得利宝mgc:银行理财产品利息是怎么算的？

爱卡网总监 · 发表于 2020-2-26 15:36:42

银行理财产品利息是怎么算的？

其实理财产品的收益和银行存款的利息计算方法是一样一样的。它的计算公式是：收益=本金*理财天数*年化收益率/365天。我们在选择理财产品时，会发现很多没说年化收益率，而是用了“7日年化收益”和“万份收益”来表示。

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#金融专家# 看清楚了，结构性存款到底是什么鬼？2

结构性存款结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。对外汇汇率及利率走势有一定认识，一、基本含义所谓外汇结构性存款是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。它是一个结合固定收益产品与选择权组合形式的产品交易。它透过选择权与固定收益产品间的结合，使得结构性产品的投资报酬与连接到标的关联资产价格波动产生连动效应，可以达到在一定程度上保障本金或获得较高投资报酬率的功能。二、结构性存款发展历程在结构性存款发展初期，银行只能对等值300万美元以上的大额外汇存款提供这种产品。小额外汇结构性存款在我国流行起来，都属于外汇结构性存款“它的特点是存款期限较长。现阶段投资者将资金以存款方式交于银行后，一般由银行向国外代理行叙做结构性存款，并给予大致在2．53% 至2．63%之间(高于同期息率1～2倍)的固定收益，由于有高出同期存款数倍的较高收益，在外汇投资渠道狭窄。收益较低的情况下，外汇结构性存款自然深受投资者的青睐和追捧，三、结构性存款特点1、结构性存款高收益外汇结构性产品是在客户自愿承担一定风险的前提下，实现较高投资收益的产品。相对应半年期的美元存款税前的收益是2.3750%，利息税还得扣掉20%；2、结构性存款保本金结构性存款通常是本金100%保护，客户所承担的风险只是利息可能发生损失。3、结构性存款流动差结构性存款的流动性较差，客户在结构性存款期间不得提前支取本金。客户在投资的时候需要注意资金流动的问题。4、结构性存款分类市场上外汇结构性存款产品大致可以分为三类，一是固定收益型特点是本金无风险。每季付息一次，每季银行提供客户一次提前终止权，所以收益只比固定利率存款略高。二是保本与收益率区间挂钩型其特点是本金无风险，投资者选定存款期限和LIBOR利率（伦敦银行同业拆放利率）区间。银行报出相应收益率。在存期内，若当日LIBOR在选定区间内，则该日可按约定收益率计息，这种产品与LIBOR利率区间挂钩，其存款期限可设为M年。每一年存款利率都按约定期限LIBOR在某一约定区间的天数计息，如果该LIBOR利率超过上述规定的利率区间。该日将不计息，存款期限2年，按季付息，存款利率。其中N为存款期限内6个月美元LIBOR处在下述利率区间内的实际天数：利率区间，但如果美元LIBOR贬值过快；超出利率区间。那么企业的存款收益将降低，当然该企业还可以选择与汇率区间挂钩，三是挂钩汇率区间型风险大收益也大。与汇率挂钩的结构性存款是指与目标汇率变动相挂钩的外币结构性存款。某企业每6月要偿还一笔日元的mgc。所以利润受到利率风险的影响较小，而随着利率管制的减弱，商业银行在竞争力增强的同时却也使自身直接暴露于利率的频繁波动之中，面临巨大利率风险。商业银行负债与商业银行资产的定价的选择标准差异(前者按欧洲美元市场Libor利率定价，后者按国内国库券基准利率定价)就会造成利率基差风险，而结构性产品可以使银行在一定程度上实现风险对冲，银行可以通过发行与利率反向挂钩的产品对冲浮动利率所带来的风险。结构性产品通过赋予银行一定的可提前赎回权使其可以对冲浮动利率的隐含期权风险，强化银行自身风险内控体系。结构性存款产品的推出无疑拓宽了他们的投资渠道，风险相对较小而收益又高于普通定期存款的产品很快成为厌恶风险的中小投资者的主要外汇投资方式，六、结构性存款风险虽然外汇结构性存款存在着上述的优势，利率风险。我国的美元存款利率基本上是依据美国联邦基准利率确定的，国内的美元存款利率也会升高，由于投资者选择结构性存款而放弃了提前支取的权利，投资者原有的高收益就会缩水，甚至可能会低于普通存款利率，这就是外汇结构性存款投资者面临的利率风险。汇率风险。对于不同种类的外汇结构性存款，投资者所面临的汇率风险也不同。除了投资与汇率挂钩的产品的收益率直接受汇率影响外，投资者的本金也都面临着存款期内的市场汇率风险。如果外币相对本币贬值，投资者将不得不承受由此带来的损失，这就是外汇结构性存款投资者面临的汇率风险。流动性风险。