民间借贷利率不超过15.4%,也谈谈民间借贷

爱卡网小编 · 发表于 2022-11-18 16:01:33

高利贷一直为人所痛恶，印象里高利贷的放贷人都是坏人形象。不管是文学作品还是新闻媒体对高利贷都是高声斥责，喊打声音一片。很多人更不可想象的是政府竟然对利率高达24%到36%的借贷进行法律保护，现在最高法宣布法律保护的最高利率为4倍的LPR。市场激起热论，那么高利贷什么？其成因又如何？放贷人是否十恶不赦？我们慢慢探讨一下。
利息的成因
先说说利息的成因，赚钱是为了花，暂时留住钱不花也是为了以后能够花。那么此时如果有人需要花钱，但本身又没有钱，去借别人原本预备留住以后花的钱，那么肯定是要付出一些代价的。没钱又要借钱花，如果没有代价，那大家都会愿意借别人的钱花，而把自己的钱留住。因此，借钱花必须付出代价，这就是利息。利息对于借取方来说就是获取别人金钱给自己马上消费的代价。对于出借方来说就是，把自己的留着未来花的钱借给别人马上消费的钱使用权的价格。
利息的来源就是这么简单，有了利息才会有正常的借钱，大家也才能借得到钱。所以银行是大家的好朋友，借钱找银行比找朋友靠谱省心。银行的钱哪里来的，是大家出借给银行的，银行提供还款保障，本金几乎零风险。由于本金能够保障，利息低点大家也能接受，毕竟打算未来花的钱，放在手里也没啥用处，还被贼惦记，不如给银行，还有点利息。银行又拿钱给需要借钱的人，当然借出去钱，利息又要高一些。
银行的要赚取利息差，这个利息差银行可不是白赚的。银行一方面给存户提供本金保障，一方面负责跟借钱的人收取本金及利息。这个服务是值钱的，是要收费的。除此之外，银行放出去的贷款总有一些收不回来，形成坏账。这部分钱，银行要自己兜底，存钱的人不用承担这部分风险。因此，银行在放贷的时候还要做好风险管理，要你提供担保品，或者抵押物，或者看看你的信用记录。越是还得起钱，银行越愿意借钱给你，利息还优惠。越是看起来需要钱，但未来还钱的保障没那么强，越容易被银行拒绝。即便是借了，利息也会比较高。这个比普通利息高的部分就是风险贴水，因为风险是要银行来承担的。
高利贷的成因
那么高利贷怎么来的？如果说银行的利息是良心利息的话，高利贷就像割肉了。但是我们不做道德评价，我们只讲成因来源。如果借钱的人能够从银行贷得到钱，那么就不会有高利贷的产生。原因就是从银行拿不到钱，拿不到的钱的原因也简单，就是银行信不过借款人，觉得钱的收回没有保障，即便加上风险贴水，也不愿意干，因为有大把低风险的客户等着借。没有理由不借给还钱保障更高的人反而借给没有还钱保障的人。
银行不借，但需要借款的人没有消失，群众有需要，市场就有响应。于是高利贷就出现了，你不是要借钱吗？银行不借，我借。但是利息要高很多，不然风险贴水不够的话，高利贷放贷者要亏钱的。但借钱的人，要么抵押物不够要么抵押品质量不行，于是高利贷放贷者，又根据风险评估，给出来一些高低不同的风险贴水。越是还钱希望不大的借钱人，他的借钱利息就越高。这就是高利贷的成因了。利息越高，还不起的可能就越大，于是恶性循环，各种乱象就出来了。暴力催债，骚扰，人身威胁，层出不穷。
结语
高利贷的成因就是风险贴水，这就是原因。
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