民营企业贷款有多难 企业贷款是指企业生产经营的需要,向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。目前企业贷款可分为: 流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款、担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款。 申请条件 1.符合国家的产业、行业政策,不属于高污染、高耗能的小企业; 2.企业在各家商业银行信誉状况良好,没有不良信用记录; 3.具有工商行政管理部门核准登记,且年检合格的营业执照; 4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度,有固定依据和经营场所,合法经营,产品有市场、有效益; 5.具备履行合同、偿还债务的能力,还款意愿良好,无不良信用记录,信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类; 6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上,素质良好、无不良个人信用记录; 7.企业经营情况稳定,成立年限原则上在2年(含)以上,至少有一个及以上会计年度财务报告,且连续2年销售收入增长、毛利润为正值; 8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策; 9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定; 10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。 贷款有风险,选择需谨慎。你可以搜搜 我能贷,希望对你有所帮助 民营企业融资难的原因及其对策有哪些内容 现营企业难的问题已普遍,普通的融资方法已经举步维只有找一些更有效的办法。不妨换个思维看,融是因为现在民众或者投资者,对民营企业的信任度不够,现在有大量的民营企业集团正在逐渐被国有资本渗透,企业内部股东发生一定比例改变后,公司性质发生了变化衍生为国有企业(国有股绝对控股)或国有企业改制。这样上述难处就迎刃而解了。 私企变国企的优点很多,比如:增加企业资质背景,民众信任度,政策倾斜、资金和项目支持、结构优化、政府与企业人才交流,融资自然就容易很多。国有企业从企业角度看要比私营企业好,融资也比较方便。 而私营企业他们的经验更接近市场,只要能赚钱就可以做到,他们的管理成本较低,有些老板自己甚至没有在企业经营中有存款,因为他们的融资难度较大。 只有私企变国企恰恰可以解决私营企业的痛点,完善私营企业的内部结构和增加私营企业信誉度,彻底解决资金难的问题。 而我们就是专业对接解决这个问题的,国企挂靠,股份国企代持,短期融资承兑商票也是不错的选择!如果想进一步了解可以私信我。 民营企业贷款难,无非哪几个要点 申请贷款业务的条件: 在18到65周岁的自然 借款人的实际年龄加贷款申请期限超过70 具有稳定职业、稳定收入,按期偿付贷款本息的能力; 征信良好,无不良记录,贷款用途合法; 银行规定的其他条件。 我国民营企业融资难表现在哪些方面 中小企业融资现状分析 近几年来,国务院出台_『一系列支持中小民营企业进行产品结构调 整和技术改造的政策,这些政策在一定程度上缓解r部分中小民营企业 目前融资难问题。但由于种种因素的影响.中小民营企业融资仍受到诸 多限制,其融资难的问题并未得到解决,主要表现在以下几个方面: l直接融资方面:资本市场为中小民营企业提供的融资渠道有限, 门槛过高。中国资本市场结构尚存在一定的缺陷,证券市场门槛高,创业 投资体制不健全,加上民营企业规模小,承担不起股票发行的费用,也不 易取得公开发行上市的资格等自身弱点,不利于民营中小企业的融资。 中小企业板固然为中小企业提供了一条通过资本市场进行融资的途径, 但并不会成为上千万家中小企业最主要的融资渠道:至于发行债券,目 前发行的重点建设债券和地方企业债券,利率固定,期限较长,主要用于 进行资本密集型大规模项目的投资,带有政府主导垄断的推动型色彩, 一般民营企业难以进入,况且并不适合作为中小民营企业的融资手段。 