信贷风险管理 谁借钱 借钱干什么 怎么还 还不了怎么办正好使我们最近的作业……一、商业银行信贷风险概述信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。商业银行信贷风险的防范,主要是不良信贷的防范。也难以弥补信贷本金的损失,我国2002年全面实行信贷五级分类制度!该制度按信贷的风险程度”不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷:银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响。在银行的经营与管理过程中。实际收益结果与预期收益目标发生背离，信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性，银行信贷业务中占比重大的是信贷业务。信贷具有风险较高、收益突出的特点。研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征，(一)客观性只要有信贷活动存在。无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在，(二)隐蔽性信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖，信贷风险发生所造成银行资金的损失。不仅影响银行自身的生存和发展。(三)可控性指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测。二、商业银行信贷的主要风险及对策一、操作风险1）操作风险的概念，入市承诺的兑现使得我国金融市场的对外开放度不断提高。本土商业银行面临更加激烈的竞争：这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏,流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显,操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险,包括人员风险、流程风险和技术风险等。另一类是操作策略风险,指在应对外部事件或外部环境时,由于采取了不适当的策略而导致损失的风险,前者主要与内部控制效率或管理质量有关,又称为内部风险后者主要与外部事件有关。又称为外部事件或外部依存风险,2）操作风险管理对策及建议解决操作风险的方法,核心是根据不同的风险权重配置资本,由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短。基本上无法采用统计法和信息模拟,操作风险的不可预测性在我国尤为突出,因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面一强化流程的管理1对现有流程进行检查和梳理,目前我国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门,但没有具体的操作风险管理部门。更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门,在借款合同、借款流程上存在较多的漏洞,将严重影响到业务的发展,2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研,目前个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快,在还款方式、担保方式、方式等很多方面进行了大量创新,但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查,并开始建立自己的个人住房信贷数据库。我国商业银行还没有认识到一个好的数据库对业务发展的良好推动作用和在操作风险防范中能起到的指导作用。个人住房信贷的数据库,它还应当包括提前还款、违约风险、操作风险等多方面的数据信息。住房信贷面临的风险进行全面的分析和了解,对目前危害很大的假按揭一个好的操作风险防范手段,是建立防范假按揭发生的数据库,方便在具体操作中对假按揭进行防范。虽然我国商业银行遭遇到大量的假按揭,防范假按揭风险的唯一手段,也仅是通过信贷人员对开发商的静态报表和项目情况的经验判断。优化风险管理岗位设里个人住房信贷业务的操作人员同公司业务的信贷人员有明显的不同,又负责对借款个人的调查、审批和手续,是防范操作风险中最重要也是难度最大的一环。再完美的管理框架也是无法运作的。商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。风险经理制”其职能宜确定为以效益为中心,以风险控制和防范为责任,在信贷审查、检查和不良信贷的管理中将风险控制在更低点,二、担保风险1）担保风险信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷，信贷担保只是分散了信贷风险。但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用。支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受。2）担保风险管理对策及建议1）银行必须健全保证人担保制度。加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中，三是设定授信企业的担保额度；严格mgc超额企业的信贷准入，加强对保证人财务实力的分析。在分析保证人的财务实力时。首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息，判断保证人是否有履行其义务的能力，一是保证人的或有负债情况：特别是目前保证人所提供的数量和金额，二是对外提供保证总额与保证人的有形净资产是否在合理的比例关系之内；2）加强对抵押物、质押物的分析。要按照MarktoMarket的原则评估抵押物、质押物。要考虑抵押物的可变现性和未来的清算价值，要考虑公司状况和市场变化的影响，也要考虑学校、高速公路收费权的不确定性，以切实保护银行的债权。行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化,商业银行在经营管理过程中,因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。我国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务,信贷业务的道德风险问题也成为近年来商业银行风险防范的研究重点。2）我国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程,商业银行信贷业务的决策层的道德风险:目前商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在目前我国商业银行的产权体制下,进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权,事实上并无足够的经济能力对决策结果负责,而且在目前的我国商业银行内部管理机制下,决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的,这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化,商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险,在决策层对管理层的约束力软化的情况下,不同形式的越权经营,商业银行经营层的道德风险。商业银行的经营层是指信贷业务的直接经人员:成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次,信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等,3）我国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策由于我国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂。要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范,建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度,应该说国内商业银行在建立现代企业制度。完善法人治理结构方面已经有了长足的进步,但是作为我国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面,中小股份制商业银行的股东作用仍然有限,产权不清、内部人控制等问题难以有效解决,股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约,必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责。