P2P平台具备怎样的风险管理体系才安全
一直以来关于网贷平台风险管理系统方面的分析始终处于比较缺失的地位，不因为行业处于初创期，而更重要的是这个行业风险管理体系构建的薄弱。在此我将尽力为大家详细分析当前网贷平台运营过程中风险管理的要点和难点所在。
一、从平台角色看风险管理
都说网贷平台应该做信息中介而不是信用中介，在此笔者不去辩论这个问题，而是提出无论是信息中介还是信用中介，我都坚持认为平台始终是一个市场经营主体的角色，即坚持持续经营为目的，从市场主体出发、从被监管对象的角度去思考，哪些法律规则、监管要求是必须遵守的。可以说以经营主体角色为主线思考风险管理的重点应该是所有平台首要考虑的问题，正确地认识到自身的法律地位，和经营角色，采取积极承担相应法律责任是整个风险管理体系的基础所在。
二、日常经营过程中的几个风险问题
经过观察发现，无论我们定义平台是那种性质的中介角色，所有风险的聚焦点都指向了平台在以下几个方面的缺失。
1.专业人才或技术的缺失。如果系统性风险是大部分金融机构或者组织所无法刻意避免的风险点，我们习惯将其称为客观因素，但是缺乏必要的专业能力或者技术手段，则是会丧失对系统性风险的有效的判别和预判，更有可能无法判断与识别潜在的不良客户。特别是当前新成立的网贷平台不断涌现，风险管理团队的组建也相对仓促，风控成员素质也差异很大。据上海互联网金融研究中心最近调查的数据显示，目前纳入统计的平台中，风险管理人员占到平台职工总人数的比例不到3%，甚至出现了部分平台风控团队只有2-3人的局面，并且其中大部分人从业经营不到3年。
笔者认为从网贷平台风险管理从业人员的专业技能上分析，有几方面的专业技能是不可缺少的。
(1) 法律专业技能。目前平台所经营的业务大部分还属于比较传统融资业务，其背后更多的还是法律层面合规性的问题。如果平台风险管理人员缺乏的必要专业的法律技能，则平台极可能面临合规风险的挑战。
(2) 财务、审计技能。该项技能的缺失除了造成平台缺乏必要的项目可行性分析和项目管理的专业能力外，还容易导致对融资项目的虚假资产与负债以及未来现金流等问题的预估和识别上的误判，以及对借款人财务状况的识别分析存在严重的不合理情况。
(3) 评估技能。 平台对抵押物提供正确的评估是有效防范借款项目出现损失的一个重要保障。因此对抵押物提供正确的评估是借款风险口得到合理覆盖的一个前提。不过需要指出的是当前很多平台简单粗暴地已所谓抵押率5成或者6成作为未来规避贷款风险的做法也是值得商榷的。
(4)信贷政策制定与产品开发的能力。该项技能是所有专业能力上要求最高的一项。如果网贷平台对所在区域和行业的中小企业整体经营状况有所合理评估并把握市场环境的变化，那么就能制定适合所在区域客户风险管理要求的信贷政策，更能开发出根据个体差异化的融资产品和贷后管理方案。
2. 道德不良。由于网贷行业处在整个金融产业链的尾端，所以优秀和专业化人才的缺失是长期困扰行业发展通病，这也导致了不同程度职业道德问题的出现。通常也指网贷平台员工利用岗位优势，实施了公司无法观测和监督的行为，从而导致平台遭受严重的风险问题。例如：经过调查发现，部分平台存在信贷人员收取客户好处，隐瞒相关重要信息，在信贷报告中大肆编造财务信息，主动编制符合授信要求的报告导致平台决策负责人做出错误的评审决策。更加重要的，该行业还没有一个责任追究制度，一般该种情况下，信贷员在收取了高额好处后普遍在未来选择撤职并高薪跳槽去了其他平台，最终依然是故伎重演。
因此，网贷平台员工的道德不良行为很可能会使得相关人员怠于识别风险或对辨别的风险视而不见，更有甚者就如上述情况，客户和员工一起共同欺诈平台。回顾之前几起跑路的几个案例，其之所以出现重大经营风险，往往源于其核心高管负责人的道德不良有直接关系。