由于外汇结构性存款都锁定了一个固定期限，投资者在期限内不能提前支取，投资者将面临在存款期内丧失较好的投资机会而付出较高的机会成本的风险，这就是外汇结构性存款投资者面临的流动性风险。不同银行提供的收益率也有所差别，这主要是由银行自身的信用风险决定的。资金雄厚、操作规范、风险承受能力强、经营稳健的银行，所推出的产品的收益率可能相对较低。自身信用较差的银行虽然提供的产品收益率较高但是风险也很大，投资者很可能因银行违约而蒙受损失。政策风险。产品受到政策性的影响非常大，政策变动就不可避免地成为结构性产品的风险来源之一。这种政策性风险不仅与利率风险和汇率风险直接相关，还有可能通过对投资者进行投资渠道和额度的限定而带来额外风险。市场风险。包括但是不限于国家法律法规以及货币政策、财政政策、产业政策、地区发展政策等国家政策发生变化所导致的收益率变化。银行具有提前终止结构性存款产品的权利但不包括义务。如果银行提前终止产品，客户无法获得预期的收益率。七、结构性存款存在问题1、风险揭示不足投资者认识不清各家银行的结构性外汇理财产品主要分为与货币挂钩和与汇率挂钩两类，各家银行通常都会告诉客户结构性外汇理财的三大投资优势：本金保证、更高投资回报、多种货币选择，而很少会提醒客户其中的风险。我国的外汇利率市场和汇率市场并不稳定，因此投资者因市场波动而被“由于美联储的不断升息和人民币的相对升值，2004年购买结构性存款产品的投资者至今大部分是亏损的。投资者对风险与收益关系的不正确认识，一方面来自于自身所具备的专业知识不完备和投资时的缺乏理性。监管制度相对滞后，各家商业银行没有被强制要求对产品相关信息(比如对招募说明书，资产配置组合，投资运作状况，财务会计报表等)进行披露，使得众多投资者仅凭对商业银行的信任和对收益的狂热进行投资，而对投资的具体运作、效果、风险、管理毫不知情，这也就在一定程度上导致了投资的缺乏理性。3、产品同质现象严重我国的外汇理财产品呈单一性、同质化，市面上的理财产品的名称也非常相似：外汇优利”在广发银行是一种可随时提前支取的外币存款，在深发银行是一种不可提前终止的外币理财产品。这些产品在定价方式、收益标准等方面大都具有高度的相似性。由于每一种产品的设计和推出都需要花费一定的成本，这种同质性将在一定程度上导致资源分配的浪费。由于缺乏产品设计的专利保护，较早推出某一产品的金融机构经常会承担更多的开发和审批成本却无法得到相应补偿，从而导致了竞争公平性的丧失。4、银行间恶性竞争加剧银行之间为了吸引更多外汇存款而进行激烈的竞争。在国家放开外汇存款利率上限后，各家银行就纷纷通过外汇结构性存款取代原来的外汇储蓄存款以吸引储户挽留存款。许多银行打起了价格战，纷纷将存款利率不断提高。有的银行甚至还采取让客户获得收益超过实际投资收益的恶性竞争，手段获取更多的外汇存款。由于缺乏相应的技术手段和专业人才，目前国内许多金融机构参与国际金融衍生品交易亏大于盈，由存贷利率差额驱动的价格战，也给投资者造成更大的风险，由于结构性存款的单方可提前中止协定，当市场情况发生了某种不利于借款方的变化时，银行和投资者的结构性存款协议就会被中止，如果由价格战而引起银行许诺的固定收益太高，一旦当银行发现不能再继续支付承诺的高收益时，八、结构性存款完善措施1、增强客户风险意识，改善信息不对称状况外汇结构性存款市场运作时间较短，客观上导致经济主体对其风险认识的不足。银行应加强信息咨询服务，有效地向客户揭示风险与收入的正确关系，避免和尽量减少误导性信息，在发行和营销产品时，应对合同文本给予清楚详细的阐释，以减少未来不必要的纠纷。应加强银行与客户的紧密沟通，拓展信息传递和反馈渠道，使客户在投资期内及时了解有价值的市场信息。2．提高银行业务创新能力，使产品结构多样化　国内银行应积极借鉴国外银行的经验，加强对国际市场上同类业务发展进程的研究，充分了解客户的现实状况和潜在需求，能够满足具有不同风险承受能力的多层次的客户需要的产品。银行应通过相应手段把复杂的衍生产品分解成基础的、简单的、流动性好的产品，提高产品市场透明度．使其在获得较好经济收益的同时，也可为客户成功规避汇率和利率风险，实现资产的保值、增值，建立起银行与客户的“促进产品优化商业银行之间存在严重的趋同性，包括所经营的结构性存款产品的趋同，营销手段的趋同和管理结构的趋同，而品牌化道路正是解决这类问题的良好途径。商业银行可以重点突出各自产品的特色，以增加经营管理的附加值和额外收益，拓展盈利渠道和空间，并使资源达到更优配置。3、引入金融专利保护，避免银行间恶性竞争银行在开发、发行和营销有关产品和服务时，应利用金融专利对其进行保护，利用版权保护商业银行金融产品开发的原创性，防止竞争者从已有版权保护的产品及相关文件中抄袭。场出现可怕的真空地带。

