聊聊P2P的未来，上征信是重大利好

爱卡网小编 · 发表于 2022-7-13 12:40:00

早安，喵姬又神出鬼没的出现了
最近天气慢慢地变得凉爽起来，炎热的夏天似乎马上就要溜走了
随着时间的推移，距离WX承诺的那天也愈来愈近了
希望你们能够对得起我们出借人的信任，或者说尊享产品更多的应该被称为投资人

昨儿一早我在群里陪大家聊天，消息刷的十分快，一着急还差点儿追了尾...（这个事情告诉我们一定要爱惜生命，开车不要玩手机！）
嗯，确实随着时间的拖延，两个月以来度日如年，很多朋友的心态近乎崩溃
在这个时候，不论是不是喵姬群里的朋友，大家互相之间还是需要更多的理解和尊重
不要随便给谁扣帽子或者去诋毁谁，不要再玩什么抓黑子的游戏了，对回款没有任何帮助，大家都是成年人，相信自己，做好自己，不要去伤害他人...
或许你的暴怒伤害的是跟你有相同境地的人，你给了他相比你更大的绝望......

好啦，下面说正事！

一、期限错配，是你不知道的匣子

上一篇文章发出之后，有粉丝在后台问喵姬：“期限错配是什么意思？”
看到这个问题我首先是一愣，转而有些迷茫，然后我懵了，面对如此之多的套路，出借人甚至都不知道这个套路的名字叫什么...
说白了这样的投资带有一丝丝赌的意思，因为这笔投资你相信的不是你的眼光你的见解而是他人的眼光见解或者广告...
那么今天就讲解一下期限错配是个什么把戏，会插入很多例子，让每种套路更加清晰明了。
简单的说期限错配一般和拆标这个概念是分不开的
那时候监管发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，办法中同一借款人在同一个平台的借款上限为20万元，同一个企业组织在同一个平台的借款上限为100万元。
但是这个在当时很多借款人难以接受，毕竟那时候很多平台的标的押品是车或者房，至少在那个时候这种资产在业内属于几乎无风险的超优质资产，但是，一辆玛莎拉蒂抵押也只能贷20万，一套房子也只能抵押20万，这玩个锤子？
很快，上有政策下有对策，平台们想到通过借款人提供多个身份证信息来收取贷款，也就是说借款人本人可以有20万，加上妻儿父母就是100万了呢...
简单地说平台在办法发布之后通过拆分标的金额来达到合规要求
办法的出台在当时确实让很多平台积极处置曾经的业务中不合规的部分，即单个借款人借款额度超过20万的，要么重签合同，要么提前还款终止合同，再就是增加共还人
当然这个方法在当时的确有效，也获得了业内广大范围的认可，如果是真标的情况下，有押品，有变现能力，的确不错
作为P2P的出借人应该十分清楚，1、3、6、12、18、24、36这几种期限的标的（单位：月）所对应的出借利率不同，而从大数据来看大多数出借人喜好1~3、24~36这两个区间的投资期限
前者一般是平台的新客户或者谨慎类出借人，短频快，操作多，利息低，但是现金流稳定；
后者一般是平台的老客户或者长期类出借人，利息高，操作次数少，同时相对流动性就较差。
说到这你可能还是懵的，也就是长标短标最好卖，中期标性价比低对吗？对，我们假定6月标年化利息为6%，24月标年化利息为9%，通过和借款人的合同做一下手脚...
把24月等额本息标拆分成4个6月先息后本标，借款人那边则每个月都需要还款，那么利息成本直接降低至6%，第一个标即将到期发布第二个，用第二个标的资金归还第一个标（反正先息后本），平台活活省下了3%的年化利息成本，同时借款人那边的每个月还款也可以在24个月内由平台支配...而站在出借人的角度却浑然不知。
来回想一下，是不是很多平台早期长期标可以说是限量的，要靠抢，甚至用外挂才能抢到高利率的长期标？
实际上这种行为很早就被监管叫停了，因为风险非常大，虽然真的有押品，但是如果借款人正常归还贷款，押品并不能拿去变现，平台一旦遭遇挤兑就会瞬间炸锅，大面积逾期，然而逾期的这些标，说是真标好像不太行得通，但说是假标人家真的有借贷关系，而谁能保证一大笔钱在24个月内随意由你支配的情况下，你确保永远不会动这笔钱吗？
也许你现在觉得走的每一步都是套路，而且很多套路作为出借人是几乎没有渠道获取到任何消息的
之前的文章说过，要投自己了解的，搞懂原理和模式的产品
原因很简单，因为只有自己了解，才拥有风险预判的能力
所以希望大家如果有任何问题，都可以积极的来问喵姬~
你只有丰满了羽翼，飞到其他鸟儿的头上，才能拥有更大的格局和更广的眼界。
所以要学习啊，老铁。