中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。当前,我国金融市场已形成 股票类、贷款类、债券类、项目融资类、财政支持类六大融资方式,但这些 埘中小民营企业的开放程度很低,除少量信贷资金外,民营企业很难通 过债权和股权融资的渠道获取资金。由于国内资本市场准入的门槛高, 加上管理日趋规范,中小民营企业已很难像资本市场建立初期那样靠虚 虚实实的“捆绑上市”获得上市资格,中小民营企业更被政策性地排斥在 资本市场之外,无法到资本市场直接融资。二板市场的建立和发展只是 风声大、雨点小,多数高科技型中小民营企业仍难以筹措发展所需的资 金。而可为广大中小型企业提供融资服务的地方证券交易市场和风险资 本市场则尚未列一t-_议事日程,这类小型资本市场的缺失,使中小民营企 业失去了直接融资的主要渠道。绝大多数民营企业的中长期投资,主要 靠民间借贷市场、私募股本、企业互保加债转股等非正规、小范围的集资 或股权融资取得,此类融资规模小、成本高、风险大,使投资缺乏稳定性 一246一 ●杜茂华田应华 与可持续性,有的企业甚至全部靠拖欠贷款来周转资金。 2_I司接融资方面:商业银行为中小民营企业融资支持力度有限,流 资偏多。因贷款交易和监控成本高等原因,银行不愿对中小企业放贷。部 分商业银行对中小民营企业信贷管理的要求高于国有大中型企业,特别 是对不发达地区的信贷管理的条件更高。能符合这些条件、具有合格资 信等级的中小民营企业为数很少,这实际上将大多数中小民营企业排除 在支持对象之外,同时也限制了基层银行支持中小民营企业发展的积极 性。同时,中小企业因信用等级低,缺乏抵押资产,融资成本高等原因,难 以得到银行资金支持。中央银行已经出台相关政策鼓励商业银行增加对 民营企业的贷款,但各商业银行为了资金安全往往集中力量抓大客户而 不愿向民营中小企业放贷。即使商业银行愿意向民营企业发放固定资产 贷款,但由于投资项目审批制度不健全,加上银行担心长期贷款带来的 风险,不愿意向民营企业开放基建和技改项目贷款,因而民营企业最多 也只能获得一年之内的流动资金贷款,很难获得长期的资金贷款。为了 满足长期资金周转的需要,一些民营企业不得不采取短期贷款多次周转 的办法,从而增加了企业负担和融资成本。由此可见,现有问接融资渠道 很难满足中小民营企业资金需求。 3.非正式金融:中小民营企业融资的主要方式,风险较大。(1)自身 融资。利用企业经营利润来积累发展资金,或者以内部职工筹资的方式 筹集资金。(2)民间借贷。从亲戚或各种“地下钱庄”以较高的利率获得借 款。(3)相互担保。中小民营企业之间互相担保,申请贷款。几年前民营 企业之间的相互担保比较盛行,但是由于风险很大,绩优企业已经不愿 意为他人承担连带责任。目前,在实践中互保出现了债转股形式,即被担 保方将企业的股权抵押给担保方,一旦担保方为其承担经济责任时,所 承担的款额便作为出资额,从而将对被捐保方的债权转变为股权。若短 期内急需资金,中小民营企业之间会以相拆借的方式解决 民营企业融资难问题应如何解决 中国的投融资并未发挥有效的资源配置功能,效率相对低下的国有经济占用了大量的金融资源,并导致了银行体系的巨额不良资产和资本市场的非有效性。中国经济增长和就业增长越来越依赖于民营经济的发展,而民营经济融资难的问题成为了一个全社会普遍关注而又难以解决的问题。随着改革的进一步深入,民营经济的行业准入条件将进一步放开,民营经济在国民经济中的地位日益重要。对于中国金融体系基本功能是否正常发挥作用而言,解决民营经济融资难问题是十分重要的。 据有人调查统计,在被调查的190家温州地区的民营企业中,内源融资是主要资金来源,企业的平均资产负债率约为40%,而银行贷款在企业总负债的比重平均为61%,过半的外部融资来源于银行信贷资金。银行对企业的贷款主要集中在集群产业,集群产业贷款占全部贷款的比例为80%左右。虽然民间贷款的比例由80年代的30%以上下降到15%,但总规模上升到了2倍多。