互金协会发布网贷信披标准（最严互金信息披露出台 解救车贷信息不对等）

10月31日晚间，中国互联网金融协会正式向各会员单位发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准（以下简称《披露标准》）和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。

其中，《披露标准》定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65项、鼓励性披露指标逾31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息三方面。

侃财妹将《披露标准》与8月1日互金协会曾向会员单位下发的征求意见稿相比较，正式版的信息披露指标更为详实际，发布频率也得到了优化，但侃财妹也发现《披露标准》引起了不少媒体和投资人的质疑。

如在敏感信息的真实性上，就有媒体指出《披露标准》涉及逾期的披露高达10项，网贷会员平台必须披露逾期信息包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率三项，逾期项目数、项目分期逾期率、金额分期逾期率、历史项目逾期金额、理事项目逾期率、累计逾期代偿金额、累计逾期代偿笔数属于可披露项目。

但是据知情人士指出，相比银行业2015年1.5%的不良率，网贷平台因服务于高风险借款用户且风控水平参差不齐，不良率只会更加难看。该知情人士还指出，个别龙头型平台不良率更是达到8%。

该媒体表示，平台如实披露的抵触情绪会很大，所以对数据披露的完整性和真实性打个问号。

除了媒体，投资人的解读也是落到了实处。

投资人@菠萝蜜呀指出民生易贷、开鑫贷等平台曾宣布『0逾期』，《披露标准》下发，可一看这些『0逾期』是否属实。

该投资人还指出《披露标准》下发，逾期率的计算方式有了统一的标准，可以从平台每月统计和更新的逾期率中了解平台的实际运营状况；经审计的年度报表可以让更多平台的盈利情况浮出表面；实缴资本、实际控制人和持股5%以上股东的名单相较于平台喜欢公布的注册资金，更具有参考性，也更能说明平台的真实背景。

也有个别投资人@探路者SS1表达了自己的担忧，中国互联网金融协会的《披露标准》是否能够覆盖全部的p2p平台，是否有这个权限？

投资人@那山那人那牛表示，网贷新规界定平台为信息中介，平台的信息披露就显得尤为重要。如果平台不如实公布借款人信息，或是与借款人串通一气，谎称坏账收不回来，投资人会很难维护自己的权益。

投资人@用户6667406445表示，之前红岭创投老周宣布有5亿坏账，以后监管落地，平台不提供刚性兑付，还有平台敢说自己有几亿坏账吗，说了之后能有投资人刚投吗？

侃财妹以为，从《披露标准》的落定到执行，网贷平台和投资人都会经历一段磨合期，届时，银监会、会计师事故所、律师事务所、第三方机构的强力介入，会增强平台数据的真实性，获得更多投资人的信任。

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从中国互联网金融协会获悉，近日，中国互金协会公布了2018年上半年全国互联网金融登记披露服务平台网络借贷信息中介机构信息披露情况。截至2018年6月末，共有119家网络借贷信息中介机构接入平台，集中开展信息披露。

根据各家披露信息显示，截至2018年6月末，119家接入机构贷款余额约6828.03亿元，累计交易总额约40440亿元，累计服务借款人数约9318.84万人，累计服务出借人数约3926.75万人。另外，共有93家机构通过平台正式向社会披露了2017年度财务报告，14家机构披露了律师事务所法律意见书，14家机构披露了会计师事务所专项审计报告。

目前，按照监管部门的要求，中国互金协会已完成了网络借贷银行资金存管信息、项目信息等披露功能的开发，并做好了对外开通该项功能的准备。随着平台的功能不断完善，披露内容不断丰富，平台在提高行业透明度、保护金融消费者合法权益、促进行业健康发展方面将发挥更加积极的作用。

8月25日，发布了《网络借贷信息中介机构信息披露指引》(下称《指引》)。至此网贷平台“一个办法三个指引”的监管框架基本完成，标志着行业向合规发展又迈出了重要的一步。

此前，关于信息披露的标准比较宽泛。今年5月15日，银监会在官网发布2017年立法工作计划通知，提出年内立法46项，这其中就包括与网贷相关的《网络小额贷款管理指导意见》、《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等多部新规。　

