贷款风险点（公职人员贷款风险点有哪些？）

爱卡网小编 · 发表于 2020-12-27 02:36:44

公职人员贷款风险点有哪些？
公职人员贷款利息都比较低，注意不要去找市面上的一下小额贷款公司，直接找一个大点的担保公司办理。因为你自己找的小额贷款公司很有可能把你的征信查烂
商用房贷款的风险点包括哪些内容
个业用房贷款业务风险要点个人商业用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，其中商业用房包括商铺和办公用房两大类。个人商业用房贷款属于经营类房屋贷款，其风险大小与商业用房经营情况直接相关，具体来讲，项目所处区位、开发商商业地产运做经验和运做模式、借款人经营水平和自身素质、借款人企业经营状况等直接决定了贷款还款来源稳定性，也就决定了贷款风险的高低。个人商业用房贷款与个人住房贷款风险点比较风险点个人住房贷款个人商业用房贷款项目风险项目合规风险、完工风险项目合规风险、完工风险、区位风险开发商风险开发商虚假按揭风险开发商虚假按揭风险、运做风险借款人风险借款人收入风险、道德风险借款人收入风险、道德风险、经营风险市场风险价值变化和评估风险价值评估风险、返租包租风险、产权式商业用房风险业态风险 - 业态风险在个人住房贷款风险点基础上，个人商业用房贷款应重点考察如下风险点。一、项目区位风险风险点：项目不属于城市中心区域或城市区域中心、周边配套设施欠完善、交通不够便利、周边商业（办公）氛围尚未形成、项目定位和规划同实际市场需求脱节、政府城市规划变更等，这些因素都极易导致项目整体运营失败。管理措施：应着重关注项目的地理位臵、商业氛围、周边配套和市场定位。选择地理位臵好，属于城市中心区域或城市区域中心；商业（办公）氛围浓厚，属于传统或新兴商业（办公）区；周边配套设施完善，交通便利；市场定位准确，有发展潜力的项目进行叙做。加强与当地政府相关职能部门的沟通工作，密切关注政府规划动向。对于目前周边商业（办公）氛围良好，但未来三至五年存在政府规划变更可能，导致产业迁移的项目，谨慎介入。二、开发商运做风险风险点：商业地产开发对开发商能力要求远高于普通住宅项目，开发商商业项目运做经验、运做模式和持续资金实力对项目是否能获得预期成功至关重要。管理措施：重点考察开发商此前在国内是否开发过类似商业项目，项目运行情况如何；开发商有无成熟的商业运做模式和富有经验的商业项目经营管理团队；开发商是否有充沛资金来源支持项目全程开发。三、借款人经营风险风险点：个人商业用房贷款是一种投资经营性贷款，借款人经营（投资）水平、个人素质和资信、借款人企业经营状况等都决定了投资经营收益的稳定性，亦即决定了贷款风险高低。管理措施：了解借款人过往经营（投资）经验、分析借款人经营（投资）能力、预测借款人所经营（投资）业务的盈利能力和现金流量、判断其第一还款来源的可靠性，审慎测算预期收入。目标客户群应定位于已有成功经营（投资）经验和较强经营（投资）能力的客户群体。通过面谈、面签，了解借款人及其主要家庭成员的教育背景、工作经历、生活状况，对借款人个人素质做出判断。借款人个人素质高低直接关系贷款本息能否正常回收以及在或有资产保全情形下我行权益能否顺利实现。借款人信用记录必须良好。原则上不得对存在多期逾期记录，且无合理理由的借款人发放贷款。四、价值评估风险风险点：与住宅相比，商业用房价值更易受宏观经济、市场环境影响，价格波动较大。一手商业用房价值能否与售价吻合，很大程度上取决于开发商运做能力。如果开发商项目运做失败，则会出现抵押物不足值的情况，给银行带来较大风险。对二手商业用房，由于目前国内评估体制不健全，地产中介和评估公司出于商业利益考虑往往高估二手商业用房的交易价格，从而增大银行风险。管理措施：一手商业用房的价值评估可通过调查同一楼盘及同一区域商业用房的近期成交价格（比较法），分析商业用房投资回报率（收益法），或找另一家评估公司再评估（复评法）等方式分析交易价格的真实性。 2 二手商业用房价值评估可以采取交易价、评估价孰低原则或者采取交易价、评估价、契税价孰低原则确定抵押物价值。同时建立合作方准入、评价和退出机制，防范合作方（中介、评估公司）风险。五、返租包租风险风险点：对于一手商业用房，部分开发商采取售后包租、售后返租方式，将大型商业用房拆分成单个商铺出售给投资者，开发商再包租或返租进行经营，投资者通过租金获取投资回报。这种情况下，商业用房运营能否成功存在较大的不确定性。一旦开发商经营管理不善，租金不能按时返还给投资者，投资者发现投资失败，往往会停供贷款，导致贷款不良。管理措施：严禁对开发商以包租、返租形式销售的商业用房发放贷款。六、产权式商业用房风险风险点：产权式商业用房是指大型商业用房，一般为百货/购物中心/大型超市，被分割成多个小的产权单位出售或出租。