如何防范p2p网络借贷行业的信用风险问题
P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：
1. 介型网贷平台。纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。拍拍贷的借款者不需要提供抵押物，也无需担保，进入门槛较低，所以借款成功率较高。由于网站不承担借款人的违约风险，一旦发生借款人违约情况，网站本身所面临的风险较小，而所有的违约风险全部由出借人承担。
2. 复合中介型网贷平台。此类平台在网贷过程中并不仅仅是一个中介，还扮演者担保人、代理人的角色。成立于2009年的红岭创投在借贷过程中并不仅仅是中间人，还为借款提供担保，承诺保证本金。在红岭创投下设的安心贷网站上所有会员必须以真实信息进行注册，平台会根据个人提供的信息将其划分为不同的信用等级，出借人则根据平台提供的信息进行竞标。对于每年缴纳180元会费的网站会员，当发生逾期借款时，由平台对投资者进行全额赔付，未缴纳会费的会员则提供50%的赔付。在这类网站上，网贷平台的职责已超过了中介，相对于处于纯中介平台上的投资者而言，其面对的来自借款者的风险相对要小，但由平台带来的风险增大。平台承诺保障本金，就要求平台运营者具有较为雄厚的资金实力，否则当借款人的违约达到一定规模时，出资人的权益同样得不到保障。
成立于2005年的宜信贷也属于复合中介型网贷平台的一种，该平台是以中介和代理人的身份运营。宜信可以看成是出借人的理财师，当有借款需求时，首先由宜信将款项借给借款者，然后宜信将这些借款细分成期限和金额不同的债权，再将它们转让给投资者，并承诺给予投资者一定的收益率。投资者无法了解到借款者的具体信息，不能自由配对，所有工作由宜信完成。平台收取一定比例的风险准备金，当发生逾期风险时，由网站进行全额赔付。
3. 公益型网贷平台。这类平台提供的贷款利率及手续费都较低，相应的网站收益率也较低，其代表有宜农贷、齐放网等。宜农贷的运行模式与Kiva类似，都是与当地的金融机构合作，由其代为管理。宜农的借款对象为贫困地区农民及弱势群体，主要是提供农业贷款。作为一个公益性平台，宜农贷的借款利率和平台服务费都要远远低于其他平台。由于借贷金额小，并且有当地的金融机构代为跟踪管理，出资者和平台所面临的逾期风险相对而言也较小。但是，出资者和平台的收益较低，如何保持平台的持续运行则需要更多的考虑。
根据e租宝案例,分析P2P网络借贷风险有哪些?针对这些风险,要进行那些法律监管?
e租宝出发点就是骗人，与正规P2P完全没有可比性
如何防范p2p网络信贷行业的信用风险问题
风险是存在的主要风险旦借款还钱，那么P2P网贷者就有损金的可能性。在我国，许为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，则平台会先行垫付本金或者本息，这能够让投资人避免借款人逾期不还款的信用风险，继而保证投资人的本金安全，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在，那么投资者几乎就没有损失本金的风险。
p2p网络借贷平台存在哪些信用风险
风险的但凡是投资都会有风险，只在P2P的话想对就低很多，所以选择平台很重要，看一个平台靠谱可以从这5点来判断：1.平台资金是否由第三方托管2.业务范围就是项目是否假大空3.是否有风控团队4.收益是否合理正常的都在8%-15%左右5.用户的满意度和客服的服务，更详细的可以到车赚平台上看看，希望对你有所帮助。
我国p2p网贷平台存在的政策风险有哪些
互联网金融浪潮之P2P投资理财愈加普及是行业风险必然存在。现今，P2P处于野蛮生长的初期阶段，P2P平台因经营不善或纯粹欺诈等原因出现提现困难、跑路等情况屡见不鲜。正是这种行业迅猛扩张、泥沙俱下的情况使得投资人在面对数目众多、形式各异的P2P平台进行投资选择时往往无所适从，本文从机构投资者的角度根据平台上产品的业务模式来细分平台，帮助大家甄别各种类型平台的特性和风险点，使投资者能够基于自身的风险承受能力和风险偏好来选择适合自己的P2P平台。
