金边买房贷款（外国人到柬埔寨买房，可贷款吗？时间多长？利息如何计算？）

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“柬埔寨那么穷，

为什么还要去买房？”

这个问题就如同问马云

“农村不如城市富，

要不要搞农村电商样；

不是因为城里套路深

才想回农村，

因为前景！前景！前景！

......

这像极了城乡结合部的地方，便是金边――柬埔寨的首都。

现在的金边，就是一片工地，这个城市长宽各12公里，大概就是比大城市――铁岭要小一些。但就这么个小地方，每条主街道上有十来个建案在同时进行，东南北三个方向都在造新城，西边是因为工业区动不了。

你说不敢去投资这儿，但等几年人家都造得差不多了，还有你什么事儿?柬埔寨经济连年增长7%，领涨整个东盟，但如果你乘飞机白天进入金边，就会发现云彩下的城市总体看来还是一片红瓦绿地的乡村风貌。金边作为这样一个高速发展国家的首都，感觉有没有一点十几年前北京上海的味道?

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那么，数年后呢？

但同样问题来了：盖那么多楼，卖不卖得掉?

在建的这些楼，多数都是高层公寓。柬埔寨建筑的最大特产就是那种前后直通的传统排屋，而城市地区居住房储量主要还是以排屋的形式存在。这种排屋住在里面的时候，热就算了；隔音效果呢，每天早晨会感觉外面的摩托车都已经骑到被子上来了。

但先富起来的本地人和在这的欧美包括中国人，是不会住在排屋里的，那么住哪？

公寓里！以三年为期，到2018年秋，金边地区完工的公寓量大约在一万三千到一万五千套之间(其主体为单房型)，而届时在柬长住外籍人口保守估计为三十万，这三十万中还不包含越南籍等东盟邻国在柬人口。也就是说，2018年的金边有差不多20个外国人分享一套公寓，如果平均一套公寓能进去3个人的话，我们将面临的问题是：如何为剩下的17个人解决住房问题。

购房靠不靠谱?

在柬埔寨，这个国家的所有基础建设与关乎国计民生的大项目都是中国人在搞，什么大唐电力、中国路桥数不胜数，而今一带一路又为两国合作加了码。所以，政府针对外来投资的政策，是要首先斟酌中国的感受滴。

柬埔寨政府鼓励外国人前来买房，通过中国驻柬大使馆经济商务参赞处的资料我们了解到，柬埔寨对外国人购房给予了诸多保障和便利：

1、柬埔寨对外国人购房有何法律上的保障？

2010年4月5日柬埔寨国会讨论并通过了由国土市规划建设部和司法部联合制定的《外国人不动产产权法》。根据该法律,外国人将有权按规定在柬埔寨购买房屋并拥有合法产权。这一法律将为有意在柬埔寨进行房地产领域投资的外国人提供便利,从而吸引更多人来柬投资兴业。

2、柬埔寨对外国人在柬购房有何规定？

根据《外国人不动产产权法》规定，外国人在柬埔寨购买高层建筑第二层以上的房屋，可获得与本国公民相同的房产产权证，并可自主进行房屋租赁及买卖，享有权无年限限制，为永久。（2010年12月4日，柬埔寨内阁会议通过了《外国人私有房屋所有权法》草案，允许外国人在柬购买公寓二层以上（不包括底层）的房产，并拥有100%的所有权（不包括土地所有权））

3、柬埔寨当地对别墅建筑要求有规定吗？

柬地规定，别墅只能建设成地面上两层及地下负一负二层（负一负二层可根据需要选择建设或不进行建设），地面上别墅只能为两层建筑，不能加盖第三层或只进行一层建设。

4、柬埔寨政府对购房地域上有无限制？

外国人不能够拥有离陆地边界线３０公里内的多业主房屋私人部分的产权，除非多业主房屋位于特别经济区内、重要居民集中区内和柬埔寨王国政府规定的地区内。本项目在陆地边界线30公里以外，不属于柬政府限制购房区域。

