315的第二天，高利贷就完成了进化_风控

爱卡网小编 · 发表于 2022-6-12 14:35:00

原标题：315的第二天，高利贷就完成了进化
2019年中央广播电视总台3·15晚会已经结束，本次晚会主题是“共治共享、放心消费”，在今天的315晚会中，曝光了许多骗贷软件，其中融360被着重点名。随后，融360母公司简普科技盘中股价大跌超14%。此外还有一家违规借贷APP还与苏宁有关。

315的第二天，高利贷就完成了进化_风控

网贷骗局已经是老生常谈的事了，许多人因为深陷网贷陷阱，害的自己家破人亡。在今年的315晚会上，央视曝光“网贷砍头息”——“714高炮”，报道中董女士当初只是贷款7000元，现在却要还50多万元，最后在崩溃中写下“遗书”。

什么叫做714高炮

所谓的“714高炮”就是借款期限只有7天或14天的高利贷，这些贷款的特点是，下款快，但利息奇高。

些网贷在一开始批钱的时候就会先扣掉一部分金额，这部分金额一般在30%左右，也就是说你借贷1000块钱的时候，实际到手的也只有700块钱左右，但是还贷依然是要按照1000块钱的金额来还，所以这样一算光是”砍头息”就高达30%，这就是不折不扣的高利贷。

还款周期极短

这种小额网贷和传统正规贷款不同，该种贷款的还款周期极短，一般只有一周左右的时间去还。一般拥有借贷需求的人在这么短的周期内根本不可能还上，所以就掉入了他的陷阱——逾期费用

逾期费极高

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每一天的额度高达本金的5%~10%。如果化作年利率的话，年利率竟然能达到1825%！这还是按照最低逾期额度来计算的。所以一旦你还不上，欠的贷款就会疯狂上涨！简直丧心病狂！

对周边朋友影响很大

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这些网贷一开始会要求收集你的个人通话记录，一旦你还不上钱跑路了。那么你周边朋友就会被这些网贷公司骚扰。一个个电话轰炸不仅让你在你的朋友圈颜面扫地，更是会造成对你朋友生活上的影响。

在此次报道中，315晚会着重点名融360，随后融360母公司简普科技股价应声下跌超14%。

除此之外，涉案的其中一款App名叫任性贷。该App的主体公司为重庆苏宁小额贷款有限公司，该公司成立于2012年12月，注册资本40亿人民币，为苏宁金融服务(上海)有限公司旗下全资子公司。

这种产品用高利贷形容都太过保守，抢钱都没这么狠。

据报道风控平台给各家公司输出的时候，能够清晰的看到，这种产品的标准版（7天，1000块，30%砍头息），首次逾期率大概在60%，逾期超过4天就不催了，把债权打折转卖，最终坏账率在40%左右，优秀的风控可以做到25%坏账及以下，比较优秀的风控可以做到15%及以下，特别优秀的风控，可以做到10%以下。

虽然市场上特别优秀的风控比较罕见，但大多数公司，依靠采购风控平台，再配2个策略2个模型，做到20%左右的坏账还不是太难。

虽然坏账很高（在我们银行业，1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风），但是由于利息更高（年化1000%以上），且砍头息存在（到手先扣300元作为利息），所以大家往往还是赚钱的，而且很赚钱。

大概每期的净收益率在10%上下浮动（看流量价格，转化率，以及费效比），一个月（4个7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。

简而言之，如果你有1个亿，丢进去滚，1个月之后，你就有了1亿4千万；

第二月开始你用1亿4千万放贷，赚40%，你就有了1.96亿，约等于2亿。

第三个月开始你用2亿放贷，月底你有了2.8亿。

每个月用上个月的本息放贷，这就是利滚利，一年可以赚10倍。

没什么比做这个更赚钱了，贩毒都没有。

准确的说，这个叫印钱。

315的第二天，高利贷就完成了进化_风控

那么问题来了，既然这个生意这么赚钱，那必然大家都要来做的，毕竟经济下行，实体行业不赚钱，炒房风险大，互联网泡沫多，那还是人类传统的高利贷最赚钱，一时之间，千军万马转行做高利贷。

大家都来做，就必然有竞争。

竞争体现在两方面。

一方面是流量竞争，讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。

一方面是贷后竞争，说白了就是如何让人还钱。

发现了么，这里面没有提到风控竞争，因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统，风控差异不大，而且费率这么高，砍头息这么猛，那么只要有50%的人还款了，就足够覆盖掉所有坏账，所以风控的作用没有想象中这么大。

