要强兑付的特殊性，我个人认为，平台应该建立一个完善的信息披露系统。
项目一旦有逾期，第一时间应该通知该项目的出借人，定期公布逾期项目的催收进展，在有能力的范围下，承诺在某个时间节点内去回收债权。
如果平台一直是正常还款，一直在垫付，而逾期率有所提升的话，很有可能因为回款压力导致平台的资金链断裂。
这里我举个最简单的例子:平台的待收为1亿。逾期率为 5% 那么实际上平台本身需要准备垫付的资金大概为500万。因为本身车贷业务的利润不错，能够有15%-20%，所以他从利润中拿出5%来垫付，一点压力都没有。但因为年后的政策形势紧张。逾期率上升为10%那么实际上平台本身需要准备垫付的资金为1000万。
其实平台在整个环节，应该也还是赚钱的。但问题是，车贷的盈利点主要在于：手续费、回款方式、GPS费用、保险、贷后处置费用。（关于盈利点，我曾经写过一篇以租代购的业务模式分析，跟车贷的盈利点差不了多少，有兴趣的可以去看看原创|汽车金融的蓝海--以租代购业务模式分析）
而利润大头其实是回款方式的差价。因为借款人的回款方式为等本等息（每个月按全额借款计算利息），给到出借人的回款方式为等额本息（每个月按所剩借款计算利息），这两种借款方式的利息差异大概在2倍左右。（有兴趣了解不同还款方式的实际利率，可以看这篇文章：原创|投资还款陷阱？你遇到了没有？）
当然，这对于平台和出借人，都是需要一个过程去调整的，我不认为现在的投资人能够理性到接受他自己投的标的逾期。估计更多的是第一时间去现场去维权。
整个行业都要跟政府导向一样，去教育投资人能接受逾期这件事情的发生。
最少我在投资的时候，我就有投过逾期三个月后平台回购债权的平台。
这也是一个成熟投资人的标准。
我的结论是，车贷业务未来不是不能做，而是应该换个思路去做了。
下一篇应该会写，未来最适合P2P平台的资产端应该是什么方向的，我也在跟几个大平台沟通这一块的合作。
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