三、网贷平台风险管理体系的构建
1.道德风险管理体系
首先，网贷公司必须要打造一支高效、高素质的专业化团队。虽然高素质团队并不能完全规避道德风险，但是确可以适度降低一部分道德和操作风险。网贷平台除了专注于日常的媒体公关和业务拓展之外更需要将员工的道德培训放到重要的地位，不应仅强调招聘准入门槛的要求，更要关注员工日后持续的职业培训，防范员工因疏忽大意、过于自信、道德不良而产生的相关风险。
其次，在构建整个道德风险管理体系过程中，注重对员工归属感的关注也是十分重要的。目前的部分网贷平台与员工之间虽然有着股权激励等相应措施，不过还是应该避免公司与员工之间的纯粹雇佣关系，避免所谓“平台打工者”的消极认识而造成潜在道德风险的出现。
最后，合理的制约机制和岗位设置是从制度层面避免道德风险的有力途径。网贷平台应该合理、科学地划分各个岗位，对财务、审计、风控部门内部形成具备一定制约机制的模式，明确划分个职能部门的权利范围和授权形式。网贷平台的风险管理部门与其他相关部门应该形成各司其职，相互配合，信息互通，相互监督制约的有机整体，从制度层面构建防范网贷平台道德风险的核心。
2.内部控制制度的构建
当我谈到网贷行业内部控制的时候，很多朋友都建议，现在行业处于野蛮初创期还是等以后成熟了再研究也不迟吧。不过我还是坚持认为如果在从初创到成熟的过程中，缺乏必要的制度建立，缺乏管理体系的构建，我始终会怀疑所谓的成熟期是否会真的到来，与其等待不如早日准备吧。
首先，平台应该根据自身实际发展情况制定一套合理的风控指引。一套科学完备并且有实际操作性的相关指引，能够对当前缺乏专业技术能力和从业经验的新员工提供很好的风险管理指导，有利于贷前调查和贷后管理有效地完成。
其次，制定风险考核标准与责任追究制度的必要性。无论目前网贷平台对外宣传自身风险管理设计的如何好，制度设计如何完善，没有可依据依据的风险管理考核追究制度，没有对终身负责制度的情况下，违法制度的违约成本几乎是很小的。当前网贷平台员工，出现欺诈和违约行为还是比较多的，特别是一旦出现项目逾期等情况，其背后普遍存在一定的不合规等操作情况。在没有追究责任的情况下，大部分员工无非是又跳槽去了其他公司，最终不是消费者买单就是担保公司负责。因此我也建议，针对这类的风险，网贷公司应该及时制定终身追究制度，对员工涉及此类违规行为，网贷公司可以根据实际所造成的损失来追究相关责任。
P2P网贷应该怎么控制风险
在做p2p理品时，必须加防范其可能潜风险，注意谨慎，不要贪图息收益，远离高利息。对于经常性进行投资理财的人群而言，注意分散投资是大家再熟悉不过的投资原则了，只有这样才能更好的保住本金。只要不把所有的资金全都放到一个地方的话，就能够有效降低p2p理财产品风险。但说起来简单，做起来难。特别是在P2P领域，分散投资不仅仅是把资金分成多份，还需多种投资策略的运用。
人们注意选择好的p2p理财平台的话，其平台会有比较好的风险控制团队，是可以有效的将平台的逾期和坏账率控制到最低，目的就是确保收益率。平台的透明度高，投资人能清楚的知道投资的钱进了哪个借款人手中，有什么用途，借款人还款能力如何，目的是为了确保投资收益率，确保资金不是被平台挪用等。
对于投资者们而言，要注意在投资前，将资金和资产两个所具备的风险点尽量降低，再结合平台的背景实力和发展状况，选择靠谱的真平台才能成为真正的受益者。
p2p网贷风险控制有哪些方法
投资理财一定要选好平台,首先看平台的风控,有条件的话一定要实地考察一下平台的公司实地情况!
