校园网贷乱象丛生辩论房贷者不道德（校园贷乱象丛生、悲剧频发，在这背后我们该反思什么？）

近年来，校园贷成为大学生群体中异常火爆的校园金融产品。助力大学生创业创新，顺利完成学业，乃至满足学生合理的提前消费，校园贷的益处并非没有。但是由于监管不严，部分网贷平台恶意放贷、利息高昂、暴力催收，这些校园贷俨然已经沦为了变相的高利贷。小于遭遇的高利息不是个例，据媒体调查，众多校园贷平台利息高达30％到40％。高利贷式的校园贷制造了一起起校园悲剧，衍生了大量的社会问题。

要想证明校园贷是不是变相的高利贷，我们先得了解下高利贷特点：

利率高

高利贷的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。个别的利率可达100%—200%。我国历史上高利贷年利一般都达100%，而且是“利滚利”，即借款100元一年后要还200元，如果到期不能归还，第二年要还400元，第三年就是800元。

高利贷之所以有这样高的利息，是由当时的经济条件决定的。由于前资本主义是自给自足的自然经济，劳动生产力水平低，生产规模小，小生产者一般都经受不住意外事故的冲击(如天灾人祸)，一旦遇到意外事故，就无法维持原来的简单再生产，无法维持生活。在这样的情况下，小生产者(农民和其他小手工业者)就不得不向放高利贷者借钱或实物，以维持生产和生活。放高利贷者正是看到了借者为了维持生存这一点，就无情地抬高利率。如果借钱的人不是为了生活和生存，而是向资本主义生产方式那样，借钱是为了投资，获取利润，那么贷款的利率高了，使得投资的利润大部分或全部被高利贷的利息侵吞，借钱的人就不借了，贷款的利率自然也高不上去。

高利贷借者除了小生产者以外，也有一些破落的奴隶主和封建主，他们是为了维持奢侈的生活，其利息是最终要转嫁到小生产者身上。高利贷的债权人主要是商人，特别是货币经营商人、奴隶主和地主。

剥削重

高利贷的利息来源于奴隶和小生产者的剩余劳动及一部分必要劳动。小生产者借用高利贷所支付的利息，是他们直接以自己的剩余劳动或必要劳动产品支付的。奴隶主和封建主借用高利贷所支付的利息，同样是奴隶和小生产者的剩余劳动或必要劳动产品。因为奴隶主和封建主不劳动，他们所支付的利息，归根到底是对奴隶和小生产者的压榨和剥削。由于高利贷利息来源不仅要包括劳动者所创造的全部剩余劳动，还包括一部分必要劳动。这与利息只是剩余价值的一部分的资本主义利息比较，其剥削程度更重。

非生产性

前面已经提到，高利贷的借者，无论是统治者还是小生产者，他们借用高利贷主要用于非生产支出。统治者借高利贷主要是为了维持其奢侈的生活，小生产者借高利贷是为了其基本的生活需要。这与资本主义借贷资本的用途以及社会主义信用资金的用途有着明显的区别。

综上，对比之后我们发现校园网贷跟高利贷，其实是没有什么区别的，非要说区别，那可能就是校园网贷更具有欺骗性。校园网贷目前是乱象丛生、不仅审核制度不严，有泄露隐私的风险，而且其利息也是高达30%，不少学生上当受骗。　　普通大学生对于信息真伪的辨识度比较低，很容易就会被部分不良网络借贷平台的虚假宣传说欺骗，进而诱导进行过度消费，陷入高利贷的陷进。　　学生一般没有收入，但是却有着消费的需求，在信用卡告别校园七年后，校园网贷就如同一只凶猛的野兽般杀入校园，潜移默化的改变着学生的消费观念，学生一旦陷入校园网贷的魔爪，噩梦也就开始了……河南一大学生通过校园网贷平台借款，而后巨额负债跳楼自杀的悲剧不应当重演。因此，校园网贷行业亟待出台相关法规对其进行整顿。有约束的、成熟的校园网贷平台，才能使学生真正“圆梦”而不成为学生的“噩梦”，也才能使校园网贷向着健康的方向发展。

近日不停的被果贷，果条等新闻刷屏，想必很多人在微博新闻、朋友圈等地方已经接触这几个词汇。果条信息被兜售，触过信用贷款或者高利贷的都应该清楚，很多情况下，贷款放贷是不给大学生放贷的。因为上学期间的学生，没有经济能力，很多情况下无力偿还贷款。但是这批群体又是最缺钱的一批人，于是果贷产生了。

