银行贷款创新（银行贷款业务创新从哪些方面展开）

爱卡网小编 · 发表于 2020-12-27 03:06:21

商业银行为什么要进行业务创新
因为同质化，你卖品和我卖的产品一样家就50%市场。如果我创新了个新业就会加大市场份额。很简单的道理。比如A银行只能做10年的贷款，B银行可以做10年30年20年5年的贷款，你选哪个银行？
我国商业银行业务如何创新
一、建立业务创新机制。包括组织管理、信息传导、产发、
　　风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等机制。
　　1.健全组织管理机制。从业务创新体制来看，目前我国的商业银
　　行组织体系是一级法人，集约化经营、专业化管理，分支机构自主权
　　限较小。在这种组织体系下，基层分支机构即使有创新动机，也没有
　　专门的研发机构和人才。因此，必须建立一套完整统一的业务创新组
　　织机构，专门负责业务创新的研究开发和组织领导，并明确分支机构
　　在业务创新活动中的地位、职能和作用，从而形成一个从市场需求—
　　可行性论证—产品研发—试点投放—跟踪反馈—改进推广，各司其职、
　　各负其责，有机联系且有序运转的业务创新管理机制。
　　2.完善信息传导机制。要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道
　　的信息传导机制。国内商业银行的分支机构要提高对市场需求信息、
　　创新产品市场动态的反应能力，不断提出对创新的意见建议，积极向
　　上反映。要加强市场调研，跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向，
　　明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导经营机构对创新产品的
　　市场营销。
　　3.建立产品研发机制。要从战略高度出发，建立健全符合中资商
　　业银行和国内金融市场实际情况、具有前瞻性的业务创新产品目录，
　　依据创新需求的迫切程度，处理好短、中、长期效益的关系，对业务
　　创新产品有计划地组织研发。在产品研发过程中，要注意结合商业银
　　行业务流程实际情况，满足客户需求和风险控制需求，不一味求新，
　　不盲目开发不适应国内市场和加大银行风险的产品。
　　4.建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本
　　没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新，
　　就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积
　　极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。
　　5.建立考核激励机制。明确业务创新开发、研制、管理等方面的
　　要求；明确部门间的权责；明确业务创新的奖惩措施，从战略高度建
　　立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。在
　　加大物质激励力度的同时，要注重精神激励，形成尊重人才的浓厚氛
　　围，让员工的个人价值获得最大程度的实现，让他们在工作过程中获
　　得一种成就感和满足感。考核激励机制在注重强化创新精神的同时，
　　要培育风险防范意识，在注重考核创新产品数量的同时，要注重考核
　　创新产品产生的效益。
　　二、坚持“拿来主义”和自主研究相结合。根据目前市场条件，
　　商业银行可仿制国外发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账
　　服务、浮动利率票据、货币市场互助基金、外汇掉期、货币市场存款
　　账户、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品，积极开展特色创新。
　　对国外发达国家的金融衍生产品，目前尚不宜大规模地仿制、推广。
　　同时，对我国基础性、传统的业务可以根据市场需求的发展变化和技
　　术进步进行相应的改造，从我国金融运行实际出发，研究开发适合我
　　国实际的金融新业务。
　　三、为商业银行业务创新提供法律保障。通过对商业银行业务创
　　新知识产权的保护，对有利于经济发展、扩大金融消费的金融创新产
　　品给予政策优惠，如允许商业银行申请业务创新产品的专利权，给予
　　商业银行的业务创新一定的保护期。对于一些创新产品，还要给予法
　　律上的保障。
　　四、为商业银行业务创新提供适宜的监管环境。首先，金融监管
　　本质上应鼓励、保护和规范创新。从目前的规定“能做什么才能做什
　　么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次，目前我国商业
　　银行可谓垄断和过度竞争并存，垄断会遏制创新的内在冲动，不正当
　　竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市
　　场原则管理，取消各种政策性歧视，使商业银行在同一政策条件下自
　　主经营、自求发展。
　　五、采取有效的风险防范措施。业务创新是把“双刃剑”，在促
　　进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生风险。金融机构在设计
　　金融创新产品时，首先必须自觉地将其风险降到最低，并建立起严格
　　的制度来落实风险防范措施。要建立起有效的创新业务的风险预警机
　　制，自觉利用市场来检验各种创新业务，监督其风险，适时完善创新
　　产品，并建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。对于一
　　些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新，应认
　　真研究，严格控制，审慎发展。

银行贷款业务创新从哪些方面展开
关于资产业务的创新

　　1、贷款业务创

　　①大力发展银团贷款。为顺利推行银团贷款，至少应做好三方面工作：一是严把项目关和合同关，确保贷款项目选择的正确性，明确银行与企业之间的权利、责任与义务。二是银团贷款发生的各项费用，银行与企业应合理负担；三是规范牵头行与参与行之间的责任和利益关系。

　　②并购贷款。并购贷款是为企业兼并。收购等资本营运活动提供的贷款。这种贷款与一般的企业贷款最大的不同就是贷款的用途既不是生产性的，也不是商业性的，而是用于资本重组，实现企业规模的低成本扩张。这种贷款的对象主要是投资性而不是投机性的并购活动。并购贷款要设立担保和抵押，用于抵押的可以是企业，但一般是资产。并购贷款的期限一般在一年左右。对于我国的商业银行来讲，发展并购贷款的前景是广阔的。