网贷平台风险管理是怎么做的
P2P网贷风险管理
1.平台保，P2P平台必须在第三行存一定的平证金，以保户的资金风险。
2.备案管理，所有的P2P平台必须在当地的金融管理机构和银监会备案才能成为合法的运营平台。
3.人员配备，P2P平台要有专业的金融，信贷，风控，催收等人才，保证业务的正常运行。
4.技术安全。P2P平台要有基础的安全技术配置，保证用户信息，资金等的交易安全。
网贷平台如何控制贷款风险？
像人人聚财，完全是由第三方担保公司担保
P2P网贷平台风险管理与控制怎么做的？
P2P网络借贷平台P2P网络借贷市场的主体,应当在防范风险方面从以下五点来具体落实:
第一,将P2P网络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。P2P网络借贷作为网络版的民间借贷,将会长期存在,因此,将P2P网络借贷平台做成百年老店具有现实性和可行性。要想将P2P网络借贷平台做成百年老店,P2P平台就要有足够的盈利能力,而贷款人最关心的是P2P平台的经营风险。只有切实做到诚实信用,不断降低成本,提高效益,才能防范P2P平台的经营风险,并且将P2P网络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。
第二,禁忌将P2P网络借贷平台做成借贷或投资的资金池。既不发放贷款,又不吸收存款,也不做理财产品,才能把P2P做成网络借贷平台,进而避免触及法律红线。
第三,P2P网络借贷平台应避免向贷款人提供免费担保。P2P平台对贷款人提供免费担保,表面上对贷款人负责,如果P2P平台因兑现担保而倒闭,实质上对贷款人是不利的。P2P平台对外提供免费担保,只要不违反法律、法规强制性规定,担保合法有效,增加了P2P网络借贷平台的生存和发展风险,不利于将P2P网络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。P2P平台对外提供收取担保费的担保,能够增强盈利能力,有利于P2P平台基业常青。
第四,P2P网络借贷平台不得侵犯借贷消费者的合法权益。P2P网络借贷平台要对借贷消费者的信息安全和隐私保护负责,推广对借贷消费者的风险教育,防止借贷消费者被欺诈。
第五,P2P网络借贷平台最好建立风险准备金。P2P平台运作过程中将盈利的一部分按一定比例提留风险准备金,并对外公示。如果少数借款人违约逾期,P2P平台将会动用风险准备金向贷款人还本付息,同时取得对借款人的代位追偿权,这样将会对贷款人有莫大的吸引力。
监管部门是P2P网络借贷市场的裁判,应当为P2P网络借贷市场提供公平正义的法治环境:一是制订和实行利率市场化的政策和法律,降低资金成本;二是建立和完善企业和个人征信体系,降低社会信用风险;三是为民间投资和民间借贷立法,让P2P和其他互联网金融的运作和创新有法可依。
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P2P网贷运营风险如何控制
1、创始人创办平台的目的
挣钱、追求社会地位、追求理想这都是正面的目的。但如果目骗钱、还债、自己借款，这时候就需敬而远之。
有人觉得骗钱为目的的平台还有人投吗？有，投机者的心态是这样的：我只要在骗子跑路前把自己的钱收回就行。这样的投机者，窃以为应该敬而远之。
2、创始人的背景、经验和人品
创始人或创始团队最好同时都有金融和互联网背景，再次之，至少有一种。如果完全是没经验的创业，或是完全的外行，这里风险就大了。