平台清盘兑付方案超奇葩，这12个你见过没有？

作妖的兑付方案也就多了，今儿给大伙唠嗑下各种你不得不服的兑付方案。债权换酒我晓得咱中国人爱喝酒，但P2P清盘你给我整几箱酒就想完事，有个平台叫开财宝，后来终于按约定给大家兑付，但兑付的是进口红酒。最后出借人就盼来了进口红酒，安徽有个平台叫徽融通也曾发布过“以酒兑付”不过人家兑付的不是红酒，配送充电宝我不得不提起理想宝，马化腾他堂哥的平台。最近发布的兑付方案里，理想宝给出借人配送共享充电设备，用该设备的租金收入抵扣债务。并称如果2年内租金收入没有达到出借人本金及年化6%的利息回笼标准，将会按标准补足。这么好赚的生意，还要让出借人亲自来，是不是想拖时间？家里有矿草根投资算是有底气的，当时公布出来的资产中。听着就让出借人觉得安心，第二天草根平台的老板就自首去了，瞎掰能掰扯这样，估计出借人都打算拿刀片把这老板削了，皮草还款北京曾经有个平台叫宜投宜盈发布公告称。投资人如果急于还款的，可以选择用皮草（衣）作为还款的兑付方式，出借人可以根据不同皮草（衣）折现以抵偿还款资金。平台还贴出了准备抵债的皮草样图，并标出相应价格，不带这样儿玩的。你这不是变相当起了淘宝卖家吗，木材抵债倘若你家里缺个沙发凳子什么的？你就投资起源财富，起源财富这个平台曾用楠木木材抵债。跟出借人说钱不够了，但是拥有价值1.33亿元的楠木木材可加工成家具，珠宝换债权珠宝e贷出事后。给投资人一堆珠宝抵债，这倒是很有平台特色，珠宝这东西跟木材之类的一样，平台说值多少钱就是多少钱，结果肯定是等于高价买了这些实物，最后就是逼着出借人变相，贱卖“折价换回了一堆珠宝。可是再拿出去转手，又会折价，真的不划算。你狠你家炒菜爱放大蒜不“乐网贷清盘”提出用450万斤大蒜偿还投资人？这算是我见过的兑付方案里面，最没底线的方案了，谁会傻到真金白银换你一堆蒜，乐网贷这满嘴蒜味。树也成了兑换物深圳P2P平台瑞银贷发布公告称，公司业务将进行两个月调整。暂停发标、充值、提现，提供两种提现解决方案，我知道多种树保护地球是对的“但我花大价钱买棵树”送你去洗浴KTV2016年5月3日深圳平台得利宝的投资人爆料，该平台自去年6月发生项目逾期，无力偿还欠款。近期得利宝相关人员给投资人打来电话，称对于所欠欠款只能给予洗浴卡、酒水等实物抵押，这是让出借人在KTV尽情地唱出自己踩雷的痛苦，有车又有房金牌理财的清盘方案之一是用汽车来偿还。按照评估价抵偿，债权额低于评估价要补足车价款才能提车？投资了半天，结果买了辆二手车回来，今金贷清盘后。直接干起了房产销售的活，出借人可以用债权购房。该平台与出借人签订处置的正式文件之日起，可于3个月内随时向出借人（特殊可延期）提供房产网签资格，还给各位出借人打折优惠，前五十名出借人按照房产市场价格9.3折予以兑付，前第五十一名至一百五十名的出借人按照房产市场价格9.5折予以兑付......我说。你该不会是本来就打算搞房产。