家族财富传承的三大难题、三大策略和四大工具

爱卡网小编 · 发表于 2022-5-18 17:00:00

最近一周都在连续的上课培训，这阶段公司特意为我们定制的保险、境内家族信托、家族传承中的婚姻法律风险课程，请了业内顶级的律师大咖来为我们做精彩案例分享。不过听完这么多高净值客户传承中发生的故事后，我们都不约而同地想到了一句话：“你们现在很幸福，因为你们就一个烦恼——没钱；等你们有钱了，你们的烦恼就多了！”

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到底高净值家庭在财富传承中的烦恼有哪些？
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继承权公证烦恼多
其实不管是家财万贯还是北上广深有房一族的白领工薪阶层，将来都会面临痛苦而又考验亲情、爱情和人性的继承难关。因为改革开放刚刚四十年，中国第一代有产阶级也才刚刚开始面临继承的实际问题，而国人一向忌讳谈死和死前谈钱，所以这些原本可以规划的继承问题最终会一地鸡毛，事与愿违。

这里面最大的挑战来自中国独特的继承法，也就是死者的财产由其配偶、子女（含婚生、非婚生、继子女）和父母平分份额。死者的财产包含其个人财产（如婚前财产、婚后父母指定赠予的财产等）和婚后共同财产的一半份额。

即使在有遗嘱的情况下，想要继承死者的房产、金融资产、现金、企业股权等资产时，按我国继承法规定必须要到公证处去做一个继承权公证，必须所有有继承资格的人全部到场，并一一单独进入公证员的小黑屋里去谈话并书面同意遗嘱的真实有效和同意执行。在这个过程中所有继承者都会有权看一遍死者的所有遗产清单，这恐怕不是死者生前愿意暴露的隐私。而真实的案例中，很多人的父母从来不知道自己的成年孩子家里有多少钱，一旦发生白发人送黑发人的不幸事件时，父母很少会签署同意放弃继承的书面证明，从而使死者的家庭资产不能简单的传承给自己的子女，而有机会流向兄弟姐妹旁支。最常见的中国继承案例，都是无法顺利完成继承公证，从而走向诉讼程序。继承案的诉讼非常漫长，很多时候三五年都是家常便饭，这种情况下最复杂、最难以继承的企业股权继承案往往最容易拖垮一个企业的经营。

如果不想按法定继承而是按自己意愿分配财产，以及不想走复杂的考验亲情的继承权公证手续，那就必须要提前用大额保单、家族信托、生前赠与等方式综合规划，尽量减少法定继承的资产数量和规避法定继承中的风险。

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防范自身及子女婚姻风险
第一代创富者大多45—65岁，他们的子女很多正处于婚恋阶段，而他们自身婚姻也会面临一些不稳定因素，尤其是有婚外子女、再婚重组家庭以及丧偶后重组家庭都会面临继承的复杂性。中国人一般觉得谈钱伤感情，不愿意事先做规划，婚前协议也很少签署。在中国当前的文化语境下，如何找到合适的法律方式，和谐的、兼顾多方利益的、按照创富者真实意愿的、总体最优的做好财富规划，是需要非常个性化的方案。因为每一个家庭的孩子成熟度不同，有的不够成熟就不能过多地、过早地进行生前赠予；有的必须用家族信托或保险的方式对婚外子女做好财产安排，但同时又要保护好未成年子女的利益，以防监护人风险。

中国人没有立遗嘱的习惯，负责家族信托的同事开玩笑说很多客户已经做好了家族信托架构和合同，临到最后填写受益人分配规则时却下不了笔，因为到底钱要怎么分反映了一个人心底最深处的孰轻孰重。有的人怕一旦落笔，枕边人或媳妇知道了，这日子都过不下去了。不相信，你一个人在洗手间默默的拿出手机备忘录写写看。我们总是日理万机地处理着紧急而不重要的事情，却不愿意面对真实的自己、不愿意处理这件最重要而不紧急的事情。

最好的方式是能开诚布公的召开家族会议，和成年的子女们坦诚探讨家族传承之道，看似是传承资产，其实是传承家风和家族文化。好的传承规划，可以帮助一个家庭、一个大家族更加团结和谐，争无可争，明确的分配规则会让身后一片清净，如李嘉诚家族；否则就是将麻烦留给后人，将纷争和不堪公之于众，如澳门何鸿燊家族。

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