有过民间借款和内部员工集资活动的企业占92%以上。目前,民间借贷和内部集资仍然在民营企业融资活动中发挥积极作用。 向不特定对象发行债券或股票,需要支付一大笔信息披露费和中介机构费用,而且需要公开企业的财务情况和经营情况,对于现有股东而言,直接成本和间接成本都比较高,单位外部资金所需支付的成本与融资规模呈负相关关系。对于中小企业而言,这些成本是难以承受的,所以现实的选择是,采取向特定对象进行股权融资或债务融资。 民营企业许多是家族企业,家族企业是所有权与管理权的结合,家族企业所有者经理的目标以及家族的目标往往成为企业的目标。对于家族企业来说,由于家族因素的存在,所有者经理在决策时要考虑家族的利益,特别是希望将家族企业传给后代,注重企业长期的延续。丧失控制权的后果不仅仅影响到经理本人,还会影响家族其他人的利益和后代的传承。股权融资将直接导致企业控制权的转移,所以,家族企业一般不采取这种融资方式,除非股权融资有很高的溢价且不影响家族的控制权。在风险与收益之间进行权衡时,家族企业更注重企业的安全性,力图规避风险。负债能给企业带来税盾好处,同时也带来了财务风险、契约的限制。债权融资约束越硬,负债越多,企业经营灵活性越低,发生财务危机之后企业控制权越可能发生转移。 在目前国内金融压抑的环境下,负债对于民营企业来说并不能带来较大的利益,却带来了更高的融资成本和更大的风险,因此,民营企业尽量避免负债。但是,对于大型民营企业来说,情况发生了变化,这些企业可以获得利率较低的银行贷款,企业负债不仅可以得到利息补贴,还可以得到当地政府的关照,企业控制权也不容易发生转移。 美国资本市场在解决这一问题时,对于企业初创时期,风险投资的股权投资促成了中小企业的业务增长机会。并且随着中小企业规模的发展,股权融资和债务融资根据各自的风险偏好选择了不同的组合方式,改善了风险和收益匹配关系,降低了风险,促进了增长。 在发展中国家,由于正规金融对中小企业的关照不足,导致非正规金融广泛存在。在印度,非正规金融是企业主创办企业所需资金的主要来源,不论从哪个角度考察,都远远大于正规金融机构向其提供的金融支持。非正规金融是建立在特定的社会关系之间的融资行为,一般也不需要提供抵押和担保,特定社会关系在一定程度上解决了信息不对称的问题,也解决了银行贷款的约束问题。 我国现有的民营企业的融资模式实际上是基于治理结构和融资成本的次优选择。初创时的内源融资或特定关系下的股权融资,更符合各种融资方式的风险收益偏好。当然,内部股东应该采取一种更开放的精神,扩大面向特定对象的股权融资比例。因为股权的相对分散,有利于公司制度的建设和职业经理人才能的发挥;同时,增加了公司的规模,提供了更多的抵押品,也提高了公司的借款能力。许多企业初创时的融资困难,是不可能依赖于银行贷款来解决的,只能依赖于股权融资和非正规市场。但是,值得我们关注的是,企业达到一定规模之后的贷款难问题,既有损于经济效率,也加重了现有银行体系的脆弱性。 现有的中小企业的融资结构有一个好处,企业外部融资的约束较强,企业的投资相对谨慎,避免了软预算约束下的过度融资和过度投资行为,在资本价格较高的情况下,雇用了更多的劳动力,发挥了国内劳动力的资源禀赋优势,解决了就业,也提高了居民的收入,利于减少二元结构矛盾,促进消费。如果以现有的官方利率进行放贷,加上银行软预算约束,民营企业的融投资行为可能发生严重扭曲。 虽然,对于中小企业而言,中小金融机构提供贷款更为合适,但是,由于金融压抑的结果,企业对低利率贷款的需求旺盛,资本稀缺,规模较大的企业也会向中小金融机构申请贷款,中小金融机构也乐意将价格较低的信贷资金贷给规模较大的企业。现实的情况是,国内现有的中小金融机构也不愿意过多地向中小企业倾斜。在台湾,官营银行垄断体制下,台湾金融机构的融资业务是极其保守的,缺少抵押品的中小企业要取得融资非常困难,中小银行对中小企业融资的贡献也有限。中小金融机构也存在多种委托代理关系,内部组织体系的效率不高,人员素质也较差,缺乏对中小企业的价值判断和风险定价的能力。 所以,要理顺民营企业融资和银行资金的配置关系,必须进行全面的金融改革。