二、P2P网贷上征信，这消息到底有多利好？

对不起，我道歉，我检讨，我认错，我摊牌
说起来你们可能不信，我昨天凌晨4点起夜上厕所刷微博
看到一个热搜赫然写着“P2P网贷要上征信了”
然后我就激动的睡不戳了，所以今天下午补觉补到了晚上，然后现在又4点了...（所以你们不能说我看美剧熬夜不睡觉，嗯，不能！)
聊聊P2P的未来，上征信是重大利好

借款流程

还款流程
这两个流程图因为篇幅问题，喵姬就不做具体的解说了，如果想讨论可以私信~我看到之后会第一时间回复的~

三、简单的聊聊，喵姬的计划和分享的事情（内附福利，真的）
我摊牌了，认真读完这篇文章应该可以发现这是一个逗比却不失专业水准的喵（容我自恋一下不要打断我）好吧其实我的性格大致就是这样，逗比有逗比的好处，反正我是个看猫和老鼠都能笑岔气的人...
之前一直压抑自己的性格，毕竟金融这个东西还是严肃一点比较好，但是以后我打算放飞自我了，因为本喵更想和大家成为朋友，而不是高高在上的一个“专业人士”！
关于分享，第一个分享的是罗伯特·清崎所写的《穷爸爸富爸爸》，
分享这本书的原因是因为它真的可以改变一个人的财富观，懂得什么叫资产什么叫负债、什么叫投资什么叫投机、什么叫实力什么叫豪赌
它用最直白的言语和作者的亲身经历教会读者如何培养自己的财商
乃至整个富爸爸系列十几本书，如果能全部读完并且消化，那么你的财商和财富观甚至财富的积累都会有质的飞跃
在中国，有一个神秘团体，叫股民，他们的人数几乎占据所有理财的人总数的80%而且只多不少，然而大多数股民都是亏钱的...
巴菲特说过一句话，大意是在股市里亏钱一定是因为操作过多，不管是在股市还是在期市，短线操作实际上要么你有别人没有的一手消息，要么你就是在赌博
为什么股民经历了几次股灾还是那么多呢，各种理论什么短线抄底，追涨杀跌，用尽浑身解数一顿操作猛如虎，一看亏损两万五，说白了就是穷的，没有正确的财富观和投资观，被格局和眼光限制...
所以有人说“当一个保安都在和你聊买什么股票的时候，你就该减仓高位抛出了”，因为这时的股票一定是虚高的
房地产、股票、P2P真正从这里赚到钱的人是少数人，韭菜金字塔理论是存在的，所以我决定分享这本书，甚至可能会分享整个富爸爸系列，希望我们大家一起学习，一起探讨，最终能够成为金字塔顶端的少数人
当然啦，罗伯特·清崎现在是破产了，但是他仍然是财富自由的，所以我觉得他的理论和经历值得我们去学习去推敲，难道罗伯特·清崎破产了他的畅销书就是垃圾了吗？
不，是宝藏。
第二个想和大家分享的是最近复习的一部美剧，叫“切尔诺贝利”
只有短短五级的纪录片，全篇以绝望的镜头讲述了人类史上最严重的核灾难相信有点猎奇心理的朋友一定知道这个事件，因为喵姬就是有那么一丢丢猎奇心理...
官僚、谎言、推卸责任等等暴露的一切问题，也直接或间接的导致了事件5年后的苏联解体
不知道是因为WX还是什么原因，我觉得这部美剧是真的值得一看，豆瓣9.6分绝不是浪得虚名。
或许这个分享和我们的主题关系不是那么大，但是我们要学的不仅仅是财富观，要锻炼的也不仅仅是财商，希望大家可以期待~

同时也欢迎大家关注喵姬的公众号：喵姬说财

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