有花呗有信用卡哪个好贷款吗（我是19岁大一学生，有信用卡，有花呗，没工作，有适合我的贷款吗？急需贷款三至五万）

重要的事情：

不同的芝麻信用分，可以得到不同的额度和利率，引导大家关注自己的信用，分数是量化的概念，更直观，更容易被大家接受，能看到信用分的成长。

一、关于利率

听说不同的客户群体可以获得不同的利率、花呗分期费率，如果是日息万3.5，年化利率就是12.78%。银行贷款的话，大银行短期消费贷款大概4%左右，小行大概6%左右。

二、关于方便

有一回真的急用钱，几个银行app都点不出来，借呗和微粒贷可以点出来，可以直接转入银行卡，真心方便。银行的模型受限于数据源，我仔细看了一下，有些省份的公积金、个税数据接入了银行，有些省份没有，导致特定的贷款模型，不是全国通用的。

三、关于透支免息期

花呗的规则很简单，很容易明白，这个月花的钱，下个月还，还款日支持有条件的修改，我可以设定成发工资以后的日子，匹配我自己的收入支出现金流。

如果是信用卡，我随便拿一个我的信用卡账单出来看，账单周期跨度是：9.18-10.17，最后还款日是11.11，最早一笔消费自9.18-11.11，一共是54天，最晚的一笔消费是10.17-11.11，免息期是25天。所以免息期是25-54天，平均天数是40天。

相差了一倍！比如有3个信用卡，轮流使用，每次挑账单周期有利于我的卡来刷，基本能混到个40天以上的免息期。缺点是麻烦，要记得太多的事情。就算不记得也不要紧，至少也可以25天免息。

就是，你为啥要用花呗，就是因为可以先欠着咯？!那为什么不选一个可以欠得更久的？对吧！

四、关于信用

信用好不好，会影响贷款，影响出国，影响很多事情。这些年，银行、银监、人行花了好大力气，告诉老百姓，这个道理。但是到底什么叫信用好？什么叫信用不好？影响贷款的程度是多少？是一个很空虚的概念。个人跑去银行申请房贷，银行说，你信用不好，审批不通过。这个事情他才知道自己信用记录有问题。那咱们不能事先预防吗？

芝麻信用分，不管它的算法是科学还是不科学，想法是好的。用直观的数值告诉你，信用分是多少，涨了跌了，比别人高还是低，数字是可以相互比较的。数字与结果挂钩，与贷款额度、利率挂钩了，你就明白这个信用如何影响自己的贷款了。体验的过程，大家就能明白了，信用的确重要啊，这样做了以后，比一味说教，效果要好，比一锤子敲死房贷审批，要来得更有前瞻性。别等到房子买不了了，才开始重视这个事情，就太晚了。

这个大概就是监管部门说的“普而不惠”吧。的确精辟。