大银行现有信贷业务实行证券化,大企业更多地依赖于外部股权融资和债券融资。大银行主要提供短期银行贷款,将更多的精力放在发展中间业务上。通过改革,降低信贷资产的集中度,减少大银行过度依赖于信贷业务的局面,也就增加了中小金融机构的信贷业务空间,促使中小金融机构确立为中小企业服务的市场定位。继续进行利率市场化改革,改变银行的盈利状况;改变正规市场与非正规市场之间利差较大的状况,改变中小企业更多地依赖于内源融资的偏好。建立多层次的资本市场,为投资于初创期和发展期中小企业的风险投资创造退出渠道。允许非正规金融市场的存在。适当发展民营中小银行,避免产融结合的金融集团形式,重点面向处于发展时期的中型企业。加强外部监管和内部控制。笔者认为,在缺乏金融体系提供的硬约束的外部治理的情况下,单纯的民营化改变不了中国经济和金融面临的难题。 民营企业融资有多难
民营企业融资难的六个原因:
一、担保融资能力不足 当企业出现资难时,超过70%的企业选择通过商业银行和信用社贷款来解决资金问题。抵押贷款是银行贷款的主要形式,但大多数的民营企业都存在个体经营,私营经营模式的规模小,负债大,固定资产不多等情况,而且信誉普遍不高,这就使银行在给民营企业贷款时产生了很多顾虑。
二、担保成本高 从一些问卷调查和实地访谈中发现,目前担保机构融资担保能力不足,企业普遍反映担保费用和融资成本较高,多数要提供抵押物甚至反担保措施,实际操作难度大。在民营企业取得贷款的成本中不仅要支付银行的利息,还要支付各种抵押登记,办证,评估资产所花的费用,还有按银行要求参加的财产保险费用以及风险保证金的利息等。
三、贷款时间效率低 民营企业的资金需求多为临时性资金需要,时效性比较强,对其来说,时间就是生命,但是现在的金融机构为了加强风险控制,强化了贷款的审批程序,程序繁杂,往往是贷款批准后已经错失了商机。
四、民营企业信用观念薄弱,信息不透明 我国部分民营企业信用观念淡薄,诚信意识差,违约率、损失率相对其他企业客户要高的多,严重影响了民营企业的整体信用形象。不少企业将贷款资金作为自有资金使用,银行一旦给这样的企业发放贷款就很难到期收回,导致发生在民营企业的不良贷款率高于大型企业。目前,银行中的不良贷款有相当数量就来自于民营企业。再有,很多民营企业财务管理制度薄弱,财务报表透明度较差,银行和其他金融机构很难通过一般途径了解企业的经营状况,使其在贷款过程中无法向贷款机构证明其还款能力。因此,民营企业常常得不到银行贷款的支持。
五、民营企业直接融资能力差 民营企业不像上市公司那样可以上市发行股票直接融资。民营企业要想直接融资很大一部分要靠私人关系,但这种资源是有限的,而像大的财团在看不到未来的回报时很少会把资金借给你小小的企业,而且现在民间资本市场发展还不成熟,人们更愿意把钱投入可预见的收益行为中,这就使民营企业的直接融资行为也不尽人意。
六、国际金融危机的影响 近来,由于受国际金融危机不断加深和世界经济形势急剧变化的影响,民营企业面临需求下降、成本上升的双重压力,市场不确定性因素和风险明显增加,资金严重短缺,生产经营面临较大困难,民营企业融资难的问题更加凸显。金融危机的加剧使一些国外投资公司纷纷撤资,使民营企业的融资环境更加恶化。
解决民营企业融资难的方法:
一、打开动产担保融资之门 在应收账款、存货和设备之类的企业动产融资过程中,经常会发因为生物权引发的冲突,而动产融资却有效的缓解了这一矛盾。 据中国人民银行宁波市中心支行相关人士介绍,动产融资登记服务,是通过登记公示支持融资的动产上的权利关系,来预防物权冲突;或者在发生物权冲突的情况下,高效提供公正解决物权冲突的权利排序的证据,即通过物权得到保障的动产对融资的支持,来保障和促进信用的可持续发展。 同时,登记的开展也化解了银行开展应收账款质押贷款的后顾之忧,有效避免了承租人非法处置租赁物的可能。 据悉,应收账款质押登记公示系统是中国人民银行征信中心根据《物权法》的授权建设。并于2007年10月上线运行的、我国首个基于互联网的动产融资(权属)登记公示平台。在此基础上,中国人民银行征信中心又于2009年7月建成了融资租赁登记公示系统。在人民银行总行的支持及对登记业务进行规范管理下,征信中心及其下设专业服务机构依托两个登记系统,提供动产融资登记服务。