按照《指引》第八条，网络借贷信息中介机构应当向公众披露逾期90天（不含）以上金额及笔数。

关于逾期数据的统计口径为逾期90天（不含）以上金额和笔数，嘉石榴CEO楼晓岸指出，按照央行要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行的贷款质量五级分类，逾期90天以上的贷款被列入次级或以上，即属于不良贷款。“此次银监会要求网贷平台披露逾期90天以上网贷借款的金额和笔数，说明监管部门对网贷与银行信贷具有相同的风险认定标准。”楼晓岸指出。

中国人民大学法学院副院长杨东指出，“逾期90天以上金额”的披露内容，与中国小额信贷联盟P2P行业委员会发布的《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》（以下简称《自律公约》）规定相同，《自律公约》中规定逾期90天以上的算为逾期，但《自律公约》仅适用于P2P行业委员会全体成员机构。

社会在发展，法律也要跟上去才行。

随着居民收入水平的不断提升，『有车一族』的数量大大提升，涉及购车贷、二手车抵押贷的金融公司也是如雨后春笋一样冒出来，大部分金融公司都觉得汽车消费金融是垂直细分领域的蓝海。

但是在金融公司积极布局的背后，也有不少乱现象引起了媒体的注意：门槛低、收费多；骗贷手段层出不穷。

乱象一：门槛低、收费多

侃财妹在百度上搜索汽车抵押贷款，首先跳转出来的XX闪贷，宣传语为『有车就贷，2小时放款，不过户，不押车，还款期限自由选！』

简而言之，就是『只要你有车，我就放贷』。

但是据侃财妹了解，想要办二手车抵押贷款，往往需要提供以下5种费用：

利息费：由不同的贷款机构决定，如车贷平台给投资人的利率为10%~18%，借款人需要支付的利率往往高于该标准；

担保费：在办理贷款过程中，如寻求担保机构做担保，就需支付担保费；

评估费：二手车抵押，往往需要给评估机构支付评估费；

抵押登记费：办理汽车抵押时，需要支付抵押登记费；

其他手续费：不同的贷款机构往往还会收取不同的手续费。

这么七七八八的费用加起来，费用一点也不低。

乱象二：骗贷手段层出不穷

对于车贷平台而言，最担心的就是投资者骗贷这个问题了。侃财妹之前也经常听到做车贷的朋友抱怨，谁谁谁被骗贷了。

讲真，骗贷问题频发不外乎两大原因：一、借款人恶意骗贷；二、平台审核不严。

在现行条件下，平台对投资者的了解渠道有限，无法完全掌握借款人的全面信息，也就无法完全把握投资人的借款用途、还款能力、还款意愿等。

就像造房子一样，地基都没打牢，后续多少步骤都是白搭。

此外，目前很多平台都在比试办事效率，侃财妹在许多车贷平台上都能看到『24小时』放贷这些字眼。

平心而论，24小时要完成『受理—评估—审批—签合同—抵押登记—GPS安装—放款』等一系列程序，需要的工作量相当大。车辆信息和借款人资质很难进行深入的调查，非常考验平台的风控能力。

这不，福音来了！

10月28日，互联网金融协会正式发布了《互联网金融信息披露  个体网络借贷》标准（T/NIFA 1—2016）和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》两份文件，加强信息披露必将减少重复借贷的次数，对骗贷行为作出精准打击。

目前行业内的重复借贷、骗贷主要就是因为行业信息不通畅，平台之间也缺少合作，没有集中统一的抵押登记系统，登记信息分散不透明。《互联网金融信息披露  个体网络借贷》标准（T/NIFA 1—2016）则要求平台披露项目信息、借款人信用等信息，达到业务风险透明。

有平台人士对侃财妹表示，后续各地必将出台更多的信披细则出台，来规范网贷市场。

该平台人士表示，各部委联合出台的互金整改意见里，明确提到信息披露相关政策由中国互联网金融协会来出，据此推断，地方政策也基本会和协会的文件保持一致。

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