5、如果购房后再次转让有什么手续及费用？找哪门办理？时间多久？

外国人可寻找一位柬地公民，在其本人持有身份证的前提下，在其户下可进行土地买卖活动，包括别墅、公寓（包括一层）等。在此前提下，中途转让、变卖手续简单，只需其人持身份证到项目售楼部挂名，最快2―3天可办理完成，最慢一周可完成办理手续。

6、外国人买房，可贷款吗？时间多长？利息如何计算？

外国人可在当地贷款买房，最长年限12年，可贷房产总价的65％，年利率约为9.96％，借款一万美金，每月应还款利率为83美金，总还款数为一百多美元（2010年计算）。

房屋产权不是70年，也不是99年，是永久，可以传给儿子，儿子传给孙子，子子孙孙无穷尽矣。当然，一般柬埔寨的中国人都是涨了不到50%就卖掉了，毕竟可以过去”的钱，却没想住回过去里。

住的也没那么“简朴”。

说了那么多，仿佛住到金边就想要睡山洞了似的，并不是！以有路合作的公寓项目――柬埔寨金边滨江茂御行政公馆来看，比起国内的豪华公寓、酒店也不遑多让。

仰望中庭，似金茂大厦但多了些曲线，若银河SOHO又添了些堂皇。

更重要的，外国人可合法拥有物业永久产权无资本利得税、无累进税、无遗产税、无奢侈税，而且可以人民币支付。

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柬埔寨购房指南：

首先，我们要先理清楚柬埔寨的“外资所有权”。

据2010年所有权法律条规，驻柬埔寨的外国人也可享有某些特定房产产权。但是，这些所有权仅限于获得分契式产权的大楼，而分契式产权只有新建成的公寓大楼才有。

根据分契式产权条规，外国投资者不能合法拥有地面层公寓，所有外国投资房比例最多只能达到一栋共管公寓大楼的70%。

尽管如此，外国人租赁一套有土地的房子最长期限可达50年，而且还可续约50年。

【关于土地产权】

柬埔寨土地产权所有权有3种形式：硬产权，软产权和分契式产权（即业主对土地并无所有权，只是购买了土地上的有限空间）。另外，还有一种高度安全的LMAP产权。

1）硬产权：

硬产权是柬埔寨房产权中最强有利的形式，也是最好的土地产权。

硬产权是国土管理规划局提供的所有权证书。

硬产权是得到国土部的国家级认证的土地详细信息。

转让硬产权需交付4%的转让税

2）软产权：

软产权是最常见的所有权形式。

软产权是柬埔寨土地所有权获得地方政府认可的形式。

软产权是由当地区/县办公处获得，不是国家级的，但仍被视为一种所有权。

为了避交转让税，大部分房地产交易仍然以软产权的方式进行。

但是，大多数新项目的交易都通过硬产权的方式进行，因为硬产权是柬埔寨土地所有权中最可靠和长久的。

3）分契式产权

分契式产权是最新的所有权形式，允许外国人在柬埔寨合法拥有房产。

是购买高层建筑第二层以上的房屋产权，这种产权在柬埔寨不太普遍，但是正在快速增长中。

2010年5月24日柬埔寨发布了外资所有权法。

这项法规限制外国人共同拥有房屋产权。但，外国人依然不能拥有土地产权。

这项产权是指有多个业主的大楼或建筑，大楼的某些部分是某个业主专有的（私人单位），某些部分是所有业主共同拥有的（公共区域）。

分契式产权最近已经扩展到商用大楼，尤其是合租的办公楼。

*LMAP产权

LMAP（土地经营管理项目）产权系统由世界银行引入柬埔寨，通过柬埔寨国土、城市规划和建设部来改善土地产权的安全性。

在这种模式下，国内所有土地都必须注册GPS坐标。

如果你已经有了LMAP产权，与周边各方都达成边界协议，那么所有的边界争端都能解决。

这是最安全的产权类型。

【外国人在柬埔寨购买或租赁土地的方法】

有许多人会这样问：“外国人是否可以直接购买柬埔寨土地”，答案是“不”。

即便如此，我们仍然有办法让外国人可以管理和使用柬埔寨土地：通过本地购买，通过租赁土地，通过获得本地国籍购买，通过本地人代替购买。

1）通过本地公司购买

你可以与柬埔寨公民合伙成立一家公司，以公司的名义买卖及转让土地。但是要确保柬埔寨合作伙伴拥有51%的实权。具体办理方法和注意事项请点击：中国人买柬埔寨地皮？手把手教你！

