网贷履约保证险（什么是 p2p网贷的履约保证保险）

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什么是履约保证保险有履约保证保险的P2P有哪些
履约保证保险涉及到P2P资金与收益的安全问题，对P2P平台而言是一种强有力的增信。那么到底什么是履约保证保险呢?哪些P2P平台有履约保证保险呢?下面和小编一起来了解下。
一、什么是履约保证保险
所谓履约保证保险，是指投资人在P2P平台投资后可获得一份具有法律作用的保险保单，拥有这份保单后，保险公司则需向履约保证保险的受益人(即债权人，P2P中又指投资人)承诺，如果被保险人(即债务人，P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。
举个例子：
如果A向B借了100块钱，同时第三方C花了3块钱购买了针对这个借款协议的履约保证保险，保证借款到期后B可以拿到全部的本金和预期利息。那么借款到期时：
1.如果A正常还款，B拿到全部本息，保险不生效，保险公司盈利3元。
2.如果A只能偿还一部分本金，保险生效，保险公司补齐剩余的部分，保险公司损失(补偿的金额-3元保费)。
3.如果A正常还款，但是由于资金不是直接给到B，某一个第三方拿走了钱，保险生效，保险公司补齐剩余的部分，保险公司损失(补偿的金额-3元保费)。
从这个解释不难看出履约保证保险跟其他的保险实质是一样的：通过分散风险，将大量投保人的小额保费来补偿少量需要赔负的保险受益人。通过风控分析，保险公司设计合理的保费，使得收取的全部保费大于赔付金额，就能达到盈利的目的。

当前在全国31个省级行政区（港澳台未列入统计）中，除北京、上海、重庆三地外，其余28地均已出台建设工程保证保险相关政策。其中在建设工程质量保证保险领域，浙江、湖北等地区试行的是涵盖工程质量保修阶段的建设工程综合保险，四川、青海等地则明确任何单位不得拒绝建筑企业以保证保险形式提交的工程质量保证金，此外还有以安徽为代表的地区实行工程质量保险制度，投保后发包人同样不得再预留工程质量保证金。

在较晚开展工程保证保险工作的山东省，继2018年10月发布《关于开展房屋建筑和市政工程投标保证保险工作的意见（试行）》、2019年10月发布《关于开展房屋建筑和市政工程履约保证保险工作的意见（试行）》后，山东省再一次扩大试行范围，决定自下月起以工程质量保证保险取代工程质量保证金。

值得注意的是，在投标保证保险、履约保证保险的实践基础上，《关于开展房屋建筑和市政工程施工质量保证保险工作的意见（试行）》（下简称意见）全面优化了工程保证保险在缺陷责任期的运营机制，有的放矢推动质量保证保险制度落实。

1、充分发挥保险机构对完善工程质量保障体系的市场化作用

不同于投标保证保险、履约保证保险试行方案仅要求承保保险公司设有分支机构、偿付能力充足率不低于150%，意见额外要求：承担工程质量保证保险的保险机构应当熟悉工程建设领域情况，具备工程建设履约保证保险、建筑施工安全生产责任保险等相关保险业务业绩。这全面抬高了市场门槛，保险公司需具备承保能力以及履约保证保险、安责险等承保业绩方可承保，因此市场主体被限制在水平到位、经验丰富的险企中，市场竞争得以维持较高水平，监管部门也可借助各地安全生产责任保险试点工作领导小组的经验有序监管。
与此同时，意见还细化完善了浮动费率形成机制，要求保险公司根据建筑业企业信用状况和工程施工质量状况等实施差别化费率，并组织或委托专业力量进行保后的质量状况评估以及保前的风险防范、费率确定。前者旨在促使费率水平和质量风险的合理匹配，后者侧重借助第三方质量风险控制机构（TIS）的力量，迅速弥补缺乏历史赔付数据及质量风控经验的劣势。

在“保证金时代”，缺陷责任期内的工程质量监管多由监理人员承担，其对于工程质量的保障普遍心有余而力不足。而意见充分发挥了保险在风险转移、增信保障中的作用，致力于以市场机制弥补缺陷责任期内的质量监督空缺，进一步落实承包商在工程竣工后的维修责任。

2、依法优化保险人权利义务

不同于投标保证保险、履约保证保险试行方案中“保险机构在收到发包人按要求提供的书面索赔申请和相关证明材料后，应当在30日内先行履行赔付义务”，意见删除了对于保险机构履行赔付义务的天数限定。
这与保险法第二十三条以及《中国保险行业协会建设工程施工合同质量保证保险示范条款》第十五条相对应：保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当在三十日内作出是否属于保险责任的核核定；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内履行赔偿保险金义务，合同另有约定的除外。

另外，尽管意见删除了“由于承包人的原因造成的损失，保险机构依照法律法规和合同约定予以追偿”的规定，但依据法律法规和示范条款，保险公司依然可以代位追偿投保人或其担保人（如有）。与此同时，依据《国务院办公厅转发住建部关于完善质量保障体系提升建筑工程品质指导意见的通知》，施工单位对工程质量负主体责任，顺带附有工程分包商的连带责任，因此保险公司可依次追偿各责任主体，进而完成质量保证保险工作流程。

3、完善险种监管

不同于投标保证保险、履约保证保险试行方案中的“对企业提供虚假保证资料或虚假保单的，要记入企业不良信用信息”要求，意见直接要求各级住房城乡建设、银行保险监管部门及时查处企业提供虚假保证资料或虚假保单等违法违规行为，一来填补了监管主体规定空白；二来转变监管思路，变信用监管为行政查处；三来取消了对于投保企业单方面惩处，将由投保企业和保险机构共同承担责任。
与此同时，意见新增了监管要求，明确银行保险监管部门应及时查处保险市场违法违规行为。这进一步强化了保监部门的监管角色，未来不按规定使用报批条款费率、不按合同履行保险人义务等市场乱象有望得到集中整治。