经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制,对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果,进一步完善商业银行内部控制体系,将我国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理,根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。有效控制各项管理工作及工作流程中的风险,如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准,则银行无须担心违法活动的发生。加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为,防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制,举报各种舞弊行为;如经常开展案例分析,以案说法等防范教育,使信贷从业人员认识到风险,民间借贷如何控制风险但如何能降低风险而有保证收益呢，1.要考虑借款人的信誉和偿还能力。如果借款人有过赖账的劣迹，2.不能收取高额利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关mgc借款利率的规定。《最高人民mgc关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，利息不得计入本金计算复利，超出部分的利息和复利不受法律保护，3.要看借款用途是否合法。合法的借贷关系受法律保护，对于明知借款人是为了mgc、贩毒、吸毒、嫖娼或贩卖mgczhi等非法活动而借款的。债权人的诉讼请求不仅会被驳回，借款也有可能被没收，一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理。这种集资经营者不是挥霍过度无力偿还就是卷款潜逃。使债权人血本无归，这种借贷风险最大，5.应有借款担保和抵押。对于大额借款最好让借款人找有一定经济实力的个人或单位对其担保。必要时可以让借款人以存单、有价债券、机动车、房产等个人财产作抵押，并完善担保或抵押手续，万一借款人出现赖账或无法偿还债务的情况，便可行使担保物权或抵押权，向人民mgc请求保护民事权利的诉讼时效为2年:借贷到期。如借款人逾期不还，从借款到期之日的次日起两年内，出借人可以向mgc提起诉讼，让借款人写出还款计划或催要证明。诉讼时效就可以从新的协议订立之日重新计算，7.追讨欠款要依法，如果借款人不讲信誉，债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激方式。要正确运用法律武器来维护自己的合法权益，数额不大的债权债务关系。债权人可以向mgc申请支付令，直接要求债务人偿还债务，如果债务人对债务提出异议，债权人应及时向人民mgc起诉，起诉时最好一并申请财产保全。防止债务人转移、隐匿、变卖财产，避免将来官司打赢后无财产可供执行，注意事项 一、要调查清楚借款方的情况“首先是借款人的借款用途”其次要看借款人的信用状况。一般可以要求他去人民银行拉份个人信用报告。如何控制个人借贷的风险这些经济活动得以实现的一个重要因素就是资金的充足。但不是所有个人与企业在发展初始就是具备充足资金的，这些借贷就成为企业的原始融资。操作简便的民间融资形式凭着运用灵活，但民间融资作为一种自发的、分散的信用活动，民间融资是与官方融资相对而言的。官方融资是属于正式金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。而民间融资是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，民间融资具备以下几个方面的含义：（一）从融资的主体来看，民间融资主体是从正式金融部门得不到融资的经济行为人，比如发生相互借贷行为的个人，个人为创业或企业发展产生的私人间的借贷。（二）交易对象是不被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具，主要为民事行为借款。（三）正式的金融中介具有规范的机构管理与监管单位，而目前的民间金融中介机构不具备规范的机构管理以及监管单位。民间借贷游离于体制之外，因此相比较从银行借贷，民间借贷风险更多，一般而言民间借贷的风险主要有以下几方面：（一）借据风险与控制 民间借贷的借款凭证一般分为口头、借条、借款合同三种类型。其中口头借款适用于小额短期亲友间借款，一般而言借条或借款合同应该具备的内容必须包含借款人，出借人，借款金额，约定还款日期，约定借款利息，约定出借方式，这里要说的是借贷关系发生时，在填写借贷合同时，（二）用途风险与控制 我国法律明确规定借款给mgc、贩毒、贩mgc支等非法方面，借款予以收缴。借款是否用于非法或者不正当场合，（三）利息风险与控制 利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等。如果借款时没有约定利息，mgc只能支持4倍银行同期mgc利息，（四）担保风险与控制 担保主体是无民事行为能力人、mgc民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。（五）履行风险与控制借款是否履行，更要看付款凭证，在发生借贷关系的过程中，最好通过银行交付，不要用现金交付。（六）违约风险与控制，是指合同当事人不履行合同或者履行合同不符合约定义务。违约是对约定义务的违反。违约的实质是侵害合同债权，或者说违约是侵害相对人的履行利益。民间借款合同与其他合同一样，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，就存在违约责任的问题。在民间借贷合同中，借款人的违约行为主要体现在借款人违反合同中约定的返还本金的义务。按照约定的期限返还借款本金是借款人的主要义务。有期限的民间借款合同期限届满，借款人未能履行还款义务，属违约行为。如果当事人未约定借款期限，但应当给借款人以必要的准备时间。无期限的民间借款合同，经mgc人催告并在合理期限届满时，借款人仍未履行还债义务，构成违约行为。（七）期限风险与控制 借款中，如果发现拖欠借款行为，应该及时诉讼，债权就得不到法律的保障总之，但是防范风险的方法也很多。房产就如同硬通货一般，这些房产也并不仅仅只是作为抵押的信用，当发生债务违约时，中介机构可能会将其拍卖来抵偿债务。足以支付债务与服务费，那么这种借贷的风险就比较小。必须具备理财知识、鉴别能力与社会常识，像中介公司去筛选mgc人一样，去挑选中介服务公司。就好像中介公司会调查债务人的资金用途、还款与盈利能力，你在选择中介公司时。如何进行个人信用mgc的风险控制那么风险就是很可能还不上然后被人天天逼债，最后走上不归路。但是要考虑自己的情况是否换的上。借钱给别人，那么风险就是别人可能换不上你的钱。借钱的风险性？自己借钱，那么风险就是很可能还不上然后被人天天逼债，最后走上不归路。借钱可以，但是要考虑自己的情况是否换的上。借钱给别人，那么风险就是别人可能换不上你的钱，虽然天天逼债，但是别人没有自己也不能怎么样，很可能打水漂。信用mgc如何控制风险核实借款人资金需求，根据资金需求设定合理的借款期限。2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，尽量要求以本行存单做质押。3、贷后检查要及时，mgc发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，5、侧面了解客户动向，信息收集应当不难。在贷帮网上的借款的风险评估、风险控制如何进行？按照小额信贷调查方法，在办理借款前会认真调查分析借款人的信用情况，经评估确定风险可控后会将资料上报总部，总部风险控制部门审批通过后才会放款。借款人拿到资金后，mgc资金使用情况，生成贷后管理报告。小额mgc公司如何做好风险控制强化信贷风险管理意识.一般小额mgc公司借款流程是自上而下，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额mgc公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，从而有效防范和化解信贷风险。加强内部风险控制力度.目前小额mgc公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。对借款人资料分析不准，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，最后小额mgc公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。小额mgc公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估。 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