2）通过租赁土地

长期租赁土地是外国人常用的一个方法。长期租赁可以管理和使用柬埔寨土地。长期租赁被给予权利发展土地和施工建设。

租赁期限非常灵活。租赁一般持续50年，70年或99年。请记住，长达15年以上的租赁必须在土地办事处登记才能生效。如果您正在租赁政府土地，租期最长可达40年，具有延期性。

值得注意的是，在租赁合同中应该加入条款，即所有者在转卖土地之前必须获得租赁者的同意。或者禁止所有者转卖土地，除非新买家承认租赁继续生效。以保障你的权益！

3）通过获得本地国籍购买

如果你获得了柬埔寨国籍，你就有权利合法购买柬埔寨土地。获得柬埔寨国籍的方法请点击：中国人花点钱就能拿柬埔寨国籍

4）通过本地人代替购买

以本国公民的身份购买土地是最容易和最省钱的方法。但是，这个方法就等于忽视宪法禁止外国人对房产的直接所有权。所以，这似乎是不合法的，而且法律上也不支持投资者这么做。

简而言之，方法是通过本地人代理购买，投资者与土地所有者签署信托协议，以获得土地管理权。所有者再抵押土地并将其租给外国人。当然如果事情没按照计划发展，土地很容易遭受国家的征用，或被迫出售土地。

【在柬埔寨怎么买房？】

获得公寓产权的步骤：

1）准备材料

土地管理与城市规划建设局需要最终买家提供身份和婚姻状况的所有证明文件，这些文件还需要翻译成高棉语。

因为公寓产权只有高棉语一种形式，因此公寓产权上面不能出现英文名，所有买家的名字都需要翻译成高棉语。高棉买家、外国买家以及开发公司都必须满足不同流程和文件的要求。

在这个过程中，请一个合格的当地法律公司来审些证明文件和上面的翻译，并且负责与土地部门之间联系，能为买家在支付过户税之前的整个过户过程中提供法律支持。

2）过户流程

买家是否必须在柬埔寨完成新产权的过户流程？

是的。买家本人必须要在柬埔寨，要在他们的证明文件上画押，但是最重要的是，销售合同和过户申请都需要是土地部门提供的标准模板。

这就意味着国际投资者必须要回到柬埔寨完成产权过户。

3）费用

过户税：

这个税费产生在卖方将房产过户到买方名下，需要支付给房产所在的省或市级单位。买家除了需要支付4%的过户费，还需要向地税局支付1000美金作为服务费。通常情况下，地税局办理硬产权过户需要12周。

就过户税而言，在证明文件经过土地部门审核通过之后，同样的文件以及其它表格需要提交给税务总局。地税工作人员会根据既定的范围和计算方式来评估房屋价值，然后会出具一份缴税清单列明具体缴费金额。税务总局出具买家的缴税证明后，土地部门就可以完成产权过户。

房贷申请费和律师费：

当你申请房贷时，银行或贷款机构会在评估和贷款过程中收取一笔费用。你需要支付总贷款金额的1%给银行或贷款机构。

此外，还要支付250美金给律师，作为服务报酬：法律咨询、财产清点和法律程序等。

房屋保险费：

柬埔寨的金融和经济部门要求买家在向银行贷款的同时购买房屋保险。房屋保险费依据房子的大小和价值而定。如果房价超过10万美元，那么每年至少支付100美金。如果房价低于10万美金，那么每年保险费则不会超过100美金。

中介费：

中介费通常是卖家需要支付给中介的。但有时候是买家承担的这笔费用。在柬埔寨，中介公司会收取卖家交易费的3%作为中介费。

但是有些案例中，买家需要支付这3%金费。这种情况通常发生在卖家不情愿卖房，但是买家很想买这套房，于是请求中介去说服卖家。

4）注意事项

如果买家拒绝产权过户会怎么样？

理论上讲，这种情况下房屋再次转卖会产生很多问题，因为下一个买家无法全面检查或者确定此房有无争端、贷款、判决或者未支付的税费。

纯粹的投资者在过户房产时通常不愿意填写这些纸质文件，交纳这些费用。这种情况下，有些开发商会为他们保留产权——但是这会给之后的买家带来不必要的麻烦。我们不建议投资者这么做。另一方面，这样的安排也会给保留产权的开发商捆绑上房东责任。

