发展信用卡（如何发展好信用卡业务）

爱卡网小编 · 发表于 2021-1-24 21:41:41

中国信用卡发展的三个阶段
今年是改革开放的第30年个年头，中国信用卡市场的发展正式从1979年起至今走过了完满的近30年，与国家改革同时进行。从1985年第一张信用卡“中银长城卡”发行以来，中国信用卡发卡量已突破历史记录的近1.3亿张。而中国信用卡发展也大致可以分为三个阶段：一是1979年到1995年信用卡导入发展期，二是1995年到1999年处于发展的缓慢调整期，三是1999年至现在，进入一种激烈的竞争时期。 ■1979年中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议,开始代理外国信用卡业务,信用卡从此进入中国大陆。1981年，发达卡（Federal Card），美国运通卡（American Card）等国际知名信用卡相继进入中国。■1985年由中国银行广东珠海分行的“中银卡”是国内银行最早发行的信用卡。1986年中国银行北京分行发行了“长城卡”。1988年中行率先开始在全国发行信用卡，名称定为“长城信用卡”。以后一两年间，工商银行、建设银行、农业银行逐渐开始发行。我国信用卡市场开始出现。■信用卡在国内推广后，由于没有先进的网络技术支持，防范风险的能力薄弱很薄弱，全凭银行员工人为操作业务。信用卡持有者如果要大金额消费，只要有有关银行人员的授权则可。于是在经济过热的1992---1995年，除了个别恶意透支者肆意透支，不少不符合银行贷款条件的个人、企业，通过与银行卡部授权人员的关系，利用信用卡从银行取出了成百上千亿的资金。也有个别银行出于各种目的故意违规经营，绕开信贷监管部门，利用信用卡大肆投放资金，为当时的国家金融资金失控起到推波助澜的作用。■1996年央行颁布《信用卡管理办法》彻底杜绝了“协议透支”、“透支便利”的同时，也基本堵住了信用卡的信用功能，信用卡已基本不能信用消费了。之后几年里金融电子化成为热潮，各行都在加大网络基础建设。在网络化的平台上“借记卡”应运而生，并以申领方便、全国通行（通过网络）、商户消费、没有风险得到各家银行的青睐。各行基本上都停止了发行信用卡，转而推广借记卡，信用卡业务进入冬眠。此段时期只有广东发展银行，在没有央行的政策扶持下坚持探索, 1995年在国内率先推出真正意义上的信用卡。
如何发展好信用卡业务
临柜营销
银行一线工作人员柜台每天都对大量办理业务的客户抄大商业银行每会不定期对不同种类信用卡进行优惠办卡减免首年年费或其它种类的促销活动这些都为临柜人员提供了很大的营袭销空间。柜员应熟知办卡所提供的相关证明文件、各种信用卡在使用时应注意的问题和使用方法等方面的知识，突出收益性、方便性有侧重点的营销产品，吸引客户办理。百
　　上门营销
银行每个基层网点都应该对管辖地区的企业、商店等进行调查摸底，掌握第度一手资料，摸清企业、商店数量，位置所在，是否在我行开户等方面的信息，在此基础上，进行主动上门营销。企业团体办卡在手续上比社会零散信件办卡成功率高，而且可以知比较全面地了解个人信息，信用程度较高。
　　差别营销
对于银行的VIP、基金优质客户和其他优良客户进行重点营销，设专人负责管理，在为这些客户提供经济金融道信息、投资咨询等个人理财的同时也积极进行信用卡的营销，为他们提供消费便利，形成真正的“一揽子”服务体系。
信用卡的发展导致中国人成为卡奴，千万不要办理信用卡！
任何东西都有双面性。只要自己能控制自己就不会成为卡奴。实在没办法控制自己，那就把钱还完把卡注销。否则不还钱最后利滚利会吓死你。
我国信用卡发展呈现什么样的特点?
一、我国信用卡发展的主要特征