第一，没有考虑过在有限的还款期限内，学生是否有还款的能力，违背了金融业务的适当性原则，是整个事件的根源。

一般在校的学生基本都是没有收入的，生活费用来源于父母。家庭是学生借贷隐含的还款人。因此，无论是从风险考量还是从道德角度，校园网贷平台理应在借款给学生之前征得其家庭的同意，学生的监护人应该有知情权。很多父母是在其子女陷入了“高利贷”困境，遭到威胁或是已经出事后才被动知晓，比如跳楼自杀的河南大学生小郑的父母。

如果未经学生家庭同意，校园网贷平台应该考虑好学生借贷的还款期。可以设置在学生毕业之后，有一定的经济来源再进行还款。如果这两者都没做到，几乎肯定会有很大一部分借款学生是无法按期还款的，很容易把借款学生推向恶性债务的深渊。令人遗憾的是，大多数校园网贷平台的还款期限都没有考虑这一点，还款方式多为分期付款，还不上又会利滚利，陷入恶性循环。

第二，虚假宣传、过度诱导，致使校园攀比之风盛行，学生非理性或被引诱借款。

由于外界宣传，大部分学生认为几乎任何人都能轻易借到钱。一般在校的学生心智还处于发展未定型阶段，如果受到较多的外界诱惑，容易冲动消费、冲动借款。一些校园网络借贷平台把很多隐藏和变相的费用加以掩盖，包括逾期的利息等等。造成了学生因为前期还不上款而利滚利，产生更高的费用。校园网贷平台为抢占学生市场，不惜虚假宣传、过度诱导，甚至采用类传销方式推广，致使校园攀比之风盛行，学生非理性或被引诱借款。

除了在自己网站上宣传之外，校园网贷平台还通过另外两种方式宣传推广业务。一是通过贴吧、QQ群等搜索、社交媒体途径，其用语的煽动性、诱惑性非常强，如“尽情去投资、把妹、泡吧，我们是你最稳定的取款机”等。

二是通过线下人员推广，参与这种推广的几乎全是学生，大多是因无法偿之前的借款而被发展来，通过帮平台发传单、拉业务来偿还债务，这种方式非常类似于传销。在这种情况下，这些线下推广人员有足够动力去宣传甚至是虚假、夸大宣传，同学之间又有一定的信任关系，导致一些学生轻易被拉入了借款行列。

第三，利息及各种费用非常高，形成了变相“高利贷”。

校园网贷平台业务类型基本分为两类，一是购物分期，二是现金借贷。其还款方式基本上都是分期付款，借款利率被伪装成分期手续费。据相关数据统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。近日爆出”果条”借贷事件的借贷宝，其利率更是高的惊人，周利息30%，折算成年利率竟高达1560%。

此外，借款学生如果不能按期还款，产生的违约金更是恐怖。据了解，大多平台每日的违约金为未还金额的1%左右，也就是月息30%，更有甚者，日违约金高达7%至8%。据报道，”果条”借贷事件的当事人通过借贷宝第一次借了500元钱，周利息30%，之后借新债还旧债，利滚利后总欠款竟高达5.5万元。

第四，催收手段野蛮，带有人身威胁性质，甚至丧失了道德底线。

校园网贷平台，因为其在放贷时未曾认真考虑学生的还款来源及还款期限合理性，对借款学生资质几乎没有审核，又因其利率偏高，导致较多的逾期、违约是必然事件。而校园网贷平台不去从根源考虑，不去从源头去控制风险，而是发展出很多千奇百怪、令人匪夷所思的催收手段，其中很多手段带有人身威胁性质，甚至丧失了道德底线。

在校学生要学会自我保护

校园借贷的乱象丛生，在校学生最好避而远之。如果通过校园网贷平台借款，要注意防范风险，学会自我保护。另外，万一发生纠纷或受到威胁，一定要及时报警，采用法律途径保护自己的合法权益。

怎样选择良好的校园借贷平台？

第一，选择有资质、合规的平台，并签署正规合同；其二，详细了解利率、还款期限、逾期后果等细节，避免陷入高利贷陷阱；其三，评估并制定合理的还款计划。其四，制定合理的理财计划，尽量让收支成正比。

按照民间借贷司法解释，借贷双方约定的利率不得超过年利率36%；约定的利率超过年利率24%，超过部分的利息不能计入后期借款本金；逾期利率、违约金等总计不得超过年利率的24%。如果校园网贷平台的相关费用超出了这些，借款学生应拒绝支付，并寻求法律途径保护自己。

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