在流量竞争中，各家公司都在砸钱买渠道的流量，各大贷款超市赚得盆满钵满，甚至很多超市为了能卖出更多流量，都开始流量造假，自己搞机器人刷单，一时之间6的飞起。

如果说流量竞争，只是开胃菜，大家无非是比谁砸钱更多，谁套路更骚的话，那么贷后催收竞争，就是赤裸裸把借款人搞死。

一个正常人，在面临金钱需求的时候，第一反应是去找家里要钱，第二是借银行的钱，第三亲戚朋友同学的钱，第四是各类正规低费率公司的钱，而且他们对于费率和金额都是很敏感的。

那么谁会去借那些1000块，7天，砍头息30%的钱？

只有2种人，经济崩溃走投无路的人，和被骗的人。

而这两类的人还款能力和还款意愿都是问题。

这些网络高利贷，根本不上征信，也不可能为了这点钱去线下催收，那就只有一种方式了，骚扰轰炸。

说实话，电话短信骚扰全家亲戚朋友只是小手段，有些手段厉害的公司，甚至会拿着用户照片P图，P到一些黄图上，然后威胁不还钱就散步到他的家人和亲戚朋友那里。

一般这种情况下，要么承受不住骚扰和威胁，还钱；要么，彻底成为老赖；要么，死。

很多人本身就是社会的底层，他们被这样的饱和骚扰后，自杀是经常发生的。

还有一些被骗贷款的人，面临这种屈辱，心态崩溃的会更快。

一些外包催收公司，话术把人生生逼的从楼上跳下去，警察到场的时候，受害人手机响起，警察接起电话，又是另一家催收公司的污言秽语。

这个行业该死。

什么科技金融，什么风控驱动，都是狗屁。

就是线下砍手的高利贷放到了线上，科技助力高利贷线上化，全都是假的。

面对一年10倍的收益，谁都眼红了，什么礼仪道德廉耻都不要了，很多人命都不要了也要做这个，还号称狼性，全是疯子。

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既然有人各种套路别人，就必然有人反过来套路这些机构。

很多专业诈骗分子和一些资深风控联手，专门设计了套路贷款的流程。

他们去一些偏远地方的农村，以100元（现在价格大概400）的价格，就可以买到农民的全套真实资料，然后用这套真实资料注册一系列的真实信息，包括通讯录，网购，通话记录，短信等内容，养身份半年，然后一日内集中申请数百家公司，专申请套路贷。

7天时间，足够薅几百家上千家公司了，下款之后，电话卡一剪，人间蒸发。

他们中厉害的，一个身份可以薅到几十万，这里面少不了各路风控大神的指点。

对于那些没有核心风控技术，只是买流量闭着眼放贷的高利贷公司而言，这些人是致命的。

但是活该，敢吃这碗带血的饭，就要做好流血的准备。

一个曾经逼人跳楼的网贷公司老板，因为过于贪财，开掉整个风控团队完全走外包，催收也外包，最后被人薅光，他自己的钱也是借的，被债主捅了7刀，进了ICU。

315曝光了一些714高炮，曝光了一些贷款超市，警察立马出动搞掉了他们。

这代表着这个行业会就此消失吗？

不会，只会让他们更疯狂。

现在，就是现在，

在714高炮被315正式曝光（说老实话，曝光的有点晚，这东西被锤了都快1年了），大量公司逃窜的现在。

行业里已经开始流行55超级高炮了。

什么是55超级高炮？

就是1000元，5天，50%的砍头息。

1000元，到手500元，5天后要还1200元。

1个月可以循环6次（30天，6个5天），年化真实收益可以做到5000%以上。

即使坏账高达80%，也不会赔钱。

而且，这里面有一个全新的套路，先玩儿的公司正在大赚特赚。

这个套路是这样的。

一个高利贷资金方，注册几十家高利贷公司，同一个APP代码套几十个不同的壳，这些公司从1号到55号来算，专门做55超级高炮。

小A走投无路，借了1号公司的贷款，付了50%砍头息，肯定还不上；

这时，1号公司的催收，回去指引他到2号公司借款还债，2号公司也是他们的55高炮，这样小A又被收了50%的砍头息，剩下的钱去还1号公司。

只要控制得当，小A会在这些公司里被无限循环下去，只需要1000块，就可以套路小A无数个500块的砍头息，并且把小A的债券做的特别特别大，最终背上10W的债都是轻轻松松的。

整个流程中，公司只花了1000块钱就能循环起来，靠的就是放贷砍1半的砍头息和极短的贷款期限，小A被这些公司丢来丢去，最终背上永远也换不上的债，等到小A彻底崩塌了，公司还可以把他滚到几十万的债权，直接按照1%的折扣卖给专门收购债权的线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债。

贷款公司的好处是完全没有业务风险了，因为他们的催收简直算是介绍贷款的客服，绝对不会骂借款人，只会引导去自己的其他平台下款，循环几十上百次之后，债权丢给线下黑社会，然后从法律上与他无关，自己干干净净去坑下一个人了。

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