信用卡效应（信用卡账单具有法律效力吗）

首张中外合作卡终于诞生，国内信用卡市场由睡眠状态走向活跃。随着国内人均收入的增势，经济发展及增长渐由内需带动，及居民外出旅游的增加，对信用卡的需求已明显增加，可见信用卡市场潜力巨大、前景乐观。根据国际经验，国外信用卡市场都经过萌芽、成长、成熟几个阶段，而全面的市场战主要在成熟期展开。虽然国内信用卡市场刚刚萌芽，但为抢占加入WTO以来信用卡市场发展的制高点，创造竞争优势，全面的信用卡市场大战已经开始。上海浦东发展银行引进花旗银行的管理和技术的首张中外合作双币种信用卡快将发行。截至2003年3月，已发信用卡的银行有中国银行、工商银行、建设银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海银行、招商银行及中信实业银行。
据Visa国际组织公布的2003年第三季度业务统计结果显示，Visa国际卡在国内的发行量达到108万张，比2002年9月底增长了1倍多。其中，双币种信用卡发展迅速，总数已达50多万张，比2002年同期增长8倍。第三季的总交易金额更高达3.81亿美元，比2002年同期增长1.44倍。 据统计数据显示，2002年国内10大城市已有7个的人均GDP超过3000美元，人口超过5000万人。其中，上海、苏州及广州、深圳更分别高达4000-5000美元以上。根据各城市的发展趋势，2003年人均GDP达3000美元的城市将增至9个，人口将增至7000万人。从国际经验看，当人均GDP达3000美元即处于世界中等收入水准时，居民消费质量将相对较高，对信用卡需求日趋强烈的客户规模已经形成。在同业加大信用卡品牌的经营力度、外资银行又兵临城下的市场格局下，如果不发挥后发优势尽快发卡，不仅现有成熟的客户将大量申办它行卡，甚至连现有的客户也将大量流失成为他行客户。在北京2008年奥运会及上海2010年世博会的推动下，北京及上海都分别出台了支持银行卡产业发展的政策措施，此举将更迅速推动该市及周边城市的信用卡市场发展。故，国内各大商业银行已摩拳擦掌争相逐鹿竞争剧烈的信用卡市场。
据统计数据显示，截至2003年6月，全国100个城市的联网ATM取款机有5.3万台，联网POS机有30万台，方便了持卡人的异地、跨行取款和消费。银联正在北京、上海、广州、深圳和杭州等地推动ATM跨行转账、网际网络跨行转账业务，将方便持卡人通过它行帐户转账偿还欠款。 中国消费信贷起步于20世纪80年代中期，一些商业银行率先在部分大中城市开办了个人住房贷款业务，但由于受经济发展水准、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，消费信贷发展缓慢，到1997年底，全国消费信贷规模才只有172亿元人民币。1998年以来，中国的宏观经济及金融形势发生了很大变化，消费信贷进入了快速增长轨道，不仅总量迅速上升，品种也日益增多。截至2002年末，消费信贷余额为10684亿元人民币，比1997年末增加了10512亿元人民币，增长了62倍；消费信贷占各项贷款的比例由不足0.23%上升到8%。
据Visa国际组织公布的2003年第三季度业务统计结果显示，Visa国际组织委托第三方调研机构在北京、上海、广州和深圳4城市对信用卡及其它金融产品的拥有和使用情况进行调研。调研结果表明，双币种循环信用卡市场蕴含着巨大商机和潜力，信用卡的用途主要是被用于餐饮和娱乐消费，以及在大型商场和超市购物。信用卡持卡人主要是中青年的职业人士，他们的个人和家庭收入都高于平均水准。调研中的一个重要发现是，国内消费者已经开始接受信用卡消费概念，并且对拥有信用卡表现出很大的兴趣，超过80%的被访者认为在现代生活中持有信用卡是非常重要的。 目前，妨碍国内信用卡市场发展的主要障碍有：
一、 手续费过高，商店为了少交税费，要求客户尽可能支付现金，这样他们既可以不开单又省了向银行支付手续费。虽然人民银行对手续费有了规定，按行业别分为销售额的1%-4%不等，这不但没有像国外的统一标准、费率还比国外高很多。而且各城市的银行卡协会都以此规定为参照按本地的情况制订收费标准，有时还比规定要高，造成商店不愿收、客户不愿用。
二、大多数商家都不愿花钱安装信用卡系统，并向银行支付费用，银行需要花费一定的时间来说服商家接受信用卡系统。
三、 南方地区的信用卡在北方还不能畅通无阻，中小城市的信用卡接受程度并不高。
四、 国内许多银行都背负着沉重的不良贷款负担，如果再碰上信用卡债务拖欠，将叫苦不迭。据人民银行的有关人士透露，虽然目前没有准确的统计数字，但估计因恶意透支而给银行造成的经济损失在1亿人民币以上。
五、银行等发卡机构在审核申请、发卡过程中常常存在着松散态度及不恰当行为。在信用卡大战中、在市场推广的压力下，银行也放松了发卡审查制度，发卡过程中存在着不同程度的漏洞。加上国内还没有建立完善的个人征信体系，这种发卡程序将带来巨大的风险，如韩国LG信用卡公司爆发信用卡危机就是最好的引证。
六、目前国内的信用卡系统网络公司只有银联一家，在寡头垄断下市场不但缺乏应有的竞争环境，对刚起步的中国信用卡市场亦绝非好事。