贷款风控要点(信贷风控基础知识,需要掌握哪些关键点有哪些)

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online_moderator 爱卡网小编手机认证 实名认证 发表于 2021-2-10 22:42:26 | 只看该作者 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
中小型企业贷款风控点怎么把控
企业的风主要把握借款用途和来源,用途决这个是否合有合理的用途才能保证贷款最后收回来,如果用途有明显的投机倾向,风险就比较大了,在一个就是看他的还款来源,是营业收入还是银行贷款,还是别的什么收入来源,这个在调查的过程中就得自己去寻找答案了,
消费贷款风控针对哪些问题
小贷公司在风控方面除了自己特有的产品和规则外应对借款人本身可能存在的风险方面,也存在许多共通之处。下面我们一起来解读从借款人角度来看,会有哪些风险。

  一、借款人经验及能力不足的风险
  借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败,从而影响到正常还款。
  对于行业经验不足的借款人,一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上,保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源,如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。

  二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
  婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业,要么品德有缺陷,要么没有将主要精力用在经营事业上。同时,如果在夫妻之间关系不好时贷款,一旦双方离异,很多时候双方都会极力逃避债务,这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。

  对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的问题,最好不给予贷款;如不是借款人的问题,也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

  三、借款人居住不稳定的风险
  由于借款人居住不稳定,流动性很大,在贷款后如果借款人离开当地,则对贷款的回收造成很大麻烦。
  如果向居住不稳定的借款人发放贷款,一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保,或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大,不宜轻易转让,居住的稳定性则不重要。

  四、借款人品质及道德风险
  借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但他会很配合,积极还款。但如遇到品质及道德很差的人,他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人,则不应给予贷款。

  五、借款人及家人的健康风险
  如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题,借款人往往会花费巨资用在治疗上,从而会影响到还款能力,如果借款人死亡,则债务往往也会得不到落实,从而使贷款落空。

  对于借款人本人有重大疾病等健康问题的,最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的,可考虑增加担保。

  六、借款人信用风险
  对于有上述不良信用行为的人,如果是恶意的,则应拒绝为其提供贷款。

  如果是借款人虽有上述拖欠,但是非恶意行为,且时间都不长,只是其信用观念淡薄,没有意识到信用记录的重要性,同时借款人是有还款能力的,在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,提高借款人的信用意识,增强其信用观念,让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受,则可先向其提供小金额的贷款,并要求提供担保。如果以后还款记录良好,可逐步增加贷款金额。

  七、经营资质风险
  一种情况是没有得到政府主管部门的许可,属于无证经营,在这种情况下,借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件,但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿。

  所以对上述情况最好不要给予贷款。

  八、股权风险
  对于前一种情况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的分配不能自己做主,债务的偿还受到很大的限制,同时也意味着借款人只有较少的收入,还款能力有限,因此,放款金额不能超过其收入水平,同时,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。

  为了防范第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。

  九、借款人管理不足风险
  由于借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,企业的收人就会明显下降,如果情况严重,会危及企业的生存,甚至使其倒闭,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险。

  贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快纠正;如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人采取整改措施,有明显效泉果后才考虑给予贷款。

  十、经营风险
  由于存在上述的经营风险,当某一情况严重后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。

  贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严重,或短时间内无法改变,预计将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款能力,可考虑提供贷款,视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

  十一、借款人还款能力不足风险
  当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。

  借款人过度负债,导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是:

  (1)目前发放小额贷款的金融机构众多,竞争激烈,使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
  (2)在一些地方,民间借贷活跃,利率较高,借款人也能很方便地借到资金。
  (3)目前征信系统不完善,人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录,众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内,又无其他查询平台,这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
信贷行业风控要注意什么
什么东东啊,一点用处都木有
车贷风控主要有什么风险?车贷风控的重点要素都有什么?
按揭买车的条件:
具效身份证明且具有完事行为能
能提供固详细住址证明;
具有稳定业和按期偿还贷款本息的能力;
个人社会信用良好;
持有贷款人认可的购车合同或协议;
合作机构规定的其他条件。
信贷风控基础知识,需要掌握哪些关键点有哪些
信贷风控从业者25个基础知

1、信贷
信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为,是以偿还为条件的价值运动特殊形式,是债权人贷出货币,债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。

2、小额信贷
国际社会一般把对没有享受到货未充分享受金融服务的中低收入群体和微小型企业多提供的金融服务统称为微型金融(Microcredit)。

3、信用
信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力,信用是一个人的无形资产。

4、风险
一般认为风险具有双侧性,即上侧风险和下侧风险,下侧风险是指未来发生损失的一种不确定性,上侧风险是指未来盈利的一种不确定性,也即带来损失和盈利的可能性并存。

5、信贷风险
信贷风险是指商业银行等机构在信贷业务经营过程中,由于受到各种内外部不确定因素的影响,资产蒙受经济损失的可能性。

6、信息不对称
信息不对称(asymmetric information)指交易中的各人拥有的信息不同,在信贷关系中,借款人可以随时全面了解和掌握信贷机构的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息,而信贷机构却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息,这就形成了信贷关系中的信息不对称性,而借款人具有信息优势,使信贷机构经常处于不利地位。

7、流动性风险
《商业银行流动性风险管理指引》中将“流动性风险”定义为商业银行虽然有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。

8、战略风险
战略风险主要来自四个方面:缺乏整体兼容性,战略存在缺陷,资源匮乏,质量难以保证。

9、合规风险
合规风险是指由于违法违规经营或对经营、操作的合法合规性评估失误而造成损失以及因对上述失误法律后果认识不足、处理失当而可能扩大损失的风险的可能性。

10、操作风险
在巴塞尔银行监管委员会在协议第644段以及**制定的《商业银行操作风险管理指引》中,操作风险的定义是由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成直接或者间接损失的风险。

11、信用风险
由于信用风险的潜在性、长期性、破环性以及控制的艰巨性等特点,信用风险是小额信贷经营中最直接、最主要的风险!