　　③保理贷款（应收账款抵押贷款）。保理贷款是指商业银行以应收款项为抵押，向顾客提供资金融通的一种贷款业务方式。这里银行实际取得了收取客户的应收账款的责任。由于这项贷款中银行承担了额外的费用和风险，所以它通常收取更高的贷款利率，而且以该客户应收账款账面价值的更小比例贷出；防范这种风险的主要措施是加强对所抵押的应收账款的信用分析。

　　2、投资业务创新

　　①改进国债购买方式。建议决策部门在今后的国债发行对象选择方面进行适当的修正。

　　②购买企业债券。对于商业银行来讲，购买企业债券可能会遇到信用风险，即发行债券的企业到期不能按时全额兑付债券。化解这一风险的主要方式是加强对债券发行企业信用状况和未来发展前景的分析。

　　③投资于资产支持的证券，随着金融改革的不断深化，资产证券化将在我国广泛展开，从而，以贷款和其他资产支持的证券将不断推出。

如何创新银行
一、建务创新机制。包括组织管理、信息传导、产品研发、　　风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等机制。
　　1.健全组织管理机制。从业务创新体制来看，目前我国的商业银　　行组织体系是一级法人，集约化经营、专业化管理，分支机构自主权　　限较小。在这种组织体系下，基层分支机构即使有创新动机，也没有　　专门的研发机构和人才。因此，必须建立一套完整统一的业务创新组　　织机构，专门负责业务创新的研究开发和组织领导，并明确分支机构　　在业务创新活动中的地位、职能和作用，从而形成一个从市场需求—可行性论证—产品研发—试点投放—跟踪反馈—改进推广，各司其职、各负其责，有机联系且有序运转的业务创新管理机制。
　　2.完善信息传导机制。要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道　　的信息传导机制。国内商业银行的分支机构要提高对市场需求信息、　　创新产品市场动态的反应能力，不断提出对创新的意见建议，积极向　　上反映。要加强市场调研，跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向，　　明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导经营机构对创新产品的　　市场营销。
　　3.建立产品研发机制。要从战略高度出发，建立健全符合中资商　　业银行和国内金融市场实际情况、具有前瞻性的业务创新产品目录，　依据创新需求的迫切程度，处理好短、中、长期效益的关系，对业务　　创新产品有计划地组织研发。在产品研发过程中，要注意结合商业银　　行业务流程实际情况，满足客户需求和风险控制需求，不一味求新，　　不盲目开发不适应国内市场和加大银行风险的产品。
　　4.建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本　　没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新，　　就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积　　极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。
　　5.建立考核激励机制。明确业务创新开发、研制、管理等方面的　　要求；明确部门间的权责；明确业务创新的奖惩措施，从战略高度建　　立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。在　　加大物质激励力度的同时，要注重精神激励，形成尊重人才的浓厚氛　　围，让员工的个人价值获得最大程度的实现，让他们在工作过程中获　　得一种成就感和满足感。考核激励机制在注重强化创新精神的同时，　　要培育风险防范意识，在注重考核创新产品数量的同时，要注重考核　　创新产品产生的效益。
　　二、坚持“拿来主义”和自主研究相结合。根据目前市场条件，　　商业银行可仿制国外发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账　　服务、浮动利率票据、货币市场互助基金、外汇掉期、货币市场存款　　账户、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品，积极开展特色创新。　　对国外发达国家的金融衍生产品，目前尚不宜大规模地仿制、推广。　　同时，对我国基础性、传统的业务可以根据市场需求的发展变化和技　　术进步进行相应的改造，从我国金融运行实际出发，研究开发适合我　　国实际的金融新业务。
　　三、为商业银行业务创新提供法律保障。通过对商业银行业务创　　新知识产权的保护，对有利于经济发展、扩大金融消费的金融创新产　　品给予政策优惠，如允许商业银行申请业务创新产品的专利权，给予　　商业银行的业务创新一定的保护期。对于一些创新产品，还要给予法　　律上的保障。
　　四、为商业银行业务创新提供适宜的监管环境。首先，金融监管　　本质上应鼓励、保护和规范创新。从目前的规定“能做什么才能做什　　么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次，目前我国商业　　银行可谓垄断和过度竞争并存，垄断会遏制创新的内在冲动，不正当　　竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市　　场原则管理，取消各种政策性歧视，使商业银行在同一政策条件下自　　主经营、自求发展。
　　五、采取有效的风险防范措施。业务创新是把“双刃剑”，在促　　进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生风险。金融机构在设计　　金融创新产品时，首先必须自觉地将其风险降到最低，并建立起严格　　的制度来落实风险防范措施。要建立起有效的创新业务的风险预警机　　制，自觉利用市场来检验各种创新业务，监督其风险，适时完善创新　　产品，并建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。对于一　　些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新，应认　　真研究，严格控制，审慎发展。

分析整理无视黑白户的贷款平台(整理分享不

银行贷款创新（银行贷款业务创新从哪些方面展开）

相关帖子

分析整理无视黑白户的贷款平台(整理分享不

爱卡网VIP升级更多>

爱卡网APP下载

知识改变命运，技术改变未来！

帮助中心

服务支持

关于我们

课程培训

关注我们