所谓业务逻辑视角下的P2P平台分类，即是指从平台上标的的设计层面而言台的借款项目来源于何种业务范围。例如按借款是否获得质押可分为信用贷与抵押贷，抵押贷又可分为车辆抵押、房产抵押和票据抵押等;又如从借款人的性质看，可分为个人分期消费贷款和来自供应链上的企业融资等。
例如：个人、小微企业信用贷款、 信用贷款是P2P平台较为常见的业务模式，严格来说，信用贷款无抵押无担保，标的较小，借款人完全凭借其信誉获得贷款，金融机构对其审核合格后即可放贷。在国外，贷款人可以通过查询借款人的过往征信信息大致判断其信用风险，因此平台可以纯线上运作。而在我国，鉴于目前国内官方征信体系并不健全且难以获取、大数据征信方兴未艾，为降低投资人风险，有平台除线上审核之外，一般还具备线下的贷后管理和逾期催收功能，还有些平台引入了担保机制，由平台或第三方担保公司为借款人提供连带责任担保，其实并非严格的信用贷款。信用贷款的主要风险在于借款人自身，因此平台的信用评估和审核能力十分关键，尤其对借款人征信数据的需求极大，尽管目前央行的征信系统有待进一步开放和完善，但以社交数据、网络交易数据、个人行为数据等为依据构建的互联网征信，为目前的数据体系提供了有益的补充，信用评估审核体系将成为此类平台的核心资产。
代表性平台：拍拍贷;人人贷、桔子理财(分期乐);金蛋理财(趣分期);好又贷(校园分期业务);望了解！
p2p信贷风险有哪些因
1.借贷利率问题 2.交式问题 投资者对P2P网贷的风险是极切的多投资者（近70%）认为与传统金融理财产品P2P网贷风险较高，同时投资者认为互联网技术安全性得不到保障、投资标的不够透明以及国家相关法规制度不完善是互联网金融存在的主要风险。投资者遇到过最主要的互联网金融风险是个人信息外泄、接到骚扰电话以及投资金额无法提现。此外，资金和信息安全是投资者最为关注的，而第三方担保机构保本保息以及第三方资金托管被认为是规避风险的最重要的必备条件。不过即便投资者对风险关注度较高，但我们发现在P2P网络借贷平台进行投资时，认真阅读并逐条理解合同条款的投资者仍是少数。 由于投资者缺乏基本的投资知识，其风险认识能力和风险承受能力较低，“风险自担”的投资理念还未深入人心。对于投资者而言，其在投资活动过程中面临的一般风险主要包括信息不对称风险、羊群风险、个人信息泄露风险、投资集中风险、本金损失风险等。不过这里更希望强调的是，P2P网贷的投资者还可能涉及两项刑事风险。 可能产生洗钱风险。这产生的主要原因在于： 1）法律责任和义务的不明确加大反洗钱监管难度； 2）认证措施宽松致使客户身份识别存在缺陷； 3）虚拟账户屏蔽了对资金流向的有效监控； 4）产品结构的复杂性为洗钱提供了多样化渠道；5）线上非面对面交易洗钱风险不易识别。
如何完善民间网络借贷平台的信贷风险评级机制
风险需求促进发展，而金融创新发展又促融监管和风险管理完善。只有内部风险管理完善，外部监管体系健全，才能保持P2P这种创新性金融服务更为透明，实现真正的普惠金融。
党的十八届三中全会对“发展普惠金融”提出了明确要求。互联网为普惠金融的实现提供了有力的支持，作为互联网金融的重要组成部分——P2P网络借贷市场，以更低的中间成本和更便捷的操作服务让社会不同群体受益于金融服务，尤其是为中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。
当前，作为传统金融的有益补充，我国P2P网络借贷规模和速度全球领先，但值得注意的是，其制度建设尚不成熟，存在着一些风险隐患。一是可能的非法集资所带来的法律和合规风险。二是产品异化所带来的风险。三是挪用客户资金方面的风险。四是安全保障不足方面风险。五是网络技术方面存在的风险。当前，如何做好P2P借贷的风险管理与控制是社会各界热议的话题。
风险管理需求促进金融创新发展，而金融创新发展又促进金融监管和风险管理完善。只有内部风险管理完善，外部监管体系健全，才能保持P2P这种创新性金融服务更为透明，实现真正的普惠金融，从而满足小贷及大众理财需求。
