网贷谈论（你好，网贷讨论）

35万的负债，而且马上就要逾期，确实压力山大，但千要惊慌失措。综合分析，信用卡和网贷逾期所造成的后果是有很大区别的，前者明显强于后者，所以应该优先解决信用卡逾期问题，具体如何解决？先说二者逾期后会分别带来哪些后果？网贷逾期无非三种后果:违约金和罚息、征信不良和民事诉讼。

而信用卡逾期以后，除以上三种后果以外，如果金额超过5万，就会增加一条因涉嫌信用卡诈骗罪而被刑事立案。由此可见，信用卡逾期后果严重的多，一旦判刑入狱，不仅失去人身自由，名声扫地，而且也失去了挣钱还债的机会，刑事案件污点将背负一生，那不是一般的痛苦。而网贷最严重的后果不外乎民事立案，但你依然还有人身自由，有机会去努力赚钱。

能问这个问题，显然是目前经济异常紧张，无法按期归还，那怎么处理信用卡呢？第一可以向发卡行申请账单分期。目前账单分期手续费率12期在0.7%左右，但必须在到期之前申请，很多银行是非常欢迎，一个电话就OK，甚至在手机银行APP上也可以自己搞定。第二可以每月还最低还款额，约占透支本金的10%，按时归还视为正常还款，可免去征信不良，但需要承担违约金和罚息。

第三对于长时间（超过3个月）都无力偿还的，一定要想方设法将透支本金降到5万或以下，否则上述刑事责任后果你是懂的。至于资金来源，可以找亲朋好友拆借，也可联系代还公司，办法总比困难多。第四实在没有任何办法怎么办？

在发卡行民事或刑事立案之前，还可以协商还款，包括本金分期，以及利息的减免等，最长期限可以谈到5年内还完。这是时候态度千万要端正，不逃避不躲避，勇敢面对，表示最大诚意对你有利无害。否则，逼急了银行，只能加快法律催收节奏，对持卡人没有一分钱的好处。

至于网贷，掌握两点∶

一是网贷征信属于民间征信，与人民银行征信还有区别。网贷征信主要由百行征信（民间征信公司）收集和公布，用于网贷公司之间数据共享，以及对其客户的风险评估，目前并未接入央行征信系统。换句话说，央行征信系统并没有网贷信息，即使百行征信收集的征信也不全面，因为还有很多小型网贷公司并未接入百行征信。所以，网贷征信的影响与央行征信相比，还是要小些。

二，网贷超额部分利息并没有法律保护，可以不理。按照最高法关于民间借贷的规定，最高利率不超过24%，36%为红线。24-36%区间属于自然债务区，对于已付利息，债权人可以不退；对于未付利息，债务人可以不给，这些权利法律都是支持的。因此，那些超过36%（包括各种费用）的，甚至超过100%的“驴打滚”完全可以不用理会，有本事法庭见。至于叫嚣威胁“黑催收”，可以直接举报。以上方法应该对解决问题非常实用，祝你好运。