畅贷网可靠吗（诺诺镑客和畅贷网谁的贷款利息更高？）

施俊的畅贷网：为打破信贷垄断 注重人才稳中求快
我们最初是从一名参与畅贷网创业的三明治会员王柳涓@葱花儿姑娘的自我介绍中知道畅贷网的，因为这种模式比较新以前没接触过，马上让我们产生了约访的兴趣。采访前，通过畅贷网的官网了解了一些基本信息，这位创业者之前已经接受过新闻综合、第一财经等多家媒体的采访，镜头下的畅贷网创始人施俊看起来成熟而稳重，对于记者的提问应对自如，侃侃而谈。采访当天，施俊打篮球出了点小意外，把脚崴了。他给人的第一印象是个开朗外向、富有感染力的好动分子。这似乎与想象中从事的这份严谨的工作有些格格不入。于是，我们怀着好奇开始了采访。
创业之前的工作经历
施俊是上海人，2001年毕业于上海大学的行政管理系。用他自己的话来说，他是个“非典型”，不喜欢读书。他觉得实际生活中能用到的科学知识基础教育阶段足矣，大学的学习是浪费时间，还不如在社会上多见识、多实践。因此，他对于自己大学读什么并不关注，也只有一个模糊的印象，当初读这个专业只是觉得比较容易。社会就是施俊的大学，他做过肯德基服务员、广告公司、市场、销售、保险公司、银行等。第一份端盘子的工作奠定了他在服务行业工作的基调。一路走来，领导对施俊总是又爱又恨。锋芒毕露和充满自信的性格让他在销售业绩中十分突出，但也给管理者出了不少难题。他不喜欢条条框框的束缚，喜欢用自己的方法达成目标。施俊调侃由于自己是双子座的缘故，喜欢新鲜变化。但是不变的是，他做过的工作都是和人打交道的。而从快消的服务转到金融的服务是他在累积了一定社会阅历后，出于自己的喜好做出的自然转变。
从快消到金融该如何转行？施俊有他自己的思考。他认为进入银行和证券有一定的难度，而保险是代理人制，保障低，但门槛也低，比较好入行。有了想法之后，他便毅然地辞去了在某国企优厚轻松的工作，一头扎入了竞争激烈的保险行业。其实说起来，施俊进入的保险门槛也不算低。她是一家国际知名的金融机构，主要业务是银行，在并购了一家保险公司后，开始在中国张罗起保险的业务。组建之初，组建者确实是想雄心勃勃地干一番大事业。从管理者到内部培训，从招募的销售到服务的客户都是打着高端的牌子。但计划总是赶不上资本市场的变化，被收购的保险公司一年之间就被再次出售，拿走了套在这群保险精英上的知名金融机构的光环。塞翁失马焉知非福，这突然来临的变故却为施俊打好了他在金融行业起步的基础。原本两个月的培训变成了半年。在这半年里，施俊和他的同事们得到了非常专业的培训。而且时间的延长并没有让大家懈怠，反而由于公司未卜的前途，让培训师和学员们都更加认真地对待。一个本来是急功近利的行业，由于偶然的机会，让大家都变得沉淀下来。半年后，公司正式对外开展业务，凭借着扎实的金融知识和多年服务行业的经验，施俊很快就从1000多人中脱颖而出，成为公司的top sales。第一份金融的工作，让他觉得如鱼得水。
一年后，公司来了新的股东，带来了新的理念，却和施俊原来所认可的不一样。于是，他便再次“出走”。带着他在保险行业积累的高端客户、金融专业知识和服务理念，施俊很容易地在银行信贷领域找到了新的起点。做了之后，他又觉得信贷行业存在融资隐形成本高，效率低，供需不平衡等诸多问题。通过自己的努力改变这一现状的想法冒了出来。于是，在金融行业从业5年之后，施俊便开始了自己的创业之路，在2010年成立了畅贷网。
为什么是畅贷网
畅贷网是一个给借款方和贷款方提供信息的媒介平台，将原来隐形的、不透明的需求和供给变得公开和透明。施俊说他建立的初衷，温和地说是为现有的信贷渠道做有益的补充，激进地说是想打破信贷的垄断。一方面，大量的信贷资源都流入有能力有背景的大企业，而那些有能力、有需求的中小微企业和民生却被资质和冗长的流程挡在了银行的门外。而另一方面，民间借贷由于信息不对称、供需不平衡的关系成了高利贷的代名词。在这一行业从业多年，施俊看到了这方面的需求，也有一定的知识基础和人脉关系，带着改变社会不公的使命感，施俊义不容辞地去做了想做的事情。
什么是P2P