我这里特地提到了人品，人品有时候反而更加重要。如果史玉柱来开个平台，承诺担保。那我完全放心把钱给他，因为即使他倒闭了，也会东山再起把钱还上。在互联网时代，了解一个陌生人的人品越来越容易：通过微博、微信朋友圈，了解这个人的关注点，衣食住行，能判断大概这是个什么样的人。
3、流程和制度
流程和制度是控制道德风险最有效的方式。如果是正规的P2P，公司老板是没有权限动用到投资人资金的。 投资人充值到第三方支付——借款人从第三方支付收到借款——借款人还款到第三方支付——投资人从第三方支付取现。
严格使用第三方支付平台，可以很大程度上杜绝老板跑路的可能。
除此之外，公司内部的财务制度也很重要。以我司为例，所有的大额提现都会经过三位不同职能部门、岗位的人工审核。这也能在很大程度上去确认资金流动的合理性。
二、信贷管理风险
办理一笔、两笔贷款，然后把钱收回来了，这样算是有信贷风险的管理能力吗？不然，我借钱给我老婆，然后钱收回来了，逾期率0%，这并不代表我很厉害。信贷风险管理能力在于管理“陌生”借款人客户的数量（注意是数量，而不是金额）。管理的客户数越多，能力越强。
如何控制信贷风险？
1、小额分散
小额信贷是一个很专业的领域，现在都有专门的课程，广州和杭州的金融学院都有专业的小额信贷课程。我这里简单强调个原则：小额分散。什么是小额？金融办要求小额贷款公司单笔借款借款额度，不得超过注册资金的5%。这是小额。什么是分散？借款人的行业、地域分散，借款人的数量足够多。
2、杜绝虚假借款人
资本是靠时间获利的，这来带个很严重的问题：风险滞后，旁氏骗局就是这样的玩法。就我的经验来说，只要是真实的做事的人，绝大部分还得比较可靠的。出现坏账的，要么是借款人一开始就是想骗钱的，要么这个借款人就是虚假的。
检验是否是虚假借款人的方法也很简单：随机抽查借款人的打款记录、借据，或随机访谈借款人。
三、资产管理风险
资产管理是银行的核心竞争力，也是个很专业的工作。做的不好，可能就会出现流动性危机，严重的引发挤兑等（P2P模式理论上不应该出现挤兑）。
什么是资产管理呢？我在之前说过，对投资人来说，一定要小额分散，这样才能控制风险。但小额分散对个人的资产管理是矛盾的，我投10万出去，一年后的确挣了1万块，手头有6万资金，可还有5万是债权的形式存在的，还没收回来。
因此很多P2P平台都设计了各种投资产品（也可以叫是广义的理财产品，可我们平时说的理财产品，都是狭义的理财，只能由商业银行等金融机构发行，这里暂且避讳），可以让投资人在一定时间内把本息全都收回。
当前可见的P2P的资产管理方式有两种：1、债权转让式。2、拆分债权式。
1、债权转让式
目前做的规范的P2P都采用这种模式：投资人A投了若干笔借款，半年后到期，这时A把还没还完的债权以一定价格转让给投资人B。这样投资人A就能够在一定期限内收回本息，成功退出。这种模式也有一定风险，如果平台运营能力弱，找不到投资人B的话，那投资人A就只能等到借款人按期限把钱还完，才能把本息收回了。类似信托展期，但这种资产管理模式，风险可见，相对来说还是比较靠谱。
2、拆分债权式
这是目前P2P风险极大的一块。借款人C借款100万，期限6个月。这时平台方把债权拆成6笔，额度100万，期限1个月的借款。第一笔借款给借款人，第二笔借款给第一笔借款的投资人，第三笔借款给第二笔的投资人，以此类推。这么惊心动魄的环节，一旦没有衔接上，就会发生借款人的逾期。可实际上借款人并没有逾期，平台也无法提前把钱收回，但从投资人角度，这已经逾期。继而造成不信任，引发更多逾期。。。然后就挂了。 |
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