首先，由于大型商业用房被分割成多个小的产权单位，多数只有红线图，不存在明确物理分割，一旦出现违约情况，处臵抵押物难度很大。其次，产权式商业用房基本特性决定开发商对长期、后续经营缺乏耐心，开发商转嫁风险，商业氛围的培育有较大风险。管理措施：严禁对产权式商业用房发放贷款。七、业态风险风险点：按照开发形式，商铺有如下几种典型业态：商业街：是一种由许多商铺（金融、餐饮、商品、服务等小型零售商店）共同组成，集多功能、多业种、多业态，并按照规划有序排列的一种城市商业形态。商业街店铺一般为独立店铺，购买零散，不存在集中性风险，整体市场运做失败的风险也很小。社区商铺：是指作为社区配套组成部分的街区型商铺和底层商铺，其经营对象主要是住宅社区的居民。社区商铺市场较为成熟，也是中小投资者的投资目标，风险较小。沿街商铺：位于街道两侧且临街有门面的商铺属于沿街商铺。沿街商铺地理位臵适合经营，投资回报有一定保障，风险可控。综合/专业市场：是指用于综合商品或某类具体商品买卖的场所。开发商将其拆分成单个商铺出售或出租给购房人经营或由购房人转租给他人经营。开发商可选择自留一定比例的商铺自主经营，根据开发商自留比例，可将经营模式分为出售型（开发商出售全部商铺）、出租型（开发商自留全部商铺）和混合型（开发商自留一定比例商铺）三类。其中出售型，由于所有权转移，无法有效实行统一的经营管理，风险较大。混合型，由于购买者和开发商共同运做，风险较小。一般来说，新建综合/专业市场运做能否成功取决于以下三个条件：开发商的开发经历、市场运做能力和客户储备情况；开发商的资金实力；市场经营模式。商场类商铺：指百货商场、购物中心、普通酒店、公寓式酒店、商住公寓、俱乐部、会所、展览中心、写字楼等里面用于商业用途的商业空间。商场类商铺由于缺乏独立产权和（或）明确物理分割，抵押物变现难度较大，风险较高。管理措施：商业街、社区商铺、沿街商铺风险相对较小，是目前全辖商铺贷款叙做的主要对象。一个新的综合/专业市场从建成到成熟稳定运行，需要3到5年的时间，能否成功运做存在较大不确定性。且此类型商铺的大部分风险来自开发商，难于预测。对一手综合/专业市场需要谨慎考察，原则上不得叙做。
汽车按揭贷款风险点
贷款借款人必须具备下列：
有合法的身
有稳定的经济收入，信用，有偿还贷款本能力；
有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
贷款行规定的其他条件。
贷款审批时，哪些"风险点"贷款机构最为重视
银行贷款审批主要看以下几个方
1龄
不是任何年龄人都入得了银行法眼，也就是说，年龄太小或太大的人申请银行贷款都将遭拒。从目前来看，年龄在18-60岁之间，且具有完全民事行为能力的人，贷款获批几率较高。
2、职业
相对普通工薪族来说，公务员、律师、会计、国企单位员工等稳定职业人士，更受银行青睐，因为他们有稳定的收入，跑路封校小，为他们发放贷款，银行承担的放贷风险低。
3、收入
银行贷款对借款人的收入要求颇高，尤其是信用贷款，一般需要收入满4000元才有资格迈进门槛。不过，收入高是其次，还需稳定，如果时高时低也不受待见。
4、信用
良好的个人信用是进入银行大门的必要条件。如果近两年内，借款人的累计逾期次数超过六次或连续逾期三次，贷款将遭拒。即使在逾期次数少、金额小的情况下拿到贷款了，其利率也会被提高，贷款成数也将面临被降低的风险。
2016年银行贷款主要风险点是哪些
风险表现：
　　1、借款人《营业执照》、《事位法人证书》或《身明》，特殊没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》；
　　2、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；
　　3、借款人不具备完全民事行为能力。
　　防控措施：
　　1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记情况；

个人信用贷款风险点
利率不定以在的银行申请办理。
贷款申请条
1、满十八周岁中国大陆居民
2、有稳定的住址和工作或经营地点；
3、有稳定的收入来源；
4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
5、银行要求的其他条件。
小额贷款办理流程：
1、向当地银行或者贷款机构提交申请；
2、准备贷款所需的各种资料；
3、面签银行或贷款机构；
4、银行审核贷款人资质；
5、审核通过、成功放款。

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贷款风险点（公职人员贷款风险点有哪些？）

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