12、市场风险
市场风险是指在市场交易中利率、汇率、价格的变化和波动,可能导致所持有投资组合或金融资产产生的损失。

13、风险管理
风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程,通过风险识别、风险估测、风险评价,并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果,从而以最小的成本收获最大的安全保障。

14、风险敞口
风险敞口(risk exposure)指未加保护的风险,即因债务人违约行为导致的可能承受风险的信贷余额, 指实际所承担的风险,一般与特定风险相连。

15、风险预警
风险预警是一个系统的名称。全称为“风险预警系统”。

16、风险识别
只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上,人们才能够主动选择适当有效的方法进行的处理。小额信贷机构必须善于发现、预见、捕捉客户在经营过程中面临的各种潜在风险。
17、风险规避策略
信贷风险规避就是小额信贷机构根据自身的风险偏好特点,选择那些适合自己风险要求的授信项目,同时,放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。小额信贷机构必须对借款申请人进行信用分析,根据信用分析的结果来决定是否回避,换句话说,信用分析是回避的前提,只有在信用分析基础上进行的回避才不致于是盲目的,才是必要的。

18、风险分散策略
对于信贷业务来讲,既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点行业、重点客户,又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点,要注意做到行业分散和客户分散。

19、风险转嫁策略
具体的信贷风险的转移方式:贷款风险向债务人转移;贷款风险向与债务人有关系的第三方转移;贷款风险向保险机构转移;贷款风险向社会公众转移。

20、贷款风险的控制策略
贷款风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷时和贷后采取相应措施,防止或减少贷款信用风险损失的策略。从这个意义上说,风险控制包括了风险分散和风险转嫁。

21、风险补偿策略
无论采取多么有效地控制、减少、降低、分散、转嫁分风险的措施,风险损失总是可能存在的,因此对这种损失还需要进行风险补偿。

22、贷前调查
小额信贷机构贷前调查,是指小额信贷机构受理借款人申请后,小额信贷机构的信贷与风控人员,通过特定的调查方法与程序,对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查、了解和分析,核实抵押物、质物、保证人情况,评估和测量贷款风险程度的过程。

23、贷后管理
贷后管理主要是指从小额信贷机构发放贷款时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和,即小额信贷机构贷后管理人员通过对借款人的资信状况、现金流量、经营环境、经营情况、竞争能力、财务情况、合同履行、担保措施、过程控制等可能影响其按时、足额还款的各种重要方面进行跟踪、调查、监控和分析,据此判断借款人的履约意愿和履约能力,并对在贷后管理过程中发现的重大风险,采取相应防范与补救措施的总称。

24、贷款回收
贷款回收是指借款人根据借款合同中规定的还款计划和还款方式,将贷款的本金和利息按时、足额地收回。

25、风险文化
银行的哲学理念、传统、偏爱及贷款标准是形成风险文化的一个因素,但高层首脑的个性以及他们的个人特征,如知识、能力、偏见及弱点等对风险文化的好坏起着决定性的作用,他是风险文化的种子,会潜移默化的渗透到员工的思想中,并成为组织的一种无形规则,成为处理业务的思维方式和行为模式。
如何控制贷前风险及信贷风险控制要点
加强准理。深查、详细审充分审议、严格审批,探索建立审查制度、审查制度、审查咨询制度以及审查监理制度;
加强预警监控。早发现、早预警、早处置。实现“多渠道”预警,创新信贷风险监测预警手段,实现“零距离”预警,建立和完善科学的监测指标体系,提高监测的真实性、时效性、准确性;
加快信贷调整。由事实风险退出向潜在风险退出转变。由被动性退出向主动性退出转变。由战术性退出向战略性退出转变;
加强贷后管理。要建立差别化的风险监控制度,在密切监测风险变化的同时,做好对边缘贷款的动态跟踪和监测,制订完善的风险监控方案,及时化解潜在风险;
要注重培育客户经理良好的职业操守,做到始终不越思想道德这条“防护线”,始终不碰规章制度这条“警戒线”,始终不违犯法律这条“高压线”。
贷款什么叫风控,
不要借钱过日子,那不是生活方,
最大的问题是,你后面用还,平时连花的都没的花的面用什么还,还有利息呢
再有,网上的各种帮你贷款啊 办卡 提额 什么的,统统的都是虚假的,诈骗的
你要是不信可以去找他们,记得把你的经历回复在这个问题下面,
没钱的想过有钱的日子, 就是有钱了你也不知道怎么花的
用借款还借款,呵呵,都没钱还利息,还不是越借越多
另外说一句,这个贷款,是人死债不烂的, 就是人死了,也要你父母 家人给你还的
还不起进了牢,出来你还是要还的

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