二、加强内部管理,提高信用程度 民营企业在目前直接融资渠道不畅的情况下,要想通过间接融资从而解决资本金不足的问题,需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在这方面,民营企业可以加强企业内部管理,通常a级以上信用级别企业的各项指标为:资产负债率低于50%,利息支付倍数达到4倍以上,全部资本化比率在40%以下,资金流量比率在50%以上,存货周转率在4次以上,净资产收益率在8%以上。另外,民营企业还应树立良好的企业法人形象,杜绝不良信用记录,提高还款的信誉程度,大力开拓产品市场,用订单证明自己的实力,并作为抵押。
三、实现民企与银行信息共享 民营企业财务管理的一大弊端在于其领导者出于申请银行贷款、偷漏税等目的,随意编制不同的会计报表,严重损害了国家利益。政府有关部门要加强国家监督以制止多套报表现象,就必须实现对民营企业的财务信息的共享,即政府的经贸、财政、税收、金融、工商、质量技术监督、公安等有关部门共同探索建立部门间信息互通与共享机制。为此,必须充分利用计算机和网络等先进技术和现代化工具,在政府有关部门间建立民营企业信息发布与共享平台,并在法律框架内实现政府部门对民营企业信用信息的查询、交流与共享,实现信息共享不仅可以制止多套报表现象,而且可以强化民营企业财务基础工作,推动财务管理现代化。
四、强化管理工作,建立规范财务管理系统 努力转变为具有先进管理经营理念的现代企业。管理模式上要减少家族式管理模式的负面影响,建立现代新型的管理模式。在建立科学的现代企业管理模式方面民营企业不仅要充分吸取家族式管理模式灵活高效优势,而且要在发展到一定阶段要果敢地抛弃旧的管理模式,大胆借鉴国内外先进的管理经验,结合自身情况,走向股份化、规模化和集约化,建立起适应民营企业发展的新型的现代企业科学管理模式。着重提高企业经营者和主要从业人员的思想文化素质,完善他们的知识结构。要进行有关政策法规和财务管理方面的学习培训,造就有现代管理意识的管理者。建立企业内部牵制制度、稽核制度、定额管理制度、计量验收制度、财务清查制度、成本核算制度、财务收支审批制度等基本制度,完善财务管理系统。 民营企业融资的风险: 1、管理监督机制缺位,形成道德风险 有些民营企业在获取大量、高额的银行贷款后,或蚂蚁搬家,或瞒天过海,将资金抽逃、转移到外地,甚至国外,然后逃之夭夭,使银行追债无门,造成“金融地震”。 2、信息传递不对称,形成数据风险 有些民营企业为了获得银行融资,美化报表,向银行提供含有大量虚假信息的审计报告,增加了银行甄别信息真伪的难度。 3、经营行为不规范,形成投机风险 企业的经营风险主要来源于资金的流动性风险。特别是民营企业大多规模小、抗风险能力弱,企业的老板既是投资者,又是经营者,企业在不同程度上等同于老板个人,员工处于被动的“打工者”地位,参政议政意识薄弱。企业的经营方式、策略完全取决于老板个人的兴趣偏好和能力水平。 4、品行操守的不确定性,形成法律风险 给企业经营与生存带来致命的打击。 民企融资有多难 现在企业融资问题已经很普遍,普通的融资已经举步维只有找一简单的办法。不妨换个思维看,融资难是因为现在民众或者投资者,对民营企业的信任度不够,现在有大量的民营企业集团正在逐渐被国有资本渗透,企业内部股东发生一定比例改变后,公司性质发生了变化衍生为国有企业(国有股绝对控股)或国有企业改制。这样上述难处就迎刃而解了。 私企变国企的优点很多,比如:增加企业资质背景,民众信任度,政策倾斜、资金和项目支持、结构优化、政府与企业人才交流,融资自然就容易很多。国有企业从企业角度看要比私营企业好,融资也比较方便。 而私营企业他们的经验更接近市场,只要能赚钱就可以做到,他们的管理成本较低,有些老板自己甚至没有在企业经营中有存款,因为他们的融资难度较大。 只有私企变国企恰恰可以解决私营企业的痛点,完善私营企业的内部结构和增加私营企业信誉度,彻底解决资金难的问题。 而我们就是专业对接解决这个问题的,国企挂靠,股份国企代持,短期融资承兑商票也是不错的选择!如果想进一步了解可以私信我。 |