一方面，有一部分贷款人对资金的需求有一个很明显的特点是小额、临时、突发。但银行和其他的融资渠道比较难以满足。而另一方面，对于手中有小额闲钱，不想存在银行被贬值，想理财的借款人来说，理财产品的准入、炒股的技能等又成了挡在他们面前的一道坎。P2P（Peer to Peer个人对个人）的理财模式针对的正是这种需求。P2P信贷理财模式起源于欧美，其中的代表有LendingClub、Prosper、Zapa、Kiva等。这一模式的核心是借款人必须对以自己真实身份所建立的个人社会信用承担责任。
如何控制风险
信用评估体系是控制风险的核心，是P2P的生存之道。施俊坦言，他们的信用评估体系脱胎于银行的信用控制模型，并在其基础上根据P2P的特点做了优化。首先，不管是借款人还是贷款人都要求保证个人信息的真实性。通过全国公民身份证查询中心、央行征信等数据库确保个人信息的真实性。其次，对于借款人的权限和借款额度需要通过一系列评估获得。个人信用评估采用的是国际通用的“AAA”级信用评估体系。针对小额和高效率需求的特点，借款不需要抵押，但有选择地可以使用第三方担保。还款方式是等额本息，按月还款。实名制和一月一次的还款制度保证了个人信用评估体积的真实性和可靠性。
有了畅贷网做守门人，借贷的具体细节就由双方协商决定了。利率由借贷双方自主确定，但不能高于国家基准利率的4倍。
盈利方式
个人和个人自主匹配的方式降低了中介机构将资金收集、再分配的时间和管理成本，提高了借贷的效率。畅贷网本身并不经手实际的资金，借贷的风险来自于借款人的信用。畅贷网只是提供贷款人和借款人一个信息平台，审核借款人的信用、监督借贷活动等服务。目前，畅贷网从成功借款的一方收取一定的手续费作为他们的收入。
团队
一开始创业的时候，只有施俊和一个做财务的朋友两个人。目前，他们的创业团队一共有15人，主要负责风控、业务和技术三方面的工作。从开始招募到组成核心的团队，施俊一共花了1年零7个多月的时间。他坦言，创业到现在遇到的最大问题还是人才的问题。
未来的规划
施俊认为这个行业未来还会有个爆发的阶段，会有更多的竞争者加入进来。我希望在这个过程中能表达一些声音，建立起一些公约性的东西，让行业有更多的透明度、更加自律和健康，避免发生一些不良的集体性行为或违法行为。而畅贷网的发展的原则是稳中求快。控制好风险是工作的重点。不能为了业务的扩张，而采取一些激进的措施。
三明治提问
1、 你认为政府目前大力提倡给中小微企业提供信贷便利对你们有什么影响吗？
我认为这并不会给我们带来冲击。即使有比较优惠的政策，政府提供的贷款由于客观的原因一定会有效率慢的问题。从申请到实际借到资金，畅贷网可以在两个小时内，甚至在几秒内做到。而一般而言，银行即使在一天内也无法做到。
2、 如何降低坏账比率？如果有坏账谁来承担？
最主要是严控进入门槛，认真把关个人信用体系的流程。如果放款人对于出现坏账的借款事先没有购买担保服务，那么只能由自己来承担这笔损失。
3、 据报道全国大约有1000多家人人贷公司。那么要进入这个行业的门槛是什么？畅贷网在行业内的竞争壁垒又在哪里？
首先，我认为有1000家人人贷网络公司这一数据统计来源值得商榷。据我所知，目前此类公司至多有100家左右。这个行业的核心价值是综合的风险控制能力，这并不是单靠资本可以解决的问题。风险控制模型的建立，如何对它进行优化，寻找目标客户等问题都是进入的门槛。我之前就在银行体系工作过，对于风险控制模型、相关的技能和客户资源等方面都有一定的积累。
4、 对于管理团队有什么经验？
由于是第一次创业，也并没有太多的所谓经验可谈。虽然要找到合适的人才不太容易，但是与大公司相比，创业公司更容易发现每个人身上的闪光点，给予机会。（施俊说了三国的故事，他用贾诩劝张绣投奔曹操的例子说明人才在大公司和小公司的价值和作为）我认为每个人只要能被放在合适的位置，都能在工作中发挥他的价值，如果团队中有人因为觉得工作没做好而离开，我觉得我负有一定的责任。另外，我提倡要多沟通，多为员工着想。
5、 家里对你创业支持吗？
我父亲是个生意人，一开始的时候他并不理解我在做什么。我坚持每个月给他看我的成绩，不断和他沟通。现在，他终于有些理解我的想法了。父亲对我创业有一定的影响。读初中的时候，我看着他从打工到自己创业，体会到了其中的艰难。这些记忆让我养成了一些良好的习惯。父亲也是我的第一位天使投资人，在我公司资金非常紧张的时候给了我很大支持，不过我们之间签署了一份设立了严苛的回购条款的借款协议，我的律师修改了5、6次，当他知道借款方是我父亲的时候非常诧异。