现在，我国对P2P网络借贷的监管已经摆上了议事日程，但是实践中还有一系列问题需要加以解决。比如，P2P网络借贷平台缺乏统一的监管标准；P2P网络借贷平台缺乏统计监测机制，目前尚缺乏对网络贷款相关数据指标的监测管理，从而难以从微观和宏观层面上准确评估P2P网贷行业个体及整体风险；P2P网络借贷平台信息披露与交易记录上报机制缺失，信息不透明，致使投资人难以分析辨别平台及标的资产优劣，同时，也使得平台跑路倒闭后追究查处将十分困难；P2P网络借贷平台征信标准缺失、范围不广，当前，虽然已经出现了小额信贷行业信用信息共享服务平台等行业内的征信系统，但涵盖面有限，数据内容、标准格式不统一。这些问题都在一定程度上制约了P2P网络借贷发展。
从国际经验看，国际主要P2P平台一般都具有诸如优秀风险控制和管理体系，低廉的运营成本和因优秀的客户体验所带来客户黏性等核心竞争力。如，英国有公司规定，对最低的两个评级贷款申请人不予发放贷款。信用评级体系一般会参照借款人的信用积分、历史和贷款规模、用途等其他因素给每一笔贷款做出一个信用评级，从而帮助放款人仔细甄别每笔贷款的信用风险。还有一些先行者则强调，该平台的运营成本能够控制在一般商业银行运营成本的一半以内，这主要缘于其前期风险控制模型的精确性、高适用性等有效地降低了贷款审批时间，从而降低了运营成本。目前，网络借贷行业在国际上向专业化和复杂化方向发展，所提供的服务不再仅限于交易撮合，开展的业务和服务还包括利用平台的专业化和便利化优势，向资产证券化业务方向发展；采用日益专业化的风险定价标准和方法，为投资者提供专业的资产管理服务；强化与传统金融机构和投资集团的合作和融合。
总结P2P网络借贷国际发展经验，研判其未来发展趋势，对中国P2P网络借贷行业发展在制度设计、政策导向和规则制定等方面具有积极的启示和借鉴作用。
其一，网络信贷等互联网金融发展核心和关键在于风险管理和控制。P2P借贷面对的多是在传统金融体系中很难融资的小微企业和个人，这种逆向选择的过程使得P2P平台面临较大信用风险。当前，国内P2P行业风险控制将突出表现在如何保障互联网渠道和资金安全方面。近两年来，我国网络借贷行业出现的倒闭和跑路潮，表明我国网络借贷的风控体系亟需加强。
其二，网络信贷发展壮大的有效途径应强化与传统金融产业融合与合作。P2P信贷平台要取得快速顺利发展，就必须加强与传统金融机构的交流和合作，尽快将自己融入到主流金融产业中。在国内金融管制逐步放松的背景下，互联网金融创新与传统金融争夺战，将会给蓬勃发展的互联网产业与传统金融产业的融合发展打开一个全新的想象空间，甚至从影响传统的金融服务方式逐渐深入到对金融业变革的全面影响。
其三，网络借贷等互联网金融的发展在很大程度上取决于政府激励、监管约束和政策引导。对P2P借贷等互联网金融的监管，可借鉴欧美先进国家的有关做法，从准入门槛、运营监管和信息监管3个方面着手。一是要对P2P网贷设立准入门槛，实行审批备案，明确线上线下各项业务。二是加强P2P网贷平台运营监管，明确平台业务范围，平台必须将自有资金与客户资金隔离。如果平台采用了风险储备池等方式，那就必须遵从与银行不良资产拨备、资本充足性要求等监管标准。三是加强平台信息监管，进行充分的信息披露和风险揭示，确保投资人和借款人明确各自的权利义务，如实披露包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据等平台经营信息，供客户参考。
其四，完善征信体系，建立P2P评级（评分）系统。无论是从促进P2P网络借贷行业发展，还是从监管角度，提高我国信用环境，完善征信体系，建立有效的信用评级系统应该是促进P2P网络借贷行业发展的重要任务。科学、合理的风险评估和信用评级（评分）是P2P借贷平台核心竞争力的重要体现和服务借贷双方、提高投融资效率的关键，同时也是允许投资者根据自己的风险偏好自主选择投资产品的前提。
总之，P2P网贷平台本质上是解决借贷双方的投融资需求，对其实施明晰和合理的监管政策势必对我国网络借贷的发展有积极指导作用，利于正本清源、优胜劣汰、保护投资者权益，以维护金融稳定，促进行业健康发展。
（作者：中国社会科学院金融研究所 ） | 
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