积木盒子存在的网贷问题（读秒积木盒子由乐融多源上征信了，逾期可以删除吗？）

　　对于真正“做事”的P2P平台来说，从一开始，就是以好好活下去为目标。

　　早期，鱼龙混杂，又要在流量中竞争市场，有足够的定力严控风险，才不会玻璃般易碎。

　　现在，监管趋严，只有合规，才能拿到下一个生存阶段的入场券。

　　12月8日，《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》下发，对平台的备案登记时间、条件做了具体的说明。

　　在积木盒子创始人董骏看来，这是一件值得开心的事情。管，不仅是监管层对行业的认可，更是一些平台的机会。

　　这是外界认为的生死倒计时，更是合规平台的资格认证书。

　　破冰之前

　　12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)。

　　通知要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成备案。除了时间之外，还对整改要求做了进一步说明。

　　时隔一年，备案登记终于迎来实操性进展。

　　李明(化名)还记得，2016年11月，一份《备案登记管理指引》流传甚广，分情况对备案登记流程进行了详细披露。

　　此后一年，尽管平台纷纷主动合规，却无一家成功获得备案。李明所在的平台，也一直密切关注，希望能成为最早吃到螃蟹的那批平台。

　　监管一直谨慎地观察着，并且给予了更长时间的调整过渡期。2017年8月份，这个曾经预想的最后期限，成为平台总结回归进展的一个节点。

　　董骏在一次与积木盒子投资人的见面会上说到：“监管是非常睿智的，监管目标并不是一刀切，他们理解这个行业需要过渡。”

　　在这个过渡期，监管政策在各行业协会的组织下落地，并由地方金融局严格进行风险核查。积木盒子很早就加入了中国互金协会与北京互金协会。

　　在协会的牵头下，根据监管的要求，平台将协会下发的一百多条红线逐条自查。

　　监管没有一刀切的，还有备案登记，采用“整改验收合格一家、备案一家”的方针。也就说，认可平台的差异性。

　　目前，就北京地区而言，风险核查已经详细进行了几轮，并已起草了验收工作的方案。据财新报道，北京市金融局已向在营网贷机构(不含在京分支机构)发放事实认定整改通知书近300份。

　　“不断有新的政策在出台，操作性越来越强，地方金融办也可以更加明确地落实备案登记管理。”董骏说道。

　　浪潮退去

　　“守住红线、回归中介本质、坚持小额分散、定位线上撮合模式”，政策中一再强调监管的本质要求。

　　有人认为，新的政策说明平台已经进入了生死时速。然而，这仅仅是对于那些没有做好准备的平台而言。

　　57号文，其实是去年8月份《暂行办法》的一个延伸，更是一个具体落地方案。

　　一年的时间，已足够让那些希望可持续发展的平台进行整改。备案登记方案的具体化，反而让他们松了一口气。

　　监管的态度，由观望转为明确。行业的未来，已然清晰可见。

　　对于积木盒子来说，这是一个机会。积木盒子一直有很多机会可以做得更大，但是只选择了稳的那几个。

　　2015年，积木盒子在银行存管市场一片空白的时候，花了8个月时间上线银行存管。

　　后来，董骏回忆起这个决策时说：“当时我们是从业务合理性的角度去判断的。因为早期大家主要把站岗资金存放在第三方支付平台，但我们觉得把客户几个亿甚至几十个亿的待投资资金交付给第三方支付平台，风险还是太大了。所以我们很早就开始对接银行存管。”

　　与其说是歪打正着，不如说积木盒子与监管一样，考虑到的是风险。

　　浪潮退去，裸泳的人一览无余，那些真正做实事的平台，真正的价值凸显。

　　董骏说道：“以前很多创业团队都在担心一个问题：市场是否会劣币驱逐良币，规则的明细化对于希望可持续性发展的团队来说是一件好事。”

　　几年前，进入市场的平台太多，以快为准的平台，通过大肆烧钱迅速掠夺了客户资源与资本资源。而这，对于合理发展的团队来说，造成了困扰。

　　现在，整个行业从追求市场份额转向追求更低的风险，从追求业务量转向用技术降低成本，追求更合理的利润。

　　金融就是这样，时间一久，就会发现，快不是唯一的答案。

　　曙光之下

　　多年以后，曾经的“P2P民工们”肯定回想起，备案给这个冬日带来的曙光。

　　57号文，给了具体的备案时间。备案是一个门槛，如果不能成功备案，将不被认可。

　　给主动接受监管、业务规范的平台进行备案，势必加强整个行业的合规信心;而那些没有能力或者意愿合规的，将面临淘汰出局或者兼并重组的局面。

　　在董骏看来，一个平台最后能不能活下来，有两个层面。一是从操作层面上，达到监管的要求;二则是商业模式的合理性，让平台可以持续性发展。

　　商业模式的价值，是积木盒子一直以来坚持的。很多人都问过董骏，对于业务的拓展与获取更多市场份额的问题。

　　积木盒子在大家都还在竞争流量的时候，就开始搭建自己的资产端能力。花了三年时间，在三四线城市的夫妻老婆店市场打造了坚实的壁垒。

　　董骏一直认为，金融这个市场足够大，不会因为步伐不够快，就会被挤出市场。这个市场中，从没有一家金融机构可以垄断市场，反而很多的金融机构都能够共同生存下去。

　　历经三年，以积木盒子为中心的整个资产、资金的普惠闭环体系，正在积木拼图集团的框架下质变式、加速式地发展。

　　董骏说道：“我们前几年搭建的整套体系，如今已是可以被规模化了。就拿资产端公司积木时代来说，最慢的就是培训人，但是当我们有四十多家门店的时候，培训速度肯定比十家的时候要快，所以这个资产端的增长速度也会是一个指数级别的。”

　　当一切尘埃落定，市场的投资需求依然还在，资产的质量才是更稀缺的竞争核心点。备案只是一张入场券，平台之间的竞争，最终取决于他们资产的竞争力。

　　结语

　　当你看着一个行业从零走向成熟，当你看到它一次次经历了那些震荡，尽管每一次看起来都岌岌可危，它却在一次次动荡中成功蜕变。

　　那些深处行业的人，对任何风险因素，往往比外界有更灵敏的嗅觉。

　　那些一开始就以持续性生存为主的平台，才会跟上监管的步伐。因为他们心中所想是一致的：让风险可控，让金融更普惠更温暖。

　　互金，终于开始沉稳。价值，终于得以体现。