银行贷款收紧（我需要贷款，但是银行又收紧信贷，怎么办）

不无防范风险的意味

目前，虽然没有谁能断定房地产泡沫会何时破灭，但作为被地产商和购房者双重绑架的，实在是到了不得不为自己寻找一个安全而退的出口了。因为随着各方调控力度的不断加大和保障性住房的大量供应，房地产市场持续火热的前途已难预测。一旦其“火”势式微，银行扎进去的放贷量越多，风险也就会越大。而金融业是没有谁愿意做冒这种风险的冤大头的。这，或许就是金融机构紧缩房地产行业信贷的根本因由所在。

近一个时期，金融监管机构要求银行收紧房市放贷，包括从严控制发放二套房与多套房贷款，禁止对存在囤地捂盘行为的地产商发放新增贷款等等，这些举措与要求，无疑在一定程度上减少了银行放贷的收益，在这种情形下，有些银行提高首套房贷的利率，我觉得他们有“堤外损失堤内补”之嫌。

　　作为国有商业银行，在当前国家扶持民众改善居住条件与遏制房价过快上涨双重任务并存的情形下，理应对自住购房与投资型购房行为采取区别性的房贷政策，即一方面从严控制二套房与多套房放贷，提高其贷款首付比例与贷款利率；另一方面又应通过给予贷款利率优惠等方式扶持民众自住购房，如此才能既遏制房屋价格过快上涨，促进金融体系运行安全，又能促进房地产市场健康发展，帮助更多的民众实现安居梦想。

　　如果银行只奉行唯经济利益至上的思维，一方面取消不利于穷人的首套房贷利率优惠，另一方面又出于经济利益驱动而对炒房者与囤地捂盘开发商表现得“心慈手软”，那就不大符合国有商业银行应当担负的社会责任。故而我以为，银行还是宜多为弱势群体着想，不要唯自己的经济利益至上。

1.看房贷利率折扣

去年下半断有城市出台限购限贷政策，比如北京在去年9月30日提高首套房首付比例后，又在今年1月1日将首套房贷款利率折扣统一为9折，不过根据融360最新监测数据显示，并不是所有银行都执行了9折政策，南京银行、平安银行利率最低8.5折，汇丰银行利率最低8.7折，所以在选择银行的时候还是先看利率折扣力度，能省点是点。

2.看贷款门槛高低

银行收紧房贷政策的另一体现就是提高获得优惠利率的门槛，同样是8.5折，北京地区南京银行要求优质客户且征信良好就可以享受8.5折优惠，平安银行要求单位好收入高的优质客户享受8.5折优惠，准入门槛有差异。另外还有银行对二手房房龄或者最长贷款年限有限制的，比如有的银行要求申请贷款的二手房房龄最长不能超过20年，有严格的银行要求不能超过15年，也有要求不能超过10年。所以在申请房贷时要注意了解贷款利率优惠门槛。

3.看调息方式

房贷利息直接影响了贷款人的经济压力，而遇到央行升息、降息，房贷利息会根据银行调息方式不同而产生差异。目前银行调息主要有两种方式：一种是次年调息，就是央行宣布调整利息后的第二年1月1日起，贷款银行才执行新的基准利率。另一种是按月调息，就是在央行宣布调整利息后的下个月起，贷款银行执行新的基准利率。另外除了根据央行利率浮动外，还有就是贷款银行执行固定利率不变，签约时的利率不随着央行升息、降息的变化而变化。以上这几种方式，不同银行规定不同，有的是默认次年调息，有的是贷款人可以自己选择调息方式。

4.看提前还贷是否有违约金

关于提前还贷，有的银行对还款时间有规定，要求还款满6个月或者满1年才能申请提前还贷。有的还会收取一定比例的违约金，有的则没有过多硬性要求，可以随时还贷，这一点需要注意。

5.看房贷还款方式

房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种，等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。前期还款压力较大，但随着还款时间的推移还款负担减轻。等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中。总的来说等额本金比等额本息还款更能节省利息。但是在申请贷款的时候，有银行会规定只能选等额本息还款，有的银行是两种方式由贷款人自己选。购房人要根据自己的实际情况选择。

6.看银行工作效率

提交贷款材料后，银行审批需要一定时间，体现了银行的办事效率，时间越短效率越高。

（以上回答发布于2017-06-01，当前相关购房政策请以实际为准）

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开发商就是一个空白狼的人，完全都是靠银行和购房者养大的，所以可以认定为银行就是开发商的养父母，一旦养父母给养子断奶，大家觉得开发商的日子还能长吗？尤其是一些没有资金库存的开发商，说破产就破产了。

为了更好解答这个问题，首先我们要了解一下，开发商是怎么做起来的：

第一步：开发商会通过抵押资产，向银行贷款一笔钱；

第二步：开发商拿着这笔钱买一块地皮，准备在这地皮进行开发；

第三步：先建一个售楼部，招聘一批售楼人员，另外一边建房，一边卖房，回笼资金。

第四步：开发商回笼资金后，边还银行贷款，又把建好的房子抵押给银行可以贷更多钱。

第五步：开发商建好房高价卖给购房者进行回笼资金，把回笼资金的钱用来还贷款和继续开发新楼盘。

开发商就是靠这样循环下去，只要房价上涨的时候，开发商利润高，越做越大，开发商越来越有钱，但这样折腾来折腾去，最终最有利的是银行。

然后再来分析，为什么银行收紧房贷之后，开发商会马上就会破产？

通过上面分析开发商是怎么做起来的过程得知，开发商只需求第一笔资金是自己的，只要起了火炉后，后面的资金都是空手套白狼，都是从银行和购房者之间周转而来的钱，真正开发商是没钱的，这些钱都是借用的。

所以按照此推理，一旦政策给银行施压，银行收紧钱袋子的话，开发商就会面临以下三大头疼的事：

（1）资金回笼不来

银行收紧贷款，大部分购房者将会面临购房困难的问题，因为大部分购房者都是贷款买房，真正赚够钱全款买房的人特别少。

大家可以想一想，购房者大幅减少，开发商的房子卖不出去，开发商资金回笼不回来，这个时候开发商的日子开始难过了，开发商的问题就出来了。

（2）开发商无法还银行贷款

开发商的钱要么就是靠买房回笼资金，但由于银行收紧房贷，导致开发商回笼资金不回来，开发商口袋没有钱。

开发商口袋没钱，开发商又要面临银行贷款要还，这个时候开发商还银行贷款是非常头疼的，只能通过便宜买房或者抵押房子给银行，缓解开发商资金困难的困境。

（3）开发商被迫降价卖房

开发商资金是一条生物链，开发商为了回笼资金，高价卖房不出去，只能降价卖房，只能主动降低购房成本，让更多人买的起房，从而靠降价卖房回笼资金，缓解开发商资金问题，保证开发商顺利经营。

开发商运行资金都是建立在银行和购房者之间，只要哪个环节出现资金问题，开发商的日子都是进入困境，因为开发商、银行、购房者等都是一条生物链。

银行收紧房贷，开发商贷款难批，开发商没这么多资金周转；购房者贷款买房，同样也难批，开发商房子难卖，资金回笼不回来，最终都是导致开发商资金链断裂，这就是为什么银行收紧房贷后，开发商说破产就破产的真正原因