另外，与投标保证保险、履约保证保险试行方案一致，意见延续了“试行期间，各保险机构不宜以联合体形式开展工程质量保证保险业务”规定，这能够避免权利与义务在保险公司间分散、加大监管难度。当然，这也要求监管部门强化同业业务监管，避免风险过于集中以及市场恶性竞争。

建筑工程质量保证保险是建筑工程质量监管体系的重要组成部分，其发展能够带动第三方质量风险控制机构以及保险公司自身的发展，也能极大释放政府监管压力。随着其作用的不断凸显，采用工程质量保证保险制度规范建筑市场、确保工程质量将逐渐普及，政府、监理、保险、TIS等多元主体参与的建筑工程质量管理新模式也将逐步建立。

保险中事故发生后的减少损失是在风险已发生的情况下，把风险损失降低到最低的程度。减损包括被保险人的减损义务和保险人的减损权利两部分，前者即保险法第五十七条规定的“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失”，后者指风险发生后保险公司防止风险灾害蔓延、减少进一步损失的权利。其中，被保险人的减损义务不会因为保险人的行为而受到影响。

具体到工程履约保证保险中，减损一方面指投保人违约时，被保险人应当采取措施使损失局部化——这与中国保险行业协会9月发布的《建设工程施工合同履约保证保险示范条款》中被保险人义务里的“当发生保险事故时，被保险人应该尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不负责赔偿”相对应；另一方面，保险人也应在保险事故发生后采取施救保护措施。

在投保人违约后减少损失，是保险人、被保险人、投保人三方利益维护的重要环节。其中，采取合适的减损方法是工程履约保证保险中减少损失的关键。

一、损失查勘

由于保险公司减少损失效果与被保险人是否在违约宣布时及时提供工程状况信息密切相关，因此当承包商出现违约情况后，发包商应及时将违约事宜书面告知保险公司并保存通知证据。而后发包商需接着搜集承包商违约的事实证据，并做好证据保全工作。

与此同时，保险公司应坚持迅速及时原则进行损失查勘，提高事故第一现场查勘率，以掌握事故现场情况第一手资料。这是由于标的事故部位、状况等信息既是损失分析的重要依据，也是损失减少的有力依据。

在现场查勘的基础上，保险公司需进行损失分析，以识别和分析已经发生的损失。当然，除了考虑已经造成的损失外，也应对侥幸事件、几乎失误或险些造成损失的事件和现象进行分析，以保证损失分析的全面性；除了考虑与损失事故直接相联系的损失外，与事故间接相联系的、能用货币直接或间接估价的损失也应考虑在内。

二、损失减少

由于保险法第五十七条规定了“被保险人为减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，因此发包商作为被保险人，应在能力范围内避免承包商违约造成的损失进一步扩大，包括积极救助保险标的，保护蒙受损失的财产，整理及修复保险标的，并且采取必要的措施减少标的物的损失，例如在施工事故发生后采取紧急救护，在自然灾害发生后增强建筑物的防火和防震性能，在承包商无力建设后及时行使合同解除权、另行发包重新组织施工、甩项竣工等。

对于保险人而言，其在损失发生后首先应启动风险应对预案。由于在工程履约保证保险中，一些风险往往在很短的时间内发生，人们没有足够的时间和机会去采取措施阻止其发生，只能采取一些必要的措施减少损失，因此提前制定风险应对预案是承保工作的必要环节。风险处置预案是损失发生前保险公司基于项目信息安排的应急救援措施，以及基于建筑施工企业风险数据库、搭建风险模型所设置的风险处置措施，保险公司需在已有预案的基础上针对损失事件进行个性化调整和完善。

与此同时，保险人应做好事故发生后的施救工作，协助被保险人抢救处于风险中的保险标的，防止风险灾害的蔓延，控制保险工程或财产受损的程度；其次应进行善后处理，协助被保险人对受损工程或财产进行必要的整理和保护，包括迅速处理已经造成的损失，稳定、修复、更新遭受损失的保险标的。

三、损失控制

损失减少（减轻损失的严重程度）与损失预防（减少损失的发生概率）相辅相成，共同作为损失控制的有机组成部分。因此在损失减少之余，保险公司的损失控制工作应提上日程，这也是工程履约保证保险的价值所在：将风险带来的损失减少到最低程度。

为在违约事故发生后控制损失，首先保险公司应对损失事件的全过程进行彻底调查，查清损失原因，统计直接损失和间接损失，明确相关人员的责任并提出相应的处理建议。其次保险公司应重新对施工中潜在的意外损失进行识别、评估，并采取相应的措施，减少进一步的风险损失。换言之保险公司应设法将可预测风险、不可预测风险转化成已知风险，而后将风险发生的概率减轻到可接受的水平。

事实上，损失控制应贯穿于风险控制全程：在对工程项目履约风险进行预测、识别、分析、评估后，通过分析风险发生的概率、评估风险可能造成的损失程度，从而为化解风险、减少损失提供参考。

从风险管理流程看，风险管理的每个环节都是为了减少损失。其中，事故发生后的损失减少既是无奈之举，也是必然之为。在做好时候损失减少的同时，更重要的还是要提前预测事故可能造成的损失、预先做好减少损失的安排，真正避免并减少损失。