蚂蚁花呗分期必须大于600:搞懂这个利息算法，这辈子不敢再碰分期mgc

爱卡网总监 · 发表于 2020-2-19 10:08:56

搞懂这个利息算法，这辈子不敢再碰分期mgc

连殳的随笔本）前几天无意间看到了蚂蚁花呗的一个广告文案，后悔当时没截图结果后来找不到了，说分期消费是一种年轻人的理性消费方式，月底账单还款有压力，可以做一个账单分期。账单分期那么高的利率还理性？和账单超期要承担的万分之五的日利率相比确实是理性了不少……最理性的当然是不借钱消费啊！过去总是呼吁大家不要借钱消费，今天就给大家普及一下利率的知识和相关计算方法，让大家对借钱消费的危害有一个直观的认识，避免被无良商家们的文字游戏误导，一时冲动借到自己根本就还不起的钱。利息本质上是资本的时间价值，我们在比较利率时，一定要同时考虑两个变量——利率的数字大小和利率的时间单位。那么这笔借款的日利率就是1%，月利率30%，年利率365%。我们在比较利率的数字大小前，必须先统一时间单位，不能说1%的日利率比30%的月利率“实际上两者的利率是一样的，账单分期的手续费分别为3个月2.5%，千万别觉得数字越小利率越低，当你把时间单位统一后会发现事实恰恰相反，比一次性借12个月的利率（8.8%）高出1.2%！现在问题来了。为什么一次性借的时间越长，利率看起来就越低呢，大多数人都能理解在计算利率时要统一时间单位后再比较数字大小？于是大家看到一次性分12期和连续做四次分3期相比，利率打了，难道真的是资本家发善心”这里面一定有问题？缺乏专业知识的普通消费者一定被欺骗了！下面进入烧脑环节！是建立在一个前提上的——所有本息到期后一次还清，蚂蚁花呗等分期付款服务采用的是等额本息法！等额本息法！也就是把所有本金和利息以月为基本单位平均分配！每月还款相同的数额！我们在计算利率时。不能简单粗暴地用利息/mgc总额（而这恰恰就是分期平台官方采用的计算方法），因为每还款一次，我们借来的本金就会减少一部分。最终我们在借款期内得到的并不是所有本金的时间价值，每月偿还本金400元，我得到的并不是1200元3个月的时间价值，而是(1200+800+400)/3=800元3个月的时间价值，即分期还款的出现导致我们要做一个平均数的计算才能得到自己的真实借款额（上个例子中为800元），以蚂蚁花呗3个月分期利率为例计算，名义利率（三个月）=2.5%（即年利率10%）名义借款额=1200元应付利息=1200*2.5%=30元每期还款额=(1200+30)/3=410元真实借款额=800元真实利率（三个月）=30/800 真实年利率=(30/800)/3*12=15% 第一个mgc出现了——利率名实不副。再以蚂蚁花呗12个月分期利率为例计算:名义年利率=8.8% 名义借款额=1200 应付利息=1200*8.8%=105.6 每期还款额=(1200+105.6)/12=108.8 真实借款额=(1200+1100+...+200+100)/12=650 真实年利率=105.6/650=16.246%（大于15%）第二个mgc出现了——诱导增加分期期数！从以上两个计算中可以看出：商家利用了普通消费者对利率计算方式的无知和错误的常识！不仅让消费者低估了真实利率。笔本。