　　（一）市场需求迅速提升，信用卡市场规模继续扩大

　　（二）体制创新促进产业集约化经营，专业化程度有所提高

　　（三）产品和服务创新成为发卡机构主要竞争手段

　　（四）信用卡成为消费信贷的重要方式

　　（五）外资银行加快对信用卡市场的争夺

　　（六）区域性银行卡业务发展开始提速

　　二、当前我国信用卡产业中存在的主要问题

　　（一）我国信用卡受理环境有待进一步完善

　　（二）前期盲目追求发卡量，金融风险开始显现

　　（三）发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低

　　（四）相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻

　　（五）信用卡营销模式存在诸多隐患

　　三、当前宏观环境对我国信用卡产业的影响分析

　　（一）宏观经济增长速度下滑可能引发信用卡危机

　　（二）我国宏观经济形势变化同样给信用卡行业的发展提供良机

　　我国信用卡产业的未来发展趋势及路径选择

　　一、我国信用卡产业的发展趋势及思路分析

　　（一）成立独立核算、专业管理的信用卡业务中心

　　（二）信用卡产业经营管理实行高度专业化分工

　　（三）监管原则由单一的控制风险向合理控制风险转化

　　（四）打造强势银联网络，推动银联品牌国际化

　　（五）信用卡产业由“求量”向“求质”转变

　　二、我国信用卡产业发展的路径选择

　　（一）资本结合型发展模式

　　（二）技术移植型发展模式

　　（三）自我修正型发展模式

　　第三部分当前我国商业银行信用卡业务的竞争格局分析

　　一、我国商业银行信用卡业务整体发展情况分析

　　二、我国商业银行信用卡种类与成本竞争格局分析

　　（一）商业银行普卡竞争分析

　　（二）商业银行金卡竞争分析

　　（三）商业银行白金卡竞争分析

　　（四）商业银行钻石卡比较分析

　　（五）商业银行无限卡比较分析

　　三、我国商业银行信用卡还款便利性及积分优惠竞争分析

　　（一）还款便利性比较分析

　　（二）信用卡积分优惠比较分析

　　第四部分我国商业银行信用卡业务发展的策略选择

　　一、我国银行业信用卡业务发展的总体策略选择

　　（一）总体规划策略

　　（二）采取专业化经营策略

　　（三）采取强势而有特色的市场营销策略

　　（四）借助系统与非核心业务双外包的发展策略

　　（五）注重严格的风险控制与防范策略

　　（六）当前宏观经济形势影响下银行信用卡业务发展建议

　　二、国有大型商业银行发展信用卡业务策略解析

　　（一）建立客户资源共享机制

　　（二）建立销售渠道共享机制

　　（三）建立服务方式的共享机制

　　（四）建立风险管控共享机制

　　三、股份制商业银行发展信用卡业务的策略解析

　　（一）依托银联体系，降低发卡成本

　　（二）发挥自身优势，提供个性化信用卡产品

　　（三）加快技术创新，完善信用卡服务体系

　　（四）完善治理结构，进行专业集约化经营

　　（五）借鉴国外经验，采取市场细分策略

　　四、城市商业银行发展信用卡业务的策略解析

　　（一）城市商业银行信用卡业务的发展策略

　　（二）城市商业银行信用卡发卡模式选择

信用卡在中国的发展状况
中国信用卡产业发展模式研究（图书、）
　　参考：http://www.du8.com/books/sepbvop.html

　　中国信用卡发展史
　　中国银联银行服务部供稿

　　我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行（5.13,-0.04,-0.77%）开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段：

　　萌芽、起步阶段 1978年至1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了“零”的突破。

　　这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡：1987年，工商银行( 5.37,-0.02,-0.37%)广州分行发行“红棉卡”，2年后发行“牡丹卡”；1990年，建设银行发行“龙卡”；1991年，农业银行发行“金穗卡”；1992年，深圳发展银行发行“发展卡”；1993年，交通银行发行“太平洋卡”。

　　初步发展阶段 1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。

　　在这一阶段，除了国有商业银行各分支机构外，国家邮政储汇局(1994年10月)、广东发展银行(1995年3月)、上海浦东发展银行(1995年4月)、招商银行( 27.35,-0.34,-1.23%)(1995年6月)等都加入了发卡行列。1993年，为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，**总书记亲自倡导了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式启动实施。上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东等12座试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。

　　走向国际标准初级阶段 1995年3月，广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此拉开。

　　不过各大银行对信用卡市场做出集体反应是从2002年开始的。2002年5月17日，中国工商银行在北京成立了牡丹卡中心；10月，招商银行成立了信用卡中心，总部设在上海；12月18日，中国建设银行成立中国信用卡中心。虽然各家银行在信用卡具体经营模式上有一定差异，但目标非常明确，即要建立与国际接轨的信用卡经营体制。

　　也是在这一年，中国16个城市和1个省份的人均GDP达到1900美元。这个数字意味着，这些地区的1.56亿人口已经为进入信用卡消费阶段做好了经济上的准备。“中国信用卡市场像浇了油的荒地，只要一点燃就会硝烟弥漫。”有外资银行这样评价当时正欲厮杀的中国信用卡市场。

　　2003年，办公室里、百货中心、超市门口、大街上都出现了许多发卡人员的身影。“办XX银行信用卡，有多重好礼赠送”的条幅自此随处可见。2003年甚至被业内称为“中国信用卡元年”，也被看作是“黄金十年”的起点。

　　广东发展银行是第一个把真正信用卡的标准和概念引入中国市场。自2000年开始，广发银行进行国内信用卡市场深度开拓并取得突破性发展，发卡量连年翻番，2003年7月，信用卡发卡规模突破100万张。2004年发卡规模突破200万张，并成为国内首家信用卡业务实现盈利的银行。
如何发展好信用卡业务
临柜营销
一线人员，在柜台每天都要面对大理业务的客户，各大商业银行每年都会不定不同种类信用卡进行优惠办卡减免首年年费或其它种类的促销活动这些都为临柜人员提供了很大的营销空间。柜员应熟知办卡所提供的相关证明文件、各种信用卡在使用时应注意的问题和使用方法等方面的知识，突出收益性、方便性有侧重点的营销产品，吸引客户办理。

　　上门营销
银行每个基层网点都应该对管辖地区的企业、商店等进行调查摸底，掌握第一手资料，摸清企业、商店数量，位置所在，是否在我行开户等方面的信息，在此基础上，进行主动上门营销。企业团体办卡在手续上比社会零散信件办卡成功率高且可以比较全面地了解个人信息，信用程度较高。

　　差别营销
对于银行的VIP、基金优质客户和其他优良客户进行重点营销，设专人负责管理，在为这些客户提供经济金融信息、投资咨询等个人理财的同时也积极进行信用卡的营销，为他们提供消费便利，形成真正的“一揽子”服务体系。

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