高利贷重划“红线”！24%和36%不受保护了，上限为15.4%

爱卡网小编 · 发表于 2022-6-18 16:55:00

【最高法调整民间借贷利率上限】：
2020年8月20日，最高人民法院公布了新的民间借贷利率司法保护上限，以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍，即15.4%为标准，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的“两线三区”的规定。新规发布后，引借贷人关注的是：之前已经发生借贷的案件，要如何办?是按照新规还是按照旧规?民间借贷新规施行后首个案例，一起来看看!
【借贷经过】：借40万，还70万，本息分2期还
1、借款40万，约定利息30万
18年6月中旬，被告陈某某向原告董某某借款40万元，根据借条约定，借款总利息为30万元。
2、约定借款期限：
超过1.5年(18年6月到19年12月)
3、约定还款方式
本息分两期付：
第一期 2018年底付20万元整;
第二期 2019年12月31日付50万元整。
4、还款结果
2019年1月30日(第一次还款日)，陈某某向董某某还款20万元(其中有4万元系用董某某丈夫欠陈某某的4万元进行冲抵)。
2020年6月4日(第二次还款日)，陈某某再还董某某5万元。
其余借款本息未能及时偿还。
为此，原告董某某将陈某某诉至法院，请求法院判令陈某某及其前妻立即归还借款本金40万元，并从2019年8月1日起以40万元为基数按月利率2%支付利息至本金清偿之日止。
高利贷重划“红线”！24%和36%不受保护了，上限为15.4%

【法院计算】：分期应还利息：按当期剩余本金分段计算
首先，在当事人借款利率是否超出民间借贷利率新红线的问题上，法院认为，陈某某在《借条》中约定“总利息30万元”，经折算自借款之日(2018年6月13日)起至约定的最后一次还款之日止的年利率为49.14%，已远远超出年利率15.4%的规定，超出的利息约定无效。
在本案中，陈某某第一期还款20万元，第二期还款5万元。
法院认为，陈某某所还款项应采取按年利率15.4%分段计息，超出应付利息的还款，应冲抵借款本金。
1、第一期还款的本息计算方法
经过计算后法院认定，从借款日到第一次还款日止，陈某某应付的利息应该为：(40万元×15.4%×232天/365天)=39153.97元。
陈某某已还款20万元，减去其中利息39153.97元，实际还款本金为20万元-39153.97元=160846.03元。这也是将超出应付利息的部分冲抵了借款本金。
2、第二期还款的本息计算方法
自第一次还款第二天起，以尚欠借款本金，也就是40万元-160846.03元=239153.97元为基数，按照年利率15.4%继续计算利息，截止到2020年6月9日，其经折算实际支付利息应为：
239153.97元×15.4%×495.52天/365天≈5万元。而陈某某已经在第二次还款5万元(这一部分即被算作还的是利息)。
3、剩余本金、利息计算方式
所以，法院认定原告所请求的实欠借款剩余本金应该为239153.97元并非40万元，其未结利息应从2020年6月10日起按一年期贷款市场报价利率的四倍计算。
高利贷重划“红线”！24%和36%不受保护了，上限为15.4%

法院判定：
被告陈某某及其前妻在判决生效后10日内偿还董某某借款本金239153.97元。利息方面，法院判定两者自2020年6月10日起至实际清偿之日止，以借款本金239153.97元为基数，按一年期贷款市场报价利率的四倍支付利息，息随本清。提醒：选择在信任的平台找专业高效的律师，事半功倍！华律网提供高利贷轻法服务，点击文章末尾服务链接，寻求专业律师的意见。
【提醒】：
约定利息过高，不仅可能导致债务人履约不能，还可能引发其他社会问题和道德风险，所以小编在这里提醒大家：遇到不合法高利贷，一定要选择用法律武器来捍卫，如果正好你欠的高利贷利率已经超过了15.4%，建议点击下方轻法服务，联系专业律师为您维权!
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