减轻这个繁琐过程的一个有效途径就是寻求可靠的律师，整个过程中让律师与开发商周旋以及了解情况。

从专业的律师事务所聘请一位律师是很重要的——因为他们能竭尽全力让这个过程顺利进行。

购房前要对开发商进行调查

由于柬埔寨房地产开发的立法和执法力度不足，一些开发商（本地和国际）在运作过程中几乎没有透明度，对于买家也没什么责任感。总之，如果你想避免今后出现问题，那么你有必要对打算购买的特定开发公司进行尽职调查。

在同意任何购买协议之前，买家需要向开发商查询四个关键的法律文件，这些文件包括：

土地硬产权和硬产权的细分（即分契式产权）

开发商公司的注册

总体规划的批准

建设许可证

这些文件可以与国土、城市规划和建设部（MLMUPC）登记的相同文件进行核对。关于分契式产权，买卖协议里也应明确提及地共有所有权的细节。

另一方面，买家也应该注意开发商的财务实力。一些开发商没有足够的资金来支持他们的项目，他们只是借钱购买土地，所以施工进度也很重要，因为有些人从开发商那里购买房产，结果开发商由于资金不足，将你首付的钱都用完了，或者因为资金不足推迟了项目的完成，这样的风险不是不存在。

现在，柬埔寨有许多开发商与上市母公司在其本国证券交易所上市。这些类型的开发商对于买家来说是一种稳妥的赌注，因为他们的财务记录和实践标准是公开的和可预测的，正如他们作为上市公司所承担的义务一样。同时，各地方开发商公司在项目的财务可预测性和质量标准方面均有较好记录的，应该作为首选。

【柬埔寨房贷小贴士】

柬埔寨大多数房贷采用的都是浮动利息，这意味着，如果你的银行想要在贷款期限内更改利息，他们完全可以这么做，而你却无计可施。考虑到这一点，选择一家信誉好并且有着稳健的财务状况的银行是至关重要的。

如果你向银行贷款经理提出的问题，他们的回答含糊其辞，那么你最好放弃这家银行，继续寻找。一定要选择贷款团队经验十足的银行，而不要那些杂而不精的。

大多数商业银行在预支费用方面都大同小异。通常来说，你要先支付一笔贷款审批费用（或手续费），在地契办事处准备及登记贷款文件时还要交律师费，评估费，以及为你的房屋投保基本的火灾险。

如果你想要多还一点，或者想要3年之内还清贷款，大多数银行还会要求你支付3%的提前还款费用，有些银行可能收费标准不一样。

询问关于贷款期限和条件的所有细节问题：要问清楚手续费是多少，是需要事先支付还是按年支付；获得房贷批准需要多长时间；月供如何偿还，是现金还款还是自动从贷款人的账户中扣除。

另一个需要考虑的贷款特征就是可移嫁性。你有必要了解清楚你是否还想再买一套房或者卖掉现在的房子买另一套。

有些银行的贷款政策非常死板，如果你想要卖掉房子，你必须要付清所有贷款才能完成产权转让。因而在选择银行时一定要注意这一点，它很有可能成为你转卖房子的绊脚石。

如果你想要提前还款，有些银行还会让你出具最近三个月的流水单据，这种方式通常能大大降低有些人通过另一家银行进行融资的情况发生。这也是你在贷款前需要知道的事情。

柬埔寨买房是可以贷款的，具体的要根发商以及具体的项目而定的。柬埔寨买程一般如下：

缴付定金。一旦确定购买房产需缴付定金。

签署协议。10天左右，签署购房协付首付。

分期支付。按规定程序分期支付。

支付余款。项目竣工支付余款拿钥匙。

申请过户。申请办理房产所有权的过户登记。

购房。购房手续完成。